Предоставление гражданам потребительских кредитов операции банков егэ

4

Занятие по теме №36 «Банки: виды, деятельность, функции»

№ пп	Проблема	Содержание
1	Основные финансовые институты	а) банки;  б) пенсионные форды;  в) страховые и инвестиционные компании;  г) брокерские и биржевые фирмы;  д) инвестиционные фонды и т. п.
2	Функции финансовых институтов	а) сбережение финансовых ресурсов;  б) посредничество;  в) организация валютных операций.
3	Банковская система: понятие, элементы	Банковская система – совокупность различных видов национальных банковских институтов, банков и небанковских кредитных организаций, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма и единого законодательного поля. Элементы банковской системы – центральный банк, коммерческие банки, небанковские кредитные организации, имеющие лицензию на право совершения банковских операций.
4	Понятие банк	Банк – это финансовое предприятие, которое: – накапливает и хранит денежные средства; – проводит денежные операции и расчеты; – контролирует движение денежных средств; – предоставляет кредиты; – выпускает в обращение деньги и ценные бумаги.
5	Виды и функции банков	По содержанию деятельности выделяют Центральный банк и коммерческий По форме собственности выделяют: частные, акционерные, смешанные. По территориальному признаку: международные, национальные, региональные, местные. 1 Центральный государственный банк – проводит государственную политику в области эмиссии, кредита, денежного обращения Центральные банки вы­пол­ня­ют сле­ду­ю­щие ба­зо­вые функции: 1) за­ко­но­да­тель­но за­креп­лен­ную эмис­си­он­ную мо­но­по­лию в от­но­ше­нии банкнот; 2) яв­ля­ют­ся «банком банков» — слу­жат рас­чет­ным цен­тром бан­ков­ской системы, предо­став­ля­ют ей кредиты, в не­ко­то­рых стра­нах осу­ществ­ля­ют над­зор за де­я­тель­но­стью банков; 3) яв­ля­ют­ся бан­ком правительства; 4) опре­де­ле­ние нормы резервирования; 5) опре­де­ле­ние учет­ной став­ки про­цен­та (процент, под ко­то­рый ЦБ кре­ди­ту­ет ком­мер­че­ские банки); 6) ли­цен­зи­ро­ва­ние (выдача ли­цен­зии ком­мер­че­ским банкам). Центральный Банк РФ является главным расчетным центром страны, выступая посредником между другими банками страны при выполнении безналичных расчетов, основанных на счете взаимных требований и обязательств (клирингов). Коммерческие банки — (в от­ли­чие от цен­траль­но­го банка) — кре­дит­ное учре­жде­ние, осу­ществ­ля­ю­щее бан­ков­ские опе­ра­ции для юри­ди­че­ских и фи­зи­че­ских лиц (расчётные, платёжные опе­ра­ции, при­вле­че­ние вкла­дов, предо­став­ле­ние ссуд, а также опе­ра­ции на рынке цен­ных бумаг и по­сред­ни­че­ские опе­ра­ции). Разновидности коммерческих банков Сберегательный, инвестиционный, ипотечный, инновационный Сберегательные банки осуществляют кре­ди­то­ва­ние юри­ди­че­ских и фи­зи­че­ских лиц; опе­ра­ции по вкла­дам — привлекают и хранят свободные денежные средства, денежные сбережения населения, выплачивая вкладчикам фиксированный процент, возрастающий с увеличением срока хранения; ва­лют­ные опе­ра­ции (толь­ко упол­но­мо­чен­ные банки); опе­ра­ции с дра­го­цен­ны­ми ме­тал­ла­ми; ве­де­ние расчётных счётов хо­зяй­ству­ю­щих эко­но­ми­че­ских субъ­ек­тов; обмен ис­пор­чен­ных де­неж­ных (рва­ные, обожжённые, по­сти­ран­ные ку­пю­ры) зна­ков на не­ис­пор­чен­ные; ав­то­кре­ди­то­ва­ние; банк впра­ве осу­ществ­лять вы­пуск, по­куп­ку, про­да­жу, учет, хра­не­ние и иные опе­ра­ции с цен­ны­ми бу­ма­га­ми, вы­пол­ня­ю­щи­ми функ­ции пла­теж­но­го до­ку­мен­та, с цен­ны­ми бу­ма­га­ми, под­твер­жда­ю­щи­ми при­вле­че­ние де­неж­ных средств во вкла­ды и на бан­ков­ские счета. Инвестиционные банки – специализируются на финансировании и долгосрочном кредитовании, вкладывая капитал в промышленность, строительство и др. отрасли, а также в ценные бумаги Ипотечные банки – предоставляют ссуды под имущественный залог, чаще всего под недвижимое имущество Инновационные банки – кредитуют инновации, т.е. обеспечивают освоение нововведений, внедрение научно-технических достижений
6	Понятие кредитная организация Основные формы кредита Принципы кредитования:	юри­ди­че­ское лицо, ко­то­рое для из­вле­че­ния при­бы­ли как ос­нов­ной цели своей де­я­тель­но­сти на ос­но­ва­нии спе­ци­аль­но­го раз­ре­ше­ния (ли­цен­зии) Цен­траль­но­го банка Рос­сий­ской Фе­де­ра­ции (Банка Рос­сии) имеет право осу­ществ­лять бан­ков­ские опе­ра­ции, преду­смот­рен­ные Фе­де­раль­ным за­ко­ном «О бан­ках и бан­ков­ской де­я­тель­но­сти» Основные формы кредита: а)  по способу кредитования (натуральный кредит (товарами, ресурсами), денежный кредит); б)  по сроку кредитования (краткосрочный, среднесрочный, долгосрочный); в)  по характеру кредитования (ипотечный, потребительский, коммерческий (товарный), банковский, государственный). Кре­ди­ты клас­си­фи­ци­ру­ют­ся в за­ви­си­мо­сти от ха­рак­те­ра кре­ди­то­ва­ния: ипо­теч­ный (предо­став­ля­ет­ся в виде де­неж­ной ссуды, вы­да­ва­е­мой бан­ка­ми част­ным лицам под залог не­дви­жи­мо­сти); по­тре­би­тель­ский кре­дит (предо­став­ля­ет­ся част­ным лицам на опре­де­лен­ный срок под опре­де­лен­ный, чаще всего вы­со­кий, про­цент); ком­мер­че­ский кре­дит (предо­став­ля­ет­ся од­ни­ми хо­зяй­ствен­ны­ми субъ­ек­та­ми дру­гим в виде про­да­жи то­ва­ров с от­сроч­кой пла­те­жа, это кре­дит то­ва­ра­ми); бан­ков­ский кре­дит (предо­став­ля­ет­ся кре­дит­но-фи­нан­со­вы­ми учре­жде­ни­я­ми любым хо­зяй­ству­ю­щим субъ­ек­там в виде де­неж­ных ссуд); го­су­дар­ствен­ный кре­дит (предо­став­ля­ет­ся го­су­дар­ством на­се­ле­нию и част­но­му биз­не­су в виде ссуды); меж­ду­на­род­ный кре­дит. Принципы кредитования:  а) срочность (банк предоставляет заёмщику деньги на определённый срок);  б) платность (банк предоставляет деньги на платной основе);  в) возвратность (банк предварительно изучает платёжеспособность заёмщика);  г) гарантированность (банк требует с заёмщика залог).
7	Банковские операции	Банковские опе­ра­ции делятся на ак­тив­ные и пассивные. Активные — операции, свя­зан­ные с предо­став­ле­ни­ем кредитов (размещение бан­ков­ских ресурсов). Пассивные — операции, свя­зан­ные с мо­би­ли­за­ци­ей денежных до­хо­дов и сбе­ре­же­ний и их ак­ку­му­ля­ци­ей (привлечение средств на счета банков).

Словарь:

Ставка рефинансирования – стaвкa peфинaнcиpoвaния этo paзмep пpoцeнтoв в гoдoвoм иcчиcлeнии, кoтopый пoдлeжит yплaтe Цeнтpaльнoмy бaнкy Poccии кpeдитными opгaнизaциями зa пoлyчeнныe кpeдиты.

Пpямoe нaзнaчeниe cтaвки — этo зapaбaтывaниe дeнeг Цeнтpaльным бaнкoм. Oн выдaeт кpeдитным opгaнизaциям cpeдcтвaм, oни пpoвoдят oбopoт дeнeг и вoзвpaщaют ocнoвнoй дoлг c пpoцeнтaми

Норма обязательного резервирования (НОР) – это установленная законом норма обязательств кредитной организации по привлекаемым вкладам, которая должна быть передана на хранение в ЦБ. Она может храниться в виде депозита или в наличном виде. Также она является гарантийным фондом, за счет которого обязательства перед клиентами будут исполнены в полном объеме.

Тренинг по теме «Банки» Часть 1

№ п/п	Задание
1	Банк Z расположен в деловом районе столицы государства. По каким признакам можно установить, что Z — центральный банк? Запишите цифры, под которыми указаны эти признаки. 1) Банк хранит золотовалютные резервы. 2) Банк привлекает на депозиты средства граждан и фирм. 3) Банк устанавливает ключевую ставку процента. 4) Банк обслуживает расчёты фирм. 5) Банк осуществляет монопольную эмиссию денег. 6) Банк проводит операции с иностранной валютой.
2	Выберите верные суждения о финансовых институтах и запишите номера, под которыми они указаны. 1) Финансовыми институтами называют организации, участвующие в финансово-кредитной системе. 2) Коммерческие банки занимаются привлечением сбережений домохозяйств. 3) Центральный банк осуществляет денежные расчёты между гражданами и организациями. 4) Коммерческие банки осуществляют монопольную эмиссию денег. 5) Коммерческие банки устанавливают учётную ставку.
3	Выберите верные суждения о финансовых организациях в РФ и запишите цифры, под которыми они указаны. 1) Коммерческие банки осуществляют монопольную эмиссию национальной валюты. 2) Финансовые институты выступают посредниками между домохозяйствами и предприятиями. 3) Коммерческие банки осуществляют кредитование частных лиц и организаций. 4) Финансовые организации могут специализироваться на кредитовании продаж потребительских товаров. 5) Центральный банк занимается привлечением на счета сбережений домохозяйств и прибыли фирм.
4	Выберите верные суждения о финансовых институтах РФ и запишите номера, под которыми они указаны. 1) Центральный банк — национальный банк, осуществляющий эмиссию денег и являющийся центром финансово-кредитной системы страны. 2) Все финансовые институты принимают вклады/депозиты. 3) Пенсионные фонды специализируются на кредитовании продаж потребительских товаров в рассрочку и выдаче потребительских ссуд. 4) Центральный банк устанавливает учётную ставку. 5) Финансовые институты оказывают услуги по переводу средств и предоставлению займов.
5	Ниже приведён пе­ре­чень терминов. Все они, за ис­клю­че­ни­ем двух, ха­рак­те­ри­зу­ют по­ня­тие «центральный банк». Найдите два термина, «выпадающих» из общего ряда, и запишите в ответ цифры, под которыми они указаны. 1) эмис­сия денег 2) ли­цен­зи­ро­ва­ние фи­нан­со­вых организаций 3) уста­нов­ле­ние учётной ставки 4) при­ня­тие законов 5) от­кры­тие депозитов 6) обес­пе­че­ние расчётов правительства
6	Запишите пропущенное слово ………………операции банков: предоставление гражданам потребительских кредитов, развитие ипотечного кредитования, предоставление кредита под залог векселя, предоставление ссуды под залог товаров
7	Ниже приведён ряд терминов. Все они, за ис­клю­че­ни­ем двух, свя­за­ны с де­я­тель­но­стью Цен­траль­но­го банка. Найдите два термина, «выпадающих» из общего ряда, и запишите в ответ цифры, под которыми они указаны. 1) эмиссия 2) национализация 3) учетная став­ка процента 4) амортизация 5) норма резервирования 6) лицензирование
8	Что из пе­ре­чис­лен­но­го от­но­сит­ся к пол­но­мо­чи­ям Цен­траль­но­го банка РФ? За­пи­ши­те цифры, под ко­то­ры­ми они указаны.  1) разработка фи­нан­со­во­го законодательства 2) определение раз­ме­ра ми­ни­маль­ной по­тре­би­тель­ской корзины 3) осуществление де­неж­ной эмиссии 4) установление офи­ци­аль­ных кур­сов ино­стран­ных валют по от­но­ше­нию к рублю 5) предоставление по­тре­би­тель­ских кредитов 6) лицензирование ком­мер­че­ских банков
9	Ниже приведён ряд терминов. Все они, за ис­клю­че­ни­ем двух, от­но­сят­ся к функ­ци­ям Цен­траль­но­го банка. Найдите два термина, «выпадающих» из общего ряда, и запишите в ответ цифры, под которыми они указаны. 1) опре­де­ле­ние став­ки рефинансирования 2) ипотека 3) де­неж­ная эмиссия 4) уста­нов­ле­ние кур­сов ино­стран­ных валют 5) лизинг 6) над­зор за де­я­тель­но­стью кре­дит­ных организаций
10	Найдите в приведённом ниже спис­ке функции цен­траль­но­го банка и за­пи­ши­те цифры, под ко­то­ры­ми они указаны. 1) эмиссия денег 2) кредитование на­се­ле­ния и фирм 3) лицензирование ком­мер­че­ских банков 4) увеличение раз­ме­ра налогов 5) контроль над объёмом де­неж­ной массы
11	Найдите в приведённом спис­ке опе­ра­ции цен­траль­но­го банка. За­пи­ши­те цифры, под ко­то­ры­ми они указаны. 1) кредитование банков 2) открытие де­по­зит­ных вкладов 3) эмиссия денег 4) определение учётной ставки 5) консультирование граж­дан по фи­нан­со­вым вопросам 6) приём ком­му­наль­ных платежей
12	Выберите вер­ные суж­де­ния о Цен­траль­ном банке РФ. 1) Цен­траль­ный банк РФ вхо­дит в струк­ту­ру Пра­ви­тель­ства РФ 2) имеет ис­клю­чи­тель­ное право на эмис­сию денег 3) предо­став­ля­ет кре­ди­ты ком­мер­че­ским банкам 4) осу­ществ­ля­ет над­зор за де­я­тель­но­стью кре­дит­ных организаций 5) об­ла­да­ет пра­вом за­ко­но­да­тель­ной ини­ци­а­ти­вы по во­про­сам фи­нан­со­во­го регулирования
13	Ниже приведён пе­ре­чень функций, вы­пол­ня­е­мых банками. Все они, за ис­клю­че­ни­ем двух, от­но­сят­ся к сфере де­я­тель­но­сти ком­мер­че­ских банков. Найдите два термина, «выпадающих» из об­ще­го ряда, и за­пи­ши­те в таб­ли­цу цифры, под ко­то­ры­ми они указаны. 1) на­зна­че­ние учётной ставки 2) по­куп­ка и про­да­жа валюты 3) про­да­жа до­рож­ных чеков 4) об­слу­жи­ва­ние сче­тов фирм 5) осу­ществ­ле­ние мо­но­поль­ной эмис­сии денег 6) от­кры­тие и об­слу­жи­ва­ние де­по­зи­тов граждан
14	Сергей решил от­крыть своё дело и об­ра­тил­ся в банк за предо­став­ле­ни­ем кре­ди­та на при­об­ре­те­ние материалов. Какие ещё функ­ции вы­пол­ня­ют ком­мер­че­ские банки? Вы­бе­ри­те из приведённого спис­ка нуж­ные по­зи­ции и за­пи­ши­те цифры, под ко­то­ры­ми они указаны. 1) осуществление расчётов и платежей 2) предоставление стра­хо­вых услуг 3) приём вкладов 4) регулирование де­неж­но­го обращения 5) денежная эмиссия 6) поддержка курса на­ци­о­наль­ной ва­лю­ты
15	Укажите в при­ве­ден­ном пе­реч­не ос­нов­ные функции ком­мер­че­ско­го банка. 1) эмис­сия денег 2) вы­пуск цен­ных бумаг 3) осу­ществ­ле­ние кре­дит­ных операций 4) уста­нов­ле­ние офи­ци­аль­но­го курса на­ци­о­наль­ной валюты 5) прием вкла­дов от граж­дан и юри­ди­че­ских лиц
16	Выберите в приведённом списке верные суждения о видах банков и банковской деятельности и запишите цифры, под которыми они указаны. По типу собственности банки делятся на государственные и частные. К функциям Центрального банка относится обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования платёжной системы. Центральный банк осуществляет кредитование предприятий и населения. Коммерческие банки самостоятельно устанавливают норму обязательных резервов. Коммерческим банкам принадлежит ведущая роль в привлечении свободных денежных средств всех экономических агентов – населения, предприятий и государства.
17	В какой из приведённых ситуаций речь идёт об ипотечном кредите? Гражданка М. взяла в банке кредит на покупку норковой шубы. Гражданин Н. оформил кредит на приобретение квартиры. Торговая сеть получила в коммерческом банке кредит на закупку товаров. Государственное предприятие получило кредит на закупку оборудования. Гражданин С. взял кредит на приобретение загородного коттеджа
18	Норма обя­за­тель­но­го ре­зер­ви­ро­ва­ния банка — это общая сумма депозитов всех вкладчиков средства, которые банк ссужает другим банкам процент вкладов, которые банк обязан хранить средства, отложенные банком для будущих инвестиций наличность, хранящаяся в денежной форме установленная ЦБ РФ норма
19	Установите соответствие между видом банка и банковскими функциями: к каждой позиции, данной в первом столбце, подберите соответствующую позицию из второго столбца.  ФУНКЦИИ БАНКОВ ВИДЫ БАНКОВ А) денежная эмиссия Б) кредитование предприятий В) мобилизация свободных денежных средств населения Г) хранение золотовалютных резервов Д) расчетно-кассовое обслуживание клиентов 1) Банк России A Б В Г Д 2) коммерческие банки
20	Установите со­от­вет­ствие между функ­ци­я­ми и осу­ществ­ля­ю­щи­ми их банками:  ФУНКЦИИ БАНКИ А) осу­ществ­ля­ют кре­ди­то­ва­ние юри­ди­че­ских лиц Б) про­во­дят эмис­сию банк­нот и монет В) про­во­дят го­су­дар­ствен­ную ва­лют­ную по­ли­ти­ку Г) ре­гу­ли­ру­ют де­я­тель­ность кре­дит­ных ин­сти­ту­тов Д) осу­ществ­ля­ют кре­ди­то­ва­ние фи­зи­че­ских лиц 1) центральные банки А Б В Г Д 2) коммерческие банки
21	Установите со­от­вет­ствие между функ­ци­я­ми и осу­ществ­ля­ю­щи­ми их банками:  ФУНКЦИИ БАНКИ А) монопольная эмиссия денег Б) хранение золотовалютных резервов государства В) лицензирование финансовых организаций Г) проведение платежей между фирмами Д) кредитование домохозяйств центральные банки А Б В Г Д 2) коммерческие банки

Часть 2

№ п/п	Задание
28	Используя обществоведческие знания, составьте сложный план, позволяющий раскрыть по существу тему «Банки и банковская система». План должен содержать не менее трёх пунктов, из которых два или более детализированы в подпунктах.
29	Эссе «Удачливый банкир в среднем менее умен и дальновиден, чем удачливый предприниматель, и всё-таки банкир практически господствует в обществе над предпринимателем посредством господства над кредитом». (Г. Форд)

КЛЮЧИ

№28. Один из вариантов плана раскрытия данной темы:

1) Понятие о банках и банковской системе.

2) Структура банковской системы:

а) Центральный банк;

б) коммерческие банки.

3) Основные функции коммерческих банков:

а) аккумулирование свободных финансовых средств;

б) проведение расчётов и платежей;

в) инвестирование финансовых средств;

г) валютно-обменные операции.

4) Основные виды банковских операций:

а) активные;

б) пассивные.

5) Основные функции Центрального банка:

а) эмиссия денег;

б) лицензирование коммерческих банков;

в) хранение золотовалютных запасов страны и т.д.

6) Роль банковских инвестиций в развитии экономики.

7) Банки в мировой финансовой системе.

Банковская система (практикум), 11 кл.

1. Выберите
верные суждения о финансовых институтах РФ.

1) Центральный
банк — национальный банк, осуществляющий эмиссию денег и являющийся
центром финансово-кредитной системы страны.

2) Все финансовые институты принимают
вклады/депозиты.

3) Пенсионные фонды специализируются на
кредитовании продаж потребительских товаров в рассрочку и выдаче
потребительских ссуд.

4) Центральный банк устанавливает учётную
ставку.

5) Финансовые институты оказывают услуги по
переводу средств и предоставлению займов.

2. Выберите
вер­ные суж­де­ния о субъ­ек­тах бан­ков­ской де­я­тель­но­сти.

1) Коммерческие банки могут за­ни­мать­ся
про­из­вод­ством ма­те­ри­аль­ных ценностей.

2) Центральный банк может при­ни­мать де­по­зи­ты
и вы­да­вать кредиты.

3) Центральный банк может уста­нав­ли­вать
опре­де­лен­ные фи­нан­со­вые нормативы, ко­то­рые обя­за­ны со­блю­дать все
кре­дит­ные организации.

4) Коммерческие банки могут за­ни­мать­ся
тор­гов­лей и стра­хо­ва­ни­ем имущества.

5) Коммерческие банки могут за­ни­мать­ся
кре­ди­то­ва­ни­ем предприятий, го­су­дар­ства и населения.

3. Установите
со­от­вет­ствие между функ­ци­я­ми и уров­ня­ми бан­ков­ской системы.

ФУНКЦИИ		УРОВНИ БАН­КОВ­СКОЙ СИ­СТЕ­МЫ
A) монопольная эмис­сия денег Б) кре­ди­то­ва­ние населения B) хранение зо­ло­то­ва­лют­ных ре­зер­вов государства Г) ли­цен­зи­ро­ва­ние фи­нан­со­вых ор­га­ни­за­ций Д) осу­ществ­ле­ние пла­те­жей между фирмами		1) цен­траль­ный банк 2) ком­мер­че­ские банки

4. Выберите
вер­ные суж­де­ния о бан­ков­ской си­сте­ме.

1) Структурным эле­мен­том бан­ков­ской си­сте­мы
яв­ля­ют­ся стра­хо­вые компании.

2) Прием вкла­дов у на­се­ле­ния от­но­сит­ся
к ак­тив­ным опе­ра­ци­ям ком­мер­че­ско­го банка.

3) Центральный банк — хра­ни­тель зо­ло­то­ва­лют­ных
за­па­сов страны.

4) Крупные пред­при­я­тия от­кры­ва­ют
свои де­по­зит­ные счета в Цен­траль­ном банке.

5) К пас­сив­ным опе­ра­ци­ям ком­мер­че­ско­го
банка от­но­сит­ся по­лу­че­ние кре­ди­тов от дру­гих банков.

5. Экономическая
по­ли­ти­ка го­су­дар­ства R ос­но­ва­на на ре­гу­ли­ро­ва­нии объёма де­неж­ной
массы в обращении. По каким при­зна­кам можно установить, что эта по­ли­ти­ка
мо­не­тар­ная (денежно-кредитная)?

1) по­вы­ша­ют­ся та­мо­жен­ные пошлины                                             2)
рас­ши­ря­ет­ся го­су­дар­ствен­ная за­куп­ка то­ва­ров и услуг

3) Цен­траль­ный банк из­ме­ня­ет учётную
став­ку процента         4) вво­дят­ся за­пре­ты на им­порт продукции

5) уста­нав­ли­ва­ет­ся норма обя­за­тель­ных
резервов                       6) уве­ли­чи­ва­ет­ся раз­мер налогов

6. Выберите
вер­ные суж­де­ния о Цен­траль­ном банке РФ. 

1) Цен­траль­ный банк РФ вхо­дит в струк­ту­ру
Пра­ви­тель­ства РФ

2) имеет ис­клю­чи­тель­ное право на эмис­сию
денег

3) предо­став­ля­ет кре­ди­ты ком­мер­че­ским
банкам

4) осу­ществ­ля­ет над­зор за де­я­тель­но­стью
кре­дит­ных организаций

5) об­ла­да­ет пра­вом за­ко­но­да­тель­ной
ини­ци­а­ти­вы по во­про­сам фи­нан­со­во­го регулирования

7. Выберите
верные суждения о финансовых институтах.

1) Финансовыми институтами называют организации,
участвующие в финансово-кредитной системе.

2) Коммерческие банки занимаются
привлечением сбережений домохозяйств.

3) Центральный банк осуществляет денежные
расчёты между гражданами и организациями.

4) Коммерческие банки осуществляют
монопольную эмиссию денег.

5) Коммерческие банки устанавливают
учётную ставку.

8. Выберите
верные суждения о финансовых организациях в РФ.

1) Коммерческие банки осуществляют
монопольную эмиссию национальной валюты.

2) Финансовые институты выступают
посредниками между домохозяйствами и предприятиями.

3) Коммерческие банки осуществляют
кредитование частных лиц и организаций.

4) Финансовые организации могут
специализироваться на кредитовании продаж потребительских товаров.

5) Центральный банк занимается
привлечением на счета сбережений домохозяйств и прибыли фирм.

9. Ниже
приведён пе­ре­чень терминов. Все они, за ис­клю­че­ни­ем двух, ха­рак­те­ри­зу­ют
по­ня­тие «центральный банк». Найдите два термина, «выпадающих» из общего ряда. 

1) эмис­сия денег                                                      2)
ли­цен­зи­ро­ва­ние фи­нан­со­вых организаций

3) уста­нов­ле­ние учётной ставки                         4)
при­ня­тие законов

5) от­кры­тие депозитов                                           6)
обес­пе­че­ние расчётов правительства

10. Центральный
банк при­нял ре­ше­ние о при­оста­нов­ке де­я­тель­но­сти ком­мер­че­ско­го
банка «Прогресс» в связи с про­во­ди­мы­ми по­след­ним рис­ко­ван­ны­ми фи­нан­со­вы­ми
операциями. Какие ещё функ­ции вы­пол­ня­ет Цен­траль­ный банк? 

1) принимает вкла­ды населения                         2)
осуществляет де­неж­ную эмиссию

3) выдаёт кре­ди­ты предприятиям                       4)
регулирует ва­лют­ный курс

5) проводит расчётно-кассовые операции       6)
кредитует банки

11. Экономическая
по­ли­ти­ка го­су­дар­ства R ос­но­ва­на на ре­гу­ли­ро­ва­нии го­су­дар­ствен­ных
рас­хо­дов и го­су­дар­ствен­но­го бюджета. По каким при­зна­кам можно установить,
что эта по­ли­ти­ка фис­каль­ная (бюджетно-налоговая)?

1) по­вы­ша­ют­ся та­мо­жен­ные пошлины                                             2)
рас­ши­ря­ет­ся компетенция Центробанка

3) Цен­траль­ный банк из­ме­ня­ет учётную
став­ку процента         4) вво­дят­ся за­пре­ты на им­порт продукции

5) уста­нав­ли­ва­ет­ся норма обя­за­тель­ных
резервов                       6) уве­ли­чи­ва­ет­ся раз­мер налогов

12. Установите
соответствие между функциями банков и уровнями банковской системы. 

ФУНКЦИЯ БАНКА		УРОВЕНЬ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ
А) посредничество в кредитовании Б) создание кредитных денег (векселей и чеков) В) надзор за деятельностью кредитных организаций Г) аккумуляция денежных средств граждан Д) установление правил бухгалтерского учёта и отчётности для банковской системы РФ		1) Центральный банк 2) коммерческие банки

13. Что
из пе­ре­чис­лен­но­го от­но­сит­ся к пол­но­мо­чи­ям Цен­траль­но­го банка РФ?

1) разработка фи­нан­со­во­го
законодательства

2) определение раз­ме­ра ми­ни­маль­ной по­тре­би­тель­ской
корзины

3) осуществление де­неж­ной эмиссии

4) установление офи­ци­аль­ных кур­сов ино­стран­ных
валют по от­но­ше­нию к рублю

5) предоставление по­тре­би­тель­ских
кредитов

6) лицензирование ком­мер­че­ских банков

14. Запишите
слово, про­пу­щен­ное в таблице. 

Банковская система России
верхний уровень	…       банк
нижний уровень	коммерческие банки	небанковские кредитные организации

15. Банк
R рас­по­ло­жен в де­ло­вом цен­тре сто­ли­цы государства. По каким при­зна­кам
можно установить, что R – ком­мер­че­ский банк?  

1) Банк участ­ву­ет в тор­гах на ва­лют­ной
бирже.                            2) Банк уста­нав­ли­ва­ет учётную ставку.

3) Банк осу­ществ­ля­ет эмис­сию денег.                                              4)
Банк при­вле­ка­ет на де­по­зи­ты сред­ства граж­дан и фирм.

5) Банк ли­цен­зи­ру­ет де­я­тель­ность фи­нан­со­вых
организаций.  6) Банк об­слу­жи­ва­ет расчёты предприятий.

16. Выберите
понятие, которое является обобщающим для всех остальных понятий представленного
ниже ряда.

инвестиционный фонд	коммерческий банк	кредитная организация
страховое общество	сберегательная касса

17. Используя
обществоведческие знания, составьте сложный план, позволяющий раскрыть по
существу тему «Банки и банковская система». План должен содержать не
менее трёх пунктов, из которых два или более детализированы в подпунктах.

18. Банк
рас­по­ло­жен в де­ло­вом цен­тре сто­ли­цы государства. По каким при­зна­кам
можно установить, что это ком­мер­че­ский банк?  

1) Банк выдаёт кре­ди­ты граж­да­нам и
фирмам.                              2) Банк уста­нав­ли­ва­ет учётную став­ку
процента.

3) Банк осу­ществ­ля­ет эмис­сию денег.                                              4)
Банк при­вле­ка­ет на де­по­зи­ты сред­ства граж­дан и фирм.

5) Банк ли­цен­зи­ру­ет де­я­тель­ность фи­нан­со­вых
организаций.  6) Банк об­слу­жи­ва­ет расчёты предприятий.

19. Ниже
приведён пе­ре­чень терминов. Все они, за ис­клю­че­ни­ем двух, ха­рак­те­ри­зу­ют
виды фи­нан­со­вых институтов. Найдите два термина, «выпадающих» из общего
ряда, и запишите в ответ цифры, под которыми они указаны.

1) ин­ве­сти­ци­он­ный фонд                       2)
ком­мер­че­ский банк                     3) артель

4) стра­хо­вая компания                           5)
фон­до­вая биржа                           6) не­ком­мер­че­ская организация

20. Установите
соответствие между видом банка и банковскими функциями. 

ФУНКЦИИ БАНКОВ		ВИДЫ БАНКОВ
А) денежная эмиссия Б) кредитование предприятий В) мобилизация свободных денежных средств населения Г) хранение золотовалютных резервов Д) расчетно-кассовое обслуживание клиентов		1) Банк России 2) коммерческие банки

21. Укажите
в при­ве­ден­ном пе­реч­не ос­нов­ные функции ком­мер­че­ско­го банка. 

1) эмис­сия денег                                                                      2)
вы­пуск цен­ных бумаг

3) осу­ществ­ле­ние кре­дит­ных операций                           4)
уста­нов­ле­ние офи­ци­аль­но­го курса на­ци­о­наль­ной валюты

5) прием вкла­дов от граж­дан и юри­ди­че­ских
лиц

22. Сергей
решил от­крыть своё дело и об­ра­тил­ся в банк за предо­став­ле­ни­ем кре­ди­та
на при­об­ре­те­ние материалов. Какие ещё функ­ции вы­пол­ня­ют ком­мер­че­ские
банки?  

1) осуществление расчётов и платежей                           2)
предоставление стра­хо­вых услуг

3) приём вкладов                                                                     4)
регулирование де­неж­но­го обращения

5) денежная эмиссия                                                              6)
поддержка курса на­ци­о­наль­ной ва­лю­ты

24. Установите
со­от­вет­ствие между функ­ци­я­ми и осу­ществ­ля­ю­щи­ми их банками. 

ФУНКЦИИ		БАНКИ
А) осу­ществ­ля­ют кре­ди­то­ва­ние юри­ди­че­ских лиц Б) про­во­дят эмис­сию банк­нот и монет В) про­во­дят го­су­дар­ствен­ную ва­лют­ную по­ли­ти­ку Г) ре­гу­ли­ру­ют де­я­тель­ность кре­дит­ных ин­сти­ту­тов Д) осу­ществ­ля­ют кре­ди­то­ва­ние фи­зи­че­ских лиц		1) центральные банки 2) коммерческие банки

23. Запишите
слово, про­пу­щен­ное в таблице.

Предоставление гражданам потребительских кредитов		Развитие ипотечного кредитования
	… операции банков
Предоставление кредита под залог векселя		Предоставление ссуды под залог товаров

25. Ниже
приведён ряд терминов. Все они, за ис­клю­че­ни­ем двух, свя­за­ны с де­я­тель­но­стью
Цен­траль­но­го банка. Найдите два термина, «выпадающих» из общего ряда, и
запишите в ответ цифры, под которыми они указаны.

1) эмиссия                                   2)
национализация                           3) учетная став­ка процента

4) амортизация                         5)
норма резервирования               6) лицензирование

26. Выберите
из пе­реч­ня функции, при­су­щие толь­ко Цен­траль­но­му банку. 

1) проведение рас­че­тов и пла­те­жей в хозяйстве                            2)
посредничество в кредите

3) аккумуляция и мо­би­ли­за­ция де­неж­но­го
капитала                  4) управление зо­ло­то­ва­лют­ны­ми за­па­са­ми
страны

5) поддержание устой­чи­во­сти курса рубля                                     6)
осуществление де­неж­ной эмиссии

27. Ниже
приведён перечень функций, выполняемых банками. Все они, за исключением двух,
относятся к сфере деятельности коммерческих банков. Найдите два термина,
«выпадающих» из об­ще­го ряда.

1) открытие и обслуживание
пластиковых карт; 2) покупка и продажа валюты; 3) продажа
дорожных чеков; 4) обслуживание счетов фирм; 5) назначение
учётной ставки; 6) эмиссия денег.

28. Найдите
в приведённом ниже спис­ке ме­ха­низ­мы осу­ществ­ле­ния го­су­дар­ством мо­не­тар­ной
(денежной) политики.. 

1) под­держ­ка и за­щи­та конкуренции                                2)
из­ме­не­ние учётной став­ки рефинансирования

3) обес­пе­че­ние за­щи­ты прав
собственности                   4) ре­гу­ли­ро­ва­ние до­хо­дов населения

5) уста­нов­ле­ние нормы бан­ков­ско­го
резерва                 6) опе­ра­ции на рынке цен­ных бумаг

29. Используя
обществоведческие знания, составьте сложный план, позволяющий раскрыть по
существу тему «Кредит и кредитная политика». План должен содержать не менее
трёх пунктов, из которых два или более детализированы в подпунктах.

Прочитайте текст и выполните
задания 21-24.

В современном мире банки играют важную
роль в развитии экономики, оказывая на неё непосредственное влияние и, по сути,
являясь основой формирования сбалансированного экономического развития.
Банковская система любой страны как центр экономического механизма
взаимодействует со всеми отраслями экономики, с населением, органами
государственной власти, оказывая на них определённое воздействие. Эффективное
функционирование банковской системы становится катализатором общего развития
национальной экономики.

Вместе с тем в условиях существенных
изменений, происходящих в постоянно меняющемся международном экономическом
пространстве, и нарастающей глобальной финансовой турбулентности кредитные
организации для любой финансовой среды могут стать основным источником
повышенной опасности и детонатором кризисных явлений. Это делает ещё более
актуальными проблемы обеспечения безопасности банковской системы в целом и
устойчивости функционирования банковского бизнеса в отдельных
финансово-кредитных институтах.

Банковская безопасность является важнейшей
составляющей системы финансовой безопасности. Поэтому формирование её
эффективной системы, способной быстро и адекватно реагировать на факторы
внешнего воздействия, представляется необходимым условием национальной безопасности
государства. Прежде всего следует определиться с самим понятием «банковская
безопасность» (безопасность банковской системы), поскольку в специальной
экономической литературе оно трактуется отнюдь не однозначно.

В документах Ассоциации российских банков
банковская безопасность трактуется как безопасность кредитных организаций и их
сотрудников, а также как клиентская безопасность – безопасность юридических и
физических лиц, пользующихся услугами кредитных организаций. Вызывает
определённые сомнения понимание банковской безопасности в практике банковского
дела: банкиры чаще всего отождествляют её с обеспечением сохранности имущества
банков и противодействием криминальным операциям, совершаемым с использованием
интернет-технологий в банковской деятельности. На наш взгляд, безопасность
банковской системы следует понимать как состояние, позволяющее коммерческим
банкам обеспечивать эффективное удовлетворение общественных потребностей в
качестве финансово-посреднических институтов, сохраняя при этом целостность и
устойчивость функционирования вне зависимости от внешних и внутренних угроз.

Безопасность банковской системы
формируется под воздействием сложной совокупности внешних и внутренних факторов
политического, макроэкономического, информационно-правового, институционального
характера. Их целесообразно рассматривать как факторы международного,
общегосударственного, регионального и внутри банковского (внутрисистемного)
характера. При этом в качестве внутрисистемных рассматриваются факторы,
действующие внутри банковской системы на всех уровнях.    (по Гладковой
С.Б.)

21. Какую
связь между эффективностью банковской системы и состоянием национальной
экономики прослеживает автор? Какие два фактора, обуславливающие повышение
опасности существования и деятельности кредитных организаций для любой
финансовой среды, он называет? Элементом какой системы, с точки зрения автора,
является банковская безопасность?

22. Опираясь
на знания обществоведческого курса, объясните смысл понятия «банковская
система». Какое определение понятия «банковская безопасность» автор считает
верным? Какие две другие точки зрения на понимание банковской безопасности он
приводит? (Укажите содержание этих точек зрения.)

23. Автор
пишет о различных уровнях банковской системы. Какие кредитные организации
представляют нижний уровень банковской системы РФ? Назовите две любые кредитные
организации. Назовите две любые функции этих кредитных организаций и
проиллюстрируйте каждую примером.

24. Автор
пишет о том, что безопасность банковской системы формируется под воздействием
сложной совокупности различных факторов. Приведите объяснения зависимости
безопасности банковской системы от любых двух приведённых автором факторов.
Каждый раз называйте фактор и приводите объяснение.

29.2 Экономика. «Центральный
банк — это банк, при помощи которого государство вмешивается в дела частных
банков и который в отличие от них может сам печатать нужные ему деньги». (К.
Гёпперт и К. Пат)

Кроме того, в банковские операции входит кредитование населения, инвестирование проектов, оказание консалтинговых услуг, посредничество, продажа материальных ценностей, как драгоценные металлы.

Осуществление банковских операций

Осуществление банковских операций позволительно исключительно на основе лицензии, выдаваемой центральным банком страны. Лицензирование призвано обеспечить защиту вкладов физических лиц и денежных средств компаний и прочих юридических лиц.

В России проведение банковских операций должно соответствовать Гражданскому Кодексу РФ и законодательству, прописывающему нормы банковского хозяйствования. Это Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности».

Лицензия также определяет валюту/валюты, в которой осуществляются банковские операции.

Кредитные банковские операции

Кредитные операции — это отношения между заемщиком и кредитором. Кредитные банковские операции классифицируются на 2 категории, а именно:

• Активные – банк является кредитором и выдает ссуды и займы
• Пассивные – банк является заемщиком и привлекает денежные средства клиентов и сторонних банков на различных условиях, определяющих срочность, платность и возвратность.

Пассивные и активные операции проводятся в виде депозитов и ссуд. Доля кредитных операций в активах банков прямо пропорциональная стабильности экономики в государстве. То есть, чем здоровее экономика, тем больше доля кредитных операций.

Банковские операции кредитных организаций

Различие между банком и кредитной организацией в том, что вторая обладает узкой направленностью, с ограничением некоторых видов деятельности и предоставляемых услуг. Банковские операции кредитных организаций регламентируются в Лицензии. На основании статьи 5 «Закона о банковской деятельности», кредитные организации могут проводить практически все операции, которые проводят банки. Но им запрещено заниматься производственной деятельностью, торговлей и страхованием.

Стоит отметить, что кредитные организации выдают займы по завышенным процентным ставкам и на более короткие сроки.

Виды банковских операций

Виды банковских операций включают следующие действия:

• Привлечение денежных средств во вклады от физических и юридических лиц, открытие и ведение счетов, а также выполнение расчетов по их требованию, в том числе Банков-корреспондентов по их счетам
• Размещение средств на финансовых площадках
• Инкассация средств, платежных документов, векселей, кассовое обслуживание клиентов
• Валютно-обменные операции
• Операции с драгоценными металлами
• Обеспечение банковскими гарантиями
• Проведение транзакций и переводов по поручению физических лиц без открытия банковского счета.

Лицензия на осуществление банковских операций

Разрешительной и правовой основной для банков и кредитных организаций является лицензия, выдаваемая центральным банком страны. Лицензия на осуществление банковских операций — это официальный документ, удостоверяющий право на осуществление указанных в нем банковских операций, без ограничения срока действия документа.

На текущий момент Банк России утвердил восемь разрешительных документов, в которых регламентированы виды и условия операций. Например, «Генеральная лицензия», позволяет банку открывать иностранные представительства за рубежом и приобретать доли в активах банков-нерезидентов.

Учет банковских операций

Коммерческие банки обязаны периодически обнародовать финансовые отчеты в прессе или на официальном ресурсе Центробанка. По этим данным можно сделать вывод о финансовом состоянии и надежности организации. Кроме того, такая отчетность – это индикатор контроля внутри самого банка.

Грамотный учет банковских операций способствует выявлению оптимального соотношения ресурсов финансовой структуры и ее вложений в активы. По итоговым результатам учета, руководство банка принимает решение о тех или иных мерах по усилению контроля за деятельностью, продаже активов и других действиях.

Контроль банковских операций

Контроль банковских операций осуществляется ежедневного на каждом участке работы. Это подразумевает проверку законности операций, соответствующее оформление документов, соблюдение установленного порядка операции, а также проверка регистров синтетического и аналитического учета при завершении операционного дня.

Особого контроля требуют операции с наличностью, который осуществляют 3 сотрудника – ответственный исполнитель, контролер и кассир. Это все входит в круг обязанностей ответственных исполнителей, бухгалтеров операционного отдела, специалистов, контролирующих их работу, а также начальников подразделений банка.

Взаимосвязь банковских операций

Нынешние банки осуществляют более 100 видов услуг и операций, связанных между собой. Но главная взаимосвязь банковских операций заключена в зависимости между пассивными и активными операциями. Пассивные операции выступают базой активных операций. Поскольку банки используют чужой капитал, масштабы кредитования и финансирования напрямую зависят от способности банка привлечь свободные средства и сбережения. Но развитие банковской сферы заметно ослабевает зависимость активных операций от пассивных.

Также нельзя забывать о взаимосвязи отдельных видов операций, продиктованных растущей конкуренцией между банками.

Разновидности основных условий кредита для физических лиц (цели, обеспечение, тип и размер кредитной ставки, срок, валюта, первоначальный взнос, порядок погашения и др.)

Кредит – это финансовая услуга, предоставление денег в долг на определенный срок и за плату, которую называют ставкой по кредиту. Получатель кредита называется заемщиком.

Кредиты выдают банки (кредитные организации) и некредитные организации, из которых наиболее известны микрофинансовые организации (МФО) и кредитные кооперативы. Для получения кредита заемщик заключает договор с банком, в котором оговаривается сумма кредита, размер платы за пользование заемными средствами и срок погашения долга.

«Анализ кредитоспособности клиента предшествует заключению с ним кредитного договора и позволяет выявить факторы риска, способные привести к непогашению выданной банком ссуды в обусловленный срок, и оценить вероятность своевременного возврата ссуды. Определение кредитоспособности заемщика является неотъемлемой частью работы банка по определению возможности выдачи ссуды».¹

Сумма кредита зависит от платежеспособности заемщика – она оценивается по величине стабильного дохода. «Традиционно банки выдают кредиты, исходя из такой формулы: ежемесячные платежи по ссуде не должны превышать 40 % ежемесячного дохода заемщика. Логика в этом проста и понятна: кредитные платежи не должны стать убийственным бременем для заемщика».²

Если доходов заемщика недостаточно для того, чтобы получить кредит на нужную ему сумму, банки разрешают привлечь одного или нескольких созаемщиков. Созаемщики имеют равные права на выданные деньги и равные обязанности по погашению кредита. Причем если заемщик по какой-либо причине прекратит погашать свой долг перед банком, то долг придется выплачивать его созаемщику или созаемщикам.

По российскому законодательству кредитная или некредитная организация имеют право отказать в выдаче кредита или займа без объяснения причин.

Основными параметрами кредита называют сумму кредита, требования к обеспечению, вид кредитной ставки, срок погашения, валюту, требования по первоначальному взносу, систему погашения.

Назначение кредита

Кредиты для физических лиц можно поделить на пять основных видов: потребительские, экспресс-кредиты, микрозаймы «до зарплаты», автокредиты и ипотечные кредиты.

Наиболее популярны универсальные кредиты, их выдают как банки, так и МФО, для них используются разные названия: кредиты наличными, кредиты на неотложные нужды, кредиты на любые цели, потребительские кредиты, нецелевые кредиты. Этот вид кредита позволяет вам получить деньги наличными, также банк может зачислить деньги на ваш счет, а МФО – перевести на электронный кошелек.

Кредиты на неотложные нужды – самый популярный вид потребительских кредитов. Это возможность разжиться крупной суммой денег и ни перед кем не отчитываться за то, как они будут потрачены. Такой кредит могут выдавать в рублях, долларах и евро. Его можно получить либо наличными в кассе банка, либо перечислением на банковский счет. На оформление кредита уходит от трех дней до двух недель с момента подачи заявления, за это время банк проверяет платежеспособность клиента.

Банки выдают потребительские кредиты, как правило, на срок от шести месяцев до трех лет, иногда и на более долгий срок. МФО обычно предлагают займы на более короткий срок: от одного до шести месяцев, однако их можно оформить и на срок до двух лет.

Популярными в России стали и так называемые экспресс-кредиты, или pos-кредиты – ссуды на приобретение товаров или услуг у компаний-партнеров банка. В этом случае сумма кредита сразу перечисляется на счет компании-продавца. Экспресс-кредиты чаще всего используются для приобретения гаджетов, компьютеров, мебели, бытовой техники, дорогой верхней одежды, также их могут выдавать для оплаты туристических поездок, установки пластиковых окон и т. п. Наиболее часто экспресс-кредиты выдают на 12 месяцев, но срок погашения может быть и больше.

Иногда российские банки предлагают целевые кредиты на обучение, отдых или ремонт. Но такие специальные программы не получили широкого распространения. Существенных отличий от потребительских кредитов у них нет, за исключением кредитов на образование. Банки могут целевым образом перечислять денежные средства образовательному учреждению в соответствии с графиком платежей за учебу.

Экспресс-кредиты выдаются непосредственно в точках продаж без проверки платежеспособности клиента и считаются более рискованными, нежели потребительские кредиты, поэтому ставки по ним обычно выше.

Клиенты МФО чаще всего берут так называемые микрозаймы «до зарплаты». Их выдают небольшими суммами на короткий срок (обычно от семи до тридцати дней) под очень большие проценты, намного большие, нежели для потребительских или экспресс-кредитов. Микрозаймы и проценты по ним погашают единым платежом в последний день срока, обозначенного в договоре.

Автокредит – это ссуда целевого назначения. Она предназначена для приобретения автомобиля и сразу же перечисляется на счет продавца. При этом приобретенный автомобиль служит залогом по кредиту, и кредитор может его продать, если заемщик не погасит свой долг своевременно.

Ставки по автокредитам могут значительно различаться в зависимости от программы кредитования. Наиболее выгодны партнерские программы с производителями автомобилей. Как правило, автокредиты выдают на срок 3–5 лет.

«Можно сказать, что российский авторынок давно живет в долг. Хотя России в этом плане еще далеко до Европы, где в кредит продается около 70 % автомобилей, и тем более Америки (там в кредит продается около 90 % машин). Но цифры уже сопоставимы. А России есть куда расти в плане автокредитования. Если в США на сто человек – около 75 автомобилей, а в Европе – 40, то в Москве на сто жителей приходится чуть более 30 автомобилей, в прочих же городах России – в среднем по 15».³

Ипотечный кредит – это кредит под залог недвижимости. Самый распространенный вариант ипотечного кредита – это целевой кредит на покупку недвижимости под залог приобретенного объекта. Другой вариант называют нецелевым ипотечным кредитом. В этом случае банк выдает крупную сумму денег на личные нужды заемщика под залог принадлежащей ему недвижимости.

При оформлении ипотечного кредита заемщик, помимо кредитного договора, подписывает еще и договор ипотеки, по которому банк получает право продать залог, если кредит не будет погашен в оговоренные сроки.

Ипотечные кредиты предоставляются по более низким ставкам, нежели потребительские, но для их оформления заемщику придется потратить гораздо больше времени и некоторую сумму. Во-первых, для оформления нецелевого ипотечного кредита необходимо провести оценку объекта недвижимости, который будет служить залогом. Во-вторых, по российскому законодательству заемщик обязан за свой счет застраховать предмет залога от повреждений и полного уничтожения в пользу кредитора.

Помимо кредитов, банки предлагают услугу рефинансирования, в рамках которой заемщик получает кредит на погашение одного или нескольких других кредитов. Цель рефинансирования заключается в улучшении условий кредитования, а также оптимизации платежей, если речь идет о рефинансировании нескольких кредитов в один.

Например, ипотечные заемщики прибегают к процедуре рефинансирования, когда ставки по ипотеке заметно снижаются. С помощью рефинансирования заемщик берет кредит по более низкой, чем у него, ставке, и благодаря этому экономит на процентных выплатах.

Рефинансировать кредит или кредиты можно как в том же банке, который их выдал, так и любом другом.

Обеспечение по кредиту

Кредиты делятся на обеспеченные и необеспеченные. Необеспеченный кредит – это долг «под честное слово». Заемщик подписывает договор с банком о том, что берет деньги взаймы и обязуется вернуть с процентами через определенный срок. Никаких гарантий, что заемщик выполнит это обязательство, у банка нет. Если заемщик не погасит кредит в срок, долг с него придется взыскивать через суд.

Без обеспечения выдают потребительские кредиты, экспресс-кредиты, микрозаймы «до зарплаты».

Обеспеченные кредиты выдают под залог ценного имущества, которое несложно продать в случае необходимости, либо под поручительство одного или более лиц, чья платежеспособность не вызывает сомнений.

Предметом залога чаще всего служит недвижимость (квартира, дом, дача, гараж), транспорт (автомобили, катера, яхты). Теоретически предметом залога могут служить ювелирные украшения, предметы искусства, антиквариат, ценные бумаги и банковские депозиты, авторские права и иная интеллектуальная собственность, но на практике такие случаи очень редки и практикуются преимущественно в рамках private banking – эксклюзивных услуг для состоятельных клиентов.

Смысл обеспечения по кредиту в том, что кредитор может продать залог, если заемщик не выполнит свои обязательства и не погасит задолженность в установленный срок. Права кредитора на залог закрепляют специальным договором, после чего заемщик не имеет права продавать или дарить предмет залога до тех пор, пока не погасит кредит.

Основные виды обеспеченных кредитов – это автокредит и ипотечный кредит. И тот, и другой всегда оформляют под залог. Однако автомобиль может служить залогом и по потребительскому кредиту на большую сумму.

Банки требуют залог, когда выдают кредит на крупную сумму, причем нижний порог в разных организациях может существенно различаться: где-то залог могут потребовать за кредит на 300 тыс. рублей, а где-то и миллион рублей выдадут без залога. Это зависит от политики банка и от кредитоспособности заемщика. Чем выше сумма стабильного дохода, чем больше доверия внушает место работы и профессия заемщика, тем больший по размеру он может получить кредит без обеспечения.

МФО также выдают займы под залог, но в этом случае речь идет о менее значимых суммах. Залог могут потребовать даже при выдаче 50 тыс. рублей.

Помимо залога обеспечением по кредиту может служить поручительство другого лица. Поручитель гарантирует своим доходом и имуществом выполнение принятых заемщиком обязательств перед банком. Если же заемщик не справится с погашением долга по кредиту, то поручитель обязан выплатить остаток задолженности. Поручительство оформляется специальным договором между банком и поручителем.

Срок погашения

Кредиты и займы по длительности срока, на который они предоставляются, делятся по сроку погашения на краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные. Четких правил нет, но в России по сложившейся практике краткосрочными называют кредиты на срок до одного года, среднесрочными – от года до 5 лет, а долгосрочными – на срок от 5 до 30 лет.

Обычно краткосрочными бывают потребительские кредиты, экспресс-кредиты, микрозаймы «до зарплаты». Долгосрочными считаются автокредиты и ипотека. Атокредиты чаще всего оформляют на срок от трех до семи лет, ипотеку – на срок от 15 до 30 лет. В то же время потребительские кредиты могут быть и долгосрочными, например, не редкость потребительский кредит на пять лет, и даже больше. И, наоборот, автокредиты и ипотеку никто не запрещает брать на короткое время (меньше трех лет). Такие случаи нечасто, но бывают.

Валюта кредита

Как правило, кредиты и займы в России предоставляются в рублях, долларах и евро. Первое правило кредитования гласит, что деньги надо занимать в той валюте, в которой получают основной доход. Если получать доход в одной валюте, а выплачивать кредит в другой, возникает валютный риск из-за возможного изменения кросс-курсов валюты кредита и валюты основного дохода.

Заемщик, получающий доходы в рублях, для погашения кредита в долларах или в евро при падении курса рубля к этим валютам будет вынужден тратить все больше средств на ежемесячный платеж по кредиту. Если в 2013 году на платеж в 100 долларов надо было потратить примерно 3 тыс. рублей, то в начале 2016 года такой платеж обошелся уже в 8 тыс. рублей, то есть в два с лишним раза дороже.

Такое резкое возрастание долговой нагрузки из-за колебаний валютных курсов бюджет заемщика может и не выдержать. Всего за одно десятилетие, с 1998 по 2009 год, Россия пережила две серьезные девальвации национальной валюты, в результате чего курс рубля к доллару снизился более чем в 10 раз.

Яркий пример опасности возникновения валютных рисков – проблема ипотечных заемщиков, в 2004–2007 годах оформивших кредиты в иностранной валюте – долларах, евро, швейцарских франках и японских иенах. Поскольку большинство заемщиков получает доходы в рублях, то им приходится тратить на погашение кредита в два-три раза больше средств, нежели это было несколько лет назад, и у некоторых клиентов сумма платежа по кредиту превысила их ежемесячный доход.

Первоначальный взнос

Для получения целевых кредитов, таких, как на приобретение автомобиля или недвижимости, обязательным условием является первоначальный взнос из собственных средств заемщика. Экономический смысл первоначального взноса – он обеспечивает снижение соотношения суммы кредиты и стоимоти залога и тем самым уменьшает риски кредитора. Кроме того, первоначальный взнос повышает степень ответственности заемщика при принятии решения взять тот или иной кредит. Минимальный первоначальный взнос по автокредиту составляет обычно 10 %, по ипотечному кредиту – 20 %. Встречаются предложения и с более низкими, и с более высокими требованиями в зависимости от особенностей кредитной программы и объекта приобретения.

Виды ставок

Процентная ставка по кредиту – это плата за пользование заемными средствами. Ставка исчисляется как производная от суммы основного долга. Различают фиксированные и плавающие ставки.

Фиксированная ставка рассчитывается как определенный процент от суммы задолженности по кредиту, она не меняется на протяжении всего срока действия кредитного договора (об этом говорит ее название).

Плавающая ставка применяется только в долгосрочных кредитах и складывается из двух величин: одна часть фиксируется на весь срок действия кредитного договора, другая привязывается к одному из рыночных индикаторов и может меняться каждый квартал, полгода или год. Как правило, в России плавающую ставку по кредитам в рублях привязывают к индексу MosPrime (MosPrime Rate – Moscow Prime Offered Rate), который определяет стоимость заимствования денежных средств на российском межбанковском рынке. Плавающую ставку по кредитам в иностранной валюте привязывают к индексу LIBOR (London InterbankOffered Rate – Лондонская межбанковская ставка предложения), который определяет стоимость заимствования средств на европейском межбанковском рынке.

«По кредитам под плавающую ставку заемщик несет дополнительный (процентный) риск: в случае повышения ставки его ежемесячный платеж возрастает. Необходимо учитывать, что средний потребитель не способен оценить вероятность реализации соответствующего риска или хотя бы угадать направление изменения процентных ставок».⁴

Величина ставки по кредиту определяется главным образом стоимостью заимствования средств на межбанковском рынке в текущем периоде. Также учитывается уровень риска невозврата кредита заемщиком, поэтому ставки по необеспеченным кредитам всегда выше, чем по обеспеченным. Исходя из тех же соображений, банк может установить для заемщиков с подпорченной кредитной историей более высокую ставку по кредиту, чем для заемщиков с хорошей кредитной репутацией.

Порядок погашения

Погашение кредита происходит в соответствии со специальным графиком, являющимся приложением к кредитному договору. В графике указывают конкретные суммы и даты платежей. Заемщик обязан соблюдать сроки внесения платежей, установленные этим графиком. Обычно заемщик ежемесячно вносит платежи, погашая часть основного долга и часть процентов за пользование заемными деньгами (аннуитетный платеж).

Размер платежа нельзя уменьшать. Если заемщик задерживает очередной платеж или вносит меньше денег, чем предусматривает график, к нему применяют санкции, прописанные в кредитном договоре: единовременный штраф за просрочку и пени за каждый день просрочки.

При этом заемщик имеет право увеличить сумму платежа по кредиту или полностью погасить свой долг, не дожидаясь окончания срока кредитного договора. По российскому законодательству, заемщик обязан заранее, не менее чем за тридцать дней, предупредить банк о частичном или полном досрочном погашении кредита.

Платежи по кредиту рассчитываются по специальной схеме, в России используется две системы: аннуитетная и дифференцированная.

Массово используется аннуитетная система, когда кредит гасится ежемесячными равными порциями (платежами) на протяжении всего срока действия кредитного договора. Дифференцированная система платежей используется довольно редко. По этой схеме сумма основного долга делится на количество месяцев, составляющих срок действия кредитного договора, а проценты по кредиту рассчитываются для каждого месяца по отдельности с учетом того, что сумма основного долга каждый месяц уменьшается. В результате ежемесячный платеж по кредиту постепенно уменьшается.

При погашении кредита на одну и ту же сумму по дифференцированной системе проценты по кредиту составят меньшую сумму, нежели по аннуитетной, поэтому она более выгодна заемщику. Недостаток дифференцированной системы состоит в том, чтов течение примерно 1/3 срока кредитаразмер ежемесячного платежа при прочих равных условиях будет намного больше, нежели по аннуитетной схеме. Это может стать препятствием для получения кредита, потому что заемщику для первичных платежей элементарно не хватит дохода.

При погашении кредита ежемесячный платеж не может быть меньше суммы, установленной графиком платежей.

Если у заемщика возникли затруднения с погашением кредита, потому что его доход снизился или же финансовые возможности изначально были переоценены, можно снизить размер ежемесячного платежа с помощью процедуры реструктуризации кредита. Как правило, размер ежемесячного платежа уменьшается за счет удлинения срока погашения кредита. Также в рамках реструктуризации заемщику могут предоставить отсрочку по выплате кредита, так называемые «кредитные каникулы».

Кредитная история и влияющие на нее факторы

Кредитная история используется для оценки платежеспособности и добросовестности заемщика. Это набор данных обо всех кредитах заемщика: где и когда он их получал, на какую сумму, насколько аккуратно выполнял свои обязательства перед банком. Состав этих данных определен Федеральным законом от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях». Хранением и пополнением кредитных историй занимаются специализированные организации – бюро кредитных историй (БКИ). Согласно закону, банки, микрофинансовые организации, кредитные кооперативы и ломбарды обязаны предоставлять информацию обо всех своих заемщиках и поручителях как минимум в одно БКИ, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй. Также в БКИ предоставляются сведения, связанные с процедурой оформления личного банкротства.

Из кредитной истории можно узнать, имеет ли заемщик в данный момент задолженность по кредиту, не допускает ли просрочек. Чаще всего данные кредитных историй запрашивают банки, когда рассматривают заявки на кредиты, чтобы оценить платежеспособность потенциального заемщика и решить, выдавать ему кредит или нет. Задержки и пропуски платежей по кредиту портят кредитную историю. Плохая кредитная история может стать поводом к отказу в выдаче нового кредита.

Запросить данные кредитной истории может любая организация или индивидуальный предприниматель, получивший согласие заемщика на запрос данных о нем – без согласия, оформленного в определенном законом порядке» (так как с 1 января 2019 года можно дать такое согласие не только письменно, но и через ЕСИА/ЕПГУ, если есть подтвержденная учетная запись) заемщика БКИ данные не предоставляет. В банке на основе данных кредитной истории оценивают платежеспособность потенциального заемщика и выносят решение: предоставить кредит или нет, если да, то на каких условиях.

Каждый человек может 2 раза в год бесплатно ознакомиться со своей кредитной историей. При необходимости можно изучать свою кредитную историю и чаще, но за это уже придется внести небольшую плату. Чтобы ознакомиться со своей кредитной историей, нужно знать, в каком БКИ она хранится (это может быть не одно БКИ, а несколько). Чтобы узнать, в каком БКИ хранится ваша кредитная история, надо сделать запрос в Центральный каталог кредитных историй Банка России. Свою кредитную историю рекомендуется время от времени проверять, поскольку иногда в нее по разным причинам попадают ошибочные сведения, способные в будущем осложнить получение кредита.

Если заемщик обнаружил ошибки в своей кредитной истории, необходимо обратиться с заявлением в БКИ с требованием перепроверить эти сведения. Если исправить ошибки не удалось, следует обратиться с жалобой в Банк России.

Полная стоимость кредита

С 2008 года банки обязаны указывать в кредитном договоре полную стоимость кредита (ПСК) – сколько конкретно в рублях, долларах или евро заемщик должен заплатить банку с учетом всех сопутствующих платежей (абсолютная сумма платежа). Соотношение ПСК и суммы кредита позволяет оценить размер так называемой «переплаты» – сколько в целом придется заплатить за пользование заемными деньгами.

Принципы ответственного кредитования

Кредит – это всегда очень ответственный шаг, независимо от срока и суммы. Необходимо четко понимать, какие обязательства налагает кредитный договор, а также тщательно просчитать, какой платеж по кредиту будет посильной нагрузкой на бюджет.

Невнимательное отношение к условиям кредита может привести к тому, что заемщик возьмет на себя непосильные обязательства и резко ухудшит качество жизни, вплоть до полного разорения. Психологи отмечают, что человек, который отдает более трети своего дохода кредиторам, часто теряет стимул к работе и интерес к росту своих доходов. Поэтому один из основных принципов кредитной деятельности состоит в том, что платеж по кредиту не должен превышать 40 % дохода заемщика.

«Кроме того, прогнозируя свой бюджет с учетом кредитных платежей, берите в расчет исключительно устойчивые, надежные источники доходов, гарантирующие вашу способность обеспечить погашение кредита. Например, зарплату, доходы от сдачи в аренду квартиры или гаража и т. п. Нельзя надеяться на те доходы, в стабильности и уровне которых нельзя быть уверенными, например, дивиденды от вложения в рискованный бизнес, оплату по дополнительной работе, помощь родственников и т. п.».⁵

Особенно внимательными должны быть клиенты микрофинансовых организаций, потому что при очень высоких ставках даже небольшой долг может превратиться в крупный, если заемщик не сможет вовремя погасить кредит.

Не менее важно ответственно относиться к обязательствам по кредитному договору. Многие заемщики пропускают платежи по кредитам, не понимая, какие последствия это повлечет за собой. Мало кто знает, что по Гражданскому кодексу РФ банк имеет право обратиться в суд для принудительного взыскания долга, если заемщик пропустит всего один платеж. Конечно, на практике банк будет ждать дольше, но уже три месяца просрочки вполне могут стать основанием для расторжения кредитного договора и требования досрочного погашения кредита под угрозой принудительного взыскания долга через суд.

«Стремительный рост кредитов населению в последнее десятилетие сопровождается ростом числа домохозяйств, которые не вполне понимают возникающие у них в связи с получением кредита риски и обязательства, а также все имеющиеся у них варианты выбора».⁶

Каждому заемщику желательно иметь финансовую «подушку безопасности» в размере двух-трех платежей по кредиту на случай потери работы или трудоспособности в результате болезни или несчастного случая. Как вариант, можно застраховать свою жизнь и здоровье на время погашения кредита, чтобы иметь резервный источник дохода, если из-за проблем со здоровьем возникнут финансовые трудности.

Приобретенный в кредит автомобиль тоже рекомендуется застраховать по КАСКО. Иначе может получиться так, что машину угонят или сожгут, а заемщик останется и без автомобиля, и с долгом перед банком на крупную сумму.

Особенности российского законодательства в сфере кредитования

Деятельность кредитных организаций, их взаимоотношения с заемщиками и БКИ регулируют часть 2 Гражданского кодекса РФ, федеральный закон от 02.12.1990 № 395–1-ФЗ «О банках и банковской деятельности», федеральный закон от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», федеральный закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях», федеральный закон от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», федеральный закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях», федеральный закон от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», федеральный закон от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», федеральный закон «О внесении изменений в Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части регулирования реабилитационных процедур, применяемых в отношении гражданина-должника» от 29.12.2014 № 476-ФЗ.

Финансовые посредники

Банки предлагают кредиты на разных условиях. Большинство выбирает кредитную программу по величине не процентной ставки, а ежемесячного платежа и – чем меньше, тем лучше. Но и ориентир на процентую ставку недостаточен. Далеко не всегда низкая ставка в рекламном объявлении означает, что в действительности на таких условиях кредит может получить любой желающий. Кроме того, условия по кредиту с низкой ставкой могут не устроить заемщика. Например, кредит по низкой ставке надо будет погасить в очень короткие сроки, или лимит кредита будет чересчур мал.

Неискушенному человеку трудно разобраться, чем одно предложение отличается от другого, какой вариант выгоднее. Можно потратить много времени, разбираясь в деталях кредитных программ и сравнивая разные условия. «Финансовая услуга, как правило, имеет сложную договорную форму. Это означает, что полное понимание положения сторон в возникающем правоотношении возможно лишь при внимательном ознакомлении с текстом соответствующего договора, что требует юридической подготовки, которая отсутствует у «среднего потребителя»».⁷

Но можно обратиться за помощью к посреднику, который поможет найти оптимальный вариант.

Посредниками между заемщиками и банками выступают кредитные брокеры. За плату брокер может подобрать наиболее подходящие для клиента условия кредита и взять на себя подачу заявки на кредит и сопутствующих документов. К тому же брокеры часто работают как партнеры банков, которые для своих клиентов могут немного снизить ставку по кредиту или упростить процедуру оформления кредита.

Таким образом, к брокерам имеет смысл обращаться в том случае, когда нужно оформить кредит на большую сумму и даже незначительная разница в ставках и условиях имеет существенное значение. Это может быть потребительский кредит, автокредит, ипотечный кредит или рефинансирование одного или нескольких кредитов.

Если речь идет об ипотечном кредите, брокер может взять на себя и всю работу по подготовке и проведению ипотечной сделки: от сбора документов для подачи заявки в банк до государственной регистрации права собственности на недвижимость.

В частности, брокер может подобрать квартиру для покупки, получить у специалиста отчет об оценке ее рыночной стоимости, подобрать программу ипотечного страхования с оптимальными расценками, организовать передачу денег продавцу квартиры и оформить государственную регистрацию прав собственности заемщика на приобретенное жилье. Поэтому, кроме брокерской компании, в роли посредника между заемщиком и банком нередко выступают риелторские агентства.

В то же время брокерская компания может предложить клиенту риелторское сопровождение сделки.

Брокер может помочь получить кредит заемщикам, которые по той или иной причине получили отказ от нескольких банков. Поскольку банки отказывают в выдаче кредита без объяснения причин, обычному человеку крайне сложно понять, что именно послужило основанием для отказа. Причем причины отказа нередко субъективны и связаны с особенностями системы оценки заемщика, принятой в банке.

К примеру, банк считает чрезмерно рискованным выдавать кредиты работникам полиции и отказывает на этом основании (на первый план выступает профессиональная принадлежность человека). В другом банке могут «браковать» представителей определенной национальности. Брокерам хорошо известные такие нюансы. Опыт работы позволяет им определить, в чем заключается проблема, и порекомендовать банк с иным подходом к оценке заемщиков.

Институт банкротства как фактор снижения социальной напряженности

С 1 октября 2015 года в России начал действовать закон, который установил процедуру признания банкротом физических лиц. До этого момента частное лицо не имело возможности объявить себя банкротом и освободиться от обязательств, которые не в состоянии выполнить.

Закон определил, что любое частное лицо имеет право подать заявление в суд о признании его банкротом независимо от суммы долга. Также иск о признании банкротом частного лица может подать кредитор, но в этом случае задолженность должна составлять не менее 500 тыс. руб., а просрочка по ней – более трех месяцев.

Суд может принять решение о признании должника банкротом, либо о реструктуризации его долга, либо убедить кредитора заключить мировое соглашение с заемщиком.

В случае признания должника банкротом его имущество подлежит конфискации и продаже с публичных торгов в счет погашения долга. При этом не подлежат конфискации денежные средства до 25 тысяч рублей и жизненно важное имущество, например, единственное жилье, бытовые предметы и личные вещи стоимостью до 30 тыс. рублей, продукты питания, топливо для обогрева помещения, домашние питомцы и домашний скот.

После признания человека банкротом он обязан в течение пяти лет указывать это при заключении всех договоров кредита или займа. На тот же срок ему запрещено занимать руководящие должности в организациях, оформленных как юридическое лицо. Объявить себя банкротом повторно можно не раньше, чем через пять лет.

Открывшаяся возможность избавиться от непосильных долгов актуальна для неплатежеспособных должников банков и МФО. На 1 января 2017 года размер задолженности, просроченной больше, чем на 90 дней только перед банками, превысил триллион рублей. По оценке бюро кредитных историй, на начало 2017 года в России около 600 тыс. заемщиков были потенциальными банкротами.

В некоторых случаях банкротство – это единственная возможность начать новую жизнь, без постоянного нервного напряжения и страха перед службами взыскания, которые далеко не всегда действуют в рамках закона. Однако суд может отказать в признании заемщика банкротом, если посчитает, что он принял на себя заведомо неисполнимые обязательства и вследствие своей недобросовестности нанес ущерб кредиторам. Чтобы суд признал должника банкротом, он должен доказать, что его тяжелая финансовая ситуация возникла в результате неудачного стечения жизненных обстоятельств, а не в результате преднамеренного введения в заблуждение кредитных организаций о своей платежеспособности.

Влияние СМИ на формирование разумного подхода граждан к кредитованию и ответственного поведения заемщиков

СМИ в России публикуют большое количество материалов, направленных на формирование ответственного отношения населения к обязательствам по кредиту. Эти материалы делятся на две основные группы. Материалы информационно-разъяснительного характера решают задачу повышения финансовой грамотности населения, рассказывая об особенностях использования разных видов кредитов и займов, принципах деятельности разных кредитных организаций, о том, для чего нужна кредитная история.

Проблемные материалы разбирают ошибки заемщиков, которые приводят к негативным последствиям, разъясняют, в чем опасность закредитованности и что служит ее причиной. Особенно эффективно в качестве предостережения действуют журналистские материалы, основанные на историях конкретных заемщиков, оказавшихся в трудной жизненной ситуации по собственной вине.

Роль СМИ в формировании сбалансированной системы потребительского кредитования и в информировании о возможностях банкротства физических лиц

Одна из ключевых задач СМИ по повышению финансовой грамотности населения – сформировать ответственное отношение к кредитам. Необходимо воспитывать в населении культуру потребления кредитов, учить соотносить свои финансовые потребности и возможности, разъяснять вред импульсивных решений (когда кредит берут под влиянием минутного желания, не задумываясь над тем, какие обязательства это налагает и как долговая нагрузка скажется на качестве жизни).

Другое важное направление деятельности СМИ – информировать население об основных правилах, связанных с получением и погашением кредита, о действиях заемщиков, испытывающих сложности с погашением кредита, о возможностях, которые открывает процедура личного банкротства.

Третье важное направление – формировать ответственное поведение кредиторов за счет освещения их недобросовестных практик.

По данным исследования, проведенного по заказу Министерства финансов Российской Федерации в 2015 году, часть населения считает кредитование «опасным и грабительским» способом решения финансовых вопросов. Другие считают кредитование вполне допустимым или даже выгодным в ряде ситуаций и готовы искать наилучшие условия для себя. Третьи готовы брать кредиты практически без раздумий и могут даже не замечать разницы в процентной выплате, не обращать пристального внимания на условия предоставления кредита.

Также в задачи СМИ входит информирование населения о том, какие права имеют заемщики и что нужно предпринять в случае нарушения этих прав. Этот вопрос подробно рассматривается в книге «Повышение финансовой грамотности населения: международный опыт и российская практика», авторы которой отмечают: «По мере развития и углубления финансовых рынков эффективная защита прав потребителей финансовых услуг приобретает решающее значение для формирования справедливого, прозрачного и конкурентного рынка финансовых услуг».⁸

Всегда актуальны материалы, связанные с деятельностью микрофинансовых организаций. «Низкий уровень финансовой грамотности потребителей, развитие микрокредитования, увеличивающийся объем просрочки предполагают необходимость активной работы СМИ по информированию о рисках заемщиков МФО».⁹

В рамках борьбы против злоупотреблений на рынке микрофинансовых услуг СМИ должны выявлять и освещать незаконные действия участников этого рынка. Публикации о неправомерных действиях МФО и проблемах их заемщиков служат для привлечения внимания регулирующих и законодательных органов, добросовестных участников рынка, общественных деятелей.

---

Сноски:

¹ Банковское дело / Под ред. О. И. Лаврушина. / М.: Финансы и. статистика, 2005. – с. 292.

² Арт Я. А. Внятное руководство для обычного человека, где, как и на что взять деньги / Арт Я. А. – М.: Астрель, 2012. – с. 14.

³ Арт Я. А. Внятное руководство для обычного человека, где, как и на что взять деньги / Арт Я. А. – М.: Астрель, 2012. – 78 с.

⁴ О. М. Иванов. Стоимость кредита: правовое регулирование. / О. М. Иванов. – М.: Инфотропик Медиа. – 2012. – с. 212.

⁵ Арт Я. А. Внятное руководство для обычного человека, где, как и на что взять деньги / Арт Я. А. – М.: Астрель, 2012. – с. 3

⁶ Зеленцова А. В. Повышение финансовой грамотности населения: международный опыт и российская практика. / Зеленцова А. В., Блискавка Е. А., Демидов Д. Н. – М.: ЦИПСиР, КНОРУС, 2012. – с. 17.

⁷ О. М. Иванов. Стоимость кредита: правовое регулирование. / О. М. Иванов. – М.: Инфотропик Медиа. – 2012. – с. 30.

⁸ Зеленцова А. В. Повышение финансовой грамотности населения: международный опыт и российская практика. / Зеленцова А. В., Блискавка Е. А., Демидов Д. Н. – М.: ЦИПСиР, КНОРУС, 2012. – с. 22.

⁹ Сборник практических кейсов по теме «Финансовая грамотность и массовая информация». / [Янин Д. Д.и др.]; под. ред. Тайца М. Ю./ – Министерство финансов Российской Федерации. – 2016. – с. 115.

---

Литература:

1. Гражданский кодекс Российской Федерации, ч. 2 // Собрание законодательства Российской Федерации. – 1996. – № 5. – ст. 410.
2. Федеральный закон от 02.12.1990 № 395–1-ФЗ «О банках и банковской деятельности». // Собрание законодательства Российской Федерации. – 2016. – № 27, ст. 4295.
3. Федеральный закон от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)». // Собрание законодательства Российской Федерации. – 1998. – № 29. – ст. 3400.
4. Федеральный закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях». // Собрание законодательства Российской Федерации. – 2005. – № 1. – ст. 44.
5. Федеральный закон от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». // Собрание законодательства Российской Федерации. – 2010. – № 27. – ст. 3435.
6. Федеральный закон от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». // Собрание законодательства Российской Федерации. – 2013. – № 51. – ст. 6673.
7. Федеральный закон «О внесении изменений в Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части регулирования реабилитационных процедур, применяемых в отношении гражданина-должника» от 29.12.2014 № 476-ФЗ. // Собрание законодательства Российской Федерации, 2015. – № 1. – ст. 29.
8. Арт Я. А. Внятное руководство для обычного человека, где, как и на что взять деньги / Арт Я. А. – М.: Астрель, 2012. – 320 с.
9. О. М. Иванов. Стоимость кредита: правовое регулирование. / О. М. Иванов. – М.: Инфотропик Медиа, 2012. – 672 с.
10. Сборник практических кейсов по теме «Финансовая грамотность и массовая информация». / [Янин Д. Д.и др.]; под. ред. Тайца М. Ю./ – Министерство финансов Российской Федерации, 2016. – 137 с.
11. Зеленцова А. В. Повышение финансовой грамотности населения: международный опыт и российская практика. / Зеленцова А. В., Блискавка Е. А., Демидов Д. Н. – М.: ЦИПСиР, КНОРУС, 2012. – 112 с.
12. Криворучко С. В. Микрофинансирование в России. / Криворучко С. В., Абрамова М. А., Мамута М. В. – М.: КноРус, 2013. – 168 с.
13. Банковское дело / Под ред. О. И. Лаврушина. / М.: Финансы и. статистика, 2005. – 672 с.

---

Контрольные вопросы лекции:

1. Перечислите основные виды кредитов и их особенности.
2. Каковы основные параметры кредита?
3. Для чего используется рефинансирование кредитов?
4. Чем плавающая ставка по кредиту отличается от фиксированной?
5. В чем разница между аннуитетной и дифференцированной схемами погашения кредита?
6. Различия между условиями банковских кредитов и займов МФО.
7. Для чего используется кредитная история?
8. Какими законами регулируется взаимодействие кредиторов и заемщиков в России?
9. Каков функционал кредитного брокера?
10. При каких условиях неплатежеспособный заемщик может получить освобождение от долгов в рамках процедуры личного банкротства?

2.6 Финансовые институты. Банковская система 

I. Финансовые институты. 
II. Банк. Банковская система. Функции банка. Виды банков. 

I. Финансовые институты. 

Финансовые институты — коммерческие учреждения, осуществляющие финансовые операции, а именно оказывают услуги по перевод средств и предоставлению займов.

•    Банки 
•    Пенсионные фонды создаются частными и государственными компаниями, предприятиями для выплаты пенсий и пособий лицам, вносящим пенсионные взносы в эти фонды. Частные пенсионные фонды собирают часть заработной платы работников с обязательством в будущем выплачивать им пенсии. До их использования по прямому назначению собранные средства вкладывают в покупку ценных бумаг крупных корпораций, доход от которых идёт на увеличение пенсионного фонда. 

Государственные пенсионные фонды, собирающие, например, в США ежегодно сотни миллиардов долларов, вкладывают их в облигации министерства финансов. 

Пенсионный фонд Российской Федерации — самостоятельное финансово-кредитное учреждение, осуществляющее государственное управление финансами пенсионного обеспечения. 
•    Инвестиционные компании — финансово-кредитный институт, аккумулирующий денежные средства юридических и физических лиц через продажу им собственных ценных бумаг. Инвестиционная компания выступает посредником между заёмщиками и частным инвестором, выражая интересы последнего. Привлечённые средства компания размещает в своей стране или за рубежом путём покупки акций и облигаций предприятий. Важно, что разнообразный набор ценных бумаг позволяет этим компаниям уменьшить риск потери капитала и обеспечить стабильность и большую надёжность доходов вкладчиков, поскольку кризис или финансовые неурядицы затрагивают различные отрасли по-разному. 
•    Страховые компании — организации, оказывающие страховые услуги. Они используют средства специальных страховых фондов (отчисления предприятий, граждан), предназначенные для возмещения ущерба, потерь, вызванных неблагоприятными событиями, несчастными случаями. Например, если вы пострадали во время наводнения или пожара (уничтожено имущество или нанесён ущерб физическому здоровью), то вам, если вы застраховали имущество и здоровье, выплачивается сумма определённого размера. 
•    Финансовые компании специализируются на предоставлении потребительского кредита и мелких ссуд индивидуальным заёмщикам. Например, вы можете приобрести товары длительного пользования (холодильник, стиральная машина, мебель), оформив через магазин их покупку в кредит. 
•    Фондовые биржи специализируются на продаже и покупке ценных бумаг. Все сделки в этом учреждении заключаются методом открытого торга. Так, ценные бумаги приобретаются в ходе публичных торгов лицом, предложившим наивысшую цену. Коммерческие банки размещают на них акции и облигации своих клиентов. Фондовые биржи активно участвуют в процессе переливания денежных средств в высокодоходные отрасли экономики, поддерживая их развитие. 
•    Межгосударственные финансово-кредитные институты: Мировой банк, Международный валютный фонд. Европейский банк реконструкции и развития. Международный банк экономического сотрудничества. Они занимаются финансированием и кредитованием разных стран, содействуют мировой торговле, оказывают необходимую помощь в стабилизации финансовой системы развивающихся стран и т. п. 

Деятельность государственных и частных финансовых институтов оказывает значительное влияние на формирование ссудного капитала, его эффективное использование, а также на общеэкономическую и финансовую политику государства. 

II. Банк. Его функции. 

Банк — финансово-кредитное учреждение, производящее разнообразные виды операций с деньгами и ценными бумагами и оказывающее финансовые услуги правительству, юридическим и физическим лицам. 

Банковская система — совокупность действующих в стране банков и других кредитных учреждений и организаций. 

Современная банковская система состоит из двух уровней: верхний — центральный банк и нижний — коммерческие банки; также могут действовать международные банки. 

Центральный банк (Банк России) — национальный банк, осуществляющий монопольную эмиссию денег и являющийся центром финансово-кредитной системы страны. В России это Банк России (Центральный банк РФ). Он независим от органов исполнительной власти, но подотчётен законодательной власти. ЦБ имеет право предлагать на рассмотрение парламента проекты законов. 

Функции Центрального банка: 

• осуществление эмиссии денег, 
• хранение золотовалютных резервов государства; 
• осуществление по поручению Правительства РФ операций с золотом и иностранной валютой, 
• выполнение расчётных операций для Правительства;  
• установление для коммерческих банков нормы обязательных резервов; 
• осуществление кредитования коммерческих банков; 
• установление ключевой ставки (на её основе рассчитываются проценты коммерческих банков по кредитам и вкладам); 
• осуществление лицензирования и контроля деятельности финансовых организаций. 

Коммерческие банки (частные и государственные) — посредники в платежах между субъектами экономики, операциях с ценными бумагами. Коммерческие банки должны получить от Центрального банка лицензию на выполнение своих функций. 

Функции коммерческих банков: 

• привлечение депозитов (вкладов), 
• выдача кредитов, 
• расчётно-кассовые операции, 
• операции с ценными бумагами, иностранной валютой и др. 

Одна из главных задач коммерческих банков — привлечение сбережений граждан и прибыли фирм, их аккумулирование и вложение с целью получения дохода.  

Банковские операции делятся на:
1) активные — операции, связанные с предоставлением кредитов (размещение банковских ресурсов). Примеры: предоставление ссуды под залог товаров, предоставление кредита под залог векселя, предоставление гражданам потребительских кредитов, развитие ипотечного кредитования.
2) пассивные — операции, связанные с мобилизацией денежных доходов и сбережений и их аккумуляции (привлечение средств на счета банков). 

Основные виды бирж:
1) Товарная биржа — форма рынка товаров, продаваемых большими партиями, как правило по образцам.
2) Валютная биржа — осуществляет операции по купле-продаже иностранной валюты.
3) Биржа труда — осуществляет посредничество на рынке труда, регистрирует безработных, помогает трудоустройству.
4) Фондовая биржа- осуществляет организацию обращения ценных бумаг, определяет их рыночную стоимость (прежде всего, акций и облигаций)

В рамках проведения единой государственной денежно-кредитной политики Банку России законом предоставлено право предоставлять кредиты коммерческим банкам на различные цели:

• коммерческим банкам, испытывающем трудности с обеспечением бесперебойных расчетов (платежей);
• коммерческим банкам, испытывающим затруднения с обеспечением ликвидности в соответствии с требованиями Банка России и как следствие угрозы неисполнения своих обязательств перед контрагентами (вкладчиками, клиентами, кредиторами и т.д.), в том числе в рамках механизма экстренного предоставления ликвидности;
• кредитование коммерческих банков с целью расширения их экспансии на кредитном рынке и увеличения безналичной денежной массы в обращении в соответствии с ориентирами единой государственной денежно-кредитной политики;
• для оказания воздействия на размер процентных ставок на рынке межбанковского кредитования, в рамках осуществления политики регулирования финансовых рынков с помощью инструментов денежно-кредитной политики;
• для оказания поддержки финансовым рынкам в кризисные периоды развития экономики России;
• предоставление кредитов коммерческим банкам на любые иные цели, не связанные с вышеперечисленными.

Все кредиты, которые Банк России предоставляет коммерческим банкам (кредитным организациям) можно разделить на две большие группы:

I группа – Кредиты Банка России постоянного действия. К ним относятся кредиты овернайт, внутридневные кредиты, кредиты, обеспеченные правами требования по кредитным договорам и ломбардные кредиты, сроком от 1 до 30 рабочих дней и они могут быть использованы кредитными организациями (коммерческими банками) в любой рабочий день. Данный механизм используется в основном для бесперебойного осуществления кредитными организациями безналичных расчетов с целью устойчивости и обеспечения бесперебойного функционирования платежной системы России;

II группа – Специализированные механизмы рефинансирования. Также для развития различных отраслей экономики России, с целью повышения их конкурентоспособности, положительной динамики развития, поддержки экспортного потенциала, модернизации, обновления основных производственных средств в рамках федеральных целевых программ и заданий правительства в сфере социальной поддержки, Банк России использует специализированные механизмы кредитования коммерческих банков, через которые реализуются указанные выше цели.

Также с 1 сентября 2017 года Банк России использует механизмы экстренного предоставления ликвидности и предоставления кредитов в рамках безотзывных кредитных линий, для коммерческих банков, которые испытывают серьезные затруднения с исполнением платежей и обязательств. Помимо этого, Банк России в 2014-2016 годах, в связи использованием США и ЕС санкций против российских банков, стал использовать механизм предоставления экстренных кредитов российским банкам в иностранной валюте.

Банк России в соответствии с законом может предоставлять кредиты только российским кредитным организациям (коммерческим банкам) при соблюдении следующих условий:

• кредитная организация соответствует 1-й или 2-й классификационной группе по результатам оценки ее финансового положения в соответствии с методикой Банка России;
• кредитным организациям, отнесенным к 3-й классификационной группе, в том случае, если предоставляемые им кредиты отнесены обеспечены залогом ликвидных ценных бумаг;
• отсутствует недовзнос в обязательные резервы, депонируемые на счете в Банке России в соответствии с нормативными документами Банка России, а также не имеет штрафов за нарушение обязательных резервных требований;
• соблюдает сроки предоставления в Банк России расчета обязательных резервных требований (суммы обязательных резервов).

На данный момент Банк России устанавливает следующие процентные ставки по специализированным инструментам (в % годовых):

Процентные ставки по инструментам денежно-кредитной политики (второй квартал 2019 года)

Таблица 1.

Таблица 2.

Привлечение банками ресурсов на межбанковском рынке

Также к операциям, связанным с привлечением денежных средств, относят операции банков по привлечению средств в виде кредитов и депозитов на финансовых рынках, в том числе и межбанковских.

Банки занимают друг у друга на различные цели. Основная масса таких кредитов носит краткосрочный характер от 1 до 7 дней. Банк-заемщик обычно таким образом поддерживает свою текущую ликвидность, а Банк-кредитор размещает свои временно свободные ресурсы за определенную плату в виде процентной ставки. Такие краткосрочные кредиты идут в основном на обеспечение обязательств банка-заемщика по различным видам расчетов на финансовых рынках, а также обеспечения своих текущих обязательств перед клиентами, кредиторами, контрагентами.

Также достаточно широко до 2015 года были распространены операции по получению займов российскими банками на международных финансовых рынках Европы и США. Российские банки привлекали там денежные средства в иностранной валюте по низким ставкам, существовавшим на тот момент. Но в связи с введением санкций против России и не допуска крупных российских банков на финансовые рынки США и Европы, такая возможность перестала существовать.

Все виды межбанковских кредитов можно показать в таблице ниже.

Таблица 3.

Способы получения межбанковского кредита

Для оформления сделки на рынке межбанковского кредитования используют следующие способы:

• прямые контакты между коммерческими банками (в том числе и иностранными) с использованием различных средств телекоммуникаций;
• с использованием посредничества (услуг) межбанковского брокера;
• с использованием электронных торговых систем.

Между банками заключается межбанковское соглашение (договор), в котором оговариваются следующие моменты:

• вид кредита (цели), валюта кредита, срок займа;
• способ перечисления денежных средств (валюты кредита);
• процентная ставка, сроки и условия уплаты процентов;
• обязательства и ответственность кредитора и заемщика;
• штрафные санкции за нарушение обязательств;
• порядок обеспечения обязательств заемщика;
• порядок разрешения споров.

В России межбанковский кредит получил первоначальное развитие в 1992-1994 годах. К этому периоду логично отнести зарождение рынка межбанковского кредитования. В эти годы межбанковский кредит был представлен в подавляющим большинстве случаев краткосрочными кредитами от 1 до 7 дней. Данные кредиты (ресурсы) использовались многочисленными коммерческими банками в основном на операции купли-продажи государственных облигаций и иностранной валюты. В условиях большой инфляции начала 90-х годов и ставка по таким кредитам была высокой и выражалась порой трехзначной цифрой. По статистике с 1992 по 1994 годы 90% межбанковских кредитов предоставлялись на 1 день. Также с 1994 года в России начал формироваться рынок валютных межбанковских кредитов и депозитов. По таким кредитам ставка была значительно ниже, да и доходы в условиях рублевой инфляции у банков были значительно выше. В целом рынок межбанковского кредитования в начале и середине 90-х годов прошлого века отличался достаточно хаотичным характером, вызванным общим не стабильным состоянием экономики России в условиях перманентного кризиса и высокой инфляции. Ситуация также усугублялась отсутствием законодательной и нормативной базы, единых стандартных правил, отработанных технологий совершения сделок и расчетов, отсутствием механизмов гарантированного возврата кредитов (ссуд) и ряда других факторов. Также еще не возникло единой системы ценообразования стоимости кредитных ресурсов на тот момент.

В середине 1994 года, ряд крупнейших на тот момент российских банков, а именно – Сбербанк, Внешторгбанк, Московский межрегиональный коммерческий банка (лицензия отозвана в 1996 году), Промстройбанк России (лицензия отозвана в 1999 году), Московский индустриальный банк, Мосбизнесбанк (лицензия отозвана в 1999 году) и некоторые другие банки, унифицировали систему показателей, характеризующих рынок межбанковского кредитования. Вышеперечисленные банки учредили следующие ставки:

MIBOR – Moscow Interbank Offered Rate – данный показатель отражал объявленную на день (торговую сессию) ставку по предоставлению межбанковских кредитов;

MIBID – Moscow Interbank Bid – этот показатель означал объявленную на период торговой сессии ставку по привлечению межбанковских кредитов;

MIACR – Moscow Interbank Aktual Credit Rate – показатель фактической ставки по предоставлению межбанковских кредитов за период торговой сессии.

Эти ставки рассчитывались как средняя величина ставок по кредитам за день у вышеперечисленных банков. В 2016 году показатели по ним Банк России перестал учитывать. Рынок межбанковского кредитования 90-х в России только формировался и отличался большой нестабильностью. Серьезные коррективы в его развитие внес кризис 1998 года. Восстановление рынка после этого кризиса началось только в начале 2000-х годов.

На данный момент Банк России для расчета ставок на рынке межбанковского кредитования использует следующие индикаторы:

MIACR — Moscow Interbank Aktual – средневзвешанная ставка по всем предоставленным кредитам на межбанковском рынке, как банками-резидентами, так и банками-нерезидентами ;

MIACR-IG — Moscow Interbank Aktual – Investment Grade – средневзвешанная процентная ставка по межбанковским кредитам, наиболее надежных банков, имеющих кредитный рейтинг не менее Baa3 по оценке агентства Moody’s, BBB- по оценке агентств Fitch и Standard&Poor’s.