Привлечение депозитов какой банк егэ

Банк Z расположен в деловом районе столицы государства. По каким признакам можно установить, что Z  — центральный банк? Запишите цифры, под которыми указаны эти признаки.

1)  Банк хранит золотовалютные резервы.

2)  Банк привлекает на депозиты средства граждан и фирм.

3)  Банк устанавливает ключевую ставку процента.

4)  Банк обслуживает расчёты фирм.

5)  Банк осуществляет монопольную эмиссию денег.

6)  Банк проводит операции с иностранной валютой.

Пояснение.

1)  Банк хранит золотовалютные резервы. Да, верно.

2)  Банк привлекает на депозиты средства граждан и фирм. Нет, неверно, этим занимаются коммерческие банки.

3)  Банк устанавливает ключевую ставку процента. Да, верно.

4)  Банк обслуживает расчёты фирм. Нет, неверно, этим занимаются коммерческие банки.

5)  Банк осуществляет монопольную эмиссию денег. Да, верно.

6)  Банк проводит операции с иностранной валютой. Нет, неверно, этим занимаются коммерческие банки.

Ответ: 135.

4

Занятие по теме №36 «Банки: виды, деятельность, функции»

№ пп	Проблема	Содержание
1	Основные финансовые институты	а) банки;  б) пенсионные форды;  в) страховые и инвестиционные компании;  г) брокерские и биржевые фирмы;  д) инвестиционные фонды и т. п.
2	Функции финансовых институтов	а) сбережение финансовых ресурсов;  б) посредничество;  в) организация валютных операций.
3	Банковская система: понятие, элементы	Банковская система – совокупность различных видов национальных банковских институтов, банков и небанковских кредитных организаций, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма и единого законодательного поля. Элементы банковской системы – центральный банк, коммерческие банки, небанковские кредитные организации, имеющие лицензию на право совершения банковских операций.
4	Понятие банк	Банк – это финансовое предприятие, которое: – накапливает и хранит денежные средства; – проводит денежные операции и расчеты; – контролирует движение денежных средств; – предоставляет кредиты; – выпускает в обращение деньги и ценные бумаги.
5	Виды и функции банков	По содержанию деятельности выделяют Центральный банк и коммерческий По форме собственности выделяют: частные, акционерные, смешанные. По территориальному признаку: международные, национальные, региональные, местные. 1 Центральный государственный банк – проводит государственную политику в области эмиссии, кредита, денежного обращения Центральные банки вы­пол­ня­ют сле­ду­ю­щие ба­зо­вые функции: 1) за­ко­но­да­тель­но за­креп­лен­ную эмис­си­он­ную мо­но­по­лию в от­но­ше­нии банкнот; 2) яв­ля­ют­ся «банком банков» — слу­жат рас­чет­ным цен­тром бан­ков­ской системы, предо­став­ля­ют ей кредиты, в не­ко­то­рых стра­нах осу­ществ­ля­ют над­зор за де­я­тель­но­стью банков; 3) яв­ля­ют­ся бан­ком правительства; 4) опре­де­ле­ние нормы резервирования; 5) опре­де­ле­ние учет­ной став­ки про­цен­та (процент, под ко­то­рый ЦБ кре­ди­ту­ет ком­мер­че­ские банки); 6) ли­цен­зи­ро­ва­ние (выдача ли­цен­зии ком­мер­че­ским банкам). Центральный Банк РФ является главным расчетным центром страны, выступая посредником между другими банками страны при выполнении безналичных расчетов, основанных на счете взаимных требований и обязательств (клирингов). Коммерческие банки — (в от­ли­чие от цен­траль­но­го банка) — кре­дит­ное учре­жде­ние, осу­ществ­ля­ю­щее бан­ков­ские опе­ра­ции для юри­ди­че­ских и фи­зи­че­ских лиц (расчётные, платёжные опе­ра­ции, при­вле­че­ние вкла­дов, предо­став­ле­ние ссуд, а также опе­ра­ции на рынке цен­ных бумаг и по­сред­ни­че­ские опе­ра­ции). Разновидности коммерческих банков Сберегательный, инвестиционный, ипотечный, инновационный Сберегательные банки осуществляют кре­ди­то­ва­ние юри­ди­че­ских и фи­зи­че­ских лиц; опе­ра­ции по вкла­дам — привлекают и хранят свободные денежные средства, денежные сбережения населения, выплачивая вкладчикам фиксированный процент, возрастающий с увеличением срока хранения; ва­лют­ные опе­ра­ции (толь­ко упол­но­мо­чен­ные банки); опе­ра­ции с дра­го­цен­ны­ми ме­тал­ла­ми; ве­де­ние расчётных счётов хо­зяй­ству­ю­щих эко­но­ми­че­ских субъ­ек­тов; обмен ис­пор­чен­ных де­неж­ных (рва­ные, обожжённые, по­сти­ран­ные ку­пю­ры) зна­ков на не­ис­пор­чен­ные; ав­то­кре­ди­то­ва­ние; банк впра­ве осу­ществ­лять вы­пуск, по­куп­ку, про­да­жу, учет, хра­не­ние и иные опе­ра­ции с цен­ны­ми бу­ма­га­ми, вы­пол­ня­ю­щи­ми функ­ции пла­теж­но­го до­ку­мен­та, с цен­ны­ми бу­ма­га­ми, под­твер­жда­ю­щи­ми при­вле­че­ние де­неж­ных средств во вкла­ды и на бан­ков­ские счета. Инвестиционные банки – специализируются на финансировании и долгосрочном кредитовании, вкладывая капитал в промышленность, строительство и др. отрасли, а также в ценные бумаги Ипотечные банки – предоставляют ссуды под имущественный залог, чаще всего под недвижимое имущество Инновационные банки – кредитуют инновации, т.е. обеспечивают освоение нововведений, внедрение научно-технических достижений
6	Понятие кредитная организация Основные формы кредита Принципы кредитования:	юри­ди­че­ское лицо, ко­то­рое для из­вле­че­ния при­бы­ли как ос­нов­ной цели своей де­я­тель­но­сти на ос­но­ва­нии спе­ци­аль­но­го раз­ре­ше­ния (ли­цен­зии) Цен­траль­но­го банка Рос­сий­ской Фе­де­ра­ции (Банка Рос­сии) имеет право осу­ществ­лять бан­ков­ские опе­ра­ции, преду­смот­рен­ные Фе­де­раль­ным за­ко­ном «О бан­ках и бан­ков­ской де­я­тель­но­сти» Основные формы кредита: а)  по способу кредитования (натуральный кредит (товарами, ресурсами), денежный кредит); б)  по сроку кредитования (краткосрочный, среднесрочный, долгосрочный); в)  по характеру кредитования (ипотечный, потребительский, коммерческий (товарный), банковский, государственный). Кре­ди­ты клас­си­фи­ци­ру­ют­ся в за­ви­си­мо­сти от ха­рак­те­ра кре­ди­то­ва­ния: ипо­теч­ный (предо­став­ля­ет­ся в виде де­неж­ной ссуды, вы­да­ва­е­мой бан­ка­ми част­ным лицам под залог не­дви­жи­мо­сти); по­тре­би­тель­ский кре­дит (предо­став­ля­ет­ся част­ным лицам на опре­де­лен­ный срок под опре­де­лен­ный, чаще всего вы­со­кий, про­цент); ком­мер­че­ский кре­дит (предо­став­ля­ет­ся од­ни­ми хо­зяй­ствен­ны­ми субъ­ек­та­ми дру­гим в виде про­да­жи то­ва­ров с от­сроч­кой пла­те­жа, это кре­дит то­ва­ра­ми); бан­ков­ский кре­дит (предо­став­ля­ет­ся кре­дит­но-фи­нан­со­вы­ми учре­жде­ни­я­ми любым хо­зяй­ству­ю­щим субъ­ек­там в виде де­неж­ных ссуд); го­су­дар­ствен­ный кре­дит (предо­став­ля­ет­ся го­су­дар­ством на­се­ле­нию и част­но­му биз­не­су в виде ссуды); меж­ду­на­род­ный кре­дит. Принципы кредитования:  а) срочность (банк предоставляет заёмщику деньги на определённый срок);  б) платность (банк предоставляет деньги на платной основе);  в) возвратность (банк предварительно изучает платёжеспособность заёмщика);  г) гарантированность (банк требует с заёмщика залог).
7	Банковские операции	Банковские опе­ра­ции делятся на ак­тив­ные и пассивные. Активные — операции, свя­зан­ные с предо­став­ле­ни­ем кредитов (размещение бан­ков­ских ресурсов). Пассивные — операции, свя­зан­ные с мо­би­ли­за­ци­ей денежных до­хо­дов и сбе­ре­же­ний и их ак­ку­му­ля­ци­ей (привлечение средств на счета банков).

Словарь:

Ставка рефинансирования – стaвкa peфинaнcиpoвaния этo paзмep пpoцeнтoв в гoдoвoм иcчиcлeнии, кoтopый пoдлeжит yплaтe Цeнтpaльнoмy бaнкy Poccии кpeдитными opгaнизaциями зa пoлyчeнныe кpeдиты.

Пpямoe нaзнaчeниe cтaвки — этo зapaбaтывaниe дeнeг Цeнтpaльным бaнкoм. Oн выдaeт кpeдитным opгaнизaциям cpeдcтвaм, oни пpoвoдят oбopoт дeнeг и вoзвpaщaют ocнoвнoй дoлг c пpoцeнтaми

Норма обязательного резервирования (НОР) – это установленная законом норма обязательств кредитной организации по привлекаемым вкладам, которая должна быть передана на хранение в ЦБ. Она может храниться в виде депозита или в наличном виде. Также она является гарантийным фондом, за счет которого обязательства перед клиентами будут исполнены в полном объеме.

Тренинг по теме «Банки» Часть 1

№ п/п	Задание
1	Банк Z расположен в деловом районе столицы государства. По каким признакам можно установить, что Z — центральный банк? Запишите цифры, под которыми указаны эти признаки. 1) Банк хранит золотовалютные резервы. 2) Банк привлекает на депозиты средства граждан и фирм. 3) Банк устанавливает ключевую ставку процента. 4) Банк обслуживает расчёты фирм. 5) Банк осуществляет монопольную эмиссию денег. 6) Банк проводит операции с иностранной валютой.
2	Выберите верные суждения о финансовых институтах и запишите номера, под которыми они указаны. 1) Финансовыми институтами называют организации, участвующие в финансово-кредитной системе. 2) Коммерческие банки занимаются привлечением сбережений домохозяйств. 3) Центральный банк осуществляет денежные расчёты между гражданами и организациями. 4) Коммерческие банки осуществляют монопольную эмиссию денег. 5) Коммерческие банки устанавливают учётную ставку.
3	Выберите верные суждения о финансовых организациях в РФ и запишите цифры, под которыми они указаны. 1) Коммерческие банки осуществляют монопольную эмиссию национальной валюты. 2) Финансовые институты выступают посредниками между домохозяйствами и предприятиями. 3) Коммерческие банки осуществляют кредитование частных лиц и организаций. 4) Финансовые организации могут специализироваться на кредитовании продаж потребительских товаров. 5) Центральный банк занимается привлечением на счета сбережений домохозяйств и прибыли фирм.
4	Выберите верные суждения о финансовых институтах РФ и запишите номера, под которыми они указаны. 1) Центральный банк — национальный банк, осуществляющий эмиссию денег и являющийся центром финансово-кредитной системы страны. 2) Все финансовые институты принимают вклады/депозиты. 3) Пенсионные фонды специализируются на кредитовании продаж потребительских товаров в рассрочку и выдаче потребительских ссуд. 4) Центральный банк устанавливает учётную ставку. 5) Финансовые институты оказывают услуги по переводу средств и предоставлению займов.
5	Ниже приведён пе­ре­чень терминов. Все они, за ис­клю­че­ни­ем двух, ха­рак­те­ри­зу­ют по­ня­тие «центральный банк». Найдите два термина, «выпадающих» из общего ряда, и запишите в ответ цифры, под которыми они указаны. 1) эмис­сия денег 2) ли­цен­зи­ро­ва­ние фи­нан­со­вых организаций 3) уста­нов­ле­ние учётной ставки 4) при­ня­тие законов 5) от­кры­тие депозитов 6) обес­пе­че­ние расчётов правительства
6	Запишите пропущенное слово ………………операции банков: предоставление гражданам потребительских кредитов, развитие ипотечного кредитования, предоставление кредита под залог векселя, предоставление ссуды под залог товаров
7	Ниже приведён ряд терминов. Все они, за ис­клю­че­ни­ем двух, свя­за­ны с де­я­тель­но­стью Цен­траль­но­го банка. Найдите два термина, «выпадающих» из общего ряда, и запишите в ответ цифры, под которыми они указаны. 1) эмиссия 2) национализация 3) учетная став­ка процента 4) амортизация 5) норма резервирования 6) лицензирование
8	Что из пе­ре­чис­лен­но­го от­но­сит­ся к пол­но­мо­чи­ям Цен­траль­но­го банка РФ? За­пи­ши­те цифры, под ко­то­ры­ми они указаны.  1) разработка фи­нан­со­во­го законодательства 2) определение раз­ме­ра ми­ни­маль­ной по­тре­би­тель­ской корзины 3) осуществление де­неж­ной эмиссии 4) установление офи­ци­аль­ных кур­сов ино­стран­ных валют по от­но­ше­нию к рублю 5) предоставление по­тре­би­тель­ских кредитов 6) лицензирование ком­мер­че­ских банков
9	Ниже приведён ряд терминов. Все они, за ис­клю­че­ни­ем двух, от­но­сят­ся к функ­ци­ям Цен­траль­но­го банка. Найдите два термина, «выпадающих» из общего ряда, и запишите в ответ цифры, под которыми они указаны. 1) опре­де­ле­ние став­ки рефинансирования 2) ипотека 3) де­неж­ная эмиссия 4) уста­нов­ле­ние кур­сов ино­стран­ных валют 5) лизинг 6) над­зор за де­я­тель­но­стью кре­дит­ных организаций
10	Найдите в приведённом ниже спис­ке функции цен­траль­но­го банка и за­пи­ши­те цифры, под ко­то­ры­ми они указаны. 1) эмиссия денег 2) кредитование на­се­ле­ния и фирм 3) лицензирование ком­мер­че­ских банков 4) увеличение раз­ме­ра налогов 5) контроль над объёмом де­неж­ной массы
11	Найдите в приведённом спис­ке опе­ра­ции цен­траль­но­го банка. За­пи­ши­те цифры, под ко­то­ры­ми они указаны. 1) кредитование банков 2) открытие де­по­зит­ных вкладов 3) эмиссия денег 4) определение учётной ставки 5) консультирование граж­дан по фи­нан­со­вым вопросам 6) приём ком­му­наль­ных платежей
12	Выберите вер­ные суж­де­ния о Цен­траль­ном банке РФ. 1) Цен­траль­ный банк РФ вхо­дит в струк­ту­ру Пра­ви­тель­ства РФ 2) имеет ис­клю­чи­тель­ное право на эмис­сию денег 3) предо­став­ля­ет кре­ди­ты ком­мер­че­ским банкам 4) осу­ществ­ля­ет над­зор за де­я­тель­но­стью кре­дит­ных организаций 5) об­ла­да­ет пра­вом за­ко­но­да­тель­ной ини­ци­а­ти­вы по во­про­сам фи­нан­со­во­го регулирования
13	Ниже приведён пе­ре­чень функций, вы­пол­ня­е­мых банками. Все они, за ис­клю­че­ни­ем двух, от­но­сят­ся к сфере де­я­тель­но­сти ком­мер­че­ских банков. Найдите два термина, «выпадающих» из об­ще­го ряда, и за­пи­ши­те в таб­ли­цу цифры, под ко­то­ры­ми они указаны. 1) на­зна­че­ние учётной ставки 2) по­куп­ка и про­да­жа валюты 3) про­да­жа до­рож­ных чеков 4) об­слу­жи­ва­ние сче­тов фирм 5) осу­ществ­ле­ние мо­но­поль­ной эмис­сии денег 6) от­кры­тие и об­слу­жи­ва­ние де­по­зи­тов граждан
14	Сергей решил от­крыть своё дело и об­ра­тил­ся в банк за предо­став­ле­ни­ем кре­ди­та на при­об­ре­те­ние материалов. Какие ещё функ­ции вы­пол­ня­ют ком­мер­че­ские банки? Вы­бе­ри­те из приведённого спис­ка нуж­ные по­зи­ции и за­пи­ши­те цифры, под ко­то­ры­ми они указаны. 1) осуществление расчётов и платежей 2) предоставление стра­хо­вых услуг 3) приём вкладов 4) регулирование де­неж­но­го обращения 5) денежная эмиссия 6) поддержка курса на­ци­о­наль­ной ва­лю­ты
15	Укажите в при­ве­ден­ном пе­реч­не ос­нов­ные функции ком­мер­че­ско­го банка. 1) эмис­сия денег 2) вы­пуск цен­ных бумаг 3) осу­ществ­ле­ние кре­дит­ных операций 4) уста­нов­ле­ние офи­ци­аль­но­го курса на­ци­о­наль­ной валюты 5) прием вкла­дов от граж­дан и юри­ди­че­ских лиц
16	Выберите в приведённом списке верные суждения о видах банков и банковской деятельности и запишите цифры, под которыми они указаны. По типу собственности банки делятся на государственные и частные. К функциям Центрального банка относится обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования платёжной системы. Центральный банк осуществляет кредитование предприятий и населения. Коммерческие банки самостоятельно устанавливают норму обязательных резервов. Коммерческим банкам принадлежит ведущая роль в привлечении свободных денежных средств всех экономических агентов – населения, предприятий и государства.
17	В какой из приведённых ситуаций речь идёт об ипотечном кредите? Гражданка М. взяла в банке кредит на покупку норковой шубы. Гражданин Н. оформил кредит на приобретение квартиры. Торговая сеть получила в коммерческом банке кредит на закупку товаров. Государственное предприятие получило кредит на закупку оборудования. Гражданин С. взял кредит на приобретение загородного коттеджа
18	Норма обя­за­тель­но­го ре­зер­ви­ро­ва­ния банка — это общая сумма депозитов всех вкладчиков средства, которые банк ссужает другим банкам процент вкладов, которые банк обязан хранить средства, отложенные банком для будущих инвестиций наличность, хранящаяся в денежной форме установленная ЦБ РФ норма
19	Установите соответствие между видом банка и банковскими функциями: к каждой позиции, данной в первом столбце, подберите соответствующую позицию из второго столбца.  ФУНКЦИИ БАНКОВ ВИДЫ БАНКОВ А) денежная эмиссия Б) кредитование предприятий В) мобилизация свободных денежных средств населения Г) хранение золотовалютных резервов Д) расчетно-кассовое обслуживание клиентов 1) Банк России A Б В Г Д 2) коммерческие банки
20	Установите со­от­вет­ствие между функ­ци­я­ми и осу­ществ­ля­ю­щи­ми их банками:  ФУНКЦИИ БАНКИ А) осу­ществ­ля­ют кре­ди­то­ва­ние юри­ди­че­ских лиц Б) про­во­дят эмис­сию банк­нот и монет В) про­во­дят го­су­дар­ствен­ную ва­лют­ную по­ли­ти­ку Г) ре­гу­ли­ру­ют де­я­тель­ность кре­дит­ных ин­сти­ту­тов Д) осу­ществ­ля­ют кре­ди­то­ва­ние фи­зи­че­ских лиц 1) центральные банки А Б В Г Д 2) коммерческие банки
21	Установите со­от­вет­ствие между функ­ци­я­ми и осу­ществ­ля­ю­щи­ми их банками:  ФУНКЦИИ БАНКИ А) монопольная эмиссия денег Б) хранение золотовалютных резервов государства В) лицензирование финансовых организаций Г) проведение платежей между фирмами Д) кредитование домохозяйств центральные банки А Б В Г Д 2) коммерческие банки

Часть 2

№ п/п	Задание
28	Используя обществоведческие знания, составьте сложный план, позволяющий раскрыть по существу тему «Банки и банковская система». План должен содержать не менее трёх пунктов, из которых два или более детализированы в подпунктах.
29	Эссе «Удачливый банкир в среднем менее умен и дальновиден, чем удачливый предприниматель, и всё-таки банкир практически господствует в обществе над предпринимателем посредством господства над кредитом». (Г. Форд)

КЛЮЧИ

№28. Один из вариантов плана раскрытия данной темы:

1) Понятие о банках и банковской системе.

2) Структура банковской системы:

а) Центральный банк;

б) коммерческие банки.

3) Основные функции коммерческих банков:

а) аккумулирование свободных финансовых средств;

б) проведение расчётов и платежей;

в) инвестирование финансовых средств;

г) валютно-обменные операции.

4) Основные виды банковских операций:

а) активные;

б) пассивные.

5) Основные функции Центрального банка:

а) эмиссия денег;

б) лицензирование коммерческих банков;

в) хранение золотовалютных запасов страны и т.д.

6) Роль банковских инвестиций в развитии экономики.

7) Банки в мировой финансовой системе.

Исходя из своей сущности, кредитные организации с одной стороны привлекают денежные средства населения, хозяйствующих субъектов, финансовых организаций, а с другой стороны размещают их от своего имени и за свой счет. Основными источниками привлечения средств являются депозитные операции, которые кредитные организации осуществляют на банковском рынке.

Депозитные операции — это привлечение денежных средств населения и хозяйствующих субъектов во вклады (срочные и до востребования), депозиты (юридических лиц) с целью формирования ресурсной базы банка для расширения объема активных операций. Другими словами, можно сказать, что клиенты банка (население и хозяйствующие субъекты) передают на основании депозитного договора свои денежные средства банку во временное пользование за определенную плату в виде начисляемого процента на сумму вклада (депозита). Каждая кредитная организация в соответствии с действующем законодательством и нормативными актами Банка России самостоятельно разрабатывает и утверждает «Депозитную политику». Данная политика представляет собой совокупность мероприятий кредитной организации, направленных на формирование своей ресурсной базы, а также управлению (планированию и регулированию) всеми видами привлеченных от клиентов депозитов. «Депозитная политика» кредитной организации должна отвечать следующим требованиям:

• разработку общей стратегии кредитной организации на рынке привлечения денежных средств (депозитов, вкладов);
• тактику продвижения банковских продуктов на депозитном рынке;
• контроль проводимой депозитной политики и оценка ее эффективности.

Принципы депозитной политики кредитной организации можно представить в виде следующей схемы:

Схема 1.

Банки используют эти привлеченные средства в своих активных операциях, прежде всего кредитных с целью получения доходов. С другой стороны, банкам также необходимо поддерживать достаточный уровень ликвидности в соответствии с обязательными нормативами Банка России. Помимо этого, банки обязаны часть привлеченных средств резервировать на отдельном счете в РКЦ Банка России. Процент такого резервирования устанавливается отдельным нормативным документом Банка России и составляет в среднем 4-5% от общей суммы привлеченных денежных средств физических и юридических лиц.

Классифицировать привлеченные депозиты клиентов можно следующим образом:

Схема 2.

Классификация депозитов

Обязательные резервы, которые коммерческие банки создают в Банке России, имеют фактически двойной назначение:

1. В случае банкротства или отзыва лицензии у коммерческого банка, они будут использоваться для расчетов с вкладчиками банка и другими кредиторами;

2. С помощью инструмента обязательных резервов коммерческих банков, Банк России ограничивает кредитную экспансию и таким образом регулирует объемы безналичной эмиссии денежных средств в экономике.

Исходя из вышеперечисленного, каждому банку необходимо разработать, исходя из своих целей и задач, стратегию депозитной политики. Здесь важно сбалансировать цель получению максимальной прибыли и при этом сохранить в целом ликвидность банка (платежеспособность), то есть сохранять способность банка вовремя и качественно отвечать по своим многочисленным обязательствам. В депозитной политики банка также отражается состав субъектов и объектов депозитной политики.

Схема 3.

Состав субъектов и объектов депозитной политики

Депозитная политика конкретного банка, это часть всей банковской политики по привлечению финансовых ресурсов. Основная ее цель, как правило, привлечь максимальное количество денежных ресурсов по минимальной цене. Другими словами, занять как можно больше денег у граждан и предприятий под сравнительно небольшой процент, либо совсем бесплатно, что применительно к счетам «до востребования». Для реализации этой цели банки обычно решают следующие задачи используют различные инструменты:

• повышение качества обслуживания клиентов, прежде всего удобство и гибкость всех видов расчетов, широкое использование дистанционного банковского обслуживания;
• наличие различных видов вкладов в различных валютах, что бы клиент мог без труда подобрать для себя наиболее ему подходящий;
• продуманная рекламная и маркетинговая компания по привлечению денежных средств клиентов;
• удобные средства и инструменты, предоставляемые клиентам для накопления и сохранения денежных средств;
• проведение гибкой, привлекательной и сбалансированной процентной политики.

Следующей важной частью «Депозитной политики» любого коммерческого банка является его способность управлять привлеченными ресурсами, поддерживать необходимый уровень своей ликвидности и в то же время осуществлять управление ими таким образом, чтобы получить максимальный доход от активных операций. Этот доход должен не только возместить все издержки (расходы банка) в ходе своей деятельности, но и принести еще прибыль, необходимую для развития и существования любого коммерческого банка. Для необходимо отражать в «Депозитной политике» следующие основные моменты:

• способы диверсификации депозитов по видам вкладов, по видам валют, по субъектам депозитных операций;
• управление привлеченными и размещенными средствами по срокам, суммам и валютам. То есть важно найти оптимальный баланс, который позволяет размещать привлеченные ресурсы с минимальным риском для вкладчиков и других субъектов депозитных операций;
• постоянное изыскание возможностей снижения расходов по депозитным операциям;
• поддержание необходимого уровня ликвидности, в том числе в соответствии с обязательными нормативами Банка России.

Этапы формирования «Депозитной политики» можно представить также в виде схемы:

Схема 4.

Этапы формирования депозитной политики банка

Что такое депозит, чем он отличается от вклада и как рассчитать доход по базовой и эффективной ставке — в ликбезе «РБК Инвестиций»

Что такое депозит

Депозит — это передача денег или других ценностей на хранение в финансовые учреждения на оговоренных условиях.

Чем депозит отличается от вклада

Депозит — общее понятие, финансовый термин, включающий в себя как банковские вклады физических лиц, так и передачу других видов ценностей от юридических лиц в банк или депозитарий. Понятие «вклад» может применяться исключительно к передаче денежных средств физическими лицами в банк, но это же действие можно называть депозитом. Передача в финансовые организации
ценных бумаг 
, драгоценных металлов, предметов искусства и других ценностей может называться только депозитом.

Вклад:

• Кто: физическое лицо
• Что: денежные средства
• Куда: банк
• Зачем: хранение, сбережение, приумножение средств

Депозит:

• Кто: юридическое лицо, физическое лицо
• Что: денежные средства, другие ценности
• Куда: банк, депозитарий
• Зачем: хранение, сбережение, приумножение средств, обеспечение сделок, сохранность ценностей

Чаще всего понятие банковский вклад (депозит) подразумевает передачу денежных средств банку под процент с условиями возврата, определенными в договоре.

Какие бывают депозиты

Виды депозитов по сроку:

• срочные — в договоре оговаривается конкретный срок хранения денег или ценностей. За пользование деньгами на время срочного депозита банки выплачивают клиентам доход в виде начисленных процентов. Размер процентных ставок зависит от суммы, срока и ряда других условий;
• до востребования — переданные на хранение средства могут быть отозваны клиентом в любой момент. По депозитам до востребования вкладчик имеет право без предварительного уведомления банка снимать деньги без потери в процентах, но процентная ставка по таким вкладам самая низкая на рынке, сейчас это около 0,1%.

Виды депозитов по условиям:

• с пополнением — допускаются дополнительные вложения на депозит в течение оговоренного срока хранения;
• без пополнения — не допускаются дополнительные вложения на депозит в течение оговоренного срока хранения;
• расходуемые — вкладчик вправе снимать часть денежных средств до достижения минимальной суммы вклада, определенной договором;
• нерасходуемые — досрочно можно востребовать только весь вклад целиком, что сопряжено с потерей процентов;
• целевые — вклады содержащие, помимо общих, ключевое условие для выдачи денег. Чаще всего применяется при открытии вкладов в пользу третьего лица, например при достижении ребенком определенного возраста, окончании школы и т. п.

Виды депозитов по форме хранения:

• денежные депозиты — передача на хранение финансовым организациям денег в национальной (рублях) или иностранной валюте. Допустимы мультивалютные вклады, на которых одновременно можно хранить и конвертировать (обменивать) внутри такого депозита денежные средства в валютах разных стран;
• обезличенные металлические счета — покупка и хранение сбережений в золоте, серебре, платине, палладии без физического владения ими. При открытии клиент переводит банку денежные средства, на которые приобретается металл, при закрытии происходит обратная операция — банк продает металл и выплачивает клиенту вырученные деньги. Доходность такого депозита достигается, если на момент продажи металл стоит дороже, чем на момент покупки. Дополнительно по вкладам в драгоценных металлах могут начисляться проценты. Обезличенные металлические счета не застрахованы в Системе страхования вкладов;
• металлические слитки или монеты из драгоценных металлов — переданные на хранение в банк физические ценности в форме слитков или инвестиционных монет также могут приносить доход в виде процентов;
• сберегательный и депозитный сертификаты — ценная бумага, подтверждающая сумму вклада, внесенного в банк, и права вкладчика (держателя сертификата) на получение по истечении установленного срока суммы вклада и обусловленных в сертификате процентов в банке, выдавшем сертификат. Сберегательный сертификат может быть выдан только физическому лицу, а депозитный — только лицу юридическому;
• банковская (депозитарная) ячейка — физическое хранение в сейфе банка любых ценностей. Подобный депозит не предполагает получения дохода. Ячейка может быть использована в качестве временного хранения ценностей при заключении сделок между двумя клиентами — один закладывает ценности, а второй получает их при определенных условиях, выполнение которых контролирует банк. Например, в сделках купли-продажи продавец квартиры получает доступ к ячейке с деньгами только после регистрации права собственности покупателем.

Как открыть депозит

Вкладчиком может быть:

• физическое лицо (гражданин Российской Федерации, иностранный гражданин и лицо без гражданства), достигшее 14-летнего возраста;
• юридическое лицо, имеющее право выступать в качестве вкладчика.

Для открытия депозита (вклада) человеку необходимо лично обратиться в банк, у которого есть лицензия на привлечение денежных средств во вклады от ЦБ РФ.

При открытии вклада необходимо будет подтвердить свою личность документами. Если вклад предназначен для отдельной категории клиентов, то потребуется соответствующий документ, например студенческий билет, пенсионное свидетельство, военный билет и т. п.

Сберегательный вклад можно открыть в онлайн-режиме через сайты, приложения банков, платформы финансовых услуг. Подтверждение личности в таком случае происходит с помощью учетной записи на «Госуслугах».

Как закрыть депозит или снять с него деньги

Закрыть или снять денежные средства с депозита в соответствии с действующим законодательством могут:

• владелец вклада;
• гражданин, на которого оформлена доверенность, предусматривающая снятие средств со вклада;
• наследник при наступлении случая, предусматривающего вступление в силу права наследования по завещанию или закону.

Закрыть вклад можно как офисах (филиалах) банка, так и через онлайн-сервисы.

Какой банк выбрать для депозита?

При выборе банка для оформления депозита клиент должен обратить внимание на риски, которые он понесет, если у банка отзовут лицензию или будет введен мораторий на удовлетворение требований кредиторов банка. Клиенты банков, являющихся участниками Системы страхования вкладов, смогут рассчитывать на возврат денежных средств по вкладам, если они не превышают ₽1,4 млн в совокупности на одного вкладчика (с учетом начисленных процентов по вкладам). В ряде случаев разрешено выплачивать до ₽10 млн. Выплаты производит Агентство по страхованию вкладов (АСВ). Проверить, входит ли банк в реестр участников Системы страхования вкладов, можно на сайте того же АСВ.

Как посчитать прибыль по депозитам?

Прибыль (доход) по вкладу зависит от величины годовой процентной ставки по вкладу и дополнительных условий.

Годовая ставка — это процент от суммы вклада, который банк платит клиенту за пользование вкладом в течение одного года.

Процентная ставка может быть:

• фиксированная — не изменяется на протяжении всего срока договора за исключением отдельно оговоренных случаев (например, при досрочном снятии денег, кратном увеличении сумы депозита и т. п.);
• плавающая — изменяется в зависимости от переменной величины (например, при изменении ключевой ставки).

Как считаются проценты (доход) по вкладу

Для расчета доходности вкладов используют базовую ставку и/или эффективную.

Базовая ставка — номинальная, прописана в договоре. Для расчета доходности по базовой ставке применяется формула простого процента. Если в договоре не указан способ начисления, то по умолчанию применяется формула простого процента с учетом фиксированной ставки.

Для расчета понадобятся:

• сумма вкладываемых денег;
• величина процентной ставки;
• срок вклада (фактическое количество календарных дней).

Эффективная ставка показывает доходность продукта с учетом капитализации процентов.

«Клиенту при открытии вклада в первую очередь следует обращать внимание на эффективную ставку», — рекомендует начальник управления развития депозитных и комиссионных продуктов МКБ Юлия Алексеева.

Капитализация процентов или формула сложного процента предполагает, что каждая выплата процентов будет прибавляться к телу депозита и следующая доходность будет рассчитываться уже не от изначальной суммы, а от накопленной на момент последней капитализации.
Капитализация 
может быть ежедневной, ежемесячной, ежеквартальной, ежегодной. Данное условие отдельно прописывается в договоре.

Для того чтобы клиентам не приходилось самостоятельно производить расчеты, на сайтах банков уже есть встроенные калькуляторы сложных процентов, по которым можно посчитать доход по эффективной ставке. Либо в условиях вкладов на рекламных баннерах сразу указываются варианты, какой будет доход при использовании базовой ставки, а какой при капитализации с определенной периодичностью по эффективной ставке.

Чем чаще делается капитализация процентов, тем выше эффективная ставка. Так, если те же ₽100 тыс. с базовой ставкой 8% капитализировать ежемесячно, то есть 12 раз в году, то эффективная ставка составит 8,34% (доход ₽8340), а при капитализации раз в полгода (два раза в году) — 8,16% (доход ₽8160).

Если вклад допускает пополнение, то при увеличении тела вклада и доход будет увеличиваться. При снятии — наоборот, доход будет рассчитываться от меньшей суммы, значит, доход в конечном итоге будет меньше, чем изначально рассчитывалось.

Почему по валютным вкладам проценты меньше

Клиенты российских банков, которые хотят открыть вклады в иностранных валютах, могут рассчитывать на ставки не выше 1% за исключением юаневых депозитов.

Согласно данным ЦБ РФ на октябрь 2022 года, средневзвешенная ставка по вкладам до одного года, включая вклады до востребования, в долларах составляет 0,85% годовых, по вкладам в евро — 0,78%. Для этих же валют средние ставки на депозиты сроком от одного года до трех лет составляют 0,94% и 0,93% соответственно.

Средневзвешенную ставку по вкладам в юанях Банк России на текущий момент не публикует. По результатам анализа «РБК Инвестициями» продуктовых линеек кредитных организаций эффективные ставки по вкладам и накопительным счетам в юанях варьируются в диапазоне 0,01–5,43% годовых по состоянию на середину января 2023 года.

Раньше меньший размер процентной ставки по валютным вкладам объяснялся внутренним ценообразованием — банк не имел возможности много зарабатывать на валютных пассивах, так как ставки по валютным кредитам были минимальные и в целом кредитование в валюте не пользовалось спросом. Теперь низкая доходность валютных вкладов — прямое следствие санкционного давления, которое фактически привело к полному отсутствию возможностей у банков инвестировать валютные депозиты.

Налог на депозит

С 1 января 2021 года в России вступил в силу закон о новой процедуре налогообложения процентов по банковским вкладам. В марте 2022 года в закон добавили изменения, согласно которым от налога освобождается сумма, которая будет рассчитываться так: максимальная ключевая ставка ЦБ за год умножается на сумму ₽1 млн. Все, что окажется выше этой суммы, облагается налогом. Налог с процентных доходов по вкладам, полученных в 2021 и 2022 годах, платить не нужно — его действие временно приостановили, однако продлевать эту льготу не планируют.

В это уравнение можно подставить свои значения и понять, сколько вам нужно будет заплатить налогов по вкладам после 2023 года.

Безналоговые вклады

Безналоговый вклад — депозит, доходы по которому не облагаются НДФЛ.

Освобождение от уплаты налогов получат те вкладчики, у которых общая сумма доходов не превышает размер налогового вычета, пояснили в пресс-службе банка ВТБ.

Также налогом не облагаются вклады в рублях, процентная ставка по которым не превышает в течение всего налогового периода 1% годовых, и счета эскроу.

Ставки по депозитам в начале 2023 года

Средняя ставка среди 59 крупнейших депозитных банков по вкладам сроком на один год на сумму от ₽100 тыс. составляет 6,65% на 11 января, согласно данным индекса FRG100 агентства Frank RG.

В десяти крупнейших банках средняя максимальная ставка в третьей декаде декабря 2022 года составляла около 8,18%, по данным ЦБ.

Согласно индексу доходности вкладов платформы «Финуслуги», который оценивает динамику ставок топ-50 банков по размеру депозитного портфеля, на неделе с 26 декабря 2022 года по 9 января 2023 года по вкладам от ₽100 тыс. предлагались следующие средние ставки в зависимости от срока:

• три месяца — 6,78% годовых (+8 б.п. по сравнению с предыдущей неделей);
• шесть месяцев — 7,26% (+7 б.п.);
• один год — 7,5% (+1 б.п.).

Максимальные ставки в топ-20 банков составляют 8–8,5% годовых, преимущественно по вкладам сроком от полугода.

Ставки по вкладам для физических лиц в российских банках

Крупные российские банки допускают рост средних ставок по вкладам в 2023 году до 8,5% годовых. Представители финансовых учреждений отмечают, что ставки по вкладам будут зависеть как от решений Банка России по ключевой ставке и уровня инфляции, так и от факторов, ставших важными в последнее время, например от геополитической обстановки.

• МКБ — до 10% годовых (вклад «МКБ. 30 лет» на три года при размещении суммы от ₽30 тыс. до ₽3 млн на 36 месяцев);
• «Дом.РФ» — до 10% (вклад «Мой ДОМ» на три года для зарплатных, премиальных и новых клиентов, 9,8% — для остальных категорий клиентов при открытии онлайн);
• Газпромбанк — до 9,58% годовых (вклад «Копить» на три года при размещении от ₽15 тыс.);
• ВТБ — до 9,5% годовых (вклад «Стабильный» на три года с учетом капитализации процентов);
• Сбербанк — до 9,5% годовых (вклад «Лучший %» на три года при размещении от ₽100 тыс.);
• Альфа-Банк — до 9,5% годовых (вклад «Альфа-Вклад» (без пополнения и снятия) на три года при размещении от ₽10 тыс.);
• Россельхозбанк — до 9,5% годовых (вклад «Доходный» по акции «Лови момент» на три года средств от ₽10 тыс.);
• Совкомбанк — до 9% (сезонный вклад «Зимний доход с Халвой» для держателей карты «Халва» на один год);
• Экспобанк — до 9% (вклад «Уютный» на три года с учетом капитализации процентов);
• «Синара» — до 9% (вклад «Исполнение желаний+» на два года);
• «Хоум Кредит» — до 8,75% годовых (вклад «Доходный» на срок от четырех месяцев до двух лет);
• Тинькофф Банк — до 8,64% годовых (вклад с подпиской Tinkoff Pro на полтора-два года при размещении от ₽50 тыс. с учетом капитализации);
• «Открытие» — до 8,5% годовых (вклад «Первый» на год для новых клиентов);
• Промсвязьбанк — до 8,2% годовых (вклад «Сильная ставка» на 13 месяцев при размещении от ₽100 тыс.);
• Райффайзенбанк — до 2% годовых (вклад «Фиксированный» на шесть месяцев при размещении от ₽50 тыс.);

Указанные в обзоре условия по вкладам не являются публичной офертой, размещены исключительно для предварительного ознакомления. Перед принятием решения о размещении денежных средств в банковской организации следует уточнить в ней полные условия на дату открытия вклада.

В какой стране самый высокий процент по депозитам

По информации провайдера Trading Economics, который анализирует официальные источники 196 стран, в топ-10 государств с самыми высокими процентами по депозитам в национальных валютах входят:

• Зимбабве — 92%;
• Аргентина — 70,83%;
• Венесуэла — 36%;
• Узбекистан — 18,4%;
• Молдавия — 18%;
• Мадагаскар — 13%;
• Венгрия — 12,5%;
• Грузия — 11,72%;
• Монголия — 11,1%;
• Белоруссия и Сьерра-Леоне — 11%.

Больше информации по личным финансам и инвестициям вы найдете в нашем телеграм-канале «Сам ты инвестор!»

Стоимость компании на рынке, рассчитанная из количества акций компании, умноженного на их текущую цену. Капитализация фондового рынка – суммарная стоимость ценных бумаг, обращающихся на этом рынке.

Основной инструмент денежно-кредитной политики центрального банка страны. Это процентная ставка, которая определяет минимальную стоимость денег в стране, влияет на ставки кредитов, депозитов, размер купона торгуемых облигаций. Центробанк воздействует на инфляцию и валютные курсы, изменяя ключевую ставку. Например, если ключевая ставка повышается, то кредиты и депозиты становятся дороже, а инфляция сдерживается.

Финансовый инстурмент, используемый для привлечения капитала. Основные типы ценных бумаг: акции (предоставляет владельцу право собственности), облигации (долговая ценная бумага) и их производные.
Подробнее

Функции Центрального банка

Центробанк – главная (регулирующая) кредитная структура государства. В России функции Центрального банка (ЦБ РФ) заключаются в следующем:

• формирование и реализация внутригосударственной кредитной политики;
• выпуск в свободное обращение (эмиссия) национальной валюты – бумажных банкнот и металлических монет;
• рефинансирование банковских институтов;
• управление золотовалютным резервом;
• разработка и реализация валютной политики.

Кроме этого, Центробанк играет роль главного расчётного центра банковской системы и всесторонне контролирует деятельность коммерческих организаций.

Функции коммерческих банков

Частные кредитные организации считаются основным звеном финансово-кредитной системы государства и предоставляют клиентам – вкладчикам и заёмщикам – широкий спектр услуг. Главные функции коммерческих банков – привлечение, плановое накопление и распределение средств, реализуемые в следующих видах операций:

• регулирование денежного оборота;
• посредничество в кредитовании граждан (в т.ч. предоставление ипотеки) и организаций-юрлиц,
• перевод денежной массы между клиентами в форме безналичных расчётов, (посредничество в платежах);
• консультирование, предоставление актуальной информации, повышение финансовой грамотности населения.

Функции, выполняемые банком

Всё многообразие функций, выполняемых банком, можно кратко сформулировать в трёх пунктах.

1. Аккумуляция денежных средств. При этом нужно понимать, что если некоторые финансовые структуры (например, инвестфонды) аккумулируют деньги для их дальнейшего инвестирования, то банковские компании привлекают и накапливают такие ресурсы для собственных целей.
2. Регулирование денежного оборота в государстве. Банковскую компанию можно назвать своеобразным центром, пропускающим через себя платежеоборот между субъектами (клиентами).
3. Посредничество, под которым традиционно понимается непосредственная деятельность посредника в переводах, платежах и любых других видах расчётов.

Основные функции банка

В числе основных функций банка особого упоминания заслуживает деятельность по накоплению временно свободной денежной массы. Как правило, привлечение основной части средств осуществляется за счёт размещения вкладов клиентов (вкладчиков) на депозитных и сберегательных счетах. При этом владелец денег получает выгоду в виде процентного дохода (если речь идёт о депозите), а сама компания – ссудный капитал, который в дальнейшем пополняет резерв и частично используется для кредитования, играя роль основного источника кредитных ресурсов компании.

Кредитная функция банков

Ещё одна важнейшая составляющая современной банковской деятельности – предоставление кредитов частным и юридическим лицам. Кредитная функция банков заключается в том, что предоставляя заёмщикам ссудные средства, организация тем самым создаёт так называемую массу кредитных денег. При этом их главной особенностью можно назвать то, что подобные денежные ресурсы не имеют физического выражения – то есть, они существуют не в реальном «осязаемом» виде, а в виде записей на счетах. Подобный механизм контролируется и регулируется Центробанком при помощи ряда законодательных нормативов.

Функции банка в экономике

Все процессы, связанные с накоплением и перемещением денег, имеют важнейшее значение для экономической системы государства. Однако функции банка в экономике не ограничиваются аккумуляцией и перераспределением. Помимо них, такие компании также стимулируют финансовые накопления в хозяйственной сфере, что напрямую отражается на состоянии экономики страны. Не менее значимым компонентом можно назвать рынок ценных бумаг (фондовый рынок), также тесно связанный с банковской деятельностью по посредничеству в операциях, осуществляемых с акциями, облигациями и прочими бумагами.

Функции управления банком

Ключевые функции управления банком возложены на особый орган – общее собрание акционеров. В него входят участники-акционеры, владеющие именными акциями компании. В некоторых случаях состав органа также включает владельцев так называемых привилегированных акций. Собранию подчиняются две другие управляющие структуры: ревизионная комиссия и совет директоров, формулирующий и воплощающий в жизнь внутреннюю политику. Роль основного исполнительного органа играет правление, в подавляющем большинстве случаев формируемое из числа ключевых акционеров организации.

2.6 Финансовые институты. Банковская система 

I. Финансовые институты. 
II. Банк. Банковская система. Функции банка. Виды банков. 

I. Финансовые институты. 

Финансовые институты — коммерческие учреждения, осуществляющие финансовые операции, а именно оказывают услуги по перевод средств и предоставлению займов.

•    Банки 
•    Пенсионные фонды создаются частными и государственными компаниями, предприятиями для выплаты пенсий и пособий лицам, вносящим пенсионные взносы в эти фонды. Частные пенсионные фонды собирают часть заработной платы работников с обязательством в будущем выплачивать им пенсии. До их использования по прямому назначению собранные средства вкладывают в покупку ценных бумаг крупных корпораций, доход от которых идёт на увеличение пенсионного фонда. 

Государственные пенсионные фонды, собирающие, например, в США ежегодно сотни миллиардов долларов, вкладывают их в облигации министерства финансов. 

Пенсионный фонд Российской Федерации — самостоятельное финансово-кредитное учреждение, осуществляющее государственное управление финансами пенсионного обеспечения. 
•    Инвестиционные компании — финансово-кредитный институт, аккумулирующий денежные средства юридических и физических лиц через продажу им собственных ценных бумаг. Инвестиционная компания выступает посредником между заёмщиками и частным инвестором, выражая интересы последнего. Привлечённые средства компания размещает в своей стране или за рубежом путём покупки акций и облигаций предприятий. Важно, что разнообразный набор ценных бумаг позволяет этим компаниям уменьшить риск потери капитала и обеспечить стабильность и большую надёжность доходов вкладчиков, поскольку кризис или финансовые неурядицы затрагивают различные отрасли по-разному. 
•    Страховые компании — организации, оказывающие страховые услуги. Они используют средства специальных страховых фондов (отчисления предприятий, граждан), предназначенные для возмещения ущерба, потерь, вызванных неблагоприятными событиями, несчастными случаями. Например, если вы пострадали во время наводнения или пожара (уничтожено имущество или нанесён ущерб физическому здоровью), то вам, если вы застраховали имущество и здоровье, выплачивается сумма определённого размера. 
•    Финансовые компании специализируются на предоставлении потребительского кредита и мелких ссуд индивидуальным заёмщикам. Например, вы можете приобрести товары длительного пользования (холодильник, стиральная машина, мебель), оформив через магазин их покупку в кредит. 
•    Фондовые биржи специализируются на продаже и покупке ценных бумаг. Все сделки в этом учреждении заключаются методом открытого торга. Так, ценные бумаги приобретаются в ходе публичных торгов лицом, предложившим наивысшую цену. Коммерческие банки размещают на них акции и облигации своих клиентов. Фондовые биржи активно участвуют в процессе переливания денежных средств в высокодоходные отрасли экономики, поддерживая их развитие. 
•    Межгосударственные финансово-кредитные институты: Мировой банк, Международный валютный фонд. Европейский банк реконструкции и развития. Международный банк экономического сотрудничества. Они занимаются финансированием и кредитованием разных стран, содействуют мировой торговле, оказывают необходимую помощь в стабилизации финансовой системы развивающихся стран и т. п. 

Деятельность государственных и частных финансовых институтов оказывает значительное влияние на формирование ссудного капитала, его эффективное использование, а также на общеэкономическую и финансовую политику государства. 

II. Банк. Его функции. 

Банк — финансово-кредитное учреждение, производящее разнообразные виды операций с деньгами и ценными бумагами и оказывающее финансовые услуги правительству, юридическим и физическим лицам. 

Банковская система — совокупность действующих в стране банков и других кредитных учреждений и организаций. 

Современная банковская система состоит из двух уровней: верхний — центральный банк и нижний — коммерческие банки; также могут действовать международные банки. 

Центральный банк (Банк России) — национальный банк, осуществляющий монопольную эмиссию денег и являющийся центром финансово-кредитной системы страны. В России это Банк России (Центральный банк РФ). Он независим от органов исполнительной власти, но подотчётен законодательной власти. ЦБ имеет право предлагать на рассмотрение парламента проекты законов. 

Функции Центрального банка: 

• осуществление эмиссии денег, 
• хранение золотовалютных резервов государства; 
• осуществление по поручению Правительства РФ операций с золотом и иностранной валютой, 
• выполнение расчётных операций для Правительства;  
• установление для коммерческих банков нормы обязательных резервов; 
• осуществление кредитования коммерческих банков; 
• установление ключевой ставки (на её основе рассчитываются проценты коммерческих банков по кредитам и вкладам); 
• осуществление лицензирования и контроля деятельности финансовых организаций. 

Коммерческие банки (частные и государственные) — посредники в платежах между субъектами экономики, операциях с ценными бумагами. Коммерческие банки должны получить от Центрального банка лицензию на выполнение своих функций. 

Функции коммерческих банков: 

• привлечение депозитов (вкладов), 
• выдача кредитов, 
• расчётно-кассовые операции, 
• операции с ценными бумагами, иностранной валютой и др. 

Одна из главных задач коммерческих банков — привлечение сбережений граждан и прибыли фирм, их аккумулирование и вложение с целью получения дохода.  

Банковские операции делятся на:
1) активные — операции, связанные с предоставлением кредитов (размещение банковских ресурсов). Примеры: предоставление ссуды под залог товаров, предоставление кредита под залог векселя, предоставление гражданам потребительских кредитов, развитие ипотечного кредитования.
2) пассивные — операции, связанные с мобилизацией денежных доходов и сбережений и их аккумуляции (привлечение средств на счета банков). 

Основные виды бирж:
1) Товарная биржа — форма рынка товаров, продаваемых большими партиями, как правило по образцам.
2) Валютная биржа — осуществляет операции по купле-продаже иностранной валюты.
3) Биржа труда — осуществляет посредничество на рынке труда, регистрирует безработных, помогает трудоустройству.
4) Фондовая биржа- осуществляет организацию обращения ценных бумаг, определяет их рыночную стоимость (прежде всего, акций и облигаций)