Шпоры к экзамену по страхованию

Тема: Шпора для чтения по страхованию с ответами на экзамен

Раздел: Бесплатные рефераты по страхованию

Тип: Шпаргалка | Размер: 124.95K | Скачано: 840 | Добавлен 27.02.11 в 14:20 | Рейтинг: +3 | Еще Шпаргалки

Экзаменационные вопросы:

1. Экономическая категория страхования, ее признаки. Функции страхования. 3

2. Экономическая сущность страхования 4

3. Централизованные страховые фонды. Источники образования и значение 5

4. Фонд самострахования юридических лиц, способ его образования и значение. 6

5. Субъекты и объекты страхования. Понятие страховой суммы и страховой стоимости. 7

6. Страховщик и страхователь, их права и обязанности. 8

7. Содержание договора страхования. 9

8. Существенные условия договора страхования. 11

9. Страховой полис: содержание, значение, условия выдачи. 12

10. Классификация страхования. 13

11. Взаимное страхование. Сострахование. 15

12. Взаимное страхование: достоинства и недостатки. 16

13. Понятие двойного страхования и сострахования. 17

14. Страховое покрытие и страховая стоимость объекта. 18

15. Системы страхового покрытия. 19

16. Франшиза, ее виды и экономическая роль. 20

17. Принципы добровольного и обязательного страхования. 21

18. Законодательная база, регламентирующая деятельность страховых компаний. 23

19. Государственный контроль за страховой деятельностью в РФ. 24

20. Страховая премия и страховой тариф. Понятие страхового тарифа. 25

21. Структура страхового тарифа и порядок расчета по рисковым видам страхования. 26

22. Основные условия страхования домашнего имущества граждан. Взаимоотношения сторон при наступлении страхового случая. 27

23. Общая характеристика видов страхования имущества юридических лиц: объекты страхования и их стоимостная оценка, страховые риски. 29

24. Основные условия страхования имущества организаций (промышленных предприятий). 30

25. Общая характеристика страхования автотранспорта: объект страхования, страховые риски, срок страхования. 31

26. Оценка ущерба имуществу при наступлении страхового случая. 32

27. Определение страховой стоимости и расчет страховой премии при страховании автотранспорта. 33

28. Порядок урегулирования убытков и взаимодействия сторон в страховании автотранспорта. 34

29. Общая характеристика страхования имущества сельскохозяйственных предприятий: объекты страхования, страховые риски, применение франшизы. 35

30. Понятие ущерба при страховании урожая сельскохозяйственных культур. 36

31. Принципы страхования урожая сельскохозяйственных культур в коллективных и фермерских хозяйствах. 37

32. Порядок заключения и прекращения договора страхования по страхованию урожая сельскохозяйственных культур. 38

33. Определение страхового случая и порядок расчета страхового возмещения в страховании растениеводства. 39

34. Страхование сельскохозяйственных животных: страховой случая и порядок расчета страхового возмещения. 40

35. Общая характеристика страхования грузов: объекты страхования, виды страхового покрытия, понятие общей и частной аварии. 41

36. Характеристика видов страхования имущества граждан: объекты страхования, страховые риски. 42

37. Основные условия страхования жилых и других строений граждан. 43

38. Основные условия и варианты страхования домашнего имущества граждан. 44

39. Порядок определения ущерба и выплаты страхового возмещения по страхованию домашнего имущества граждан. 45

40. Порядок определения ущерба и страхового возмещения при страховании жилых и других строений граждан. 46

41. Основные виды личного страхования и формы его проведения. 47

42. Основные условия страхования жизни на случай смерти и дожития. 48

43. Страхования от несчастных случаев, его формы и виды. 49

44. Порядок выплаты страхового обеспечения в страховании от несчастных случаев. 50

45. Характеристика системы обязательного медицинского страхования в РФ: значение, страхователи, страховщики. 51

46. Общая характеристика страхования гражданской ответственности. 52

47. Обязательное страхование автогражданской ответственности в РФ. 53

48. Общая характеристика страхования профессиональной ответственности. 54

49. Сущность и значение перестрахования. Перестраховочная защита. 55

50. Договоры перестрахования и их виды. 56

51. Типы перестраховочной защиты. Пропорциональное и непропорциональное перестрахование. 57

52. Понятия страхования. Сущность риска и признаки его страхуемости. 58

53. Понятия страхового риска, страхового случая, страховой выплаты. 59

54. Система страховых резервов в РФ. Основные виды резервов и направления их размещения. 60

55. Порядок формирования страховых резервов. 61

56. Инвестиционная деятельность страховой компании. 62

57. Общие условия страхования морских судов. 63

58. Страхование авиационных судов: классификация объектов страхования, страховые риски и сроки страховой защиты. 64

+3

---

Понравилось? Нажмите на кнопочку ниже. Вам не сложно, а нам приятно).

---

Чтобы скачать бесплатно Шпаргалки на максимальной скорости, зарегистрируйтесь или авторизуйтесь на сайте.

Важно! Все представленные Шпаргалки для бесплатного скачивания предназначены для составления плана или основы собственных научных трудов.

---

Друзья! У вас есть уникальная возможность помочь таким же студентам как и вы! Если наш сайт помог вам найти нужную работу, то вы, безусловно, понимаете как добавленная вами работа может облегчить труд другим.

Добавить работу

---

Если Шпаргалка, по Вашему мнению, плохого качества, или эту работу Вы уже встречали, сообщите об этом нам.

---

Добавление отзыва к работе

Добавить отзыв могут только зарегистрированные пользователи.

---

Похожие работы

• Шпаргалка для телефона по страхованию с ответами
• Краткие шпоры по страхованию с ответами для экзамена
• Ответы к экзамену по страхованию для студентов ФУ
• Полезная шпаргалка и ответы по страхованию к экзамену
• Бесплатные шпаргалки по страхованию с ответами к экзамену
• Бесплатная шпаргалка по страхованию к экзамену с ответами
• В помощь на экзамене по страхованию шпоры с ответами
• Шпаргалка для подготовки к экзамену по страхованию
• Шпаргалка для чтения по страхованию на экзамен
• Бесплатная шпаргалка на телефон по страхованию для экзамена
• Ответы на экзаменационные вопросы по страхованию
• Шпоры по страхованию с ответами на экзаменационные вопросы
• Бесплатная шпора по страхованию с ответами к экзамену
• Бесплатные ответы по страхованию на экзамен
• В помощь на экзамене по страхованию ответы
• Шпора на телефон по страхованию с ответами для зачета
• Бесплатная шпора для телефона по страхованию к экзамену
• Шпаргалка с ответами по страхованию на экзамен
• Шпаргалка по страхованию с ответами на зачет
• Ответы по Страхованию на экзамен (33 вопроса)

Б1. Соц-эк сущность страх-я и его роль в рыночной эк. 1С. Возникало: а)С. На купеч основе 13-14 век, морск перевозки б) Коллектив страх товар-во возн в ср века на осн гор общин цехов, гильдий. Это Были страх фонды, кот служ основой для поддержки членов гильдий и семьям пстрадавших в случае болезней и т.п. в) гос страх с 18 в. Возн пожарные кассы и общ-ва, учредители кот менст органы власти и страх от пожаров было обяз-м. Страх-ие представл собой эк отнош-я возн в связи с форм-ем целевых фондов ден. Ср-в созд для защиты имущ-х средст нас-я вчастной и хоз жизни от стих бдствий и др. непредвиденных событий , сопровождающихся ущербом.	Б54. Сущности перестрахования Это стр-е риска, взятого на себя страховщиком. Стр-е одним стр-м (перестр-ем) на опр дог-ом усл-ях риска исп-я всй имущ части своих обяз-в перед стр-лем и др стр-ка (перестр-ка) Стр-ль не участв-ет в дог переест-я. Отв-ть перед стр-лем по прямому риску несет его компания стр-к. Б 55. Состр-е и собственно перестр-е Стр-ль – СК1 70% — СК2 14% — СК3 16% Комп, кот взяло на себя наиб отв-ть наз лидером состр-я. Усл-я дог вырабатывают стр-ль и лидер стр-я. При наст страх сл возмещ выплач лидер стр-я. Участники перестр-я: Цедент — СК, перед-я риск. Цессия – прердача риска в перестр-яя. Цессионер – перестр-ик. Ретрацессия – перестр-е перестр-ом. Б56. Факультивное и облигаторное перестр-е -добровол перестр-е, -перестр-ль не имеет никаких обяз-в перед перестр-ом по перестр-ю рисков. Перестр-к не имеет обяз-в перед передающей компанией по приему рисков, он вправе отклон предл-е, принять частно или предл свои усл-я. Единств форма когда партнерв м. выбир друг друга. Обычно закл на год и не пробливается. СЛИП – док предл-я, кот высылается стр-ом потенц перестр-м и содерж осн инф о риске, усл-ях предл-го дог. Недостатор – разглаш-е ком тайны. Облигаторное перестр-е: -обязательное, -цедент обязан передавать все риски, детально опис в дог, а перестр-к д. эти риски принимать. Закл на неоп срок. Осн пробл – четко опис риски, кот б. перестр-ся, поиск партнеров	Б52. Виды стр-я ответственности. Страх-е ответст-ти имеет своим объектом возмещ-е расходов страх-ля при приченении им ущерба 3м лицам. 10. Гражд отв-ть Влад-ев авто. 11. предпр – источников повыш опасн-ти 12. страх профес-й отв-ти 13. страх отв-ти за неисп обяз-в 14. иные виды гр. Отв-ти 15. перестрах-е.	Б4. Функции страх-я Их можно рассм на Ур индивид воспр-ва и на макроэк уровне На Ур-е индивид воспр-ва: 1. Рискова: суть – страх-ль через страх-е перекладывает фин последствия опр рисков на страх компанию 2. Облегчение финансир-я. Можно рассм в нескольких аспектах: а)страх-ль получит компенсирующие ущерб б)страх взносы можно вкл в издержки в)страх-е имущества и ответственности явл нбх усл-ем для получения крдита 3. Предупредительная: суть – Страх орг произв оценку риска и предлаг сист мер предупреждающего хар-ра, позвол контролир-ть Ур риска на предпр-ии. 4. Возможность концентрации внимания на настрахующихся рисках На макроэк уровне: 1. Обеспеч-е непрер-ти общ-го воспроизводства. 2. Освобождение гос-ва от доп расх-в. Она обеспечивается наличием страх фондов, т.к. расх-ы, связ с последствиями стих бедствий ложатся на гос-во, а оно имеет в своем распоряжении огр ср-ва, поэтому через сист страх-я и благодаря страх фондам гос-в освобождается от доп. расходов. 3. ф-я стимулирования НТП. Во1х страх орг фиксир внимание на опасн Эл-тах технологий и стимулирует их устранение. Во2х через создание фондов предупр-х мероприятий и финансир-я соотв разработок совершенст безоп-ть продуктов и технологий. 4.ф-я защиты интересов пострадавших лиц в сист отнош-ий гражданской отв-ти. Она обеспечивается через сист страх-я гражд отв-ти на случай причинения ущерба 3им лицам.	Б5. Юридические основы страх-я Нормативно-правовая база страх деят-ти вкл в себя: 1. Общие правовые акты 2.Спец страх-е законодательство 3.Подзаконные акты 4.Ведомственные нормативные док-ты 1.Общее законодательство: охватывает правовые акты регулир-ие деят-ть всех субъектов права (включая стаховщиков) Сюда относ-я гражд кодекс РФ и др. Этим законодат-м устан-я орг-правовые формы, порядок созд-я предпр-й, договорные правоотнош-я правила налогообл и др. В ГК гл48 страх-ю 2. Спец законод-во вкл в себя зак и постановл прав-ва РФ по вопросам страх-я .Зак об орг-ии страх дела в РФ 1997г. 4. Ведомственные нормативные док-ты представлены рекомендациями федерального органа по надзору за страх деят-тю. Наиб важн из них: — усл лицензир-я страх деят-ти — план счетов б/у и инструкции по его ведению — положение о порядке егистрации объединений страх орг-ий — правило размещ-я страх резервов. Кроме прочего по работе с клиентами, руков-ся правилами стах-я по отделн видам страх-я. Они разраб страх компаниями самостоятельно и приним органами надзора при выдаче лицензии на данный вид страх-я.	Б6. Страховой надзор и его функции. Гос надзор за страз деят-тью осущ с 1992 года федеральной службой по надзору за страх деят-тью. Сейчас его функции переданы департаменту страх надзора при Минфине РФ. Цели надзора: 1. Соблюдение треб-ий в зак-ве РФ о страх-ии 2. в обеспечении эффек-го разв-я страх рынка 3. в обеспечении защиты прав и интересов страх-й 4. и обеспеч защ прав и инт-в страх-ов Осн ф-ии надзолра: 1) Выдача лицензий на осущ-е страх деят-ти 2)ведение единого гос реестра страх-ов , их объединений и реестра страх брокеров 3) контроль за обоснованностью страх тарифов 4)контр-ль платежесп-ти страх-ов 5)устанол-ие правил форм-я и размещ-я страх резерва 6)установл-е пок-ей и форм-е учета страх опер-ий , отчетности и страх деят-ти 7)разраб-ка норм-х и методич-х док по стр-ю Длоя вып-я этих ф-ий органы надзора имеют след права: 1.получ-ют от страх-ов устан-ю ответст-ть о стр-ии деят-ти и имнформир-ию об их фин положении Проверять соблюдение ими законодат-ва и достоверности предост отчетности 2. при выявлении нарушений органы могут давать стр-м предписания по их устранению, + огр-ть действие лицензии или даже отзывать ее 3. органы могут обращаться в арбитражный суд с иском о ликвидации страх-ка.
Б9. страх. Компаний. В соотв с зак деят-ть страх-в разрешена только в статусе юр. Лицав любой предусм-й законодат-ом орг-правовой форме.Возм орг-е формы страз орг-ий: -АО, -допустимой явл форм командив-го товарищества. Виды: 1.Коллективный хар-р собст-ти, упр-я 2.Орг-ий хар-р имущ-й отв-ти члена общ-ва или акционера, при кот он рискует только ср0вами влож в предпр-е. Это не относ-я к товариществу. 3.Кажд совладелец имеет право на долю в прибыли, распр-ую на дивиденты, соотв его доли в устав кап. 4.Един схема упр-я вкл 3 коллегиальных органа — общее собрание -совет директоров -правление 5.Каждый участник предпр-я имеет в коллегиальном органе упр-я то кол-во голосов, кот соотв его доле в устав кап-е. Эти формы отл способами реализ-ии имещ прав совладельцев. Разреш зак-м явл так же формы страх-ов в виде общ-ва взаимного страх-я (мутальное общ-во) Эта форма издавна сущ-ла в Европе и нас-сь союз на взаимности. Это страх кооп, кот явл собств-тью страх-ей. Эта форма выросла из професс-ых ассоциаций фармацептов, судовладельцев, страх риски своих членов.Обычно общ взаим страх-я созд-ся по территориальному признаку. Отлич-е от обычн страх коми-ий: страх-ль обычн страх комп не явл ее совладельцем. А здесь обычно совладелец, платит ежегодно взносы и при страх случае предявл ему претензии. В особо тяжелые убыточные годы члены общ-ва д. делать доп взносыдля обеспеч-я платежесп-ти фонда. В уставе общ содерж полож-ие о том, что эта орг-я не ставит своей задачей получ-ие прибыли и накопленик кап-а. Стр-ра упр-я мут общ-вом = АО.	Б10.Страховые посредники: Страх агенты и брокеры. На страх рынке раб так же посредники (страх агенты и брокеры). Страх агенты работают по поручению и от имени страховщика и образуют внеш службу страх орг-ии. Как правило, они раб за вознограждение, но в некоторых случаях получают з/п от страховщика. Страх брокер м.б. как юр так и физ лицо. Он по поручению клиента подбирает наиболее выгодные условия страх-я и страховую компанию. Вознаграждение он получает так же как от страховщика, оно заложено в структуре страх. премии.	Б11. Понятие риска Риск явл центральной категорией в страх-ии. Содержание риска и степень его вероятности опр содерж-е и степ страх защиты. Слово РИСК озн принятие решения, рез которого не известен. Риск – это несто, что может произойти или нет. Разраб много опр-й риска, но есть что-то что их объединяет. 1. ключевая идея неопр-ти 2. возм-ть сушь-я разл степ-ей риска 3. понятие рез-та, явившегося следствием причины. Не все риски имеют равные вероятности реализации Для оценки Ур-я риска нбх ввести понятие частота реализации и тяжести последствий. Эти понятия связ 2мя типами соотношений: 1. Относ к больш числу разл ситуаций с высок частотой реализации и низкой тяжестью последствий.	Б12. Классификация рисков 1. Риски делятся на фин и нефин-ые. –рез фин рисков м. оценить в ден форме. Это понятие больше относ к рез-ту фин риска, чем к причине его породившей.Прим: кража, потери в рез пожара. –исход нефин рисков оценивается на основе общечел-х Крит-иев. 2.Риски дел-ся на чистые и спекулятивные, они осн на оценке рез-в. –чистые риски предполог события, повлекшие за собой убыток или оставившие людей в том же положении что и до него. –спекулятивные предполог возм-ть извлечь выгоды (как правило они не страхуются, т.к. их цель – получ-е прибыли и на них идут сознательно) 3. Риски дел-ся на фундаментальные и частные –фунд-ые возн по причине, нах-ся вне контроля какого-либо лица или группы лиц, а влияют на больш кол-во людей (наводненное) –частные риски субъективны с т. зр. Причин возн0я и последствий (пожары, коажи) Частные риски страхуются – фкндаментальные – нет.
Б 51. Стр-е автогр отв-ти владельцев авто ФЗ об обяз-ти стр-я гр отв-ти Влад т.с. от 25 апр 02. Вступ в силу с 1 июля 03 Осн принципы: 1. гарантии возм-я вреда 2.всеобщности и обязательность 3. недоступность исп-я т.с. без страховки 4.эк заинтересованность в повыш безоп0ти дор дв-я. Владелец т.с. – собственник т.с. или лицо, Влад правом хоз исп-я. Упр-й при исп-ии служ обяз-й владельцем не явл. 400 тыс реб. 240 – вред жизн и Здор 160 – вред имуществу. Отв-ть м.б. застр выше этой суммы на добровол основе. При страх случае – вызвать ГИБДД и сост протокол. Для получ-я страх возм-я пострадавший напр стр-ку: 1.заявл-е+док-ты из соотв органов, подтвержд страх случ. 2. решение ВТЭКа, орган соц обесп-я, суда. Так же учит справки, счета, подтверд произвед расх-ы. Стр-к рассм заявл-е в тес 15 дн со дня получ-я и потом обяз соверш 1ю выплату или дать мотивир-й отказ. Стр-к имеет право регресса в пределах произвед стр выплаты приченителю ущерба в след случаях: 1. ущерб причинен умышленно 2.при управлении т.с. в каком-либо опьянении 3.при отсутствии прав на управление т.с. 4. при сокрытии с места ДТП Зак-м предусм закл-е дог стр-я автогр отв-ти про огр кол-ве водителей и при огр-м времени исп-я т.с. Суть и знач-е стр-я гражд отв-ти. Молод отрасль – 2я пол 19в. Страх-е ответст-ти имеет своим объектом возмещ-е расходов страх-ля при приченении им ущерба 3м лицам. Ответст-ть – обяз-во возм ущерб, прич 3им лицам, возн при нал-ии действий или без действ, когда нар права.. Стр-ть м. только гр отв-ть но не уголовную. Тиы потерпевших: 1. 3и лица, с кот у стр-я нет никаких дог отнош 2. партнеры по дог отнош 3. косвенные пострадавшие В РФ что бы предявить иск по ГК нбх: -ущерб -вина или противоправн дейс-я -сущ-е связи м/у ущербом и виной. Все 3 поз д.б. доказаны потерпевшим. Ущерб м.б. моральным, физ-м,	Б46. Срахование грузов в РФ В Рос страх практике грузы страх по след усл-ям: 1. соотв-тью за все риски 2.соотв за частную аварию 3.безотв-ти за повр-е Авария – это убыток и расходы, причиненные происшествием морск предпр-ю. Авария м.б. общая и частная. Для того, что бы авар была принята общей нбх 4 усл-я: 1.преднамеренность 2.разумность 3.чрезвычайность 4.целью действия д.б. спасение судна, груза и фрахта от общей опасности. Тогда авар призн общей и убытки дел м/у всеми участниками морск предпр-я. При частн авар убытки лож-ся на владельца поврежд имущ-ва. 1. при страх-ии соотв-ти за все риски, стр-ки будут возм-ть уб-ки от гибели или повр-я всего груза или его части, произош по люб причине за искл случ, предусм дог-ом. 2. при страх-ии соотв-ти за частн аварию дог обеспеч возм-е убытков или полн гиб судна или его части в рез стих бедствий, крушений Не покрываются: наводнения и землетрясения, кража, недосдача груза, порча атмосферн осадками, обесценивание вследствии порчи тары. 3.В дог стр-я безотв-ти поврежд-я возмещ-ся убытки от полн гиб всего груза или его части на тех же усл, что при частн авар. Не возмещ ущрб от повр-я груза. Дог стр-я грузов м. закл на ед. перевозку или на перевозку всех или опр рода грузов в теч устан срока. В последн случ оформ-я генеральный полис. Договор заключается на основании письменного заявления страхователя, в котором указываются точное наименование груза, характер упаковки, число мест, масса груза, номер и даты коносаментов и других перевозных документов, а также указывается место расположения груза на морском судне: в контейнере на палубе, в трюме, наливом, насыпью, навалом.	Б49. Стр-е автотр-та (каско) Добровольно. По эт виду стр-я ст-лем м.б. как юр так и физ лица. Стр-лями м.б. как рос гр, так и иностр-цы, но д. иметь док права на т.с.: право собств-ти, дог аренды и т.п. Объектом стр-я явл люб самоход т.с., подлеж гос рег-ии. При стр-ии на усл каско объектом явл т.с. в комплектации завода-изготовителя. Но страх защ м.б. расширена и на доп оборуд-е. Отеч стр-е комп-ии предл стр-е каско и доп оборуд-я в пакете со стр-ем багажа, кроме драг мет, антикватиата и т.п. Стр-е багажа не распр на вещи не принадл стр-ю и членам его семьи, и предм предназн для продажи. Стр-е т.с. произв на случай: Повр или унич-я объекта в рез ДТП, взрыв, пожар, стих бедств, затопл-е, дейст-й 3х лиц. Объем стр от-ти зав от программ стр-я и пожел-й клиентов. Дог стр м.б. закл на срок до 1 года. Стр прем внос единовр-но или в 2 срока. Перв платеж 50% после закл-я дог, а 2й в теч 3-4 мес после. Т.с. м.б. застр на сумму: — равную полной ст-ти в новом сост по рын цене на момент закл дог. -с учетом износа для подерж авто -отв-ти стр-ля пере орг-ей, сдавней т.с. в аренду. При стр-ии т.с. на случ утраты тов вида (до 5 лет) При рассм страх тар приним во вним след факторв?-марка и модель -усл хр-я -тип защ устр и его эф-ть -регион стр-я для каких целей имп т.с. Дог вступ в силу со след дня после уплаты стр премии или прри безнал с момента зачисл-я ден. на счет. Сроки выпл-ы возм-я 3-10 дней. При угоне сроки м.б. знач-но превышены.	Б32. Дог-ы пожизненного стр-я жизни. !. Пожизн стр-е без участия в прибыли: Стр-ль платит пост премию, начиная с момента закл-я дог-а и в теч всей жизни, а в случае смерти по дог-у выпл-я фиксир страх сумма. 2.Пожизн стр-е с участием в прибыли Стр-ль получ ежегодные бонусы 3.Пожизн стр-е с низкой ст-тью Этот полис предоставл гар-й Ур страх покрытия не ниже учтановленного в дог-е. В дог указ 2 страх суммы. Одна из еих – гарант-я сумма на случ смерти, а 2я более низкая базовая стр-я сумма, кот ежегодно увел за счет бонусов. При наступл-ии страх случая выпл-ся более большая сумма.
Б37=38=39. Понятие и классификация имущ стр-я. Целью имещ стр-я явл возмещ-е ущерба. Принцип возм-я ущерба сост в том, что стр-ль после наступ-я страх случая д.б. поставлен в такое же фин положение, в кот он нах перед ним. В связи с этим встает проблема оценки ст-ти стрх-го имущ-а и орп-я страх суммы. Страх сумма – это сумма в пределах которой стр-к несет страх отв-ть по дог. Макс вел страх суммы в имущ стр-ии орп-я страх ст-тью или ст-тью страх интереса ко времени наступления страх случая. В страх ущербы в кач-ве предмета стр-я рассм не веешь, а интерес собственника в ее сохр-ии. При стр-ии имущ основой расчета явл правильно орп-я страх ст-ть. Иначе возн ситуация стимулир-я клиента к противоправным действиям для получ-я страховки. При стр-ии ущерба м. иметь место отклонение страх суммы от страх ст-ти. Если стр сумма больше ст-ти, стр-к м. потреб уменьш стр сумму до размеров стр ст-ти , при соотв снижении стр премий. Если завышение специальное – дог не действ-н. Если наоборот, то имеет место недостр-е. Его суть в том, что клиент формир страховку только на часть ст-ти. Этот факт наз оговорка Эверидж. Исп при стр-ии крупн хоз объектов. Классификация: 1. Ст-е автотр-а 2.Стрр-водн тр-та 3.Стр-е морск тр-та 4. ст-е грузов 5.Стр-е фин рисков.	Б34. Стр-е от несчастных случаев и болезней. Этот вид стр-я предусматривает 2 вида страх выплат: 1.Выплата фиксир суммы 2.Частичн или полн компенсацию доп расх застр-го, вызв-е аступлением страх случая. Возможна комбинацияобоих видов выплат. В объем отв-ти стр-ка вкл-я нанесение вреда здоровью застр-го или его смерть в рез несчастного случаяили болезни. Объектом стр-я явл имущ интерес застр-гог, связ со сниж дохода, и доп затратами при утрате трудосп-ти или смерти застр-го в случае несч сл-я. В дог стр-я подробно опис-я все события, кот вкл в состав страх покрытия и искл из него. Стр-м событием явл: травма, отравление, утопление, ожог, переохлаждение орг-мя (за искл простудн заболеваний), переломы, потеря зубов. Как правило исключаются: 1.Самоубийство или покушение 2.умышл-е причинение застр-го себе телесн повр-ий. 3.случ-й, произошедеш с застр-м в рез соверш им умышленного преступ-я 4.Полученные травмы и смерть в рез-те алк, нарк или токс опьянения. Размер страх суммы устан по согл-б сторон и именно в этих пределах отвечает страх комп. общ сумма выплат за 1 или неск страх случаев не м. превыш страх суммы.	Б41. Условная и безусловная франшизы. Стр-ль может принимать участие в ущербе. Это значит что стр-ю не будет оплачено какая-то часть ущерба, выраженная в руб или %. Собственное участие стр-ля наз франшиза. Она бывает: -условная -безусловная. Безусловная выситается из вел ущерба. При условной франшизе – ущерб, нах-ся в пределах франшизы не выплачивается. Если ущерб превышает усл-ю франшизу, тогда он выплачивается полностью в пределах страх суммы.	Б40. Понятие двойного стр-я. В стр-ии встреч случаи неоднократного стр-я одного объекта. Оно имеет место когда стр-ся один и тот же интерес против одной и той же опасности в тесч одного и того же времени в неск-х страх компаниях. Само по себе недост-е зак0м не запрещено, но иногда оно порождает двойное стр-е, запр-е зак-м в области стр-я ущерба. Двойное стр-е возн в случае если: 1.Объект застр-н против одного и того же риска. 2.Заст за один и тот же период 3.в неск страх компаниях 4.ст-е суммы вместе взятые превосходят страх ст-ть. При подписании дог стр-я ст-ль обяз информ ст-ка обо всех дог стр-я, закл в отношении страхуемого имущ-ва с др страх компаниями. Если двойное стр-е оформлено с целью пол-я незак дохода, то возм-но признание судм недейст всех дог-в стр-я. Если 2е ст-е возникло без наличия злого умысла то возм-ны 2 варианта: 1.Если факт 2го стр-я открыля до страх случая – стр-к м. потеб уменьш стр сумме 2 дог была снижена 2. если до, стр-ки обязаны выплатить страх возщмещение, общ сумма кот не д. превыш сумму ущерба. Клиент обычно получ возмещ от 1 стр компании, а ст-ка делят м/у собой ущерб и возмещают платильщику соот часть переплаты. Здесь исп понятие контрибуции. Это право стр комп обратится к др страх комп-ям, кот подобным образом ответственны пред стр-лем с предл-ем подклить м/у собой расх по возмещению ущерба. Возм-ть контрибуции возн при наличии 5 усл-й: 1.сущ-е 2х или более страх полисов 2.стр полисы д. покрывать одни и те же страх интересы. 3.полисы д. покр общие риски, кот явл причиной ущерба 4.полисы д. относ-ся к одному объекту стр=я 5.каждый полис д.б. ответственным по убытку.

Б14. Рисковый менеджмент Риск-й менеджмент имеет своей целью активный контроль со стор предпр-ля за рисками кот угр предпр-ю. риск. Менеджмент сост из 3х частей: 1. идентификация риска 2. измерение риска 3. рисковый контроль 1.Идентификация риска закл в систематическом выявлении и изучении рисков, кот хар-ны для данного вида дефт-ти. В данном случае нбх. узн больше о факторах риска: разл факторы 1го и 2го порядка. Факторы 1го порядка — это первичные причины, вызывающие риск как таковой. Чаще всего они носят объективный хар-р и ах вне контроля (стих бедствия) Фак-ры 2го пор-ка влияют на вероятность возн-я ущерба и его вел-у. Сами по себе не явл причиной ущерба. Эти фок-ры дел-я на субъективные и объективные. Объек-е – строй матер из кот постр здание, местополож-е объекта, возраст. Субъект-е – связ с особенностью поведения чел. Именно они оказ решающее возд-ий на риск-ю ситуацию. 2. Изщмерение риска сводитсмя к опр-ю степ-ни его вероят-ти и вел ущерба. 3. риск контроль выступ в 2х формах –физ контр, -фин контр-ль. Физ подразумевает исп-е разл способов позвол снизить вероятность наступления ущерба. Фин контрт закл-ся в поисках источников компенсации возм=х ущербов в ден форме.	Б15. Критерии страхуемости рисков Каждый единичный риск нбх опр-ть в дог-ре страх-я. Прежде всего его нужно выделить среди прочих страхующихся и не страхующихся рисков. Для того, чтобы страх-ся риски разграничить им надо дать хар-ку по след признакам: 1. опр причины, вызыв ущерб или т.н. страхуемые опасности 2. рассм все обстоятельства, из кот может слдовать ущерб 3. опр ден оценку ущерба. Единичный риск наз-ся тех-й ед страх-я. Дог страх-я м. содерж как одну так и наск. Техн ед. Далеко не все риски страхуемы и закл-е дог-а страх-я зависит от страх-ля, кот в своем решении исходит в перв очередь из цены страх услуги. Страх-ик орентир-ся на критерии отношения риска к страх-имся или нестра-ся. Критерии страхуемость риска: С т.з. стр-ка: 1. ущерб должен ностить случ-й хар-р, крти-й случ-ти оч важен, т.к. преднамеренные события не страхуются. Случай-ть озн неизвестность относ-но времени и вел-ы ущерба + независ-ть страх случая от воли и поведения страх-ля. 2.это возм-ть оценить распр-ие ущербов. Этот Крит-ий озн, что м. опр ожидаемое знач-е ущерба и степ его вероятности. 3.однозначность распр-я ущербов. Это озн что страх-ые опасности, объхекты стр-я и ущербы нбх четко опр в дог-ре стр-я, иначе может возн проблемы при опр-ии страх возмещения. 4.независ-ть страхуемых распр-й ущерба друг от друга. Это озн, что страх-к при закл дог стр-я д. избегать концентрации рисков, т.е. что бы одно случ событие не затронуло одновременно множество тех ед стр-я. 5.Оценка макс возм-й вел ущерба. Она рассм-я в кач критерия относ-но фин возм-й страх-ка. Стр-к не берет на себя крупный риск без гарантии его фин покрытия.	Б16.Основные Принципы страхования Важн-им юр. Принципом стр-я явл. Страх интерес. Его наличие у стр-ля нбх предпосылка для закл-я дог стр-я. Стр-й интерес следует из юр. Признанного интереса стр-ли к объекту стр-я. В имущ стр-ии это отношение м. выступ в след формах: 1. Право собст-ти на объект стр-я 2. право аренды имущества 3.отв-ть за чужое имущ-во, взятое на врем хранение, проверку или ремонт. В имущ стр-ии стр-й интерес всегда огр ст-тью имущества. Это относ к стр-ю гражд отв-ти, связ с возмещ мат-го ущерба. В личн страх в отл от имущ страх инт-с неогр, чел жизнь м.б. застрах на люб сумму. Во многих странах огр право страх-я чужой жизни. Детям запр-но страх-ть своих родителей. Принцип высшей добросовестности Отсутствие обмана и его намерения. Стр-ль при закл дог стр-я д. сообщить стр-ку все сущ факты, кот имеют знач-е для сужд-ия о степ-и риска.Существенные факторы – такие факторы, на основании которых стр-к принимает решение о закл-ии дог стр-я и какова вел риска.В стр-ии жизни – возраст, перенесенные заболевания. Принцип возмещения. Сущ 4 способа возмещения ущерба: -ден, -через ремонт, -замена, -восстановление. Принцип регресса – если страх-лю нанесен ущерб 3й стороной и стр-к оплатил стр-лю этот ущерб, то к стр-ку переходят все права возм-ти стр-ля требовать возмещение этого ущерба. Принцип контрибуции Принцип непосредственной причины или первопричины – стр-к оплачивает ущерб только в том случае, если основой причины явл событие, указ в дог стр-я.	Б17 Дог стр-я как согл-е м/у стр-ем и стр-ом Дог стр-я это согл-ие м/у стр-ем и стр-ом, по которому стр-ик обязуется произвести страх выплату стр-лю, а стр-ль обязуется выплачивать страх взносы в устан сроки. Дог страх д.б. закл в письм форме. Не соблюдение этого условия влечет за собой недейств-ть этогодоговора. Дог стр-я представл собой документ, подпис-ый стр-ом и стр-ем. Кроме того в массовых видах стр-я с преоблад-ем типовых стандарт-ых усл-ий , возм-но вручение стр-ю полиса – свидетельства или сертификата подписанного стр-ом. Основанием явл устное или писм заявл-ия стр-ля. Стр-епм м.б. юр или физ лицо, но стр-ель д.б. дееспособным.В дог стр-я м.б. указан выгодоприобретатель, т.е. лицо, в пользу кот закл-ся дог-р. Выгодо-ль имеет право на получ-е страх выплат и может заменять стр-ля при наступлении страх случая. Стр-ль может замен выгодо-ля в дог по своему усмотрению до насткпл-я страх случая.	Б18 Структура страхового договора. Содерж-е дог стр-я составляет совокупность его усл-й, выражающих волю сторон. Усл-я дог стр-я делятся с одной стороны на сущ-ые и обычные, с др стороны на обяз-ые и инициативные. Существ-ыми усл-ями явл-я определение объекта стр-я, страх случай,, т.е. хар-р событии на случай наступления которого закл договор. Размер страх суммы и срок действия дог. Обычные усл-я дог-а – это усл, кот имеются во всяком дог-ре и предусмотрены законно-ом на тот случай если стороны не пожелают установить что-либо иное: сведения о месте закл-я, форма дог, время вступления в силе. Обяз усл-я дог-апредписываются сторонам зак-ом для согласования, а инициативные (индивидуальные) вносятся в дог по желанию сторон. Они позвол учесть особенности каждого отдельного риска. В дог можно вносить любые не противоречащие зак-у усл-я. Усл-я, на котор закл дог стр-я д.б. опр-ы в правилах стр-я, принятых стр-ом. В дог указ начало и продолж-ть пероида стр-я, вел страх премии, вид и способ ее внесения. Если страх премия вносится в рассрочку, то в дог-ре указ-ся последняя недплата ы устан-е срока очередных страх взносов. Размеры риска, кот приним на себя стр-ик, огр-ся вкл-м в текст дог искл-й из страх покрытия и искл по форс-мажорным обстоятельствам: 1.перднамеренными действиями ст-ля с цнлью получ-я страх возмещения 2. военными действиями и др противоправными гос-полит актами 3. воздействием ядерного или ионизир излучения.	Б19. Право и обяз-ти страх-ка Обязанности: I Обяз-ти по несению риска II Обяз-ти по выплате страз суммы I 1. обязан ясно охар в дог страх риск и границы страх интереса 2.указ искл-я из страх покрытия и ясно опр-ть погр риски, входящие или нет в состав страх покр-ия 3.д. не разглашатьинф о стр-ле за искл случаев, предусмотр законодат-ом РФ II 1.обеспечить осмотр объекта стр-я при участии стр-ля 2. сост акт о страх случае при участии стр-я 3.Обяз произвести расчет ущерба и затем произвести выплату в устан в дог сроки Права: 1.стр-к имеет право проверять сост застрах объекта, и соотв-е сообщ ему сведений 2. направлять запросы в компететные органы о предоставлении соотв инф-ии по страх случаю. 3.м.принимать участие в спасении и сохранении застрах имущ-ва, принимая для нбх меры или указ-ть стр-ю на нбх-ть их применения. 4. при страх гр отв-ти ст-к м. представлять интересы стр-ля в переговорах о возмещении 3м лицам причиненного им ущерба, и при рассмотрении дел, возбкжд-х по искам 3х лиц по отнош-ю к стр-ю в третейском или арбит суде. 5.м. отказ от исп-я дог=х обяз-в в случаях если: -стр-ль сообщил неправ сведения об обстоятельствах, имеющ сущ отнош-е для оценки риска. — не известил стр-ка о сущ-ых измен-иях в риске в ходе действия дог страх-я. — не известил стр-ка о страх случае в установленном порядке -не предост док-в нбх для орп-я размера ущерба -не принял мер в предотвращение ущерба, что привело к доп убыткам. -ксли страхз слусай произошел по вине или грубой неосторожнеоти стр-ля, за искл стр-я гражд отв-ти.
Б20. Права и обяз-ти стр-ля Права: 1. На получение страх суммы по дог стр-я жизни или страх возмещения в размере ущерба в имущ страх-ии или на возмещ-е ущерба причененного 3м лицам при страх гр отв-ти в пределах страх суммы и с учетом конкретных усл-ий по дог-у. 2. на измен-е усл-й стр-я в дог в части изм-я страх суммы или объема отв-ти, если иное не оговорено в правилах стр-я 3.на досрочное расторжение дог-а в порядке оговоренном правилами стр-я. Обязанности: 1. Преддог-ые обяз-ти закл в предоставлении полной и достоверной инф-ии о риске: страх защита начин-я с момента уплаты 1й страх премии и выплата страх премий в устан размере и порядке явл 1й правовой обязонностью стр-ля в пре дйествия дог-а. 2я обяз-ть – сообщать страх компании о фактах увел-я риска: о закл-ии др ждог-в стр-я по поводу того же объекта. 3. При возн-ии страх случая ст-ль обязан принять нбх меры для предотвращения или устранения причин, способствующих возн-ю доп ущерба. 4. В установл сроки стр-ль д. ищвестить стр-ка о проишествии. Далее подать в писм виде заявл-ие о выплате страх возмещения. 5. Дать стр-ку возм-ть проводить осмотр и обследование застрах объекта+ вести расслед-е в отношении причин страх случая и размера ущерба.	Б21. прекращение договора страхования и его недействительность. При прекращ-ии дог страх разл-ся усл-я кот прекращ его на будущее и основания по кот он счит-ся не дейст-м с самого начала. Дог стр-я м.б. прекращен на будущее если истек срок его действия или или при возн-ии опр обст-в он прекращ досрочно. Дог прекращ досрочно, если отпала возм-ть наступления страх случая и страх риск перестал существовать по след обстаятельсвам: — застрах имущ погибло по иным причинам чем страх случай. -лицо, застраз предпр-ий риск прекратило свою деят-ть. Дог стр-я м.б. расторгнут досрочно по требованию сторон. Ст-ль в праве отказ-ся от дог стр-я в люб время, а стр-к не имеет безусловное право на досроч прекращ дог-ра. Основания, при кот он имеет на это права опр-ся дог-ом и правилами стр-я. В частности дог м.б. прекращ досрочно, если -при неуплате стр-ем страх взносов в уст сроки, если это предусм-но дог-ом стр-я. Дог стр-я м.б. признан недействительным с момента его закл-я: -если закл после наступления страх случая. — дог стр-я имущества закл при отсутствии страх интереса в сохр-ии застрах имущ-ва у стр-я -отсутств писм согласие застрах-го лица на закл-е дог личного стр-я в пользу другого -стр-ем сообщена заведемо ложные сведения, имеющие знач-я для оценки вероятности рез-в ущерба. -произошло завышение страх суммы в следствие обмана со стороны стр-ля. Недейств-ть дог стр-я устанавливается судом	Б22. Страх премия и Эл-ты, ее составляющие. Страх премия – это цена страх услуги. Суть ее в снятии фин последствий риска и в обяз-ве выплатить страх возмещ-е при наступ-ии страх случая. Страх премия устан-ся при подписании дог стр-я и ост неизменной в теч срока его действия, если иноег не оговорено вусл-ями дог-а. Размер страх премии д.б. достаточным для того, что бы покрывать ожидаемые претензии в теч страх периода, создать страх резервы и покрыть все издержки страх комп на ведение дела, а так же обеспеч нбх размер прибыли. Страх премия склад-ся из неск Эл-тов 1. Чистая нетто-премия 1+2=тарифная нетто-ставка 2. Рисковая или страх-я надбавка 3. Нагрузка на покрытие расходов страховщика 4. Надбавка на прибыль Все 4 = брутто-ставка	Б23. Методика расчети тарифной нетто-ставки Нетто-ставка предназнач-а для финансир-я платежей при наступ-ии страх случаев и для формир страх резервов. Гл проблема страх комп – правишльно рассчитать чистуб нетто-премию и тарифную нетто-ставку. При этом исп данные теор вероятности и статистики, а сами исчисления наз актуарные расчеты. При исчислении нетто-ставки принято исходить из равенства платежи(П)=страх возмещение(В) При расчете нетто-ставок при всем многообразии имущества исп-я пок-ль убыточности страх суммы.	Б25. Личное страх-е: его сущность и назначение Личное страх-е Явл важнейшим механизмом обеспеч-я благосост-я нас-я. Оно проводится на предмет защиты от фин последствий рисков, связ с жизнью человека. Сущ 3 сист стр-я жизни и благополучия человека:1. Гос соц страх-е 2. Коллективное страх-е по месту работы или профес принадлежности 3. индивидуальное страх-е граждан
Б26 страх-е жизни. Под стр-ем жизни принято понимать предоставление страх-ем в обмен на уплату страх премии гарантии выплатить опр сумму денег стр-лю в случае его смерти или достижения орп срока. Риском явл не сама смерть, а время наступления смерти. Поэтому страх риск имеет 3 объекта: 1. вероятность умереть в молодом возрасте или ранее ср продолж-ти жизни 2. вероятность умереть или выжить в теч опр пер времени 3. вероятность жизни в старости, имея большую продолж-ть жизни, что треб получ-я регул дох-в без продолжения труд деят-ти В завис-ти от наличия разл критериев опр-я риска, выдел и различают виды страх-я жизни: 1. Дожитие застрах-го до окончания срока стр-я или оп-го дог стр-я возраста 2. в случае смерти застр-го 3. по выплате пенсии заст-му в случаях, предусм дог-м стр-я. Стр-е жизни позвол решить целый комплекс соц-эк проблем: 1.обеспечение родных и близких после смерти застр-го 2.обесп-е в случае временной или пост-ой утраты работосп-ти. 3. Накопление ден на оплату ритуальных кслуг 4. обесп-е пенсий в старости 5. накопление ср-в для оплаты обучения детей 6.накопление денег для ипотечного стр-я Классификация форм стр-я жизни. Формы стр-я жизни: 1.Объект страх-я 2.Предмет стр-я 3.Порядок уплаты страх премий 4.Период действия страх покрытия 5.Формы страх покрытия 6.Вид страх выплат 7.Формы закл-я дог-а	Б27. Осн типы договоров стр-я жизни Выделяют 3 базовых типа: 1. срочное страх-е жизни – это стр-е жизни на случай смерти на опр срок времени, т.е. в обмен на уплату страх премий стр-к обязуется выплатить указ в дог страх сумму в случае смерти застр=го в теч срока действия этого дог-а. 2.пожизненное стр-е жизни – страх на случай смерти в теч всего срока жизни застр-го в обмен на уплату страх премий, стр-к обязуется выпл страх сумму в случае смерти застр=го когда бы она не произошла 3.смешанное страх-е жизни – страх-е на случай смерти и дожитие в теч орп пер времени, стр-к обяз=я выплатить страх сумму как в случае смерти заст-го, если она наступит до истеч-я срока дейст-я дог-а, так и после истечения срока действия дог-а в устан время если застр-ыйостался жив. В отдел группы выдел так жк дог-а, кот покрыв специфич риски, а именно индивид пенсии, страх-е ключевого персонала. Основные принципы страх-я жизни. 1. Каждый человек имеет неогр интересы в своей жизни и м. застрах на люб сумму, кот м. себе позволить 2. Участие в прибыли страх-й компании. Бонусы – увел-е страх сумм ежегодно из прибыли страх комп. Быонусы бывают: -ежегодные, начисл в виде объявл-го % от страх суммы, простые и с учетом реинвестирования, -окончательные, начисл стр-ю по истечению дог-а. Сегодня прибыль, кот получ стр-ки, заним-ся страх-ем жизни в завис-ти от источника получения дел-ся на: -техн-ую и фин прибыль. Техн приб сост из прибыли от изм-я пок-ей смертности. Фин приб обр за счет инвест-я страх фондов. 3. Выкуп страх-го дог-ра. Ст-ть выкупа – это ден сумма, кот стр-к готов заплатить стр-ю пожелавшему расторгнуть договор. Ст-ть выкупа оговар-я усл-ями страх дог-а и зав от срока, в теч которого уплочивались премии и от разм ежегод бонусов.	Б42. Страхование от огня. Пожар – это процесс горения вне предназначенных для этого мест, кот может происходить без обр-я открытого пламени, напр тление. М. застрах в рамках 3х дог-в: 1.Ср-е только от огня 2. Стр-е от огня в рамках комплексного или комбинированного полиса или дог-а от огня и просих рисков 3.Стр-е имущ-ва от всех рисков Наиболее страый вид страх деят-ти. Оно возмещает ущербы связ с утратой страх объекта в рез пожара, и др ущербы возн в рез тушения, сноса и расчистки. Комбинир полисы на ряду с огневыми рисками страх ряд опасностей, угр им-ву, как стих бедствия, землетр-я, бури, оползни, аварии водопровода, конализации и отопит сист, затопления, ущерба от действий 3х лиц. Сущ иск-я: если ущерб вызван умыслом или грубой неосторожностью стр-ля как: -нарушение правил пож безоп0ти -из-зи военных действий -процесс вызван естеств процессами (брожение) Косв убытки не возмещабтся. Объекты недв-ти и др виды имущ=ва страх по отделн видам стр-я, т.к. стостав страх рисковздесь сущ-но различается. Отдельно по опр полису стр-ся след имущ-во: 1.нужн вещи, кот нах в аренде, на хранении или комиссии. 2.док-ты, нал ден или ц.б. 3.стр-ва транспорта 4.драг мет в слитках драг камни без оправы 5.пр-я исскуства и антиквариат 6.рукописи, планы, чертежи и макеты. Дог стр-я закл сроком на 1 год и затем возобновляется. Разл след виды стр-я имущ-ва от огня и др рисков: 1.стр-е дом имущ-ва и жилых зданий 2.промыш стр-е от огня 3.Сх стр-е от огня 4.стр-е от огня незак-х построек	Б43. Страх-е от перерывов в пр-ве Это дона из форм стр-я фин рисков. Она покрывает потери от перерывов в пр-ве в следствие полной или частичной остановки по причине пожара или др застрах ущерба. Стр риски в данном случае анологичны стр-б от огня. Стр-е от перерывов в пр-ве обеспеч расшир-е страх защиты в случ ущерба имущ-ва от огня и др рисков. 1. Доп врем-ые расходы – расх, связ с перебазир-ем арендуемого помещ-я 2.уменьшение нетто-прибыли – потеря рыночной доли 3.продолжающиеся пост-ые рас – з/+п, налоги 4.Осн убыток лил ущерб – полис основной по стр-ю имущ-ва от огня и др рисков 1+2+3=стр-е от прер в пр-ве. При стр-ии от прерывов стр-ль сам выбир пер возм-я ущерба. Он м. сост год и более. Пер возм-я не совпадает с пер стр-я, а начинается с момента наступления страх случая и потери дохорда. Претензия по полису стр-я от перерывов приним только в случае, если принята претензия по первичному полису. Тариф ставки рассчит с учетом ставок по первичному полису. А если пр-во новое и стат-ка отсутствует, расчит по аналогии с предпр соотв отрасли.	Б30 Договоры срочного стр-я жизни 1. срочное стр-е с пост-й премией. При оплате пероидических и пост-х низких стр=х премий в тес всего срока действия дог-а стр-я комп-я выплачивает стр сумму в случае смерти застр-го. 2.Взобновляемое срочное стр-е: мех-м оплаты премий и выплаты страх суммы анологич-н предшествующему, но предоставл опция возобновления дог-а. При возобновлении премия пересчит-ся с учетом увел возраста застрах-го, но после достижения пенс возр-а такие дог-а не возобновляются. 3.Конвертируемое срочное стр-е: содерж опцион конверт-ии дог-а в дог пожизн или смеш стр-я в люб вр. в теч срока действия дог-а. Новая страх премия бкдет начисляться на основе тарифов пожизненного или смнш стр-я. Конвертация дог м. осущ полностью на прежн сумму или частично на опр долю этой суммы. При этом стр-ль получ 2 дог-а – дог с редуцир-й страх суммой и нов дог смеш и пожизн стр-я на часть прежней страх суммы. 4.Срочное стр-е с убыв-ей суммой: предусмся умень-е страх суммы на опр сумму до 0 до оконч-я срока действия дог-а. Страх прием ост пост-ми, но пер их уплаты короче срока дейст-я дог, что бы избежать недобросовесн-ти стр-ля в части прекр-я оплаты в конце действия дог-а, когда страз сумма будет сильно сокр-я 5.Срочн страх с возр-ей страх суммой: Этот полис представл собой гарантию противодейству-ю процессу инфляции 6. Страх-е семейного дохода: Такие полися явл важн доп-ем срочн стр-я жизни. Отлич особенность – при наступл страх случая выгодоприобр-лю, кот указан в дог-евыплачив-я единовр-ая твердопредусм-я сумма, а доход или рента, кот замещ-т доход, приносимый в семью при жизни кормильца.	Б31. Дог смешанного стр-я жизни 1. Смешанное стр-е без участия в прибыли: Страх-ся дожитие до очередного срока и на случай смерти. Суммы выплачивается как по истеч-ю срока действ-я дог, так и в случае смерти 2. Смеш страх с участием в прибыли. Сумма одинаковая и в случае смерти и в случае дожития с учетом бонусов. 3. гибкое смешанное страхование жизни. Заключается не один договор, а несколько договоров с небольшими страховыми суммами, в совокупности составляющие требуемую сумму. При невозможности оплачивать все договоры, часть из них приостанавливается, а остальные продолжают действовать

Соседние файлы в предмете Страхование

• #
• #
• #

1. Понятие и сущность страхования

Страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий). Имущественные интересы физических и юридических лиц являются гражданскими правами, которые в соответствии с п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации могут возникать из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также вследствие событий, с которыми закон или иной правовой акт связывает наступление гражданско-правовых отношений.

Страхование — составная часть финансов, но отношения страхования имеют целый ряд особенностей:

• денежные отношения в страховании связаны с возможностью наступления страховых случаев, наносящих ущерб;

• страхование характеризуется возвратностью средств, внесенных в страховой фонд.

На основании перечисленных особенностей можно дать следующее определение: страхование — это способ возмещения убытков, которые потерпело физическое или юридическое лицо, путем их распределения между многими лицами (страховой совокупностью). Возмещение убытков производится из средств страхового фонда, который находится в ведении страховой организации (страховщика).

Потребность в страховании вызвана тем, что убытки подчас возникают вследствие разрушительных факторов не подконтрольных человеку (стихийных сил природы) и не влекут чьей-либо гражданско-правовой ответственности. Заранее созданный страховой фонд может быть источником возмещения ущерба.

Страхование целесообразно только тогда, когда страховые события (риски), предусмотренные правоотношениями страхователя и страховщика, вызывают значительную потребность в деньгах. Так, физическое лицо, у которого возникает эта потребность, как правило, не может покрыть ее из собственных средств без значительного ограничения своего жизненного уровня.

Сущность страхования проявляется в его функциях: рисковой; предупредительной; сберегательной; контрольной функции.

Шпаргалки по предмету Страхование

1.Страховой случай. Взаимоотношение сторон при
наступлении страхового случая.

2. Содержание и функции страхового надзора.
Организации, осуществляющие подобный надзор.

3. Перестрахование. Виды договоров перестрахования.

4. Страховой рынок и его структура.

5. Что является объектом страхования и страховым
событием при экологическом страховании?

6.  Обязательная и добровольная формы страхования.
Финансирование обязательного медицинского страхования.

7.  Менеджмент в страховании. Управление риском.

8.  Перестрахование как система экономических
отношений «вторичного» страхования.

9.  Перспективы развития страхового дела в Российской
Федерации.

10. Экономическая сущность страхования, виды страховых
услуг.

11. Что может служить основанием для отказа в
производстве страховой выплаты?

12-14 (одинаковые). В чем состоят обязанности
субъектов страхования?

13. Страховые организации, их роль и место в
экономической системе.

14. Обязанности страховщика и страхователя. (он же 12)

15. Прекращение действия договора.

16. Есть ли различия понятий «страховая
сумма», «страховое покрытие», «страховая стоимость»?

Страховая сумма.

17. Актуарные расчеты, их основные задачи.

18. Страхование технических рисков и рисков
гражданской ответственности.

19.Страхование банковских рисков.

20. Страхование предприятий — источников повышенной
опасности.

21. Особенности перестрахования по отношению к прямому
страхованию

22. Пропорциональное и непропорциональное
перестрахование.

23.  Актуарные расчеты (плюс 27)  — система
математических и статистических правил,

24.(+смотри 25 вопрос) Виды рисков и их оценка.

25. Финансовые риски.

26. Основы построения страховых тарифов.

27. Понятие страхового фонда. Самострахование.

28. Методы оценки рисков в страховании.

29. Тарифная политика, ее особенности при осуществлении
экологического страхования.

30. Отрасли страхования, их роль в жизни общества

31. Развитие страховых отношений в условиях перехода к
рыночной экономике.

32. Активное, пассивное и непропорциональное
перестрахование.

33. Государственные страховые резервы и фонды.

34. Обеспечение финансовой устойчивости и
платежеспособности страховщиков.

35. Страхование ответственности заемщиков за
непогашение кредита.

36. Обязанности и ответственность сторон при
наступлении страхового случая.

37. Страхуемые и нестрахуемые виды рисков.

38. Общая теория управления риском.

39. Сегментация страхового рынка.

40. Основные категории личного страхования.

41. Порядок образования и использования страховых
резервов.

42. История развития страхового дела в России.

43. Налогообложение доходов от страховой деятельности

44. Виды договоров страхования.

45. Конкуренция и конкурентоспособность страховой
компании.

46. Цели и составляющие страхового маркетинга.

47. Смешанное страхование жизни

48. Виды личного страхования и условия страховых
отношений.

49. Страховое дело в развитых странах мира.

50. Лицензирование страховой деятельности — выдача
лицензии на право проведения деятельности в области

51.Страховой риск в имущественном страховании

52. Имущественное страхование: объекты страхования и
условия страховых отношений

53.Правовые основы страховой деятельности

54.Спекулятивные и чистые риски.

55. Досрочное прекращение действия договора.

56. При заключении договора была неправильно
определена страховая стоимость имущества. При этом страховая сумма превышает
страховую стоимость. Действителен ли такой договор? (ответ НЕТ)

57. В каких случаях страхователю может быть отказано в
выплате страхового возмещения?

58. Порядок определения ущерба и страхового
возмещения.

59. В чем состоят основные функции страхового агента,
андеррайтера, аквизитора?

60. Отдельные виды страхования: морское, авиационное,
страхование технических рисков.

1.Страховой случай. Взаимоотношение сторон при
наступлении страхового случая.

Страховой случай — наступление предусмотренного условиями договора
страхования события, против которого осуществляется страхование, и с
наступлением которого возникает обязанность страховщика выплатить страховое
возмещение или страховую сумму.

В практике страхования принято исходить из того, что страхователь
должен относиться к застрахованному имуществу так, как если бы оно не было
застраховано. В этой связи страхователь или его представитель при наступлении
страхового случая должны прежде всего принять меры к спасению и сохранению
поврежденного имущества, а также к обеспечению права на регресс к виновной
стороне и сообщить страховщику о случившимся. Страховщик обязан возместить
страхователю все произведенные им необходимо расходы по предотвращению и
уменьшению убытков, возникших в результате страхового случая. Участие
страховщика в мероприятиях по спасению и сохранению аварийного застрахованного
имущества, как правило, не предопределяют ответственность страховщика по
убытку, т.е. они не являются основанием для признания права страхователя на получение
страхового возмещения. Причины, характер и размер убытка определяются
специализирующимся на осмотре аварийного имущества юридическим или физическим
лицом (аварийные комиссары, агенты Ллойда, сюрвейерские фирмы).

Взаимоотношения сторон при наступлении страхового случая —

— страхователь или его представитель при наступлении страхового случая
должны принять меры к спасению и сохранению поврежденного имущества, а также к
обеспечению права на регресс к виновной стороне и сообщить страховщику о
случившимся.

— страховщик обязан возместить страхователю все произведенные им
необходимо расходы по предотвращению и уменьшению убытков, возникших в
результате страхового случая.

Причины, характер и размер убытка определяются специализирующимся на
осмотре аварийного имущества юридическим или физическим лицом.

2. Содержание и функции страхового надзора.
Организации, осуществляющие подобный надзор.

Страхование является важным компонентом общественного производства,
действенным инструментом защиты экономической и социальной сфер общества. В
этой связи объективно обусловлена необходимость вмешательства государства в
процессы общественного развития.

К составляющим элементам страховой политики можно отнести определение
государством круга субъектов по оказанию страховых услуг, установление порядка
организации и контроля за деятельностью страховых обществ, регулирование
взаимоотношений страховых компаний с бюджетом, а также участие в превентивных
мероприятиях.

Высокая ответственность страховщика за социальные последствия его
деятельности требует организации страхового надзора. В более обобщенной форме
этот надзор выражается в изучении финансового положения страховщика и его
платежеспособности по принятым договорным обязательствам перед страхователями.

Также государственное регулирование страхового рынка осуществляется
посредством специальной налоговой политик, принятия законов по отдельным видам
предпринимательской деятельности, отражающих порядок заключения договоров
страховани и решения возникающих споров. Государство устанавливает перечень
обязательных видов страхования.

Страховой надзор выполняет три функции:

1.      Регистрация страховых компаний. Выдача им лицензий на право
осуществления страховой деятельности.

2.      Обеспечение гласности. Действующим законодательством закреплена
обязанность страховщиков печатать полный правдивый отчет о своих финансовых
показателях.

3.      Поддержание правопорядка в отрасли. Орган государственного
страхового надзора может учинить расследование нарушения закона, принять
административные меры,  или передать дело в суд.

Страховой надзор осуществляется органом страхового надзора и его ​территориальными органами

3. Перестрахование. Виды договоров перестрахования.

Перестрахование (англ.
reinsurance) — система экономических страховых
отношений между страховыми организациями (страховщиками)
по поводу заключенных со страхователями договоров
страхования. Страховщик,
принимая на страхование риски, часть ответственности по ним передаёт на
согласованных условиях другим страховщикам (перестраховщикам)
с целью создания по возможности сбалансированного страхового портфеля,
обеспечения финансовой устойчивости и рентабельности страховых операций.

Перестрахование позволяет страховой
компании принимать риски клиентов,
которые были бы слишком велики для одного страховщика.
Перестрахование называют также «вторичным» страхованием или страхованием
страховщиков. Перестрахование происходит не только на уровне национальной
экономики, оно уже стало международным видом страховой деятельности. В этой
связи углубление специализации в страховом деле привело к формированию особой
группы страховых компаний — перестраховщиков,
специализирующихся на операциях перестрахования.

ЦЕДЕНТ — 1) лицо, передающее право получения денег по векселю или по
иному денежному обязательству другому лицу; 2) в страховании: страховая
компания, размещающая риск, отдающая риск в перестрахование.

ЦЕССИОНАРИЙ (чессионер) — лицо, которому передается право,
собственность и т.п. (см. Цессия). В страховании — перестраховщик, страховое
(перестраховочное) общество, принимающее определенный риск в перестрахование.

В целом перестраховочные договора делятся на две основные группы:

— пропорциональное перестрахование;

— непропорциональное перестрахование.

Непропорциональное перестрахование базируется на разделении ответственности
Сторон по убытку. В нем отсутствует прямая зависимость структуры договора от
страховых сумм.

4. Страховой рынок и его структура.

Страховой рынок представляет собой совокупность экономических
отношений по купле-продаже страховой услуги, выражающихся в защите имущественных
интересов физических и юридических лиц при наступлении страховых случаев за
счет денежных средств (взносов, премий) страхователей.

Обязательным условием существования страхового рынка является наличие
потребностей (спроса) на страховые услуги и страховщиков, способных
удовлетворить эти потребности.

Объективной основой развития страхового рынка является возникающая в
процессе воспроизводства потребность обеспечения бесперебойности
финансово-хозяйственной деятельности и оказание денежной помощи в случае
наступления непредвиденных неблагоприятных событий.

Основаниями страхового рынка являются: свободная рыночная экономика,
многообразие форм собственности, свободное ценообразование — расчет тарифных
ставок, наличие конкуренции, свобода выбора, разработка и внедрение новых видов
страховых услуг и т.д.

Структура страхового рынка может быть охарактеризована
в институциональном, территориальном и отраслевом аспектах.

В институциональном аспекте структура страхового рынка представлена:
государственными, акционерными, частными, корпоративными, взаимными и другими
страховыми компаниями.

В территориальном аспекте структура страхового рынка характеризуется страховыми
рынками:

• местным (региональным);

•национальным (внутренним);

• мировым (внешним).

По отраслевому признаку выделяют рынок страхования:

• личного;

• имущественного;

• ответственности.

В свою очередь каждый из рынков можно разделить на обособленные
сегменты, например, рынок страхования от несчастных случаев, рынок страхования
домашнего имущества и т.д.

5. Что является объектом страхования и страховым
событием при экологическом страховании?

Экологическое страхование (страхование ответственности за нанесение
вреда окружающей среде) является страхованием гражданской ответственности
владельцев потенциально экологически опасных объектов в связи с необходимостью
возмещения третьим лицам ущерба в случае технологической аварии или катастрофы.

Страховым случаем является внезапное, непреднамеренное причинение
ущерба окружающей природной среде, возникшее в результате аварии, приведшее к
неожиданному выбросу загрязняющих веществ в атмосферу либо к загрязнению земной
поверхности, сбросу сточных вод. Перечни причин страховых случаев и
загрязняющих веществ оговариваются в каждом конкретном договоре страхования.

6.  Обязательная и добровольная формы
страхования. Финансирование обязательного медицинского страхования.

Страхование может осуществляться в обязательной и доб­ровольной
формах. Обязательным страхованием является страхование, осу­ществляемое в силу
закона.

Инициатором обязательного страхования является
государство, которое в форме закона обязывает юридических и физических лиц
вносить средства для обеспечения общественных интересов. Виды, условия и
порядок прове­дения обязательного страхования определяются соответству­ющими
законодательными актами Российской Федерации.

Рас­ходы по обязательному страхованию относятся на
себестои­мость продукции (обязательное страхование имущества, обя­зательное
медицинское страхование). Обязательное страхование проводится на основе
соответствующих законодательных актов, в которых предусмотрены: перечень
объектов, подлежащих страхованию; объем страховой ответственности; уровень
(нормы) страхового обеспечения, основные права и обязанности сторон,
участвующих в страховании; порядок установления тарифных ставок страховых
платежей и некоторые другие вопросы.

 Добровольное страхование – одна из форм страхования.
В отличие от обязательного страхования возникает только на основе добровольно
заключаемого договора между страхователем и страховщиком. Часто при заключении
такого договора между сторонами участвует посредник в виде страхового брокера
или страхового агента. Договор страхования удостоверяется страховым полисом.
Добровольное страхование имеет, как правило, заранее оговоренный определенный
срок страхования. Начало и окончание срока страхования указывается в договоре с
особой точностью, так как страховщик несет страховую ответственность только
период страхования. Договор страхования обязательно заключается в письменной
форме. Добровольное страхование вступает в силу лишь после уплаты страхового
взноса (страховой премии). Причем долгосрочный договор добровольного
страхования действует, если взносы уплачиваются страхователем периодически
(ежемесячно, ежеквартально) или единовременно (один раз в год).

Программа обязательного медицинского страхования
финансируется государством.

1. Менеджмент в
   страховании. Управление риском.

Для эффективной деятельности и финансовой устойчивости страховой
компании большое значение имеют ее организационная форма и проводимая
управленческая политика. В условиях рыночной экономики финансовый менеджмент
занимает основное место во внутренней деятельности страховой орга­низации.

Поскольку рыночной экономике присущ риск, то
соответственно ее субъекты подвержены риску предпринимательской деятельности. В
деятельности страховых организаций выделяют страховой и финансовый риски.
Управление страховыми рисками базируется на риск-менеджменте, охватывающем
регулирование тарифной резервной политики и перестрахование. В  условиях 
рыночной  экономики  страховые  организации  любых   форм собственности 
самостоятельно  определяют  свою  организационную  структуру, порядок оплаты и
стимулирования труда работников.Тем не менее, специфика страховой деятельности 
диктует  использование двух категорий работников:

1)    квалифицированных    штатных   
специалистов,     осуществляющих управленческую,   экономическую,  
консультационно-методическую   и   другую деятельность;

2) нештатных работников, выполняющих  аквизиционные 
(приобретение)  и инкассаторские функции (сбор и выплата денег).

К штатным работникам  относятся:  президент  СК, 
вице-президент  (гл.экономист),  генеральный  директор,  исполнительный  
директор   (менеджер),главный  бухгалтер,  референты,  эксперты,  зав. 
отделами  по  направлениям(видам   страхования),   инспектора,   работники  
вычислительного   центра, сотрудники отделов, обслуживающий персонал (общий
отдел,  секретарь-референт и др.).

К нештатным работникам относятся страховые агенты,
брокеры  (маклеры), представители (посредники) СК, медицинские эксперты и др.
Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления
которого проводится страхование. То есть риск выступает объектом страхования.
Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать
признаками вероятности и случайности его наступления.

1. Перестрахование
   как система экономических отношений «вторичного» страхования.

Одним из видов страхования является перестрахование. Перестрахование
позволяет компенсировать колебания и сокращать потенциал ущерба. Это система
экономических отношений, в соответствии с которой страховщик, принимая на
страхование риски, часть ответственности по ним (с учетом своих финансовых
возможностей) передает на согласованных условиях другим страховщикам с целью
создания по возможности сбалансированного портфеля страхований, обеспечения
финансовой устойчивости и рентабельности страховых операций.

В основе перестрахования — договор, согласно которому одна сторона —
цедент передает полностью или частично страховой риск (группу страховых рисков
определенного вида) другой стороне — перестраховщику, который в свою очередь
принимает на себя обязательство возместить цеденту соответствующую часть
выплаченного страхового возмещения. Из приведенного определения следует, что в
договоре перестрахования выступают две стороны:

страховое общество, передающее риск и страховое общество, принимающее
риск на свою ответственность. Сам процесс, связанный с передачей риска, следует
называть цедированием риска, или перестраховочной цессией. В этой связи
перестраховщика, отдающего риск, называют цедентом, а перестраховщика
принимающего риск, — цессионарием. По форме взаимно взятых обязательств
договоры перестрахования подразделяются на: факультативные (необязательные);
облигаторные (обязательные).

9.  Перспективы развития страхового дела в
Российской Федерации.

Страхование — это особый механизм рыночной экономики, который
способствует «сглаживанию» негативных экономических положений, а также является
потенциальным инвестором, способным вкладывать реальный капитал в развитие
отечественной индустрии. Страхование является одной из наиболее динамично развивающихся
сфер российского бизнеса.

В связи с этим основными целями развития страхового дела остаются
разработка и реализация мер по удовлетворению потребностей в страховой защите
населения, организаций и государства, которые являются стимулом расширения
предпринимательской деятельности и аккумулирования долгосрочных инвестиционных
ресурсов для развития экономики государства. Основными задачами по развитию
страхового дела являются:
 формирование законодательной базы рынка страховых
услуг;
 развитие обязательного и добровольного видов
страхования;
 создание эффективного механизма государственного
регулирования и надзора за страховой деятельностью;
 стимулирование перевода сбережений населения в
долгосрочные инвестиции с использованием механизмов долгосрочного страхования
жизни;
 поэтапная интеграция национальной системы
страхования с международным страховым рынком.

10. Экономическая сущность страхования, виды страховых
услуг.

Экономическая сущность страхования состоит в предоставлении страховой
защиты. Страховую защиту можно объяснить как двустороннюю реакцию человечества
на возможные опасности природного, техногенного, экономического, социального,
экологического и другого происхождения.

С одной стороны, страховая защита вызывается объективной потребностью
физических и юридических лиц в сохранении своих имущественных интересов,
связанных с различными сторонами жизнедеятельности.

С другой стороны, эта потребность сопровождается соответствующей
способностью людей в обеспечении названных интересов. Таким образом, страховую
защиту можно определить как осознанную потребность физических и юридических лиц
в создании специальных страховых фондов для восстановления имущества, здоровья,
трудоспособности и личных доходов как самих участников создания этих фондов,
так и третьих лиц.

Страхование делиться на несколько видов: имущественное, страхование
рисков, личное, страхование ответственности и обязательное страхование
автогражданской ответственности.Существует множество видов имущественного страхования.
Все их можно сгруппировать по следующей схеме: 1) Сельскохозяйственное: с/х
культур, животных, прочего имущества с/х предприятий 2)Транспортное:
страхование грузов, судов, авиационное 3)Страхование имущества юридических лиц
(все, что не входит в с/х и транспортное страхование). 4)Страхование имущества
физических лиц: страхование строений, животных, домашнего имущества,
транспортных средств граждан.

 Существует также страхование рисков, которое  включает в себя:
производственные риски; строительные риски; коммерческие; финансовые риски —
риск невозврата инвестором средств, вложенных в предприятие; валютные риски;
атомные риски.

11. Что может служить основанием для отказа в
производстве страховой выплаты?

1.
Умышленные действия страхователя, способствующие наступлению страхового случая.

2.Совершение
страхователем умышленного преступления (алкоголь, наркотики)

3.
Сообщение страховщику заведомо ложных сведений.

4.
Получение и сокрытие возмещения ущерба от лица, виновного.

12-14 (одинаковые). В чем состоят обязанности субъектов страхования?

Субъекты страхования — страхователь и страховщик.

Страховщик — организация, осуществляющая страхование, имеющая на это
лицензию, к ней предъявляются определенные требования (объем уставного
капитала, не имеют права заниматься торговой и производственной деятельностью).

Страхователь — юридическое или физическое лицо, заключающее договор
страхования и вносящее страховые взносы.

Страхователь обязан:
1) своевременно представлять в исполнительные органы страховщика документы
2) начислять и перечислять страховщику страховые взносы;
3) исполнять решения страховщика о страховых выплатах;
4) обеспечивать меры по предотвращению наступления страховых случаев, нести в
соответствии с законодательством Российской Федерации ответственность за
необеспечение безопасных условий труда;
5) расследовать страховые случаи в порядке, установленном Правительством
Российской Федерации;
6) в течение суток со дня наступления страхового случая сообщать о нем
страховщику;
7) собирать и представлять за свой счет страховщику в установленные
страховщиком сроки документы (их заверенные копии), являющиеся основанием для
начисления и уплаты страховых взносов, назначения обеспечения по страхованию, и
иные сведения, необходимые для осуществления обязательного социального
страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональных
заболеваний;
сообщать страховщику обо всех известных обстоятельствах, имеющих значение
при определении страховщиком в установленном порядке надбавок и скидок к страховому
тарифу.

Страховщик обязан:
1) своевременно
регистрировать страхователей;
2) осуществлять сбор страховых взносов;
3) своевременно осуществлять обеспечение по страхованию в размерах и сроки,
которые установлены настоящим Федеральным законом, включая необходимую доставку
и пересылку средств на обеспечение по страхованию;
4) осуществлять обеспечение по страхованию лиц, имеющих право на его получение
и выехавших на постоянное место жительства за пределы Российской Федерации, в
порядке, определяемом Правительством Российской Федерации;

13. Страховые организации, их роль и место в экономической системе.

Как экономическая категория страхование представля­ет систему
экономических отношений, включающую сово­купность форм и методов формирования
целевых фондов денежных средств и их использования на возмещение ущер­ба при
различных непредвиденных неблагоприятных явле­ниях, а также на оказание помощи
гражданам при наступ­лении определенных событий в их жизни.

Функции страхования и его содержание как экономи­ческой
категории органически связаны. В качестве функ­ций экономической категории
страхования можно выде­лить следующие:

1.формирование специализированного страхового фонда денежных средств.

2. Возмещение ущерба и личное материальное обес­печение граждан.

3. Предупреждение и минимизация ущерба.

Функция формирования специализированного страхово­го фонда реализуется в системе
запасных и резервных фондов, обеспечивающих стабильность страхования, га­рантию
выплат и возмещении.

Если в коммерческих банках аккумулирование средств населения с целью,
на­пример, денежных накоплений, и имеет место только сберегательное начало, то
страхование через функцию формирования специализированного страхового фонда
несет сберегательно-рисковое начало. В моральном пла­не каждый участник страхового
процесса, например при страховании жизни, уверен в получении материального
обеспечения на случай несчастного события и при завер­шении срока действия
договора. При имущественном страховании через функцию формирования специализи­рованного
страхового фонда не только решается пробле­ма возмещения стоимости
пострадавшего имущества в пределах страховых сумм и условий, оговоренных до­говором
страхования, но и создаются условия для мате­риального возмещения части или
полной стоимости по­страдавшего имущества.

Вторая функция страхования — возмещение ущерба и личное материальное
обеспечение граждан. Право на воз­мещение ущерба в имуществе имеют только
физические и юридические лица, которые являются участниками фор­мирования
страхового фонда. Возмещение ущерба через указанную функцию осуществляется
физическим или юри­дическим лицам в рамках имеющихся договоров имуще­ственного
страхования. Порядок возмещения ущерба определяется страховыми компаниями
исходя из условий договоров страхования и регулируется государством (правила
страхования проверяются на соответствие действующему законодательству в
процессе ли­цензирования страховой деятельности). Посредством этой функции
получает реализацию объективного характера экономической необходимости
страховой защиты.

Третья функция страхования — предупреждение и ми­нимизация ущерба —
предполагает широкий комплекс мер, в том числе финансирование мероприятий по
недо­пущению или уменьшению негативных последствий не­счастных случаев,
стихийных бедствий. Сюда же отно­сится правовое воздействие на страхователя,
закреплен­ное в условиях заключенного договора страхования и ориентированное на
его бережное отношение к застрахо­ванному имуществу. Меры страховщика по
предупреж­дению страхового случая и минимизация ущерба носят название
превенции. В целях реализации этой функции страховщик образует особый денежный
фонд предупре­дительных мероприятий.

При грамотном подходе к делу, страхование позволяет
привлечь в экономику значительные инвестиционные ресур­сы.

14. Обязанности страховщика и страхователя. (он же 12)

15. Прекращение действия договора.

Договop
стpaxовaния (Полис) прекрaщaет свое действие в случaях:

1)
истечения сpoкa, нa котopый был зaключен договop (срок истекает в 24 час. 00
мин. дня, указанного как дата окончания действия договора);

2)
полного исполнения Страховщиком своих обязaтельств по договору;

3)
откaзa Стpaxовaтеля от договopa. При этом Стpaxовaтель впрaве откaзaться от
договopa стpaxовaния в любое время, ecли к моменту откaзa возможность
нaступления стpaxового случaя не отпaлa по обстоятельствaм иным, чем стpaxовой
случaй;

4) 
рaстopжения договopa по соглaшению между Стpaxовaтелем и Стpaxовщиком;

5) 
рaстopжения договopa по иным основаниям, предусмотренным законодательством РФ, 
Прaвилaми и договором страхования.

Договор
страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если
после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и
существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем
страховой случай.

При
этом Страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени,
в течение которого действовало страхование. При расчете части уплаченной
премии, подлежащей возврату, Страховщик вправе вычесть понесенные расходы на
ведение дела в соответствии с утвержденной структурой тарифной ставки.

16. Есть ли различия понятий «страховая сумма», «страховое
покрытие», «страховая стоимость»?

Страховая сумма-Денежная сумма, установленная договором страхования, в
пределах которой страховщик обязан осуществить страховую выплату по договору
страхования. Страховая сумма может быть установлена индивидуально для каждого
из рисков, включенных в страховое покрытие. В договорах имущественного
страхования (за исключением договоров страхования ответственности) страховая
сумма не может превышать действительной стоимости застрахованного интереса, в
договорах личного страхования и страхования ответственности страховая сумма
устанавливается по соглашению сторон.

СТРАХОВОЕ ПОКРЫТИЕ —Мера удовлетворения страховщиком
страхового
интереса страхователя. Выражается в обязательствах страховщика,
возникающих в силу страхового правоотношения, исходя из договора
страхования или закона. Предельно допустимая страховая
сумма в отношении данного риска, принятого на страхование, в
международной страховой практике носит название лимита страхового покрытия.

СТРАХОВАЯ СТОИМОСТЬ —Действительная стоимость застрахованного имущества. В
практике Ингосстраха С.с. судна — стоимость постройки судна по ценам,
действовавшим к моменту начала страхования, с учетом износа. С.с. груза —
стоимость, указанная в счете поставщика, включая расходы по перевозке (если не
обусловлено иное). В ФРГ С.с. — действительная стоимость застрахованного
имущества на момент наступления страхового случая. Во Франции С.с. груза —
покупная цена либо стоимость груза в месте и во время погрузки, увеличенная на
сумму расходов по доставке в пункт назначения и величину ожидаемой прибыли.
Если страховая сумма соответствует С.с., имущество считается
застрахованным полностью и убытки возмещаются в полном объеме. Если страховая
сумма меньше С.с., то страховое возмещение выплачивается в пределах страховой
суммы.

17. Актуарные расчеты, их основные задачи.

Актуарные расчеты — процесс, в ходе которого определяются
расходы, необходимые для страхования. С помощью актуарных расчетов определяется
стоимость страховой услуги. Как в любой хозяйственной деятельности, в
страховании страховщик нуждается в определении размера расходов, необходимых на
страхование того или иного объекта. Форма, в которой представляются расходы на
страхование данного объекта, называется страховой (актуарной) калькуляцией.

В
современном понимании “актуарий” — это человек, который обладает определенной
квалификацией для оценки рисков и вероятностей в области финансов и
предпринимательской деятельности, связанной со случайными событиями.

Основные
задачи актуарных расчетов:

-исследование
и группировка рисков;

-исчисление
математической вероятности наступления страхового случая, определение частоты и
степени его последствий, как в рисковых группах, так и в целом по страховой
совокупности;

-математическое
обоснование необходимых размеров расходов на ведение дела;

-математическое
обоснование необходимых страховых фондов, определение методов их формирования.

-в
качестве задачи актуарных расчетов можно также считать исследование нормы
вложения капитала (процентной ставки) при использовании страховщиком страховых
резервов в качестве инвестиционных ресурсов.

Классификация
актуарных расчетов

По
отраслям страхования:

актуарные
расчеты по рисковым видам страхования;

актуарные
расчеты по страхованию жизни.

По
видам рисков:

—
риски, относимые к массовым видам страхования;

—
редкие и катастрофические риски.

По
временному признаку:

плановые
расчеты, которые производятся при введении нового вида страхования при
отсутствии достоверных наблюдений риска;

корректирующие
(отчетные) расчеты — это откорректированные плановые расчеты по истечении
трех-четырех лет учета и анализа статистических данных.

По
территориальному признаку:

федеральные
актуарные расчеты, предназначенные для всей территории РФ;

региональные
актуарные расчеты, произведенные для отдельных регионов (республик, областей,
краев, городов);

актуарные
расчеты на уровне конкретной страховой организации.

Методология
актуарных расчетов зависит от отрасли страхования (по
страхованию жизни и по рисковым видам страхования), а также от наличия
статистических данных для расчета.

18. Страхование технических рисков и рисков
гражданской ответственности.
Под страхованием технических
рисков подразумевается следующие виды страхования:
строительно-монтажное страхование, включая страхование ответственности перед
третьими лицами при строительно-монтажных работах;
страхование машин от поломок;
страхование электронного оборудования;
страхование передвижного оборудования, включая буровое;
страхование инженерных сооружений;
В одну группу риска входят убытки от огня и взрывов. Часто причиной пожара
являются сварочные работы. К значительному ущербу в ходе строительства может привести
производство взрывных работ.
К следующей группе рисков можно отнести последствия наводнений и воздействия
атмосферных осадков. При оценке возможности возникновения убытков от этих
рисков принимаются во внимание уровень расположения строительной площадки по
отношению к местным водоемам и вероятность затопления при наводнении.

Юридически,
отношения по страхованию ответственности оформляются договором между
страховщиком и страхователем. Цель договора страхования ответственности состоит
в том, чтобы снять с причинителя вреда бремя расходов по возмещению ущерба, за
нанесение которого на него возлагается ответственность.

Если
добровольно естрахование гражданской ответственности направленно на освобождение
страхователя от обязанности прямого возмещения причиненного вреда, то целью
обязательного страхования гражданской ответственности является защита интересов
третьих лиц, потерпевших, от действий страхователя, что, на наш взгляд,
наиболее точно характеризует цель обязательного страхования гражданской
ответственности.

19.Страхование банковских рисков.

Согласно теории маркетинга все производители, в том числе и банкиры,
стараются минимизировать риск и максимизировать прибыль. Оптимальное
соотношение уровней риска и ожидаемой прибыли различно и зависит от ряда
объективных и субъективных факторов.

По времени риски распределяются на ретроспективные, текущие и
перспективные. Анализ ретроспективных рисков, их характера и способов снижения
дает возможность более точно прогнозировать текущие и перспективные риски.
Далее проводится анализ степени (уровня) уже существующих рисков.

По степени (уровню) банковские риски можно разделить
на низкие, умеренные и полные.

По основным факторам возникновения банковские риски
бывают экономическими и
политическими. Политические риски — это риски, обусловленные изменением
политической обстановки, неблагоприятно влияющей на результаты деятельности
предприяти (закрытие границ, запрет на вывоз товаров в другие страны, военные
действия на территории страны др.).

Экономические (коммерческие) риски — это риски, обусловленные неблагоприятными
изменениями в экономике самого банка или в экономике страны. Наиболее
распространенным видом экономического риска, в котором сконцентрированы частные
риски, является риск несбалансированной ликвидности (невозможность своевременно
выполнять платежные обязательства). Экономические риски также представлены
изменением конъюнктуры рынка, уровня управления.

Эти основные виды рисков связаны между собой, и часто на практике
достаточно трудно их разделить. В свою очередь, и политические, и экономические
риски могут быть внешними и внутренними.

К внешним относятся риски, непосредственно не связанные с деятельностью банка
или его контактной аудитории (под контактной аудиторией подразумеваются
социальные группы, юридические и/или физические лица, которые проявляют
потенциальный и/или реальный интерес к деятельности конкретного банка).

К внутренним относятся риски, обусловленные деятельность самого
банка, его клиентов (заемщиков) или его конкретных контрагентов. На их уровень
оказывают влияние деловая активность руководства самого банка, выбор
оптимальной маркетинговой стратегии, политики и тактики и другие факторы.

СТРАХОВАНИЕ СПЕЦИФИЧЕСКИХ БАНКОВСКИХ РИСКОВ:

1. СТРАХОВАНИЕ ДЕПОЗИТОВ.

2. СТРАХОВАНИЕ БАНКОВСКИХ КРЕДИТОВ.

3. ПОЛИС КОМПЛЕКСНОГО СТРАХОВАНИЯ БАНКОВ.

Что покрывают обязательства по комплексному страхованию банков:
1. нелояльность персонала банка. Все банки подвержены риску убытков по вине
персонала. Мошенничество совершается не компьютерами, а людьми. Существует
много способов, с помощью которых сотрудники могут нанести материальный ущерб
банку, так, например, они могут быть соучастниками ограбления, могут проводить
мошеннические операции с кредитами, выдавая их, например, фиктивным лицам, или
проводя мошеннические операции с системой электронного перевода денег. Под
нелояльностью персонала в рамках В.В.В. понимаются незаконные мошеннические
действия сотрудников с целью получения личной выгоды. 2. имущество, находящееся
в помещениях банка. 3. наличные деньги при транспортировке. 4. убытки,
понесенные банком при операциях по поддельным документам. )

4. СТРАХОВАНИЕ ЭЛЕКТРОННЫХ И КОМПЬЮТЕРНЫХ ПРЕСТУПЛЕНИЙ.

20. Страхование предприятий — источников повышенной
опасности.

Технические аварии на предприятиях, эксплуатирующих опасные
производственные объекты (ОПО), как правило, отличаются масштабностью
последствий, значительным количеством пострадавших и нанесением заметного
ущерба окружающей среде. При этом действующее законодательство требует
соответствующей компенсации ущерба, нанесенного третьим лицам, размер которого
может быть несопоставим с реальной платежеспособностью большинства
действующих предприятий. Кроме того, обязательное страхование ответственности за причинение
вреда при эксплуатации опасного производственного объекта является одним
из основных элементов государственного регулирования промышленной
безопасности.

Объекты страхования

К объектам, подлежащим обязательному страхованию, относятся все виды опасных
производственных объектов в соответствии с требованиями Федерального
Закона от 21 июля 1997 г. № 116-ФЗ
«О промышленной безопасности опасных производственных объектов».

Перечень опасных производственных объектов, которые эксплуатирует
организация, определяется по результатам экспертизы промышленной
безопасности в соответствии с требованиями Закона.

Субъектами страхового правоотношения здесь являются:
страхователь — юридическое лицо — владелец источника повышенной опасности;

страховщик — юридическое лицо, созданное для осуществления страховой
деятельности, зарегистрированное в установленном порядке и обладающее лицензией
на право проведения страхования  ответственности предприятия — источника
повышенной опасности.

Договор страхования заключается с целью предоставления финансовых
гарантий возмещения вреда, причиненного страхователем потерпевшему. Специфика
этого договора состоит в том, что он заключается в пользу третьего лица —
потерпевшего. По договору страхования потерпевшему лицу возмещаются убытки,
связанные с причинением вреда: повреждение или уничтожение его имущества;
упущенная выгода; моральный вред; затраты страхователя на ликвидацию прямых
последствий аварии и др. Страховым случаем здесь является установленный факт
возникновения обязательства у владельца источника повышенной опасности
возместить вред, причиненный потерпевшему в результате использования источника
повышенной опасности.
Размер страховой премии по договору зависит от объема принимаемых страховщиком
обязательств, перечня страховых рисков, лимитов страховой ответственности,
срока страхования.

21. Особенности перестрахования по
отношению к прямому страхованию

Перестрахование является сферой вторичных страховых
отношений

Одним из видов страхования является перестрахование.
Перестрахование позволяет компенсировать колебания и сокращать потенциал
ущерба.

В основе перестрахования — договор, согласно которому
одна сторона — цедент передает полностью или частично страховой риск (группу
страховых рисков определенного вида) другой стороне — перестраховщику, который
в свою очередь принимает на себя обязательство возместить цеденту
соответствующую часть выплаченного страхового возмещения. Из приведенного
определения следует, что в договоре перестрахования выступают две стороны:

страховое общество, передающее риск, который мы будем
называть перестраховочным риском, и

страховое общество, принимающее риск на свою
ответственность, которое мы будем называть перестраховщиком.

Сам процесс, связанный с передачей риска, следует
называть цедированием риска, или перестраховочной цессией. В этой связи
перестраховщика, отдающего риск, называют цедентом, а перестраховщика
принимающего риск, — цессионарием. Риск, принятый данным перестраховщиком от
цедента, довольно часто подвергается последующей передаче полностью или
частично следующему страховому обществу. Последующая передача перестраховочного
риска называется ретроцессией. Страховое общество, отдающее риск в
перестрахование третьему участнику, называется ретроцедентом, а страховое
общество, принимающее ретроцедированный риск, — ретроцессионарием.

· Риск прямого страховщика является оригинальным и
составляет предмет договора перестрахования. Данный договор может включать в
себя и иные элементы риска, например, валютные риски и риски перевода платежа.

· Заключить договор перестрахования можно только с другой
страховой компанией, по общему правилу между перестраховщиком и страхователем
не существует никаких правоотношений — в этом заключается существенное различие
между перестрахованием и страхованием.

По сравнению с сострахованием перестрахование с
коммерческой точки зрения имеет гораздо более важное значение, несмотря на то,
что страхование отдельных крупных рисков всегда было незаменимым.

23.  Актуарные расчеты (плюс
27)  —
система математических и статистических правил, регламентирующих финансовые
взаимоотношения между страховщиком и страхователем при различных условиях страхования.

При
страховании жизни все предполагаемые нетто-платежи страхователя и страховщика
приводятся к моменту заключения договора и в сумме своей приравниваются.

Достигается
это путем совмещения в единой формуле всех ожидаемых платежей страхователя и
страховщика, условно принимаемых в размере 1 р. каждый, нормы доходности
страхования (процентной ставки) и вероятностей дожития и смерти страхователя,
распределение к-рых характеризуется кривой Гомперца — Макегама.

С
помощью этих равенств определяется нетто-ставка страховых взносов,
необходимая для создания страхового фонда (теоретич. резерва взносов),
производится редуцирование страховой суммы и расчет др.
показателей.

В
качестве вспомогат. средства А.р. в страховании жизни используются таблицы коммутационных
чисел. Применительно к иным видам страхования
используются др. правила расчетов тарифных ставок и страховых резервов. В их
основе лежат закономерности распределения страховых случаев, характеризуемые
кривыми Лапласа, Пуассона и др., а также условие пропорц. зависимости суммы
страхового резерва от продолжительности действия договора страхования.

Это
условие включено в спец. правила расчетов резервов технических для
имущественных видов страхования.

22. Пропорциональное и
непропорциональное перестрахование.
два типа непропорциональною пере­страхования —
перестрахование превышения убытков и перестрахо­вание превышения убыточности по
рискам определенного вида. Определенные трудности в практике
непропорционального перестрахова­ния были связаны с исчислением
перестраховочных платежей, кото­рые были бы адекватны принятым обязательствам
перестраховщика на условиях заключенного перестраховочного договора. Только
разви­тие современных методик актуарных расчетов позволило решить эти проблемы.

Пропорциональное
перестрахование.

прямой
страховщик и перестраховщик делят премии и убытки в одинаковой пропорции,
устанавливаемой договором перестрахования в явном или неявном виде.

Согласно
условий договора это отношение может быть одинаковым для всех рисков (в случае
квотного перестрахования), или, для других разновидностей пропорционального
перестрахования, оно может изменяться от одного риска к другому. Во всех
случаях доля перестраховщика в премиях, однако, прямо пропорциональна его
обязательствам оплачивать свою часть в любых убытки.

Например,
если перестраховщик принимает на себя 90% от какого-то индивидуального риска, а
перестрахователь удерживает 10%, то все собранные премии делятся между
ними в соотношении 90 : 10.

Цена
пропорциональной перестраховой защиты выражается в перестраховой комиссии.
Первоначально комиссия предназначалась для того, чтобы компенсировать прямому
страховщику комиссию, выплаченную агентам, внутренние управленческие издержки и
издержки, связанные с определением величины убытка.

Непропорциональное
перестрахование.

При
непропорциональном перестраховании в договоре не устанавливается соотношение, в
котором перестрахователь и перестраховщик будут делить собранные премии и
убытки. Доля убытков, которую оплатит каждый из них, изменяется в зависимости
от реальной величины вмененных убытков. В договоре определяется величина до
которой прямой страховщик оплачивает все убытки; она называется вычет,
другие названия чистое удержание, точка эксцедента и priority.

Со
своей стороны перестраховщик обязуется оплатить все убытки сверх чистого
удержания, однако лишь вплоть до лимита своей ответственности, который
также указывается в договоре.

В
качестве цены данной перестраховочной защиты, перестраховщик получает некоторую
заранее определенную в договоре долю от премий, которые будут собраны
перестрахователем. Определяя цену перестрахования, перестраховщик использует
данные об убыточности, которая наблюдалась в прошлом для разных видов риска,
входящих в портфель перестрахователя, а также данные о предполагаемом составе
будущего портфеля.

Таким
образом договор непропорционального перестрахования обязывает перестраховщика
выплатить лишь ту величину, на которую размер произошедшего убытка для портфеля
в целом или отдельного риска превосходит величину собственного удержания
перестрахователя.

24.(+смотри 25 вопрос) Виды рисков и их
оценка.

Риск- вероятность потери лицом(организацией) части своих
ресурсов, а также недополучение доходов или появление дополнительных расходов в
результате осуществления определенной производственной или фин.политики

Виды рисков:

1) Произв.риск- связан с возм-ю невыполнения фирмой своих
обязательств перед заказчиками

2) Кредитный риск-обуславлив. невозможностью выполнения
фирмой своих фин.обязательств перед инвесторами

3) Процентный риск-возник.из-за непредвид.уменьш.% ставок

4) Риск ликвид-ти- из-за неожиданного изм-я кредитного и
депозитного потоков

5) Рыночный риск-связан с вероятностью колебания
рыноч.%ставок как собственной Националь.единицы, там и зарубежных

Методы оценки рисков:

С целью адекватной оценки уровня рисков, страховщики
прибегают к нескольким методам оценки:

1)Метод средних величин

-при этом анализ-ся вероят-ть неблагоприятных событий в
той же отрасли, а затем эти вероятностные оценки усредняются.

2) Метод % (скидок и надбавок)

Опред-ся исходя из статист.исслед-ий.Опред-ся вероятность
некоторого риска и тяжесть ущерба, а затем с учетом местной специфики к этой
величине делаются скидкинадбавки.

25. Финансовые риски.

Под финансовым риском предприятия понимается
вероятность возникновения неблагоприятных финансовых последствий в форме потери
дохода и капитала в ситуации неопределенности условий осуществления его
финансовой деятельности.

Риск снижения финансовой устойчивости. Этот риск генерируется
несовершенством структуры капитала (чрезмерной долей используемых заемных
средств), порождающим несбалансированность положительного и отрицательного
денежных потоков предприятия по объемам.

Риск неплатежеспособности предприятия. Этот риск генерируется
снижением уровня ликвидности оборотных активов, порождающим
разбалансированность положительного и отрицательного денежных потоков
предприятия во времени.

Инвестиционный риск. Он характеризует возможность
возникновения финансовых потерь в процессе осуществления инвестиционной
деятельности предприятия.

Инфляционный риск. Этот вид риска характеризуется
возможностью обесценения реальной стоимости капитала, а также ожидаемых доходов
от осуществления финансовых операций в условиях инфляции.

Процентный риск. Он состоит в непредвиденном
изменении процентной ставки на финансовом рынке (как депозитной, так и
кредитной).

Валютный риск. Этот вид риска присущ предприятиям,
ведущим внешнеэкономическую деятельность (импортирующим сырье, материалы и
полуфабрикаты и экспортирующим готовую продукцию). Он проявляется в
недополучении предусмотренных доходов в результате непосредственного
взаимодействия изменения обменного курса иностранной валюты, используемой во
внешнеэкономических операциях предприятия, на ожидаемые денежные потоки от этих
операций.

Депозитный риск. Этот риск отражает возможность
невозврата депозитных вкладов (непогашения депозитных сертификатов).

Кредитный риск.

Налоговый риск. вероятность введения новых видов
налогов и сборов; возможность увеличения уровня ставок действующих налогов и сборов;
изменение сроков и условий осуществления отдельных налоговых платежей;
вероятность отмены действующих налоговых льгот в сфере хозяйственной
деятельности предприятия.

Структурный риск. Этот вид риска генерируется
неэффективным финансированием текущих затрат предприятия, обуславливающим
высокий удельный вес постоянных издержек в общей их сумме.

Криминогенный риск. В сфере финансовой деятельности
предприятий он проявляется в форме объявления его партнерами фиктивного
банкротства; подделки документов, обеспечивающих незаконное присвоение
сторонними лицами денежных и других активов; хищения отдельных видов активов
собственным персоналом и другие.

26. Основы построения страховых тарифов.

Страховой тариф – это ставка страхового взноса с
единицы страховой суммы или объекта страхования. Он является основой для
определения страхового взноса и формирования страхового фонда. По обязательным
видам страхования тариф устанавливается законом, по добровольным видам –
рассчитывается страховщиком.

Расчетом страховых тарифов занимается актуарий.
Главная задача актуария – определить справедливую долю каждого страхователя в
создании страхового фонда. Эта доля должна быть математически обоснована, и
отражать степень опасности, которую вносит страхователь в страховой фонд компании.
Страховой тариф не должен быть завышенным, чтобы не потерять клиентов, и не
может быть заниженным, чтобы не подорвать финансовую устойчивость страховщика.

Определение страхового тарифа – сложный и важный
процесс, требующий учета множества обстоятельств: вероятности наступления
страхового случая, уровня ожидаемых претензий, издержек функционирования
страховщика, а также уровня инфляции, процентной ставки и т.д.

Для практических расчетов страховые компании России
используют методики, разработанные Департаментом страхового надзора.

Тарифная брутто-ставка (Тв), которую платит
страхователь страховщику, состоит из двух элементов – нетто-ставки и нагрузки.

Тв = Тn + Fabc, где

Тв – брутто-ставка,

Тn – нетто-ставка или цена страхового риска

Fabc – нагрузка, составляющие которой –

а – расходы на ведение дела;

b – фонд предупредительных мероприятий;

c – прибыль.

Расчет страхового тарифа начинается с определения
нетто-ставки, поскольку это его главный компонент. В некоторых видах
страхования доля Тn доходит до 90% брутто-ставки.

Тn определяет на основе вероятности наступления
страхового случая (Р(A)):

P(A)=
число объектов, пострадавших от неблагоприятного события/число договоров,
заключенных по данному риску

Например, в данном районе за ряд лет в среднем пожаром
повреждено 100 домов из 10 000, следовательно вероятность наступления
страхового случая Р(А) = 0,01 (т.е. 1%).

Событие считается страховым случаем, если 0 < P(A)
< 1. Иначе говоря, не страхуются события с практически нулевой вероятностью
(скажем, похищение инопланетянами) или неизбежные события (нельзя купить
страховку от смерти как таковой).

Тn = Р(А)·100 руб.·К,

где К – поправочный коэффициент который рассчитывается
как отношение средней страховой выплаты к средней страховой сумме.

Выплаты по нетто-ставке (нетто-премия) поступает в
страховые резервы компании. Это средства, зарезервированные для будущих
отложенных выплат. Их величина отражает размер не выполненных страховщиком
обязательств на конкретную дату. Страховые резервы не являются доходами страховщика.
Однако как временно свободные оборотные средства используются им в качестве
инвестиционного ресурса.

После расчета нетто-ставки актуарий определяет
величину нагрузки. Эта более подвижная часть тарифа. Она рассчитывается в
процентах к брутто-ставке и колеблется обычно в пределах от 10% до 40% ее
величины.

27. Понятие страхового фонда. Самострахование.

Страховой фонд — представляет собой особую форму
резерва материальных и денежных средств для покрытия чрезвычайного ущерба,
причиняемого обществу стихийными бедствиями, техногенными катастрофами и
различного рода случайностями. Источниками формирования фонда служат платежи
юридических и физических лиц, взимаемые как в добровольном порядке, так и в
обязательной форме. В современном представлении, страховой фонд — это средства,
изъятые из национального дохода и совокупного общественного продукта. И
абсолютный размер страхового фонда указывает на размер потерь, которые несет
общество в результате ущерба, покрываемого страхованием.

Фонд самострахования — это, как правило,
децентрализованный, организационно обособленный фонд преимущественно в виде
натуральных запасов хозяйствующего субъекта. Вместе с тем возможна и денежная
форма фонда самострахования. Фонд дает возможность преодолеть временные
затруднения в процессе производства.

Фонды самострахования создаются на предприятиях и в
домашних хозяйствах на добровольной основе. Исключение составляют лишь
акционерные общества, которым Федеральным законом «Об акционерных
обществах» предписано создание резервных фондов (15 % от уставного
капитала).

В условиях рынка с помощью фонда самострахования
предприятия и другие хозяйствующие субъекты стремятся обеспечить себе
устойчивое развитие, возможность работать без финансовых и производственных
срывов.

Преимущества самострахования:

а) отчисления в фонд самострахования, как правило,
ниже, так как отсутствуют расходы на комиссионные, административные расходы и
прибыль;

б) доходы от инвестирования средств фонда остаются у
страхователя. Их можно использовать для увеличения фонда или для последующего
уменьшения отчислений в этот фонд;

в) существует непосредственный стимул уменьшения риска
потерь;

г) отсутствуют споры со страховщиками по вопросу
претензий;

д) расходы страхователя на самострахование не
увеличиваются, так как они не подвержены внешним влияниям;

е) самострахование присуще крупным организациям,
которые, как правило, располагают квалифицированным страховым персоналом для
управления фондом;

ж) прибыль от деятельности фонда поступает в
распоряжение страхователя.

Недостатки самострахования:

а) катастрофический убыток может привести не только к
прекращению деятельности самого фонда, но и к банкротству самого страхователя;

б) капитал должен быть использован на краткосрочные и
ликвидные инвестиции, что, возможно, не обеспечит высокой доходности, какую
дает широкий спектр направлений инвестиций, доступный для страховой
организации;

в) получаемые статистические данные по страховым
претензиям недостаточны, чтобы сделать точный прогноз в отношении будущих
расходов по претензиям;

г) взносы в фонд нельзя рассматривать как средства, не
подлежащие налогообложению, в то время как в отношении страховых премий это
считается допустимым;

д) нарушается один из основных принципов страхования —
принцип передачи риска.

В современных условиях страховой фонд страховщиков
формируется только в денежной форме. Расходование средств фонда производится на
конкретные цели — на возмещение ущерба и выплату страховых сумм в соответствии
с установленными страховщиками правилами и условиями страхования. Объем
денежных ресурсов фонда, необходимых для выплаты страхового возмещения и
страховых сумм, определяется на основе статистики, эмпирических прогнозов,
теории вероятностей. Чем больше число участников фонда, тем более достоверными
будут показатели, определяющие объем его финансовых ресурсов. В рамках
страхового фонда страховщиков достигается довольно высокая эффективность
использования денежных средств, имеющихся в их распоряжении. Убытки в данном
случае как бы раскладываются на всех участников страхового фонда, происходит
значительное перераспределение средств, что в конечном итоге приводит к их
большей маневренности и оборачиваемости.

28. Методы оценки рисков в страховании.

Оценка риска – новый вид услуг, оказываемых
брокерскими фирмами, страховыми и перестраховочными компаниями своим клиентам.

Для оценки риска в страховой практике используют
различные методы, из них наиболее известны следующие.

Метод индивидуальных оценок применяется только в отношении рисков,
которые невозможно сопоставить со средним типом риска. Страховщик делает
произвольную оценку, отражающую его профессиональный опыт и субъективный
взгляд. Внедрение достижений научно-технической революции в различные отрасли
промышленности и сельского хозяйства, создание крупномасштабных объектов с высокой
стоимостью и уникальностью технологий все больше делают необходимым
использование этого метода при заключении договоров страхования.

Для метода средних величин характерно
подразделение отдельных рисковых групп на подгруппы. Тем самым создается аналитическая
база для определения размера по рисковым признакам (например, балансовая
стоимость объекта страхования, суммарные производственные мощности, вид
технологического цикла и т.д.).

Метод процентов представляет собой совокупность скидок и надбавок
(накидок) к имеющейся аналитической базе, зависящих от возможных положительных
и отрицательных отклонений от среднего рискового типа. Используемые скидки и
надбавки выражаются в процентах (иногда в промилле) от среднего рискового типа.

Одной из наиболее трудных задач для страховщика
является поддержание соответствия тарифной политики прогнозируемым тенденциям в
развитии риска. Для оценки развития риска в данной страховой совокупности
особенно важно располагать достоверной информацией. Неправильная организация статистики
риска ведет к неточностям и ошибкам в оценках. Только достаточно большая группа
объектов, за которой велось длительное наблюдение, позволяет с высокой степенью
достоверности констатировать вероятность ущерба.

При оценке риска выделяют следующие его виды:

риски, которые возможно застраховать;

риски, которые невозможно застраховать;

благоприятные и неблагоприятные риски, а также

технический риск страховщика.

29. Тарифная политика, ее особенности при
осуществлении экологического страхования.

Тарифная политика – это целенаправленная деятельность
страховщика по установлению успешного и безубыточного страхования.

Тарифные ставки за аварийное загрязнение окружающей
среды устанавливаются:

— в процентах от страховой суммы (лимита
ответственности);

— в процентах от суммы штрафных платежей за предыдущий
период, равный периоду действия договору страхования;

— в процентах от годового объема производства
страхователя.

Страховой взнос каждого страхователя выражает долю его
участия в формировании страхового фонда, поскольку страхование является своего
рода замкнутой раскладкой ущерба между страхователями.

Выбор точной тарифной ставки будет зависеть от ряда
факторов: предыдущей аварийности, техники безопасности на предприятии; общего
технического состояния на предприятии; износа оборудования; состояния очистных
сооружений.

Существуют надбавки к тарифным ставкам за особые
условия, например, +20% в районах севернее 60⁰ с.ш., +60% — близость
к курортной зоне и т.д.

При добровольном экологическом страховании целесообразна
региональная дифференциация тарифов страховых платежей с учетом фонового
загрязнения и характеристик регионов.

Предусмотрена дополнительная страховая защита путем
надбавки к базовой тарифной ставке от 30 до 70%.

Тарифные ставки дифференцируются по отраслям
производства (см. таб. 1), а также внутри отрасли в зависимости от степени
риска производственного процесса и проведения превентивных мероприятий на
каждом предприятии.

Катастрофы, стихийные бедствия, приводящие к
загрязнению сельскохозяйственных угодий, гибели рыб, диких животных, порчи
зданий, легковых автомашин и др. должны находиться под ответственностью
добровольного страхования.

В целом, тарифные ставки по экологическому страхованию
в 1,5-2 раза выше тарифных ставок по страхованию ответственности. Очевидно, что
такие платежи для страхователей неприемлемы. Для реализации принципов
экологического страхования необходимо найти способы снижения платежей. Одним из
таких способов является вовлечение в систему экострахования большого числа
страхователей – потенциально экологически неблагоприятных предприятий. Другим
способом может быть использование средств бюджетных и внебюджетных
экологических фондов для доплат по страховым взносам, то есть учет их в
качестве средств, направляемых на природоохранные мероприятия.

30. Отрасли страхования, их роль в жизни общества

имущественное, социальное, личное, страхование
ответственности, страхование предпринимательских рисков.

В имущественном страховании в качестве объектов
выступают материальные ценности; в социальном уровень доходов гражданина; в
личном его жизнь, здоровье и трудоспособность.

Социальное и личное страхование могут быть объединены
в более крупную отрасль страхование семейных доходов. Если в связи с
последствиями определенных событий уровень семейных доходов понижается, то на
помощь приходит страхование.

При страховании ответственности в качестве объектов
выступает обязанность страхователей выполнять договорные условия по поставкам
продукции, погашению задолженности кредиторам или возмещению материального и
иного ущерба, если он был нанесен другим лицам.

Указанные отрасли страхования играют существенную роль
в обеспечении непрерывности и бесперебойности общественного производства. Они
могут охватывать необходимой страховой защитой все звенья народного хозяйства и
жизненный уровень населения.

Для повышения указанной роли  необходимо постоянное
расширение сферы применения страхования как метода организации страховой защиты
общества, увеличение числа рисков, от которых проводится страхование, повышение
уровня возмещения ущерба до полной стоимости застрахованного имущества и уровня
возмещения потерь в семейных доходах. Должны быть созданы условия для
максимальной концентрации средств страхового фонда, что является главным
условием организации замкнутых перераспределительных отношений между
участниками страхования.

Имущественное страхование делится на несколько
подотраслей: страхование имущества государственных предприятий, колхозов,
совхозов, арендаторов, кооперативных и общественных организаций, имущества
граждан.

Социальное страхование включает страхование пособий,
страхование пенсий, страхование льгот; личное страхование жизни и страхование
от несчастных случаев.

По страхованию ответственности подотраслями выступают:
страхование задолженности и страхование на случай возмещения вреда, которое
также называют страхованием гражданской ответственности.

31. Развитие страховых отношений в условиях перехода к
рыночной экономике.
Переход к  рыночной  
экономике  обеспечивает существенное возрастание роли  страхования   в 
общественном воспроизводстве, значительно расширяет сферу страховых услуг и
развитие альтернатив государственному  страхованию .

Развитие  рыночных  отношений, когда
товаропроизводитель начинает действовать на свой страх и риск, по собственному
плану и несет за это ответственность, повышает роль и значение  страхования .
При этом наряду с традиционным предназначением — обеспечение зашиты от
природных катастроф (землетрясения, наводнения, бури и др.), случайных событий
технического и технологического характера (пожары, аварии, взрывы и др.) — 
страхование  все  в  большей степени начинает обеспечивать защиту  в  случае
убытков от различных криминогенных явлений (кражи, разбойные нападения, угон
транспортных средств и др.).

Предприятия и организации различных форм собственности,
являющиеся страхователями, испытывают потребность не только  в  возмещении
ущерба, вызванного гибелью или повреждением основных фондов и оборотных
средств, но и  в  компенсации экономиче­ских (Предпринимательских) рисков.
Сегодня принято выделять два основных направления  страхования  этих рисков: 
страхование  риска прямых и косвенных потерь. К прямым потерям могут быть
отнесены, например, потери от недополучения прибыли, убытки от простоев
оборудования вследствие недопоставок сырья, материалов и комплектующих изделий,
забастовок и других объективных причин. Косвенные потери — это упущенная
выгода, банкротство предприятия и пр.

 Изменения затрагивают также сферу имущественного и
личного  страхования  граждан, что непосредственно связано с экономическими
интересами населения. Соотношение долгосрочных и краткосрочных договоров 
страхования , сочетание рисковых, предупредительных и сберегательных условий 
страхования , уровень банковского процента на резерв взносов по договорам 
страхования  жизни, учет ценовых тенденций и осуществление антиинфляционных
мероприятий с переходом к  рыночной   экономике  неизбежно становятся предметом
страховой политики. Возрастает предложение страховых услуг. Постепенно
формируется страховой рынок. Приоритет отдается добровольным видам  страхования
, хотя  в  определенных сферах сохраняется или даже вводится обязательное 
страхование  (например, медицинское,  страхование  военнослужащих от несчастных
случаев и др.).

В   рыночной   экономике   страхование  является, с
одной стороны, средством защиты бизнеса и благосостояния людей, а с другой —
видом деятельности, приносящим доход. Источниками прибыли страховой организации
служат доходы от страховой деятельности, от инвестиций временно свободных
средств  в  объекты производственной и непроизводственной сфер деятельности,
акции предприятий, банковские депозиты, ценные бумаги и т.д.

32. Активное, пассивное и непропорциональное
перестрахование.

Перестрахование — Деятельность по защите одним страховщиком
(перестраховщиком) имущественных интересов другого страховщика
(перестрахователя), связанных с принятым последним по договору страхования
(основному договору) обязательств по страховой выплате.

Страховщик, принимая на страхование риск, превышающий
его возможности застраховать такой риск, передает часть риска другому
страховщику.

Отношения оформляются договором, по которому одна
сторона — перестрахователь, или цедент, — передает риск и соответствующую часть
премии другой стороне — перестраховщику, или цессионарию. Последний обязуется
при возникновении страхового случая оплатить принятую на себя часть риска.
Операции по передаче риска называются цессией.

Различают обязательное перестрахование,
основывающееся на заключении договора с цессионарием об обязательном принятии
на перестрахование всех рисков компании, факультативное, предполагающее
возможность отказаться от перестрахования отдельных рисков, и факультативно-обязательное
в виде сочетания первого и второго.

Не подлежит перестрахованию риск страховой выплаты по
договору страхования жизни в части дожития застрахованного лица до
определенного возраста или срока либо наступления иного события.

Страховщики, имеющие лицензии на осуществление
страхования жизни, не вправе осуществлять перестрахование рисков по
имущественному страхованию, принятых на себя страховщиками.

Перестрахование осуществляется на основании договора
перестрахования, заключенного между страховщиком и перестраховщиком в
соответствии с требованиями гражданского законодательства.

Активное   перестрахование  заключается в передаче риска,

Пассивное  перестрахование  — в приеме риска.

Непропорциональное  перестрахование  —  перестрахование , по которому перестраховщик
несет ответственность за убытки, превышающие определенную сумму.
Непропорциональное  перестрахование  оформляется договором эксцедента убытка.

Пропорциональное  перестрахование  —  перестрахование , при котором
перестрахователь и перестраховщик в оговоренной фиксированной пропорции
участвуют в премиях и убытках по каждому риску в соответствии с достигнутым
соглашением. Различают два основных типа пропорционального  перестрахования  —
квотное и эксцедентное.

33. Государственные страховые резервы и фонды.
Страховой фонд — не имеющая
членства некоммерческая организация, учрежденная гражданами и/или юридическими
лицами на основе добровольных имущественных взносов. Цель страховых фондов —
страхование определенных рисков.

Государственный страховой фонд — осуществляемая
правительством программа обязательного социального страхования, обеспечивающая
выплаты инвалидам и заболевшим работникам, а также пенсионерам.

Суть страхования сводится к формированию за счет
взносов страхователей   страхового   фонда  и его использованию для выплаты 
страховых  возмещений. Создаваемый  страховой   фонд  называют  страховым  
фондом  страховщика — предприятия (юридического лица), деятельность которого
направлена на осуществление  страховых  операций.

Аналогичную функцию могут выполнять и резервные  фонды
. От  страховых   фондов  они отличаются тем, что их формирование не всегда
связано с участием множества физических или юридических лиц и их взносами, т.
е. отсутствует сам принцип формирования  страхового   фонда . Перераспределение
средств резервных  фондов , как правило, связано с необходимостью
компенсировать возникающие ущербы или непредвиденные расходы финансовых и
материальных средств.

Резервные и  страховые   фонды  необходимы государству
в качестве «финансовых амортизаторов». С их помощью можно компенсировать
непредвиденные потери, которые неизбежно возникают в ходе воспроизводственных
процессов. Эти потери связаны как с объективными, так и с субъективными
факторами. Объективные факторы чаще всего возникают из-за природных аномальных
явлений (засух, бурь, ураганов, тайфунов, землетрясений, наводнений и др.).
Субъективные факторы связаны с жизнедеятельностью самого человека и его
воздействием на природу.

Страховые   резервы  отражают величину обязательств
страховщика по заключенным им со страхователем договорам, но не исполненных на
данный момент.

Принципиальное отличие  страховых  фондов и 
страховых   резервов  заключается в том, что  страховой  фонд, формируемый
методом страхования, характеризует сумму  страховых  взносов, уплаченных
страхователями в течение определенного периода, в то время как  страховые  
резервы  отражают сумму <отложенных  страховых  выплат> на конкретную
дату.

34. Обеспечение финансовой устойчивости и
платежеспособности страховщиков.
Финансовая   устойчивость  
страховщика  представляет собой сохранение оптимального качественного  и 
коли­чественного состояния активов  и  обязательств, позволяющее страховой
организации обеспечить бесперебойное осуществление своей деятельности  и  ее
развитие. Эта  устойчивость  проявляется в постоянной сбалансированности или
превышении доходов  страховщика  над его расходами. Главным признаком 
финансовой   устойчивости   страховщиков  является их  платежеспособность ,
т.е. способность страховой организации своевременно  и  в полном объеме
выполнять свои денежные обязательства имеющимися активами.

 Финансовое  состояние страховой организации,зависит от большого числа
факторов. Это обусловлено тем, что деятельность  страховщика  состоит из
нескольких элементов — непосредственно проведения страховых операций,
инвестирования  финансовых  ресурсов, осуществления прочих, обычных для любого
субъекта хозяйствования функций (финансирование собственной деятельности,
получение кредитов, расчеты с бюджетом  и  т.д.). Таким образом,
функционирование страховой организации включает три вида рисков, оказывающих
влияние на ее  финансовое  положение, — страховой, инвестиционный  и  общий 
финансовый  риск. В свою очередь, страховой риск также является синтетическим
понятием, зависящим от ряда факторов.

Факторы, оказывающие влияние на  финансовую  
ус­тойчивость   и   платежеспособность   страховщика , можно подразделить на
две группы — внешние  и  внутренние. Внешние факторы — это факторы, не
зависящие от страховой организации, от эффективности ее работы.

Факторы, входящие в эту группу, являются результатом
воздействия на  страховщика  внешней среды. К ним, в частности, относятся
различные экономические, политические факторы, законодательная база  и  т.д.

В отличие от внешних, внутренние факторы зависят от
деятельности конкретной страховой организации.

Среди них можно выделить следующие:

• андеррайтерская политика;

• политика в области установления тарифных ставок;
наличие страховых резервов в необходимых размерах;

• достаточность собственного капитала;

• использование системы перестрахования;

• инвестиционная деятельность.

Андеррайтерская политика — это деятельность страховой
организации, связанная с заключением договоров страхования. В целях 
обеспечения   финансовой   устойчивости   страховщики  должны тщательно
оценивать степень страхового риска по заключаемым договорам, рассчитывать
вероятность наступления страховых случаев, максимальные суммы ожидаемого
ущерба  и  исходя из этого принимать решения о возможности или невозможности страхования
данного объекта  и  условиях такого страхования.

35. Страхование ответственности заемщиков за
непогашение кредита.
Необходимо отметить, что
некоторые банки выдают  кредиты  только с условием  страхования  
ответственности   за   непогашение   кредита . К таким  кредитам  относят
автокредит, потребительский  кредит  (не всегда), ипотечный  кредит ,  кредит 
под бизнес.

Страхование   ответственности   за   непогашение   кредита  является
взаимовыгодной сделкой для всех участников. Так, в частности,
предприятие-заемщик гарантируется от потери деловой репутации из-за
несвоевременного погашения  кредита . Банк получает высокие гарантии
возвратности  кредита , хотя и не является прямым участником страховой сделки.
Страховая компания получает вознаграждение  за  свои услуги в виде страхового
тарифа.

На основании разработанных правил страховщики заключают с компаниями
договоры добровольного  страхования  ответственности  заемщиков   за  
непогашение   кредитов . Объектом  страхования  является  ответственность  
заемщика  перед банком, выдавшим  кредит ,  за  своевременное и полное
погашение  кредита  (включая проценты  за  пользование  кредитом ).

Договор заключается на срок действия кредитного договора на основании
письменного заявления страхователя, составленного в двух экземплярах по форме
№1оз. Одновременно с заявлением страхователь представляет копию кредитного
договора и справку о сроках погашения  кредита .

Ответственность  страховщика возникает, если
страхователь не возвратил банкукредитору обусловленную кредитным договором
сумму в течение 20 дней после наступления срока платежа, предусмотренного
кредитным договором. Тогда страховщик выплачивает банку, выдавшему  кредит ,
возмещение в размере от 50 до 90% суммы непогашенного  заемщиком   кредита  (включая
проценты  за  пользование кредитом).

При наступлении страхового случая страхователь обязан
в пятидневный срок сообщить о случившемся страховщику путем подачи заявления.
Заявления страхователей регистрируются в журнале по форме № 4оз. Размер страхового
возмещения определяется в зависимости от объема  ответственности  страховщика,
исходя из суммы непогашенной задолженности на установленную кредитным договором
дату на основании акта о  непогашении  кредита по форме № 115оз.

После выплаты банку страхового возмещения к
страховщику переходят в пределах выплаченной суммы все права банкакредитора к
страхователю по кредитному договору.

Страховщик имеет право отказать в выплате страхового
возмещения, если страхователь:

— сообщил недостоверные сведения об обстоятельствах,
имеющих существенное значение для суждения о страховом риске;

— не выполнил обязанностей, возложенных на него
условиями  страхования

36. Обязанности и ответственность сторон при
наступлении страхового случая.

Страховой случай — наступление предусмотренного условиями договора
страхования события, против которого осуществляется страхование, и с
наступлением которого возникает обязанность страховщика выплатить страховое
возмещение или страховую сумму.

Взаимоотношения сторон при наступлении страхового
случая —
— страхователь или его представитель при наступлении страхового случая должны
принять меры к спасению и сохранению поврежденного имущества, а также к
обеспечению права на регресс к виновной стороне и сообщить страховщику о
случившимся.
— страховщик обязан возместить страхователю все произведенные им необходимо
расходы по предотвращению и уменьшению убытков, возникших в результате
страхового случая.

Причины, характер и размер убытка определяются
специализирующимся на осмотре аварийного имущества юридическим или физическим
лицом.

Обязанности страхователя — определенный условиями договора страхования
и законодательства объем требований, предъявляемых к страхователю. Обязанности
страхователя могут различаться в зависимости от вида страхования, а также от
правил, действующих в той или иной страховой компании.

Обязанности страховщика — определенный условием договора страхования
и законодательством объем требований, предъявляемых к страховой организации.

Важнейшей обязанностью страховщика является
своевременная и полная выплата в случаях, предусматриваемых условиями
страхования, страхового возмещения и страховых сумм.

Страховая ответственность — обязанность страховщика выплатить страховую
сумму или страховое возмещение, устанавливается законом или договором
страхования. Характеризуется определенным объемом страховой ответственности.

Стоимостное выражение страховой ответственности —
страховые суммы. В международной практике термин «страховая
ответственность» отождествляется с термином страховое покрытие.

37. Страхуемые и нестрахуемые виды рисков.

Большинство  чистых рисков (но не все из них) подлежат
страхованию; спекулятивные риски, вообще говоря, не страхуются.

Нестрахуемый риск – это риск, страхования которого
избегает большинство страховых компаний из-за того, что вероятность связанных с
ним убытков почти непредсказуема. Можно купить страхование от стихийного
бедствия, таких как наводнение или землетрясение. Но страховые компании всегда
неохотно, если не сказать больше, рассматривают возможность сотрудничества в
тех случаях, когда риск связан с акциями правительства или общей экономической
ситуацией. Такие неопределенные факторы, как изменения законодательства и
экономические колебания, выходят за рамки страхования.

К нестрахуемым рискам относятся:

1.      Рыночные риски – факторы, которые могут
привести к потере собственности или дохода, такие как: сезонные или циклические
изменения цен; безразличие потребителей; изменения моды; конкурент,
предлагающий более высококачественный товар.

2.      Политические риски – (смена правительства;
война; ограничения свободной торговли; необоснованные или чрезмерные налоги;
ограничения свободного обмена валюты.)

3.      Производственные риски – (неэкономическая
работа оборудования; нехватка сырьевых ресурсов; необходимость решать
технические проблемы; забастовки, прогулы, трудовые конфликты.)

4.      Личные риски –(безработица; бедность
вследствие развода, недостатка образования, отсутствия возможности получить
работу или потери здоровья на военной службе.)

Страхуемый риск – это риск, уровень допустимых убытков
для которого легко определим, и потому страховая компания готова их возместить.

К страхуемым рискам относятся:

1.      Имущественные риски – опасность возникновения
убытков от бедствия, которые приводят к: прямой потере собственности; косвенной
потере собственности.

2.      Личные риски – опасность возникновения потерь
в результате: преждевременной смерти; нетрудоспособности; старости.

3.      Риски, связанные с юридической
ответственностью – опасность возникновения потерь из-за: пользования
автомобилем; пребывания в здании; рода занятий; производства товаров;
профессиональных ошибок.

38. Общая теория управления риском.

Риск означает неуверенность в возможном результате.
Управление риском в страховании подразумевает:

а) выявление последствий деятельности экономических
субъектов в ситуации риска;

б) умение реагировать на возможные отрицательные
последствия этой деятельности;

в) разработку и осуществление мер, при помощи которых
могут быть нейтрализованы или компенсированы вероятностные негативные
результаты предпринимаемых действий.

Методы управления риском:

Упразднение риска. Для отдельного лица: не следует курить,
летать на самолете и т.д.. Для фирмы: выпуская в продажу продукцию, надо тщательно
продумать, как сделать ее применение безопасным. Проблема: упразднение
риска упраздняет и прибыль.

Предотвращение потерь и контроль. Предотвратить потери означает уберечь себя
от случайностей. Контролировать их означает ограничить размер потерь в случае,
если убыток имеет место.

Страхование. Группа физ. и юр.лиц, подвергающихся однотипному
риску, вкладывает средства в страховую компанию и в случае потерь получают
компенсацию. Главная идея: распределение потерь среди большой группы лиц
(страховой совокупности), подвергающихся однотипному риску.

Поглощение. Признание ущерба риска без распределения его
посредством страхования (если не могут быть использованы др.методы или это
риск, вероятность которого достаточно мала (падение метеорита).

Процесс управления риском. Этапы:

1. Определение цели. Забота о здоровье, поддержка уровня жизни в случае
чего, защита имущества или обеспечение существования фирмы в непредвиденных
обстоятельствах (пожар, ограбление и т.д.).

2.Выяснение риска. Опирается на общественную практику. Какой конкретно.

3.Оценка риска. Определение его серьезности с позиций вероятности и
величины возможного ущерба.

4.Выбор методов управления риском.

5.Применение выбранного метода.

6.Оценка результатов.

39. Сегментация страхового рынка.
Сегментация — процесс деления страхового рынка на личное страхование,
имущественное страхование, страхование ответственности и перестрахование.
Каждое из них имеет свою собственную группу потребителей и покупательские
характеристики. Указанные сегменты можно и дальше подвергнуть сегментации,
выявляя новые особенности различных страховых услуг. Цель: деление страхового
поля по признакам, достаточно точно описывающим потребительское поведение и
уровень индивидуального риска наступления страхового события.

Основные типы деления страхового рынка:

-По типу страхователей — на физ.,юр.лиц и общественные
организации;

-По поведенческим критериям — исходя из ориентации на
определенную систему ценностей (рыночный способ мышления предполагает
использование страхования в качестве инструмента защиты от неблагоприятных
событий);

-По признаку наличия страхового полиса: на
страхующихся, намеренных застраховаться или принципиально отказывающихся от
страхования;

-По типу страхуемых рисков или страхуемого имущества,

-По географическому признаку;

-По способности выплатить страховую премию:
платежеспособных и неплатежеспособных,

-По социально-экономическим признакам,

-По демографическим критериям;

-По активности на стадии приобретения страхового
продукта — активные потребители (сами выбрали компанию и продукт), пассивные
(ориентировались на мнение друзей, страхового агента).

Чем более заметна связь между определенным параметром
сегментации и потребительским поведением, тем больший интерес он представляет.

40. Основные категории личного страхования.
Личное страхование — это форма защиты от рисков, которые угрожают жизни
человека, его трудоспособности, здоровью.

Договор личного страхования — гражданско-правовая сделка,  по которой
страховщик обязуется посредством получения им страховых взносов, в случае
наступления страхового случая, возместить ущерб или произвести выплату
страхового капитала,  ренты или других предусмотренных выплат. Жизнь или смерть
как форма существования не может быть объективно оценена. Застрахованный может
лишь попытаться предотвратить те материальные трудности, с которыми
сталкивается в случае смерти или инвалидности. В личном страховании не может
быть объективно выраженного интереса, хотя  всегда должна существовать
какая-то связь между потерями, которые может понести застрахованный, и
страховой суммой. Рассмотрим некоторые характеристики личного страхования,
отличные от характеристик имущественного страхования.  Страхование относится к
личности как к объекту, который подвергается риску, находится в связи с его
жизнью, физической полноценностью и здоровьем.

 Как следствие сказанного застрахованный должен быть
определенным лицом или,  как ми­нимум, должен быть определен объект,
подвергающийся риску.

Страховые суммы  представляют  собой стоимость
нанесенных матери­альных убытков или ущерба,  которые не могут быть объективно
выражены, а определяются в соответствии с пожеланиями страхователя исходя из
его материальных возможностей. Договор личного страхования может быть
обязательным (в силу закона) или добровольным (как взаимное волеизъявление
сторон, т. е. страхователя и страховщика), долгосрочным или краткосрочным. По
каждому  виду личного страхования заключаются соответствующие договоры.
Некоторые виды страхования,  в частности страхования жизни, могут быть выделены
как особо продолжительные,  иногда  рассчитанные  на  всю жизнь
застрахованного.  При страховании имущества обычная деятельность действия
договора — один год,  подразумевающая ежегодное его возобновление и возможность
расторжения договора любой из сторон в соответствующей форме. Временное же
страхование жизни, как и страхование на случай пенсии,  в течение всей жизни и
т. д. ,  заключается обычно на длительный срок, в течение которого страховщик
не имеет права расторгнуть контракт.

41. Порядок образования и использования
страховых резервов.

Согласно статье 26 закона «Об организации страхового
дела РФ для обеспечения исполнения обязательств по страхованию, перестрахованию
страховщики в порядке, установленном нормативным правовым актом органа
страхового надзора, формируют страховые резервы».

 Средства страховых резервов используются
исключительно для осуществления страховых выплат.

Страховые резервы не подлежат изъятию в федеральный
бюджет и бюджеты иных уровней бюджетной системы Российской Федерации.

Страховщики вправе инвестировать и иным образом
размещать средства страховых резервов в порядке, установленном нормативным
правовым актом органа страхового надзора.

Размещение средств страховых резервов должно
осуществляться на условиях диверсификации, возвратности, прибыльности и
ликвидности.

При осуществлении страхования объектов личного
страхования страховщик вправе предоставить страхователю — физическому лицу заем
в пределах страхового резерва, сформированного по договору страхования,
заключенному на срок не менее пяти лет.

 Страховая организация вправе формировать фонд
предупредительных мероприятий в целях финансирования мероприятий по
предупреждению наступления страховых случаев.

Страховые резервы, образованные для обеспечения
выполнения обязательств по договорам страхования включают :

Резерв незаработанной премии является оценкой части
очередного страхового взноса, поступившего по договору страхования, относящейся
к сроку действия договора, покрываемому взносом, выходящему за пределы
отчетного периода.

Математический резерв является оценкой обязательств
страховщика, связанных со страховыми случаями, которые могут произойти
(произойдут) в будущем, и будущих расходов по обеспечению выполнения
обязательств по договору.

Резерв корректировки тарифа является оценкой обязательств
страховщика по увеличению размеров страховых выплат и(или) компенсации части
будущих страховых взносов, возникших в связи с корректировкой страхового
тарифа, вызванной превышением установленной договором страхования величины
страховых взносов над фактически необходимой.

Резерв заявленных, но неурегулированных убытков
является оценкой не исполненных или исполненных не полностью на дату расчета
обязательств страховщика по выплате страховых сумм и выкупных сумм.

Резерв произошедших, но незаявленных убытков является
оценкой обязательств страховщика по договорам страхования, возникших в связи со
страховыми случаями, происшедшими в течение отчетного и предшествующих ему
периодах, о факте наступления которых страховщику не было заявлено в
установленном законом или договором страхования порядке на дату расчета.

42. История развития страхового дела в России.

Основные этапы развития страхового дела в России:

• страхование в царской России 1786—1917 гг.;

1-ый этап: Создание Страховой экспедиции при Государственном
заемном банке, крушение принципа государственной страховой монополии и идей
государственного страхования.

2-ой этап: становление страхования в России, связанное
с началом формирования национального страхового рынка, появлением частных
акционерных компаний.

3-ий этап: зарождение национального страхового рынка.

4-ый этап: возникновение новых видов взаимного
страхования — в среде землевладельцев и фабрикантов.

• страхование в Советской России 1917— 1991 гг.
национализация страхового дела:

1-ый этап: установление государственного контроля над
всеми видами страхования

2-ой этап: объявление страхования во всех видах и
формах государственной страховой монополией.

• страхование в Российской Федерации после 1991 г.

В начале 90-х годов в Российской Федерации началось
возрождение национального страхового рынка, которое продолжается в настоящее
время. Законодательную базу правового регулирования национального страхового
рынка заложил Закон РФ «О страховании» от 27 ноября 1992 г., вступивший в силу 12 января 1993 г. В это же время был создан Росстрахнадзор — Федеральная
служба России по надзору за страховой деятельностью, которой были приданы
контрольные функции за отечественным страховым рынком. В 1996 г. Росстрахнадзор был преобразован в Департамент страхового надзора Министерства финансов РФ.

В 1996 г. Правительством Российской Федерации было
принято Постановление «О первоочередных мерах по развитию рынка
страхования в Российской Федерации», которым предусмотрен ряд мер,
направленных на совершенствование налогового законодательства, связанного со
страховой деятельностью, а также участие международных финансовых организаций в
финансировании мероприятий по развитию рынка страхования в России. В этом же
году вступила в действие вторая часть ГК РФ с отдельной главой 48
«Страхование», содержащей 44 статьи (предыдущие ГК и Основы
законодательства СССР содержали от 3 до 5 статей, посвященных страхованию). В
1997г. разрабатывается специальная целевая программа развития страхования и
перестрахования рисков от крупных промышленных аварий, катастроф и стихийных
бедствий. Совершенствование страхового рынка продолжается.

В целом развитие страхового дела в России
сопровождалось переходом от государственной страховой монополии к страховому
рынку, затем последующей национализацией и восстановлением государственной
страховой монополии в советский период истории. Крупные геополитические
изменения, последовавшие в связи с распадом бывшего СССР, вызвали объективную
необходимость возрождения национального страхового рынка в России.

43. Налогообложение доходов от страховой
деятельности

   Плательщиками налога на доходы от  страховой 
деятельности, осуществляемой   на   основе   лицензии,   считаются  
предприятия, учреждения,  организации,   являющиеся   юридическими   лицами  
по законодательству   Российской   Федерации,  включая  предприятия  с
иностранными инвестициями.

Объектом обложения  налогом  является  доход  от 
страховой деятельности, уменьшенный   на   сумму   затрат,   включаемых   в
себестоимость страховых услуг.  При этом затраты  на  оплату  труда

штатных работников в себестоимость страховых услуг не
включаются.

     Доход от страховой деятельности  представляет 
собой  сумму страховых  платежей (премий),  получаемых по договорам
страхования, перестрахования,  а также иных поступлений  доходов,  связанных 
со страховой деятельностью.

     В целях налогообложения доход  уменьшается  на 
сумму   следующих расходов: выплаченных страховых сумм и страховых возмещений;
комиссионных    вознаграждений,   выплаченных   посредникам (страховым
агентам,  страховым брокерам) по операциям страхования и перестрахования;
отчислений   в   специальные  страховые  фонды  и  резервы, образуемые в
соответствии с законодательными актами; сумм, причитающихся к уплате в
бюджетную систему Российской Федерации   в  виде  налога  на  имущество 
страховой  организации и т.д.

          Налогооблагаемая база облагается налогом по
ставке 25 процентов.

     Ставка налога,    установленная   настоящим  
Законом,   может изменяться при  утверждении  федерального  бюджета  на 
предстоящий финансовый год.

Налогооблагаемая   база уменьшается на суммы: затрат, 
производимых страховой организацией в соответствии с  нормативами, 
утверждаемыми  местными  органами  государственной власти,  на  содержание 
находящихся  на  балансе  этой организации объектов  и  учреждений 
здравоохранения,  образования детских  дошкольных учреждений,  домов
престарелых и инвалидов; взносов  на  благотворительные   цели.

Зачисление  налоговых  платежей  в  бюджет
осуществляется в соответствии с Законом Российской Федерации «Об  основах 
налоговой системы в Российской Федерации» и другими законодательными
актами. Сумма налогового платежа при переводе  доходов  за  границу
уплачивается в валюте перевода.

Суммы   налога   определяются   страховой 
организацией  на основании бухгалтерской отчетности самостоятельно в
соответствии  с положениями настоящего Закона.

     Уплата  налога  производится  по  квартальным 
расчетам   в пятидневный   срок   со   дня,   установленного  для  представления
бухгалтерского отчета  за  квартал,  а  по  годовым  расчетам  —  в
десятидневный   срок   со  дня,  установленного  для  представления
бухгалтерского отчета за год.

44. Виды договоров страхования.

Договор страхования, или
страховой договор, — это со­глашение между страхователем и страховщиком о том,
что стра­ховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату
страхователю или иному лицу, в пользу которого за­ключен договор страхования, а
страхователь обязуется уплатить страховые взносы (страховую премию) в
установленные сроки.

Виды страхования
классифицируются следующим образом:

I.  
Обязательное
страхование.

II.   Добровольное
страхование: Личное страхование, Имущественное страхование, Страхование 
ответственности.

Обязательное страхование
применяется тогда, когда участие страховой организации в компенсации ущерба
представляет общественный интерес. В этом случае степень свободы сторон
договора страхования существенно ограничивается. Вместо права на заключение
договора у страхователя появляется обязанность его заключить, а у страховщика –
принять риск на страхование.

В соответствии с Законом о
страховании договоры личного страхования могут заключаться в отношении
имущественных интересов граждан, связанных с жизнью, здоровьем,
трудоспособностью и пенсионным обеспечением. Одним из наиболее массовых видов
договоров страхования, заключаемых со страхователями, являются договоры
смешанного страхования жизни. Это означает, что в условиях одного договора
предусмотрено страховое покрытие нескольких несовместимых рисков.

ГК РФ подразделяет имущественное страхование на три
подотрасли:

1)
риск утраты (гибели), недостачи или повреждения
определенного имущества;

2)
риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие
причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях,
предусмотренных законом, также ответственности по договорам – риск гражданской
ответственности;

3)
риск убытков от предпринимательской деятельности из-за
нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий
этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том
числе риск неполучения ожидаемых доходов – предпринимательский риск.

Однако, в Законе о страховании
страхование ответственности вынесено отдельно в силу своей сложности и оригинальности.

Что касается имущественного
страхования, то в рамках него можно выделить следующие подотрасли:

1. Страхование средств
наземного транспорта. Страховщик обязуется в договоре выплачивать полную или
частичную компенсацию ущерба, нанесенного объекту страхования.

2. Страхование средств
воздушного транспорта. Объектом страхования являются имущественные интересы
лица, о страховании которого заключен договор, связанные с владением,
пользованием и распоряжением воздушным судном, вследствие повреждения или уничтожения
воздушного судна.

3. Страхование средств
водного транспорта.

4. Страхование других видов
имущества, то есть, фактически любого имущества.

5. Страхование финансовых
рисков. Под этой группой рисков понимается потеря доходов или расходы лица, о
страховании которого заключен договор вследствие потери работы, остановки
производства, банкротства, неисполнение договорных обязательств, судебные
расходы и т.д.

Страхование ответственности. В Законе о страховании одним из объектов
страхования называются также не противоречащие законодательству РФ
имущественные интересы, связанные с возмещением страхователем причиненного им
вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного
юридическому лицу. Объектом страхования являются имущественные интересы,
связанные с наступлением ответственности Страхователя за причинение вреда
жизни, здоровью или имуществу других лиц.

45. Конкуренция и конкурентоспособность
страховой компании.

    Конкуренция — неотъемлемая составная часть
развитого страхового рынка. В этой связи возникает настоятельная необходимость
в изучении конкуренции, ее уровня и интенсивности, в знании сил и рыночных
возможностей наиболее сильных конкурентов, перспектив конкуренции на выбранных
страховых рынках.

Первый этап анализа конкуренции на страховом рынке —
оценка степени его подверженности процессам конкуренции на базе анализа
основных факторов, обусловливающих интенсивность конкуренции. К таким факторам
относятся:

• численность и сравнимая емкость конкурирующих
страховых компаний;

• изменение объема спроса на страховые услуги и его
структурная и стоимостная динамика;

• барьеры проникновения на страховой рынок
(особенности лицензирования страховой деятельности);

• ситуация на смежном кредитном рынке;

• различия в стратегии страховщиков-конкурентов.

     Численность конкурирующих страховых компаний и их
сравнительная емкость в наибольшей мере определяют уровень конкуренции. При
прочих равных условиях интенсивность конкуренции наибольшая, когда на страховом
рынке борется значительное число страховых компаний приблизительно равной силы.
Для сбора этой информации прибегают к составлению специальных досье. На основе
полученных результатов делаются выводы относительно уровня конкуренции.

     На втором этапе анализа уровня конкуренции
выделяются основные страховые компании-конкуренты и рассматривается их роль в
совокупной реализации страховых услуг. Данные по этой категории конкурентов
сводят в единую таблицу по определенной форме.

Принято различать ценовую и неценовую конкуренцию
страховщиков. В основе ценовой конкуренции лежит тарифная ставка, по которой
предлагается заключить договор страхования данного вида (снижение тарифной
ставки). Ценовая конкуренция применяется главным образом
страховщиками-аутсайдерами в их борьбе с гигантами страхового бизнеса, для
соперничества с которыми у аутсайдеров нет сил и возможностей в сфере неценовой
конкуренции.

 Неценовая конкуренция выдвигает на первый план
дополнительные сервисные услуги страховщиков своим клиентам (преимущественное
право приобретения акций страховой компании, содействие в приобретении
недвижимости, бесплатные консультации юридического характера и т.д.).
Сильнейшим орудием неценовой конкуренции всегда была реклама, сегодня же роль
ее возросла многократно.

К незаконным методам неценовой конкуренции относятся
шпионаж ноу-хау, переманивание специалистов, владеющих профессиональными
секретами организации страхового дела, подлог страховых свидетельств.

Любые страховые услуги проходят проверку на степень
удовлетворения общественных потребностей, которые выражаются в коллективных,
групповых и индивидуальных страховых интересах. Эта проверка осуществляется на
страховом рынке, где каждый страхователь приобретает именно тот страховой
полис, который наиболее полно удовлетворяет его страховые интересы. В этой связи
конкурентоспособность страховщика представляет собой возможности сбыта
страховых продуктов на данном рынке с учетом имеющихся страховых интересов.

Выделяют экономические и организационные параметры, характеризующие
конкурентоспособность страховщика. К числу экономических параметров относятся
расходы на обучение персонала, комиссионное вознаграждение страховых агентов,
налогообложение доходов от страховой деятельности и др. Организационные
параметры составляет система скидок и льгот страхователям по срокам и условиям
заключаемых договоров страхования. В идеале экономические и организационные
параметры конкурентоспособности страховщика должны быть ориентированы на учет
потребностей всех потенциальных клиентов страховщика.

46. Цели и составляющие страхового маркетинга.

Целями страхового
маркетинга являются формирование и стимулирование спроса, обеспечение
обоснованности принимаемых управленческих решений и планов работы страховой
компании, а также расширение объемов предоставляемых услуг, рыночной доли и
прибылей.

Задачи: Предлагать клиенту то, что реализуется, не пытаться
навязывать что-то иное – основа маркетингового подхода в управлении
деятельностью страховой компании. Задачи
маркетинга в страховой компании по существу вытекают из его принципов: обеспечение
рентабельной работы в постоянно изменяющихся условиях; обеспечение
конкурентоспособности компании в целях соблюдения интересов клиентов,
поддержания общественного имиджа страховщика; максимальное удовлетворение
запросов клиентов по объему, структуре и качеству услуг, оказываемых страхавой
компанией, что создает условия для устойчивости деловых отношений; комплексное
решение коммерческих, организационных и социальных проблем коллектива страховой
компании. В соответствии с указанными задачами страховой маркетинг
ориентируется на достижение высоких количественных, качественных и социальных
показателей, таких как количество заключенных договоров, объем прибыли, доля
страхового поля, охваченная страховщиком, размер взносов и количество
договоров, приходящихся на одного работника, размеры степени удовлетворения
запросов клиентов по объему, структуре и качеству услуг, оказываемых страховой
компанией, а также способность обеспечения страховщиком сохранности
конфиденциальной информации. В числе социальных показателей – развитие
профессиональной подготовки работников компании, уровень решения социальных
проблем.

Страховой маркетинг является ответвлением от маркетинговой науки как таковой. Однако страхование придает ему ряд специфических особенностей, которые выделяют его в самостоятельное, своеобразное направление этой дисциплины.

Если маркетинг сам по себе представляет набор подходов к организации отношений производителя и потребителя услуг вне зависимости от их характера, то страховой маркетинг — это адаптация общих подходов и инструментов этой

дисциплины к конкретным условиям страхового рынка. В структуре страхового маркетинга в настоящий момент западные специалисты выделяют два самостоятельных направления:

· товарный, рыночный маркетинг (рыночный маркетинг имеет своей целью совершенствование деятельности страховщиком и повышение прибыльности компании за счет анализа состояния внешней среды и изменения товарной, а также сбытовой политики в соответствии с характеристиками внешнего окружения)

· структурный, организационный маркетинг (нацелен на повышение эффективности страховой компании за счет оптимизации ее внутреннего устройства: выбора оптимальной системы сбыта страховой продукции, стимулирование сбыта, совершенствования и развития структуры компании исходя из ее задач )  

47. Смешанное страхование жизни

Смешанное страхование  жизни — это комбинация страхования на слу­чай жизни
и случай смерти.  Преимущество смешанного страхования в том, что оно 
предполагает застрахованным за меньшую цену заключить договор о покрытии риска
и обеспечения сбережений с помощью одного  единствен­ного полиса,  избегая,
таким образом, дублирования договоров. Посредством этого вида страхования
страховщик обязуется: 1) выплатить страховую сумму немедленно после смерти
застрахован­ного, если она произойдет раньше  окончания  срока  действия 
договора (временное страхование), 2) выплатить страховую сумму в момент 
окончания  срока  действия договора, если  застрахованный  продолжает жить
(замедленное страхова­ние капитала без возмещения премий).  Объектами
смешанного страхования жизни являются имущественные интересы застрахованных,
связанные: 1. С дожитием ими до окончания срока страхования; 2. С временным или
постоянным снижением их доходов и/или дополнительными расходами из-за утраты трудоспособности
в результате несчастного случая, из-за смерти от любой причины. По некоторым
правилам предметом смешанного страхования жизни являются страховые риски как
предполагаемые события, на случай которых проводится страхование, такие как:
Дожитие застрахованным до окончания срока страхования; Потеря им
трудоспособности (временно или постоянно) от несчастного случая; Смерь
застрахованного от любой причины.  Достоинства: — возможно объективно оценить
актуарно как количество людей,  ко­торые могут умереть в течение определенного
времени,  так и ко­личество тех, кто может дожить до определенного возраста; —
полностью устраняются неудобства,  которые влечет за собой зак­лючение
замедленного  страхования  без возмещения премий,  пос­кольку  в  случае смерти
застрахованного раньше окончания срока действия договора в дело вступает
временное страхование, гаран­тируя, таким образом, получение страховой суммы —
обстоятельство, совершенно невозможное при   заключении лишь замедленного стра­хования
без возмещения премий,  поскольку  в нем теряется право на компенсацию; —
сочетаются временное страхование,  капитал  которого  постоянно уменьшается, и
сбережения, или резерв, которые постоянно увели­чиваются таким образом,  что
сумма обоих компонентов  равняется страховой сумме; — предоставляются
гарантированные права (выкуп,  уменьшение,  за­лог).Существует несколько
разновидностей смешанного страхования:- с удвоенной защитой. Страховая сумма на
случай жизни в два раза превышает страховую сумму на случай смерти застрахованного;
— возрастающее.  Страховая сумма на случай смерти увеличивается в течение срока
действия страхования, в то время как сумма сбере­жения остается неизменной с
начала страхования или также увели­чивается; — страхование на фиксированный
срок.  Страховщик обязуется выпла­тить страховую сумму в момент заключения
срока действия страхо­вания, несмотря на то, жив или умер застрахованный к
концу это­го срока.

48. Виды личного страхования и условия страховых отношений.

      Все
виды страхования, имеющие отношение к событиям в жизни отдельного гражданина,
относятся к личному страхованию. Объектом служат интересы застрахованного,
связанные с его здоровьем, трудоспособностью, жизнью или пенсионным
обеспечением в старости. Виды личного страхования в
РФ:

1. страхование жизни — на срок от одного года, и предметом страхования
служат имущественные интересы гражданина, связанные с его жизнью. Страховым
событием считается случай, предусмотренный в договоре страхования: смерть
застрахованного до наступления даты окончания договора; дожитие застрахованного
до оговоренной даты окончания договора; дожитие им до установленного договором
срока выплаты страховой ренты.

2. медицинское страхование – обеспечивает при наступлении страхового
события застрахованным гражданам гарантир мед помощь за счет накопленных
средств, также оплачивать мероприятия профилактического характера. Бывает
обязательное и добровольное

3. страхование от несчастных случаев и болезней — необходимостью защиты
застрахованного от расходов, связанных с наступлением несчастного случая или
болезни. Страх.случаи:  смерть; нанесение ущерба здоровью; утрата
трудоспособности.

4. накопительное страхование — все виды личного страхования, за
исключением накопительного, называют рисковыми. Страховым случаем в
накопительном страховании считают наступление одного из событий: смерти
застрахованного гражданина или дожития его до оговоренного возраста. Всегда в
итоге предусматривает выплату.

5. пенсионное страхование — олее правильным было бы называть его
страхованием жизни с аннуитетными выплатами.

49. Страховое дело в развитых странах мира.

      Основа
организации страхового дела в развитых странах — специальное страховое
законодательство, судебный прецедент и страховые традиции. Страховые
национальные рынки большинства стран мира претерпевают значительные изменения.
Все больше стран связано так называемыми интеграционными соглашениями, цель
которых — устранение барьеров для деятельности страховщиков из стран-участниц
на национальных территориях других стран по предоставлению страховых услуг
национальным потребителям.  США: огромный размах (поэтому амер.страх.бизнес
не имеет равных себе в мире) и америк.страховые монополии контролируют примерно
50% всего страхового рынка индустриально развитых стран мира;  в стране
работает свыше 8 тыс. компаний имущ.страхования и около 2 тыс.— по страхованию
жизни; каждый штат имеет свои страховое законодательство и регулирующий орган
(надзор); имеются 2 типа страховых компаний: акционерные общества и общества
взаимного страхования; гос.страховых компаний не существует. Англия: характеризуется
тем, что на протяжении многих лет концентрируется в Лондоне. В Лондоне
расположены представительства или дочерние структуры всех крупнейших страховых
компаний мира. особенность страхового рынка Великобритании — его
институциональная структура, состоящая: из акционерных обществ; обществ взаимного
страхования; дружеских обществ; отделений и представительств иностр.страховых
компаний.  Страх рынок Германии обусловлен: динамичным развитием;
ежегодным приростом объема поступления страховых платежей, который составляет
10%; долей личного страхования в структуре национ.страхового рынка, занимающей
около 37% последнего; долей имущ.страхования, занимающей 51% нац. страх рынка;
долей мед.страхования, составляющей около 12% общего объема поступления
страховых платежей; разделением страхового дела между системой
гос.соц.обеспечения и частным сектором страховых услуг; относительно
ограниченным характером обязат.страхования. Франция: промыш группы
практически не участвуют в страховых компаниях; акционерами страх компаний
выступают местные и иностр банковские и фин учреждения, частные лица, гос-во;
страховые компании участвуют в капитале банковских групп, способствуя
переплетению страхового и банковского бизнеса. Италия: консерватизм
системы страхования; медленное внедрение новшеств; жесткое гос регламентирование
всех сторон деятельности страховых компаний. Япония: компании по
страхованию жизни доминируют; компании, занимающиеся страхованием жизни —
крупнейшие владельцы акций и облигаций частных компаний, а также гос
корпораций; в стране 23 страховые компании (из них всего 3 — отделения иностр
страховых компаний).

51.Страховой риск в имущественном страховании

По договору имущественного страхования могут быть, в
частности, застрахованы следующие имущественные интересы:

риск (утраты) гибели, недостачи или повреждения определенного имущества;

риск убытков в предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств
контрагентами предпринимателя или из-за изменения условий этой деятельности по
независящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения
ожидаемых доходов – предпринимательский риск.

Необходимо обратить особое внимание на то, что
возможность страховщика принимать на страхование то или иное имущество
(имущественный интерес) ограничена. Это связано с тем, что страховая компания
не имеет права заключать договоры имущественного страхования по тем видам
объектов страхования, которые не были включены в «отлицензированные» правила
страхования. Страхование, при котором по одному договору принято на страхование
несколько разнородных объектов (или когда налицо комбинация нескольких
однородных объектов одной отрасли страхования), носит название
комбинированного, или комплексного.

Под комбинированным страхованием можно понимать
объединение в одном договоре нескольких различных видов имущественного и
личного страхования от комплекса страховых рисков. Виды комплексного
страхования могут быть самыми различными в зависимости от сочетаний и
комбинаций объектов и рисков страхования. Довольно часто при комбинированном
страховании договоры заключаются в отношении интересов, связанных и с
имуществом, и с ответственностью, и с жизнью, и со здоровьем (иными словами
имущественное страхование комбинируется с различными видами в самых различных
сочетаниях). К комбинированному страхованию относится и воздушное страхование,
которое сочетает страхование воздушных судов, грузов, ответственности
авиаперевозчика, страхование экипажа, пассажиров и так далее.

 Порядок проведения страхования по каждому конкретному
объекту в таком комбинированном страховании должен, тем не менее, строго
соответствовать правилам и нормам, регламентирующим соответствующий вид
страхования (имущественного или личного).

52. Имущественное страхование: объекты
страхования и условия страховых отношений

Имущественное страхование — отрасль страхования, в
которой объектом страховых отношений выступает имущество в различных видах; его
экономическое назначение — возмещение ущерба, возникшего вследствие страхового
случая. Застрахованным может быть имущество, как являющееся собственностью
страхователя, так и находящееся в его владении, пользовании и распоряжении.
Страхователями выступают не только собственники имущества, но и другие
юридические и физические лица, несущие ответственность за его сохранность.

Условия страхования чужого и собственного имущества
могут существенно различаться, что отражено в правилах страхования. Страхование
имущественное отличается от личного страхования, при котором взаимоотношения
страховщика и страхователя не связаны с каким-либо имуществом, и от страхования
ответственности, где отношения, хотя и возникают, как правило на основе
использования определенного имущества, но их содержание не зависит от стоимости
этого имущества.

Объектами страхования выступают основные и оборотные
фонды производственного и непроизводственного назначения, урожай
сельскохозяйственных культур, животные, продукция, средства транспорта,
оборудование, инвентарь, предметы домашнего хозяйства, коллекция картин и др.
Имущественное страхование занимает ведущее место в сфере иностранных страховых
операций РФ: страхование экспортно-импортных грузов, судов, самолетов,
строительно-монтажных рисков и т.д.

Имущественное страхование исходит из обеспечения
возмещения, прежде всего прямого фактического ущерба, восстановления погибших
(поврежденных) объектов; при определенных условиях в ответственность могут
включаться и косвенные убытки. Наряду с возмещением ущерба имущественное
страхование предусматривает проведение мероприятий по предотвращению или
снижению потерь, обеспечению сохранности застрахованного имущества. Выполнение
этой роли достигается применением юридических норм, предписывающих выполнение
страхователем определенных превентивных работ, стимулированием этих мер через
систему скидок-накидок платежам и ограничения выплат возмещения, а также путем
отчисления части страховых платежей на финансирование соответствующих
предупредительных мероприятий.

53.Правовые основы страховой деятельности

Итак, в области гражданского права страховые отношения
регламентируют:

1) гл. 48 Гражданского кодекса Российской Федерации;

2) Закон РФ «Об организации страхового дела в
Российской Федерации»;

3) Кодекс торгового мореплавания;   

4) Указ Президента РФ «Об основных направлениях
государственной политики в сфере обязательного страхования» от 1994 г.;

5) Примерные правила добровольного медицинского
страхования;

6) Примерные правила добровольного индивидуального
страхования от несчастных случаев;

7) Примерные правила страхования жизни с условием
выплаты страховой ренты. Административное право, регулирующее отношения между
страховщиками, страховыми брокерами и государством, основывается на следующих
основных источниках права (главным образом ведомственных нормативных актах,
изданных Федеральной службой России по надзору за страховой деятельностью):

1) Условиях лицензирования страховой деятельности на
территории Российской Федерации от 19 мая 1994 г.;

2) Правилах размещения страховых резервов от 14 марта 1995 г.;

3) Положении о государственной регистрации объединений
страховщиков на территории Российской Федерации от 26 апреля 1993 г. Государственное право регламентирует правовую форму органа страхового наблюдения, его роль и
функции в структуре федеральных органов государственной исполнительной власти
базируется на Конституции Российской Федерации и Положении о Федеральной службе
России по надзору за страховой деятельностью от 19 марта 1993 г.

54.Спекулятивные и чистые риски.

Чистый риск это риск, предполагающий только
вероятность убытков. Так, снежная лавина являет собой такой вид риска, которого
никакое физическое или юридическое лицо не способно ни предсказать, ни
избежать. Чистый риск содержит в себе лишь опасность ущерба, без всякой
возможности выигрыша.

С другой стороны, спекулятивный риск открывает
перспективу получения прибыли, что, прежде всего, и подталкивает людей 
заниматься бизнесом. Любой бизнес подразумевает, что, делая деньги их можно
потерять.

Спекулятивный риск — риск, предполагающий вероятность
как прибылей, так и убытков.

Отличают три способа спекулятивной деятельности на
биржах:

1.        Покупка товара, его хранение в течение
определенного срока и последующая продажа. Покупая товар, спекулянт
рассчитывает на повышение цен. Если цены не повысятся, а понизятся, спекулянт
потерпит убытки.

2.        Заключение срочных (фьючерсных) контрактов,
когда по истечении определенного срока инвестор берет на себя обязательство
купить или продать определенное количество биржевого товара по цене,
определенной сегодня. Но если цена упадет, он проиграет.

3.        Заключение опционного контракта.

Опцион это контракт, в соответствии с которым инвестор
покупает право купить или продать в будущем какое-либо количество товара по
цене, определяемой на сегодняшний день. Специфика этого способа заключается в
том, что свое право инвестор может реализовать или не реализовать в зависимости
от своего желания, которое определяется обстоятельствами. В этом случае он,
правда, потеряет ту часть, которую заплатил в виде гонорара маклеру при
заключении с ним контракта.

55. Досрочное прекращение действия договора.

Договор
страхования прекращается в случаях:

1) истечение срока действия;

2) исполнения страховщиком обязательств перед
страхователем по договору в полном объеме;

3) неуплата страхователем взносов в установленные
сроки;

4) ликвидация страхователя, являющегося юридическим
лицом, или смерть страхователя, являющегося физическим лицом;

5) ликвидация страховщика;

6) принятия судом решения о признании договора
недействительным.

   Прекращается досрочно по требованию страхователя
или страховщика (не обходимо уведомить сторону не менее чем за 30 дней), если
это предусмотрено условиями договора, а также по соглашению сторон.

   Если договор прекращается по требованию
страхователя:

— страховщик возмещает ему сумму выплаченных страховых
взносов за истекший период за вычетом понесенных расходов;

— при нарушении  правил страховщиком, он должен
вернуть страхователю выплаченные страховые взносы без всяких вычетов.

   Если договор прекращается по инициативе
страховщика:

— внесенные страховые взносы должны быть выплачены
страхователю полностью;

— при нарушении правил страхователем, страховая
компания возмещает ему выплаченные страховые взносы за вычетом понесенных
расходов.

56. При заключении договора была неправильно
определена страховая стоимость имущества. При этом страховая сумма превышает
страховую стоимость. Действителен ли такой договор? (ответ НЕТ)

Страховая сумма — определённая договором
страхования или установленная законом денежная сумма, на которую
застрахованы материальные ценности (в имущественном страховании),
жизнь,
здоровье,
трудоспособность (в личном
страховании). Страховая сумма — денежная сумма, в пределах которой страховщик
обязан провести выплату при наступлении страхового
случая. Страховая сумма не должна превышать страховой
стоимости объекта страхования.
Договор страхования считается недействительным:

1) договор страхования имущества заключен при отсутствии у стра­хователя
или выгодоприобретателя интереса в сохранении застра­хованного имущества;

2) отсутствие письменного согласия застрахованного лица на заключение
договора личного страхования в пользу другого лица;

3) сообщение страхователем страховщику заведомо ложных све­дений,
имеющих значение для определения вероятности страхо­вого случая и размера
возможных убытков;

4) завышение страховой суммы, явившееся следствием
обмана со стороны страхователя;

5) если он заключен после страхового случая;

6) если объектом страхования является имущество, под­лежащее конфискации
на основании вступившего в закон­ную силу соответствующего решения суда.
Договор страхования признается недействительным судом, арбитражным или
третейским судами.

57. В каких случаях страхователю может быть отказано в
выплате страхового возмещения?
Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы,
если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя,
выгодоприобретателя или застрахованного лица, при наступлении страхового случая
вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.

58. Порядок определения ущерба и страхового возмещения.

Страховое возмещение — сумма
выплаты из страхового фонда для покрытия ущерба в имущественном страховании и в
страховании гражданской ответственности страхователя за материальный ущерб
перед третьими лицами.

Страховое возмещение может
быть равно страховой сумме или меньше ее, исходя из конкретных обстоятельств
страхового случая и условий договора страхования.

Порядок определения страховой суммы и страхового возмещения.

Страховое возмещение:

Q=T*S/W

Q-
страховое возмещение,

T –
фактическая сумма ущерба,

S –
страховая сумма по договору,

W –
стоимостная оценка объекта страхования

Страховой суммой является определенная договором
страхования или установленная законом денежная сумма, исходя из которой
устанавливаются размеры страхового взноса и страховой выплаты, если договором
или законодательными актами РФ не предусмотрено иное.

При страховании имущества страховая сумма не может
превышать его действительной стоимости на момент заключения договора (страховой
стоимости).

Страховое возмещение не может превышать размера
прямого ущерба застрахованному имуществу страхователя или третьего лица при
страховом случае, если договором страхования не предусмотрена выплата страхового
возмещения в определенной сумме.

Величина страхового возмещения определяется в основном
двумя способами: 1) при ответственности по первому риску убытки в пределах
страховой суммы (первый риск) возмещаются полностью. Ущерб,
превышающий эту сумму, не возмещается; 2) при пропорциональной ответственности,
напротив, учитывается величина ущерба относительно стоимости имущества.

59. В чем состоят основные функции страхового
агента, андеррайтера, аквизитора?

Страховые агенты — физические и юридические лица, действующие от
имени, за счет и по поручению страховщика (наряду с услугами по основной своей
деятельности предлагают оформить те или иные договоры страхования). Его
функции: поиск клиентов, консультирование, подписание договоров, обслуживание
страхователя в результате подписания договора, сбор взносов, оформление
возмещения. Страховые агенты бывают: прямые, мономандатные и многомандатные.

К прямым относятся состоящие в штате
страховой компании, заключающие договора страхования только от имени данной
компании и имеющие кроме комиссионного вознаграждения постоянную оплату труда.

Мономандатные  — основное отличие от прямых, в том, что  они
получают только комиссионное вознаграждение.

Многомандатные — в отличие от предыдущих могут работать на несколько
страховых компаний, специализирующихся на одном или нескольких видах
страхования. Их услугами пользуются мелкие страховые компании, которые не имеют
своих агентов.

Андеррайтер —
высококвалифицированный специалист в области страхового бизнеса, имеющий
властные полномочия от руководства страховой компании принимать на страхование
предложенные риски, определять тарифные ставки и конкрет­ные условия договора
страхования этих рисков исходя из норм страхового права и экономической
целесообразности. Андеррайтер может выполнять функции сюрвейера.

АКВИЗИТОР — страховой работник,
занимающийся заключением новых и возобновлением досрочно прекративших свое действие
договоров добровольного страхования

60. Отдельные виды страхования: морское, авиационное, страхование технических
рисков.

Морское страх-е. Состоит из трёх частей: 1.Страх-е грузов – КАРГА;
2.Страх-е судов – КАСКО; 3.Страх-е ответственности судовладельца. Это один из
видов имущественного страх-я его целью является, возмещение ущерба причинённого
страхователю гибелью или повреждением во время морского пути объекта, с которым
связано его имущественный интерес. Можно страховать не только уже имеющийся интерес,
но и ожидаемый от благополучного завершения морского предприятия. Объектом
морского страх-я может быть всякий связываемый с торговым мореплаванием
имущественный интерес – это судно, в том числе и находящееся в постройке, груз,
фрахт, плата за проезд, ожидаемая от продажи груза прибыль, заработанная плата.
Страх-я сумма должна соответствовать страх-ой стоимости, но при страховании
грузов сюда включается ожидаемая прибыль

При  страховании ответственности авиаперевозчика страховые
организации принимают обязательство возместить убытки, которые страхователь в
силу закона обязан компенсировать: гражданам и юридическим лицам – вследствие
причинения им увечья или смерти, уничтожения или повреждения их имущества, если
указанный вред причинен непосредственно застрахованным воздушным судном;
пассажирам – в случае телесного повреждения, смерти, причиненных любому
пассажиру, как во время нахождения на борту воздушного судна, так и при посадке
или выходе из него, а также в случае гибели в результате авиационного инцидента
с воздушным судном; владельцам грузов – в случае гибели, недостачи или
повреждения груза в период перевозки на борту воздушного судна. Страховое
возмещение выплачивается непосредственно лицам, интересам которых был причинен
ущерб.