Мировой финансовый кризис тяжело отразившийся на состоянии банковского сектора егэ

Какие источники доходов государственного бюджета названы автором? Назовите любые два других источника доходов.

Идентификатор задания	С2	Автор	ПК2013
Тип вопроса (код)	Р	Процент выполн.	65
Тема (код по кодиф.)	2.12	Макс. Балл	2
Уровень	Б	Требования (КТ)	2.5
Критерии оценивания
0 страница	НС_04	Решение	ТР_С2
Правильный ответ

Решение
Идентификатор	ТР_С2	Тип	ТР
^ (допускаются иные формулировки ответа, не искажающие его смысл) Баллы Правильный ответ должен содержать следующие элементы: ответ на вопрос: налоговые поступления, доходы государственных предприятий, рентные платежи; другие источники доходов государственного бюджета, например: — таможенные пошлины и сборы; — доходы от приватизации государственных предприятий; — доходы от продажи сырья, оружия и т.п. Могут быть названы другие источники доходов государственного бюджета Правильно дан ответ на вопрос, названы два других источника дохода 2 Правильно дан ответ на вопрос, назван один другой источник доходов. ИЛИ Правильно названы только два других источника доходов 1 Правильно дан только ответ на вопрос. ИЛИ Правильно назван только один другой источник доходов. ИЛИ Ответ неправильный 0 ^ 2

Идентификатор задания	С3	Автор	ПК2013
Тип вопроса (код)	Р	Процент выполн.	35
Тема (код по кодиф.)	2.13	Макс. Балл	3
Уровень	В	Требования (КТ)	2.5
Критерии оценивания
0 страница	НС_04	Решение	ТР_С3
Правильный ответ

В тексте говорится о принятом в современной России курсе на модернизацию экономики. Используя обществоведческие знания и факты общественной жизни, укажите любые две экономические меры правительства и поясните, как каждая из них может повлиять на ускорение темпов модернизации.

Решение
Идентификатор	ТР_С3	Тип	ТР
^ (допускаются иные формулировки ответа, не искажающие его смысл) Баллы В правильном ответе должны быть указаны меры и даны соответствующие пояснения, например: 1) принятие и реализация государственных программ развития инфраструктуры (модернизация коммуникаций, создание новых рабочих мест, импульс развитию производства в ряде отраслей, а также системы профессионального образования); 2) создание технопарков и техногородов (центры инноваций, которые в дальнейшем могут внедряться и способствовать модернизации экономики в целом); 3) структурные изменения в экономике (развитие реального сектора экономики, сферы услуг, снижение экономической значимости добычи углеводородов); — льготные кредиты и др. меры поддержки малого бизнеса (развитие сферы услуг) и т.п.; 4) налоговые льготы предприятиям малого бизнеса, наукоемким производствам (поддержка предприятий малого бизнеса и наукоемких производств, которые смогут вкладывать больше средств в свою дальнейшую модернизацию); 5) повышение ставок налогов на экспорт энергоносителей (получение дополнительных средств для осуществления различных государственных экономических программ) и др. Могут быть указаны другие меры и даны другие пояснения Указаны две меры, к каждой из них дано соответствующее пояснение 3 Указаны одна-две меры, к одной из них дано пояснение 2 Указаны только две меры. ИЛИ Меры в явном виде не указаны, но понятны из приведённых двух пояснений 1 Указана только одна мера. ИЛИ Приведёны только одно-два пояснения. ИЛИ Приведены рассуждения общего характера, не соответствующие требованию задания. ИЛИ Ответ неправильный 0 ^ 3

Идентификатор задания	С4	Автор	ПК2013
Тип вопроса (код)	Р	Процент выполн.	30
Тема (код по кодиф.)	2.13	Макс. Балл	3
Уровень	В	Требования (КТ)	2.7
Критерии оценивания
0 страница	НС_04	Решение	ТР_С4
Правильный ответ

Какие два варианта действий правительства при дефиците бюджета назвал автор? Используя обществоведческие знания, укажите любое одно преимущество и один недостаток каждого варианта.

Решение
Идентификатор	ТР_С4	Тип	ТР
^ Баллы Правильный ответ должен содержать указание вариантов действий, преимущества и недостатка каждого из них, например: повышать эффективность бюджетных расходов и проводить структурные изменения: преимущество: происходит оздоровление экономики, более эффективно работают экономические ведомства; недостаток: требуется время для осуществления изменений, результаты не могут быть получены быстро; повышать налоги: преимущество: может быть оперативно ликвидирован дефицит бюджета; недостаток: может оказать негативное влияние на производителей и привести к падению производства, социальным и политическим конфликтам. Могут быть указаны другие преимущества и недостатки. Правильно указаны два варианта действий, приведены преимущество и недостаток каждого из них 3 Правильно указаны два варианта действий, приведено только преимущество/только недостаток одного из них, преимущество и недостаток другого. ИЛИ Правильно указаны два варианта действий, приведено только преимущество/только недостаток каждого из них. ИЛИ Правильно указаны один-два варианта действий, приведены преимущество и недостаток одного из них 2 ИЛИ Правильно указаны один-два варианта действий, приведено только преимущество/только недостаток одного из них 1 Правильно указаны только один-два варианта действий. ИЛИ Варианты действий не указаны при любом количестве других элементов ответа. ИЛИ Приведены рассуждения общего характера, не соответствующие требованию задания. ИЛИ Ответ неправильный 0 ^ 3

Нулевая страница
Идентификатор	05	Тип	НС
Автор	Петращук В.В.
)
Инструкция	Прочитайте текст и выполните задания #.

Мировой финансовый кризис, тяжело отразившийся на состоянии бан­ковского сектора, заставил сосредоточить основные усилия на обеспечении его стабильности. В этом направлении были предприняты серьёзные меры по усилению надзора за банками, по выявлению проблемных банков, их санации и реструктуризации. Благодаря усилиям всех сторон — надзорных органов, за­конодателей, самого банковского сообщества — негативные последствия кри­зиса удалось преодолеть. Банковский сектор к настоящему времени практи­чески достиг предкризисного уровня по основным показателям своей дея­тельности…

Однако достижение стабильности не означает, что банковский сектор функционирует эффективно. Эффективность работы банковского сектора экономики можно рассматривать в двух аспектах: как общественную эффек­тивность банковского посредничества и как эффективность работы банков, представляющих собой коммерческие предприятия. Эффективность банков­ского посредничества, в общем виде, определяется тем, насколько эффектив­но с точки зрения национальной экономики банки осуществляют трансфор­мацию сбережений в инвестиции, какова их роль в финансировании развития экономики. Индикаторами, отражающими общественную эффективность банков, могут служить показатели отношения совокупных активов, соб­ственного капитала банковской системы и объема кредитных вложений банков к ВВП, а также соотношение темпов их прироста. Для оценки эффектив­ности банков как особых коммерческих предприятий обычно используются показатели рентабельности.

По всем этим показателям банковский сектор России уступает и зару­бежным банкам, и предприятиям многих отраслей отечественной экономики.

Таким образом, острейшей проблемой развития банковской системы является сейчас повышение эффективности ее функционирования, которое может быть достигнуто путем устранения барьеров на пути развития добро­совестной конкуренции между банками и повышения прозрачности банков­ского сектора.

Поощрение добросовестной конкуренции и саморегулирования в бан­ковской сфере, освобождение банков от навязанных им отношений подчи­ненности интересам различных партий и групп является условием перехода от нормативного, к осуществляемому Банком России, так называемому, риск-ориентированному надзору за банками. Риск-ориентированный надзор, пред­полагающий надзор и оценку эффективности внутренних банковских систем управления рисками, освобождает инициативу банков, побуждает к поиску ими новых форм организации работы, разработку новых услуг, внедрение современных информационных систем, стимулирует развитие конкуренции. Формирование риск-ориентированного надзора соответствует общемировым тенденциям развития надзорной деятельности в сфере финансового посред­ничества, которые заключаются в его переориентации с контроля выполне­ния количественных показателей и нормативов на анализ эффективности систем управления банками с целью поддержания цивилизованной конку­ренции.

(П.Г. Исаева)

Идентификатор задания	С1	Автор	ПК2013
Тип вопроса (код)	Р	Процент выполн.	65
Тема (код по кодиф.)	2.6	Макс. Балл	2
Уровень	Б	Требования (КТ)	2.5
Критерии оценивания	ОК_С1
0 страница	НС_05	Решение	ТР_С1
Правильный ответ

Какие два аспекта эффективности банковского сектора выделил автор? Чем определяется каждый аспект эффективности?

Решение
Идентификатор	ТР_С1	Тип	ТР
^ (допускаются иные формулировки ответа, не искажающие его смысл) Баллы В правильном ответе должны быть названы аспекты и то, чем они определяются, например: 1) общественная эффек­тивность банковского посредничества (насколько эффектив­но с точки зрения национальной экономики банки осуществляют трансфор­мацию сбережений в инвестиции, какова их роль в финансировании развития экономики); 2) эффективность работы банков, представляющих собой коммерческие предприятия (показатели рентабельности) Элементы ответа могут быть приведены в иных, близких по смыслу формулировках Правильно указаны два аспекта и то, чем определяется каждый из них 2 Правильно указаны один-два аспекта и то, чем определяется любой один из них 1 Правильно указаны только один-два аспекта. ИЛИ Ответ неправильный 0 ^ 2

ПРОБЛЕМЫ РАЗВИТИЯ БАНКОВСКОЙ КОНКУРЕНЦИИ В РФ

© Исаева П.Г.*, Таги-заде З.Т.4, Маммаева Д.С.*

Дагестанский государственный университет, г. Махачкала

В статье дана общая характеристика конкурентным отношениям в банковской сфере. Выявлены проблемы развития добросовестной банковской конкуренции В статье также определены возможности Банка России в сфере регулирования банковской конкуренции.

Достижению конституционных и законодательно определенных целей Банка России служит развитие банковской конкуренции, поскольку возможность выбора клиентом более предпочтительного варианта банковской услуги, несомненно, повышает уровень банковского обслуживания, что в свою очередь способствует повышению эффективности экономических процессов [2].

Мировой финансовый кризис, тяжело отразившийся на состоянии банковского сектора, заставил сосредоточить основные усилия на обеспечении его стабильности. В этом направлении были предприняты серьезные меры по усилению надзора за банками по выявлению проблемных банков, их санации и реструктуризации. Благодаря усилиям всех сторон — надзорных органов, законодателей, самого банковского сообщества — негативные последствия кризиса удалось преодолеть. Банковский сектор к настоящему времени практически достиг предкризисного уровня по основным показателям своей деятельности — размеру собственного капитала и активов (в реальном выражении), по объему кредитных вложений и др.

Однако достижение стабильности не означает, что банковский сектор функционирует эффективно. Эффективность работы банковского сектора экономики можно рассматривать в двух аспектах: как общественную эффективность банковского посредничества и как эффективность работы банков, представляющих собой коммерческие предприятия. Эффективность банковского посредничества, в общем виде, определяется тем, насколько эффективно с точки зрения национальной экономики банки осуществляют трансформацию сбережений в инвестиции, какова их роль в финансировании развития экономики. Индикаторами, отражающими общественную эффективность банков, могут служить показатели отношения совокупных активов, собственного капитала банковской системы и объема кредитных вложений банков к ВВП, а также соотношение темпов их прироста. Для оценки эффективности банков как особых коммерческих предприятий обычно используются показатели рентабельности.

* Доцент кафедры «Налоги и денежное обращение»,

* Доцент кафедры «Налоги и денежное обращение», » Доцент кафедры «Налоги и денежное обращение»,

кандидат экономических наук. кандидат экономических наук. кандидат экономических наук.

По всем этим показателям банковский сектор России уступает и зарубежным банкам, и предприятиям многих отраслей отечественной экономики.

Таким образом, острейшей проблемой развития банковского сектора является сейчас повышение эффективности ее функционирования, которое может быть достигнуто путем устранения барьеров на пути развития добросовестной конкуренции между банками и повышения прозрачности банковского сектора.

Поощрение добросовестной конкуренции и саморегулирования в банковской сфере, освобождение банков от навязанных им отношений подчиненности интересам различных партий и групп является условием перехода от нормативного, к осуществляемому Банком России, так называемому, риск-ориентированному надзору за банками. Риск-ориентированный надзор, предполагающий надзор и оценку эффективности внутренних банковских систем управления рисками, освобождает инициативу банков, побуждает к поиску ими новых форм организации работы, разработку новых услуг, внедрение современных информационных систем, стимулирует развитие конкуренции. Формирование риск-ориентированного надзора соответствует общемировым тенденциям развития надзорной деятельности в сфере финансового посредничества, которые заключаются в его переориентации с контроля выполнения количественных показателей и нормативов на анализ эффективности систем управления банками с целью поддержания цивилизованной конкуренции.

Возможности Банка России в сфере регулирования банковской конкуренции можно рассматривать по нескольким направлениям.

Во-первых, это может осуществляться посредством нормативно-правового регулирования коммерческих банков.

Упорядочивающее воздействие нормативных актов Банка России на развитие банковской конкуренции во многом зависит от качества нормо-твор-ческой деятельности, основополагающими принципами которой являются: обязательность нормативных актов, их непротиворечивость федеральным законам, официальное опубликование и специальная регистрация в Министерстве юстиции РФ, возможность их судебного обжалования [1].

Во-вторых, значительное воздействие на банковскую конкуренцию главный банк страны может оказывать и в процессе осуществления денежно-кредитной политики.

В-третьих, эффективность воздействия Банка России на процесс банковской конкуренции, во многом зависит от решения проблем, связанных с организацией его работы по регулированию деятельности коммерческих банков, управлению их ликвидностью посредством системы обязательных нормативов, которые влияют на формирование конкурентной среды и создание условий конкуренции. Так, к примеру, норматив, ограничивающий привлечение вкладов населения, ставит коммерческие банки в неравное

конкурентное положение со Сбербанком РФ, аналогично, норматив вексельных обязательств ограничивает эмиссионные возможности коммерческих банков. На наш взгляд, существующая система экономических нормативов не выполняет свои функции по эффективному управлению банковской ликвидностью.

Анализируя сегодняшнюю ситуацию, можно сделать вывод о том, что деятельность Банка России, в данный момент, не направлена на развитие банковской конкуренции. Современные подходы к регулированию отношений агентов российского банковского рынка по поводу конкуренции фактически носят ограничительный, а не стимулирующий характер. Задача такого регулирования — отделить «хорошие» банки от «плохих» и применить к «плохим» специальные меры воздействия вплоть до отделения от банковской системы. С содержательной точки зрения такой подход основан на системе формальных критериев в виде специальных норм и требований, которые являются дифференцирующим, но не синтезирующим инструментом. Подобное регулирование конкуренции на российском рынке банковских услуг переводит процесс регулирования в плоскость контроля за доступом на рынок при помощи соответствующих «барьеров».

Политика регулирования конкуренции в российских условиях требует идентификации особенностей российской банковской системы и выработки мероприятий по регулированию банковской деятельности с позиций отношений конкуренции.

Одна из задач реформирования банковской системы состоит в том, чтобы создать конкурентную среду как естественный стимул для саморазвития банков. Банк России как орган надзора должен организовывать конкуренцию в нужном направлении, применяя соответствующие стимулы и ограничения.

По нашему мнению. Банку России следует перенести акценты регулирования на снятие барьеров для добросовестной конкуренции, которая выступает более сильным механизмом повышения эффективности развития банковского сектора России, чем надзорные методы. Равноправная конкуренция и рыночная дисциплина предполагают наличие четких общих «правил игры», эффективную систему реагирования на их нарушение, исключение двойных стандартов законодательное ограничение неформальных связей менеджмента банков и государственных чиновников.

Необходимым условием для эффективного функционирования банковской системы является доверие. Банковская система будет развиваться, если будет доверие и деятельность Банка России должна быть направлена на обеспечение доверия к системе.

Банк России должен быть — эффективным регулятором, задача которого, обеспечивать поддержание стабильности, т.е. при возникновении проблем возвращать систему в равновесие. Но также необходимо учитывать то, что

чрезмерное использование власти в период стабильности может привести к дестабилизации.

Условия существования банковской системы должны быть наблюдаемы. В таком случае можно определить состояние равновесия и заметить, когда система вышла из него, чтобы решить какое регулирующие воздействие необходимо для возвращение в сбалансированной состояние. В банковской системе наблюдаемость означает финансовую прозрачность. Все участники системы должны понимать и оценивать состояние других банков и системы в целом. С этой точки зрения, прозрачность, — это не способ сделать банк привлекательнее для партнера или инвестора. Прозрачность необходима для самого существования банковской системы. Банк Росси постоянно работает над расширением состава публикуемой отчетности кредитными организациями. Решающее влияние на повышение транспарентности банков и более адекватную оценку их финансового состояния оказало внедрение международных стандартов бухгалтерского учета.

Значительное воздействие на банковскую конкуренцию в России оказывают также банки с государственным участием [3]. Существенная часть банковской системы состоит из мелких и средних банков с низким уровнем капитализации, зачастую выступающих исключительно в качестве казначейских департаментов «родительских» структур. С другой стороны, один только Сбербанк России, занявший доминирующее положение в банковской системе, аккумулирует огромное количество активов банковской системы.

Растущая экономика, поддерживаемая высокими ценами на сырьевые товары на мировых рынках, оказывает серьезное позитивное влияние на развитие банковской системы. При сохранении темпов экономического роста этот фактор в ближайшие годы будет оказывать серьезное стимулирующее воздействие на российские банки.

Происшедшее после кризиса 2008 г. повышение требований к качеству предоставляемых услуг в банковской сфере — как при работе с розничными, так и с корпоративными клиентами — привело к заметному усилению роли государственных банков. Многие клиенты и вкладчики рассматривают государственное участие в капитале банка в качестве гарантии сохранности их вложении.

Международное финансовое сообщество считает, что банковская конкуренция должна развиваться на основе ограничения роли государственных банков. В любой стране мира основой внутренних инвестиций являются сбережения населения. Однако сбережения граждан сконцентрированы сегодня в нескольких банках, причем более 68 % этих вкладов находятся в Сбербанке России, который специализируется не столько на кредитовании экономики, сколько на управлении сбережениями. Но дело не только в этом. Государственные банки, так или иначе, имеют эксклюзивный доступ к бюджетным ресурсам. Такого рода доступ не должен подавлять коммерческие бан-

ки. То есть «госбанки» должны быть ограничены в своих функциях и операциях, стать своего рода специализированными правительственными кредит -ными агентствами.

Но по нашему мнению, размеры капитальной базы, преимущества ресурсной базы Сбербанка РФ и его возможность опосредованно влиять на ценообразование на рынке оказывают значительное влияние на конкуренцию в российском банковском секторе. При этом Сбербанк России агрессивно расширяет свою рыночную долю в нескольких областях и его доля в валовом объеме финансовых услуг снижается незначительно. Частные банки не могут составить конкуренции Сбербанку из-за несравнимо низкой капитализации.

В тоже время говорить о том, что Сбербанк России работает не эффективно, используя свой монополизм, разумеется нельзя. Если бы Сбербанк РФ был банком, работающим в основном с населением, то оправдано было бы сохранение в нем доли участия государства. С элементами антимонопольного регулирования можно было бы надолго это стабилизировать, придав Сбербанку России функции агентства жилищно-ипотечного кредитования. По крайней мере, нынешние агентства можно было бы перевести на ресурсы Сбербанка. Но, поскольку никаких специальных мер по концентрации активных операции на населении нет, Сбербанку РФ достаточно просто работать и демонстрировать хорошие результаты.

Основной вопрос в том — как изменить эту ситуацию, не потеряв для общества то хорошее, что есть у Сбербанка России?

Существует предложение сделать Сбербанк РФ ретейловым «окошком» Банка России, дать альтернативный инструмент населению. Существует мнение, что Банк России не кредитует, не рефинансирует коммерческие банки. Как только откроется ретейловое «окошко» в Банке России появиться достаточное количество средств. Реально ретейловое «окошко» на пассивах позволит Сбербанку РФ начать активные операции по рефинансированию коммерческих банков. Начнет работать ставка рефинансирования.

Должна измениться сама модель участия банков в экономической жизни. Одной из проблем банковского сектора является то, что банки выступают в качестве ведомых, а не в качестве ведущих экономического роста. Они также специализируются на перераспределении доходов между предприятиями, а не на трансформации сбережений в инвестиции.

Таким образом, опыт конкуренции со Сбербанком РФ показал, что значительную часть рынка крупных корпоративных клиентов у него отнять можно, даже с учетом того, что % ставки частных банков на 1-2 пункта выше. Но, не один грамотный руководитель, компания которого прибегает к большому объему заимствований, не будет связывать себя с одним банком -слишком рискованно. А по оперативности и гибкости Сбербанк РФ пока слабоват. Так что крупные банки могут достойно конкурировать. В то же

время надо понимать, что если разрыв в ставках увеличится и будет составлять уже 3-4 %, то все большее количество клиентов будет довольствоваться одним только Сбербанком РФ.

Список литературы:

1. Пистор К. Предложение и спрос на право в России // Конституционное право: восточноевропейское обозрение. — 2000. — № 1 (30). — С. 89.

2. Ослунд А. Право в России // Конституционное право: восточноевропейское обозрение. — 2000. — № 1 (30). — С. 80.

3. Киселев В.В. Коммерческие банки в России: настоящее и будущее. -М.: Финстатпром, 2008. — С. 23.

ОСНОВНЫЕ НЕДОСТАТКИ И НАПРАВЛЕНИЯ РАЗВИТИЯ СИСТЕМЫ СТРАХОВАНИЯ ВКЛАДОВ

В РОССИИ

© Исаева П.Г.*, Тетакаева A.A.4

Дагестанский государственный университет, г. Махачкала

В статье определены недостатки российской системы страхования банковских вкладов, препятствующие развитию механизма защиты вкладчиков как составной части финансовой системы любой цивилизованной страны. Рассмотрено позитивное влияние ССВ на развитие российского банковского сектора и выявлен ряд существенных недостатков.

В настоящее время банковская система России переживает не самые лучшие времена. Финансовый кризис затронул всех: и банкиров, и простых вкладчиков. Но благодаря существующей системе страхования вкладов удалось избежать катастрофического оттока депозитов из банков. Следовательно, сегодня вкладчики доверяют банкам гораздо больше, чем 10 лет назад, и ситуаций 98 года, когда вкладчики штурмовали банки, уже не возникает. Наиболее сильно эффект воздействия системы страхования вкладов проявился в отказе вкладчиков изымать деньги из банков в кризис (3 % россиян или 12 % «сознательных вкладчиков») [3].

Организация системы обязательного страхования банковских вкладов населения (ССВ) в России является государственной программой, реализуемой в соответствии с Федеральным законом от 23 декабря 2003 года № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». К

* Доцент кафедры «Налоги и денежное обращение», кандидат экономических наук.

* Доцент кафедры «Налоги и денежное обращение», кандидат экономических наук.

в условии
в решении
в тексте к заданию
в атрибутах

Категория:

Атрибут:

Всего: 100    1–20 | 21–40 | 41–60 | 61–80 | 81–100

Добавить в вариант

---

---

---

---

---

---

---

---

---

---

---

---

---

---

---

---

---

---

---

Всего: 100    1–20 | 21–40 | 41–60 | 61–80 | 81–100

Департамент финансовой защиты и инноваций Калифорнии (CDFPI, финансовый регулятор штата) закрыл американский банк Silicon Valley Bank, говорится в сообщении на сайте департамента. Он назначил управляющим банком Федеральную корпорацию по страхованию вкладов (FDIC). Чтобы защитить застрахованных вкладчиков, она создала новую структуру — Deposit Insurance National Bank of Santa Clara, в которую перевела все застрахованные вклады из Silicon Valley Bank.

13 марта откроется головной офис и все отделения банка, все застрахованные вкладчики получат доступ к их вкладам, заверил регулятор. Незастрахованным вкладчикам на предстоящей неделе произведут первые выплаты, последующие будут совершать по мере продажи активов Silicon Valley Bank, говорится в сообщении.

Silicon Valley Bank — самый большой закрывшийся банк в США со времен финансового кризиса 2008 года, отметил Reuters. Тогда крах потерпел банк Washington Mutual: это и спровоцировало мировой кризис, написало агентство. Silicon Valley Bank по состоянию на конец 2022 года банк был 16-м по размеру в США. Это первый банк — участник системы страхования вкладов, который обрушился, за более чем два года. В последний раз это происходило с Almena State Bank из Канзаса в октябре 2020 года, сообщил CDFPI.

По состоянию на 31 декабря 2022 года у SVB были активы на общую сумму $209 млрд, общий объем депозитов составил $175,4 млрд, говорится в сообщении калифорнийского регулятора. Федеральная корпорация по страхованию вкладов страхует только вклады в размере до $250 000, отметила Financial Times. При этом многими клиентами SVB были фонды венчурного капитала и стартапы, на счетах которых были суммы сильно больше этого порога, написала газета. По состоянию на конец 2022 года SVB оценивал, что почти 96% его депозитов превышали лимит либо не покрывались страховкой, добавило издание. 

Silicon Valley Bank был закрыт вскоре после того, как его клиенты поспешили забрать со счетов $42 млрд всего за один день, а торги акциями были приостановлены после их падения на 66% на предварительных торгах, отметил Reuters. Банку не удалось срочно привлечь новый капитал, чтобы восполнить потери: 10 марта он отказался от планов привлечь $2,25 млрд и начал искать покупателя, утверждают осведомленные источники FT.

Проблемы у Silicon Valley Bank начались из-за того, что он решил разместить депозиты на общую сумму $91 млрд в ценные бумаги с длительным сроком погашения: ипотечные облигации и казначейские облигации США, написала FT. Однако из-за быстрого повышения базовой ставки Федеральной резервной системой США сейчас эти бумаги стоят на $15 млрд меньше: чем было в момент покупки, сообщила газета. Агрессивное повышение ставки привело к ухудшению финансовых условий для стартапов, с которыми работал Silicon Valley Bank, считает Reuters.

Исторически регулятор в США старается слить провалившийся банк с более крупным и стабильными: тот же Washington Mutuals продали в итоге JPMorgan Chase, отметила Financial Times. Больше десятка ведущих компаний венчурного капитала, которые финансировали многие стартапы из числа клиентов SVB — заявили, что они поддержат банк, если он будет «приобретен и должным образом капитализирован», сообщила FT. В списке этих венчурных компаний не оказалось двух крупнейших и наиболее влиятельных в Кремниевой долине фондов — Sequoia Capital и Andreessen Horowitz, отметила газета.

Крах Silicon Valley Bank вызывает у инвесторов опасения, что проблема, вызванная повышением базовой ставки, может быть системной, написал Bloomberg. В пятницу, 10 марта, приостанавливались торги бумагами еще нескольких американских банков из-за их падения на несколько десятков процентов, сообщила FT. Некоторые банки поспешили выступить с заявлениями и подчеркнуть свои отличия от SVB в плане активов и базы вкладчиков, написала газета.

Прошедшая торговая неделя оказалась худшей для акций банков с начала пандемии коронавируса, отметил Bloomberg. Теперь ФРС будет действовать более размеренно, заявил агентству старший инвестиционный аналитик компании MAPsignals Алек Янг. Теперь трейдеры оценивают, насколько вероятен отказ ФРС от дальнейшего повышения ставок и их фактическое снижение к концу 2023 года, написал Bloomberg. Он считает, что это привело к самому резкому падению доходности двухлетних казначейских облигаций США за два дня с 2008 года — тогда как еще в начале недели она впервые с 2007 года поднялась выше 5%, сообщило агентство.

Банковская система в условиях кризиса

Кризис распространяется на небольшое количество банков, характеризуется изъятием накоплений. Общий кризис банковской системы связан с возникновением у руководства банка несуществующих депозитов, направленных на мнимое увеличение стабильности банка. Трудности с ликвидностью носят краткосрочный характер, вследствие чего возникает паника, и как следствие выемка денежных средств, происходит в крупных количествах, во всех кредитных организациях. Таким образом, масштабы кризиса постоянно увеличиваются.
В более ранние периоды банки закрывали свои отделения, для сохранения депозитов и проводили в это время реформирование. Сегодня выделено четыре основных пути выхода из кризиса:

• Поддержка государством;
• Реструктуризация банковской системы;
• Поглощение и слияние организаций;
• Введение других видов услуг, продуктов, сокращение персонала.
• Отзыв лицензии, эта мера применяется в случае, когда действия банков могут привести к системному кризису из-за финансовых проблем.

Банковский кризис причины

Основной причиной возникновения является экономическое состояние самой системы, перед началом банковского кризиса. Прежде всего, возможностью быстро продать активы, обеспечением собственного капитала, качеством кредитного портфеля.

• Активная стимуляция снижения кредитных ставок, при длительном подъёме – это фактор провокации кризиса. Активное повышение ставок ведёт к ухудшению состояния кредитного портфеля, завышенной оценке обеспечения кредитов и увеличению рисков.
• Инфляция, воздействует на несколько показателей одновременно, через снижение процентных ставок, сокращение депозитов и отсутствие стимула для сбережения. В момент обесценивания денежных средств, активы банка, могут быстро расти, как и прибыль банков, при условии, что чистый процент дохода стоит на высокой отметке.

Влияние кризиса на банковскую систему

Кризис оказывает отрицательное влияние на банковскую систему и экономическое состояние страны, потому что она является кровеносной системой государства. Без неё невозможно выполнение финансовых операций и перераспределения финансовых ресурсов общества. Кризисы можно классифицировать:

• Неожиданные, зависящие от макроэкономических показателей и не контролирующие деятельность компании;
• Прогнозируемые, такие кризисы ожидают эксперты и члены общества;
• Стабильные или систематические, они вызваны несостоятельностью банковской системы. Кредитные организации не способны выполнять свои обязательства перед заёмщиками либо произошло обесценивание активов.

Кризисы в банковской сфере

За последние несколько десятилетий банковская сфера подверглась множеству кризисов. Так, в 80-х годов малые кредитные организации Великобритании практически полностью прекратили своё существование. Это стало последствием экономического бума, который случился после ужесточения Банком Англии денежно-кредитной политики.
Норвежские банки были не готовы перейти на государственный контроль финансовых рынков, поскольку испытывали зависимость от бюджетной политики страны. В конце 80-х, под действием снижения дохода и роста убытков был разрушен акционерный капитал.
Кризис Японии, в 1993 случился из-за собственной структуры экономики страны. Экспорт напрямую зависел от компаний на внешнем рынке, при этом постоянно росли цены на недвижимость и земельные участки. Большинство членов общества расценило это как хорошее капиталовложение, но в 1993 произошёл бум на этом рынке, и как результат последовал мощнейший спад.

Масштабный банковский кризис

Исторический кризис произошёл в 2007–2008 годах, он был вызван ипотечным кризисом в США, банкротством кредитных учреждений, и падением цен на акции. Он стал толчком кризиса ликвидности многих мировых банков, они перестали выдавать кредиты на покупку автомобилей, чем спровоцировали снижение спроса на продукцию автомобильных концернов. После этого перенёс свои действия на производство, вызвав его спад, таким образом, были затронуты все сферы экономики.
Сегодняшнее положение в можно назвать его второй волной, с той лишь разницей, что сегодняшняя ситуация отягощается наложением различных санкций. Выросли геополитические и финансовые риски. Глава МВФ утверждают, что экономическое состояние постепенно приходит в норму, но простому обывателю это пока не чувствуется.

Банковский кризис: как его распознавать?

Вид финансового кризиса, сложное явление, имеющее десятки отличающихся определений – банковский кризис. Как его распознать до проявления, вопрос сложный. Однозначно можно сказать, что пошатнуть стабильность банковской структуры могут механизмы внутренние и внешние. Нарушение баланса денежно-кредитной системы может произойти из-за стихийной, выпущенной конкурентами, новости о банкротстве банка. Отреагировавшие на известие клиенты кинутся снимать вклады, другие решать срочным образом брать кредиты, погашение которых может затянуться в случае правдивости информации. Факторы следующего поведения клиентов могут и не быть спровоцированы, будучи вызванными другими явлениями, как мировой кризис.

Несостоятельность банка на определенный момент выполнять обязательства перед клиентами может быть урегулирована при грамотном ведении политики учреждения, предусматривающей лояльные условия для вкладчиков и ужесточение мер по выдаче кредитов.

Мировые банковские кризисы и методы их преодоления

В XX веке ряда развитых стран как США, Япония, Великобритания, Испания, Норвегия, Финляндия, Швеция пережили мировые банковские кризисы. И методы их преодолениянакопили хорошую базу, показывающую положительный международный опыт борьбы с бедствием. Комплекс мер включает:

1. Создание корпорации страхования вкладов для ликвидации обанкротившихся банков и защиты вкладчиков.
2. Отзыв лицензии у банковских структур, деятельность которых может спровоцировать возникновение предпосылок кризиса.
3. Рекапитализация активов для проблемных банков с сохранением заключенных банком договоров.
4. Слияние со структурой, прочно стоящей на ногах. Допустимо только слияние здорового банка со слабым, но не двух слабых.
5. Выкуп активов централизованным или децентрализованным способами.

Для стабилизации работы банка в период кризисных потрясений применяют максимальное количество общепринятых и других мер в комплексе, которые в общем взаимодействии могут помочь справиться с нестабильностью, вызванной кризисными волнениями.

Виды кризисов

Кризисы классифицируются по сферам и причинам возникновения и развития. Виды кризисов по сферам возникновения: долговые, валютные, банковские, иные. Кризис первого типа происходит из-за кризиса платежного баланса и развития ухудшающих факторов, вызывающих изменения в стабильном валютном курсе. Кризис второго типа вызван накоплением гос. долгов и долгой неплатежеспособности по счетам, провоцируя валютный кризис. Кризис третьего типа вызван возрастанием частного долга банков и компаний и падением цен. Кризис четвертого типа вызван накоплением долгов от государственной политики и частных лиц, провоцирует рост инфляции и недоверия к валюте государства.

Таким образом, кризисные явления тесно связаны с долговыми обязательствами, причинами их возникновения и накопления, требуют вмешательства правительства для стабилизации банковской системы.

Банковские кризисы в XX веке

За последние 50 лет банковские кризисы тронули финансовую стабильность более 50 разных стран. Самые серьезные банковские кризисы в XX веке:

1. В США в 1929-1933 гг. и в конце 70-х гг. Причина: обесценивание облигаций и прекращение выплат дивидендов по ним. Выход: создание федеральных фондов страхования вкладов.
2. В Великобритании в 1980-х гг. Пострадали малые банки, кредитовавшие возрастающую в цене недвижимость. Крах пришелся ввиду падения цен на недвижимость на треть.
3. В Швеции 1970-1980-х гг. Кризис привел к росту задолженности от населения и компаний. Когда рекордно высокие цены на недвижимость резко упали, снизились рентные платежи, финансовые компании терпели убытки.
4. В Финляндии 1990-х гг. ввиду потери внешнеэкономических связей после развала СССР, множества кредитов в иностранной валюте.
5. В Норвегии 1980-гг. из-за снижения конкурентоспособности банков, понесенных убытков, вызванных неготовностью к дерегулированию финансовых рынков.
6. В Испании 1978 г. пострадали мелкие банки нового поколения, позиционируемые на рисковых сделках и неопытных трейдерах.
7. В Японии 1993 г. ввиду зависимости от экспорта, роста цен на недвижимое имущество. Вложения в недвижимость обернулись крахом и разорением после резкого упадка цен.

Новый банковский кризис

Новый банковский кризис обещают России буквально каждый год. Но, даже несмотря на возникшие неблагоприятные условия и мировую экономическую нестабильность, правительство РФ сопротивляется, неуклонно следуя курсу, предпринимая особые меры по недопущению и искоренению возможных влияний на стабильность работы всех структур.

Банковский кризис и его отголоски уже устранили с арены мелкие нестабильные банки в России, лидеры же стремительными темпами работают, некоторые терпят небольшие убытки, но держаться на плаву. Правительство предприняло ряд мер по чистке банков, устроив проверку, в ходе которой были выявлены финансовые учреждения, работающие вне закона, проводящие фиктивные операции, обеспечивая вывод средств за границу. Ряд банков потеряли лицензию, некоторые руководители привлечены к уголовной ответственности.

Возможность массового банкротства банков

Возможность массового банкротства банков есть всегда, в особенности в нынешнем положении разыгравшегося мирового экономического кризиса. Можно утверждать, что на момент начала 2016 года в России уже наступила одна волна массового банкротства, вызванная в меньшей мере неблагоприятным развитием бизнес среды и в большей мере нечистоплотностью выполнения обязательств и нормативных актов РФ.

Ряд банковских структур получили извещения об отзыве лицензии на ведение деятельности. Заявлять о намеренной чистке бессмысленно. Постигнувшие участь закрытия банки неоднократно получали предупреждения за неправомерное использование вверенных им обязательств перед клиентами и государством. Фикция, мошенничество, вывоз средств за границу – истинные причины закрытия, в том числе в принудительном порядке, немалого перечня российских банков.

В 2008 году развивающийся российский банковский сектор оказался перед лицом одного из самых серьезных в истории глобальной экономики финансовых и экономических кризисов. До сих пор многие эксперты не пришли к единому мнению по поводу его причин и последствий. Ряд экономистов и финансистов высказывали тогда мнение, что Россия избежит влияния кризиса и только выиграет от него, оставшись «островком стабильности в бушующем океане». Другие считали, что для России мировой финансовый кризис должен открыться не позднее, чем через 1.5-2 года из-за не исчерпанных до конца ресурсов внутреннего рынка. Отечественная экономика является в большей степени сырьевой, то есть очень уязвимой, поэтому для России кризис окажется особенно тяжелым. А вообще в глобальном кризисе «тихих гаваней» не будет. Кризис обойдет только закрытые экономики, с очень высокой степенью автократии и ориентацией исключительно на внутренний рынок.

Так почему же мировой финансовый кризис не сразу проявил себя в России? Во-первых, следует отметить, что со времен кризиса 1998 года в финансово-кредитной системе произошли серьезные изменения. Банк России всерьез взялся за регулирование банковского сектора, его реструктуризацию, очищение от криминального бизнеса, предпринял меры по созданию относительно современных форм контроля за рисками. В свою очередь, российские банки, в условиях более жесткого регулирования и конкуренции со стороны иностранного финансового капитала, начали внедрять услуги и процедуры, отвечающие современным понятиям о банковском бизнесе, уделять серьезное внимание корпоративному кредитованию, а позже ритейловым операциям. Во-вторых, этому способствовали накопленные за счет сверхвысоких цен на нефть золотовалютные резервы Банка России и резервные фонды правительства. Однако данное обстоятельство имеет и существенный недостаток, так как повышение благосостояния происходит благодаря природным богатствам, а не усилиям нации — такое развитие не может быть эффективным. Наконец, в-третьих, отсрочке проявлений финансового мирового кризиса способствовала сама его природа. Он зародился, в отличие от большинства своих предшественников, в развитых рыночных странах, поэтому повлиял на развивающиеся страны не сразу.

В сентябре произошел сбой российского фондового рынка. Многие банки держали часть запасов ликвидности в ценных бумагах. Как только фондовый рынок стало лихорадить и торги были остановлены, ценные бумаги сразу же стали неликвидным вложением. Естественно, банки тут же вплотную столкнулись с проблемами краткосрочной ликвидности. По отдельным банкам, которые держали значительную часть всех своих активов в ценных бумагах, был нанесен весьма существенный удар.

Последнее время российский бизнес все больше и больше выходил на внешние заимствования, не видя источников рефинансирования и финансирования внутри страны. В немалой степени зависимость от зарубежного капитала и привела к нынешней ситуации — обвалу фондового рынка и нехватке ликвидности у многих российских компаний.

В сентябре российские банки зафиксировали в своей отчетности снижение объема вложений в ценные бумаги. В банковском секторе из-за финансового кризиса также наблюдалось замедление темпов роста кредитования и рост просроченной задолженности по кредитам. По данным Банка России на 1 октября 2008 года из 1126 российских банков лишь 1056 закончили три квартала 2008 года с прибылью, совокупный объем которой составил 367,9 млрд руб. В то же время 56 банков показали убыток в размере 13,1 млрд руб., а еще два банка вообще не представили отчетность о своей деятельности. По данным российской отчетности в октябре рост объемов просроченной задолженности по кредитам физическим лицам в среднем по выборке составил 5,9%. У ряда банков просрочка выросла более чем на 10%, одновременно значительно увеличившись в абсолютных цифрах. Основной объем увеличения пришелся на нецелевые кредиты, выдававшиеся без залога и поручительства. Это наиболее рискованный вид кредитования, поэтому именно по таким кредитам в кризисных условиях в первую очередь начала расти просрочка. В связи с кризисом банки также стали сокращать объемы розничного кредитования.

Банки — частные коммерческие организации, главной целью деятельности которых является извлечение прибыли. Соответственно для того, чтобы банки начали снова кредитовать промышленность, торговлю и сферу услуг, должны сложиться достаточные рыночные условия: ставки должны отражать оценки рисков, а банки иметь доступ к пополнению ресурсов.

Сентябрьские события прошлого года заставили финансовых чиновников принимать чрезвычайные меры. В те дни под угрозой оказались банковская отрасль и фондовый рынок. Буквально в течение пары недель после краха российской биржи Минфин и Центробанк предприняли целый ряд важных мер. Это знак силы и компетентности финансовых властей. Минфин выделил 1,12 трлн руб. Сбербанку, ВТБ и Газпромбанку. Еще 110 млрд руб. разместили госкорпорации жилищно-коммунального хозяйства (ЖКХ) и агентства по ипотечному жилищному страхованию (АИЖК). Банк России снизил требования по обязательным резервам на 4 процентных пункта — до 1,5-4%. Эта мера, по оценкам ЦБ РФ, высвободила около 300 млрд рублей. Оперативные меры приняло и Агентство по страхованию вкладов (АСВ), повысив страховое возмещение по банковским депозитам до 700 тыс. рублей. Также на АСВ была возложена принципиально новая функция — финансовое оздоровление проблемных банков. Решающий критерий в данном случае — экономическая и социальная значимость банка. И для этого совсем не обязательно быть крупным или московским. Как только принимается решение о санации банка, начинается поиск частного инвестора. Если он найден, АСВ его кредитует, причем под залог. В том случае, если инвестора для конкретного банка не находится, закон наделил агентство правом не только взять его под свое управление, но и стать его временным собственником, пока не найдется подходящий инвестор, после этого АСВ обязано продать банк.

Поскольку банки не хотят рисковать в сложившихся условиях, когда нет ясности, что будет с рынком, кредитование практически отсутствует. Из-за высокого риска кредитования, отсутствия МБК и длинных денег тормозиться развитие производства. Поэтому так необходимо срочно принять программу кредитной поддержки производства, используя, например, такие ее формы, как гарантии, поручительства, субординированные кредиты, субсидирование процентных ставок, вхождение государства и банков в капитал предприятий. И, конечно, нужен контроль за использованием целевых ресурсов и средств, выделяемых на борьбу с финансовым кризисом.

Реакция на происходящий мировой финансовый кризис в России имеет свою специфику, коммерческим банкам оказывается громадная финансовая и кредитная поддержка. В целом для борьбы с кризисом в финансовую систему России уже сделаны вливания в сумме около 6 трлн руб., что составляет 13,9% ВВП. Следует отметить, что уроки этого кризиса будут состоять и в том, что общество наконец-то лучше разберется в роли и возможностях Банка России.

И тем не менее проблемы еще остаются. Причем в первую очередь — именно для банков, которые средства получили. Они кредитуют крупный бизнес, который уже сейчас стал неаккуратно выполнять свои обязательства. Те, кто кредитует малый и средний, оказались в выигрышном положении — у них более диверсифицированный портфель и убытки можно компенсировать.

Сейчас многие российские банки накопили солидные резервы ликвидности в процессе отказа от предоставления новых кредитов, и рефинансирования даже благонадежных заемщиков. Эти резервы созданы потому, что банки боятся паники среди вкладчиков и последующего за ней массового оттока средств. Повышенные резервы — своего рода страховка от будущих потрясений. Накопление значительных резервов ликвидности — разумная мера в краткосрочном плане, но продолжительное сдерживание ее нормального распределения катастрофически отражается как на банковском секторе, так и на экономике в целом. Проблема в том, что российский банковский сектор совокупно привык заимствовать «короткие» ресурсы для финансирования долгосрочных кредитов.

Наряду с проблемой оскудения заемных средств остро обозначилась проблема недостатка качественных заемщиков, кредитные истории которых сильно подпорчены, и, чтобы восстановить репутацию, многим из них придется отвлекать большую часть ресурсов под залоги, что будет тормозить процесс восстановления кредитного рынка до прежних объемов. Сейчас мы наблюдаем волну неплатежей в коммерческом секторе, заканчиваются кредитные сроки без какой-либо возможности рефинансировать долги. Фирмы обязаны копить наличные средства, чтобы отдать кредиты, которые планировали продлевать. Соответственно им приходится сокращать другие расходы: увольнять работников, откладывать все несрочные платежи, сокращать расходы на рекламу, отказываться от новых проектов и так далее. Часто это приводит к экономическому спаду.

Одной из важных проблем в отношениях реального сектора с коммерческими банками является отсутствие должного уровня доверия банка с клиентами. Для создания доверия необходимо время и объективность в информации. Доверие формируется на основе регулярных отношений клиента с банком, при которых все расчетные и кассовые операции клиента совершаются через единственный расчетный счет в одном банке, на основе открытости информации об операциях клиентов.

Необходимо отметить еще одну проблему, с которой столкнулись многие российские банки — это недобросовестная конкуренция. Известно, что некоторые банки пострадали от искусственно вызванной среди населения паники. Когда общество в напряжении, достаточно даже слухов, чтобы лавина сдвинулась с места. Однако пользовались не только слухами, но и весьма современными методами: электронной почтой, sms-сообщениями. Конечно после такой массированной атаки у банков возникали реальные проблемы.

Случившееся в сентябре 2008 г. на финансовом рынке, — не только результат накопившихся мировых проблем, но и недостатки нашей внутренней экономической системы, в том числе и банковской. Этому есть немало причин и из этого сегодня нужно извлекать серьезные уроки. Кризисные ситуации только тем и полезны, что показывают наболевшие точки особенно ярко.

Так что в кризисе есть и свои положительные моменты: он стимулировал оперативное принятие многих законодательных и нормативных решений, целесообразность которых в спокойное время можно было и не замечать. Это введение в практику выдачи субординированных кредитов, беззалоговых кредитов, а также наделение государственных институтов правом вхождения в капитал банков.

Принятый комплекс антикризисных мер и новых законов настолько серьезен, что приходится говорить о новой конфигурации, которая складывается в банковском секторе. Ее каркас составляют три группы кредитных организаций. Во-первых, группа привилегированных банков с государственным участием. В октябре в качестве одной из первых мер именно перед этими банками поставлена задача борьбы с кризисом ликвидности и распределением государственных ресурсов в экономике. С которой, следует отметить, они так и не справились. В эту группу также вошло несколько банков с иностранным участием, а также крупнейшие частные банки из первой десятки. Во-вторых, с введением механизма беззалоговых аукционов выделилась группа банков, которые получили широкий доступ к ликвидности. В основном это банки из первой и второй сотни по размеру активов, и лишь небольшое число — из третьей сотни. Наконец, третья группа — небольшие банки, лишенные, по сути какой-либо государственной поддержки. Речь идет почти о 700 кредитных организациях, которые, как правило, успешно работают на региональном и межрегиональном уровне. Именно перед ними особенно остро встали проблемы выживания, укрупнения и консолидации. Региональные банки очень важны для нашей экономики — как институт. И в кризисы, и в благополучные времена они доказали свою высокую гибкость и оперативность в принятии решений. Эти качества принципиально важны в кредитовании малого и среднего бизнеса, который и является опорой диверсификации. И тем не менее, на господдержку могли рассчитывать только системообразующие банки, которые, в том числе и благодаря этим средствам, начали поглощать другие банки. Не исключено, что это являлось частью государственной политики. Можно сделать вывод, что банкам из первых двух групп отводится роль консолидаторов, прежде всего на поле третьей группы, которая оказалась в очень сложной ситуации. Главное, чтобы в результате консолидации не уменьшилась доступность банковских услуг. Таким образом, в условиях сжатия ликвидности и роста кредитных рисков в среднесрочной перспективе у нас может сформироваться 150-200 банковских групп. А кроме того — достаточно большое число самостоятельных региональных банков с капиталом от 180 до 1000 миллионов рублей.

Кризис стал основой для дальнейшей реорганизации и укрепления российского банковского сектора. У нас чрезмерно много банков, большинство из которых подвержено опасности банкротства из-за слабой устойчивости к кризисам. Банки в России по-прежнему испытывают трудности с ликвидностью и привлечением пассивов, а так как кризис, видимо, затянется, то многие проблемы еще только предстоят. При этом есть основания полагать, что процедура внешнего управления и банкротства будет запущена лишь в отношении банков из второй-третьей сотни и ниже. В отношении банков третьей сотни и крупных региональных банков будет применяться продажа бизнеса госбанкам и госкомпаниям. В условиях кризиса это оправданная практика, применяемая во многих странах. Она позволит избежать паники среди населения и кризиса доверия среди банков. Последствия для экономики и уровня жизни населения, в любом случае, будут негативными: рост стоимости заемных средств, падение доходов, безработица.

Помимо покупки и санации со стороны государственных банков, следует ожидать резкого роста рынка слияний и поглощений, которые могут снизить себестоимость бизнеса, избежать банкротства, сохранить высокое качество обслуживания клиентов. Российские частные банки будут стремиться к консолидации, чтобы выжить в условиях кризиса, создать себе запас прочности. Актуальными останутся процессы приобретения средних и крупных российских частных банков со стороны иностранного капитала. Причем они будут усиливаться по мере выхода крупнейших банковских институтов из кризиса.

В целях дальнейшей реструктуризации банковского сектора следует заявить о поэтапном повышении минимального капитала банка. Это продемонстрирует намерение государства поддерживать крупные капитализированные банки, способные нести функции посредника между сбережениями и инвестициями.

Что же касается последствий мирового финансового кризиса, и как станет развиваться банковский бизнес, со стопроцентной точностью сейчас не может сказать никто. Можно давать лишь некоторые прогнозы и предположения. Банковские кредиты станут использоваться не на финансирование агрессивного роста, а для поддержания стабильного денежного потока. В предлагаемых банками продуктах и услугах на первое место выйдет низкая цена, и, наоборот, произойдет отмена и прекращение выпуска всех продуктов, ориентированных на элитную публику, т.е. VIP-отделений, платиновых карт и private banking. Банковский бизнес ждет примитивизация продуктов и услуг. Примерами данного процесса служат активно развивающаяся на Западе модель прямого кредитования, кредитования одним индивидуумом другого индивидуума (peer-to-peer lending), развивающаяся тенденция бартерных сделок, использования разного рода квазиденег для обеспечения товарообмена между компаниями. Также будет видоизменяться и корпоративное кредитование — все чаще и чаще в качестве единственного возможного залога будет выступать доля в акционерном капитале. Банки будут вынуждены заниматься несвойственными им делами — вникать в деятельность заемщика, входить в советы директоров, анализировать и корректировать управленческие решения. В новой реальности для банков, возможно, это будет единственный способ хоть как-то снижать свои риски. Банки, как и многие другие компании, в ближайшее время столкнуться с необходимостью поменять свой высший менеджмент. Причина здесь в том, что менеджеры, профессионально сформировавшиеся в течение последнего времени, плохо представляют себе, что такое работа в условиях стагнации, падения. Появится нужда в специалистах, имеющих навыки работы в условиях замедления, «заморозки», остановки бизнеса, будут востребованы люди, которые готовы работать в тяжелых условиях.

Подобные действия в совокупности с четкой экономической политикой и разумной, взвешенной политической позицией помогут российской банковской системе выйти из кризиса реорганизованной, окрепшей, способной реально поддерживать экономику и противостоять кризисам.