Сочинение на тему кредит лучший друг или злейший враг

Автор материала: А. Семенова (2 курс)

Опубликовано 13.12.19 в 20:25 в группе «Материалы для студентов»

Размер файла: 17.52 Кбайт

Обновлено: 12.03.2023

Итак, кредит – это долг, кредит – это стресс. Чем длительнее сроки выплаты – тем длиннее стрессовая ситуация. Никогда заранее не известно, что произойдет с курсом валют, с собственной зарплатой и даже с работой. Так нескольким моим знакомым в России пару лет назад пришлось отдать банкам ипотечные квартиры (одна история закончилась инфарктом, в другом случае пришлось брать большие суммы в долг у родственников, чтобы выплатить кредит). Можете себе представить, как эти люди себя чувствовали: зашкаливающее напряжение, страх, острое чувство вины, хроническая бессонница, психосоматика. И таких примеров множество. В особых случаях большой долг, вызывающий хронический стресс, может стать причиной онкозаболеваний, депрессий и самоубийств.

Но даже если кредит вполне подъемный, всё же возможны определенные проблемы. Так если кредит выплачивает семья, то взявший кредит, как правило, пытается экономить и контролировать траты семьи, по максимуму ужимая расходы. Страх и раздражение могут стать при этом привычным эмоциональным фоном внутрисемейного общения, а покупка пары новых кроссовок для сына при развалившихся старых — вызвать взрыв обвинений в расточительности. Дети в таком случае чувствуют свою вину, отдаляются, а дальше возникают уже проблемы второго круга и не менее серьезные – проблемы детско-родительских отношений.

Я считаю, что кредит по большей степени злейший друг, чем лучший враг. С древних времен существовало такое понятие, как займ. Например, в Древней Руси было явление ростовщичества — передачи денег в долг под огромный процент, которое не одобрялось людьми, однако монастыри считали это правильным и выдавали ссуды под залог земель или драгоценностей. Любой нуждающийся мог обратиться и получить займ, тем самым выводя себя из неловкого материального положения. Но проблема в том, что не было полной информации у заемщика какую сумму в итоге нужно было выплатить. И исходя из этого, крестьянин или помещик, не сумевший отдать долг, оставался без всего, хотя только что обладал всем. В наше время все операции с финансами подтверждены документами, и люди в праве ознакомиться со всеми аспектами договора о займе перед его, собственно, заключением.

Так почему же кредит злейший друг? Без кредита в наше время практически не обойтись, ведь все что нам нужно для благоустройства своей жизни имеет довольно высокие цены. Но стоит его брать лишь только с постоянным доходом. Ведь если доход непостоянный, есть шанс очутиться в долговой яме, как это было в древние времена, и поплатиться как своим имуществом, так и имуществом поручителей. К примеру, две семьи нуждалась в жилье и приобрели в кредит квартиры. В силу своих финансовых возможностей, одна семья не смогла его уплатить и осталась без дома, а другая, вовремя погашая его осталась в выигрыше. Поэтому постоянный доход — это залог удачного кредитования.

Многие люди оформляя кредиты, в конечном итоге остаются ни с чем, лишь из-за того, что не умеют грамотно ими пользоваться. Благодаря кредитам, многие средние семьи имеют свое жильё, автомобили, кто-то сделал дорогостоящую операцию, кто-то сыграл свадьбу при этом, оставшись в плюсе. Таким образом, кредит, при умелом пользовании может стать другом, хоть и злейшим.

Аннотация научной статьи по экономике и бизнесу, автор научной работы — Варфоломеева В.А., Рухмалёва А.Е.

В статье рассмотрен вопрос низкого уровня финансовой грамотности граждан, представлены общие сведения о кредите , описаны его преимущества и недостатки, особые условия заключения кредита, необходимые правила его заключения. Авторы в статье объясняют последствия взятия денег в долг в кредитных учреждениях, описаны различные мотивы и цели заключения кредитного договора, сопоставлены займы в МФО и кредитных банках.

Похожие темы научных работ по экономике и бизнесу , автор научной работы — Варфоломеева В.А., Рухмалёва А.Е.

Потребительское кредитование в России и финансовая грамотность населения: проблемы и перспективы развития

LOAN — THE BEST FRIEND OR THE BEST ENEMY?

The article discusses the issue of a low level of financial literacy of citizens, provides general information about the loan, describes its advantages and disadvantages, special conditions for concluding a loan, the necessary rules for its conclusion. The authors in the article explain the consequences of borrowing money from credit institutions, describe various motives and purposes of concluding a loan agreement, compare loans from MFOs and credit banks.

КРЕДИТ — ЗЛЕЙШИЙ ДРУГ ИЛИ ЛУЧШИЙ ВРАГ?

В.А. Варфоломеева, канд. экон. наук, доцент А.Е. Рухмалёва, студент

Санкт-Петербургский университет аэрокосмического приборостроения (Россия, г. Санкт-Петербург)

Аннотация. В статье рассмотрен вопрос низкого уровня финансовой грамотности граждан, представлены общие сведения о кредите, описаны его преимущества и недостатки, особые условия заключения кредита, необходимые правила его заключения. Авторы в статье объясняют последствия взятия денег в долг в кредитных учреждениях, описаны различные мотивы и цели заключения кредитного договора, сопоставлены займы в МФО и кредитных банках.

Ключевые слова: кредит, долг, деньги, займ, права и обязанности, микро финансовые организации, процент.

Очень часто мы сталкиваемся с ситуациями, когда некоторые взрослые люди ведут себя, как дети: они хотят и торопятся получать удовольствия от жизни, не думая о неизбежных и не самых приятных последствиях, жаждут сиюминутных радостей, порой, даже и не хотят представлять все то, что случится с ними в ближайшем будущем. Если малышу дать альтернативу: получить одну игрушку сейчас или три такие же, но чуть позже, то выбор очевиден, многие предпочтут игрушку прямо сейчас. Планирование, расчет выгодного варианта, накопление ресурсов на будущее для увеличения своего капитала — путь тернистый и редко выбираемый.

Именно поэтому тема кредитов актуальна в настоящее время и имеет важное

Во-вторых, опасение брать кредит в первом попавшемся банке — здоровое и правильное. Шаговая доступность или хорошая реклама — сомнительные признаки для выбора надежного банка. Лучше изучить все возможные предложения от разных банков или хотя бы несколько из них. Рынок изобилует предложениями, поэтому сопоставить объем выплат и условия для

выбора подходящего для вас кредита будет полезно. Нужно помнить о репутации банка, его лицензии, особых предложениях для разных категорий граждан. Например, Макаров хочет взять кредит в банке через дорогу от его дома, но его жена настаивает на другом банке, который находится на выезде из города. Какой же банк ему выбрать? Для этого Макарову нужно сравнить условия, процентную ставку, время выплаты кредита в обоих банках. Может быть, учитывая затраты на дорогу до банка на выезде, Макаров все равно останется в плюсе. Поэтому обязательно нужно потратить время на сбор и анализ всесторонней информации по кредитам от разных банков, чтобы потом меньше тратить свои финансы.

В-третьих, в мире финансов очень выгодным фактом является знание своих прав. Всем известны устрашающие рассказы о бесчеловечных коллекторах, огромных штрафах за не вовремя выплаченный взнос. Для собственного спокойствия целесообразно брать кредит или заем в лицензированном банке. А если кредитор -мошенник угрожает вам и нарушает ваши права, смело обращайтесь в органы полиции. Жизнь непредсказуема, и никто не может быть на 100% уверен в том, что всегда будет работа, здоровье, поэтому в чрезвычайной для вас ситуации лучше открыто переговорить с представителями банка, нежели прятаться или всячески уклоняться. Разумеется, долг никто не спишет, освободиться от кредитного обязательства не получится, но, скорее всего, банк даст отсрочку или пересчитает сумму взносов: сократит ежемесячный платеж, но срок кредита увеличит; то есть банк осуществит реструктуризацию долга (кредитных платежей). Например, студентка Катя хочет взять кредит для оплаты учебы, но боится задержаться с оплатой, что, по ее мнению, спровоцирует коллекторов испортить ее имущество, поставит под угрозу ее жизнь и здоровье. Конечно, если есть сомнения по поводу выплаты кредита, лучше его совсем не брать, а если решиться все-таки на него, то выбирать нужно банк с лицензией Банка России, а также

можно оформить страховку от потери трудоспособности и работы.

В-четвертых, внимательно вчитывайтесь и вдумывайтесь в условия договора. Скрупулёзно читайте каждое слово всего договора, если не поняли с первого раза сути, читайте до тех пор, пока не поймете, в будущем это позволит сохранить ваши деньги, время и нервы. Уделить внимание стоит на комиссии, время выплаты кредита, дополнительные условия, пеню за просрочку платежа. Но самое важное для будущего заёмщика — это сконцентрировать все своё внимание на правый верхний угол на первой странице кредитного договора, где указана полная стоимость кредита. В случае непонимания, обратиться к консультантам банка или юристу. Когда вы полностью разобрались в тексте договора и согласны с его условиями, можно ставить подпись. К сожалению, мало кто пользуется своим правом забрать договор и внимательно изучить его дома самому или с юристом еще до его подписания. Приведем пример, Олег Петрович взял в кредит квартиру. Дома после прочтения договора он понял, что существует еще и страховка, причем недешевая. Отказаться от нее можно, но, скорее всего, ставка по кредиту без страхования будет выше, а ведь лучше бы было изначально вдумчиво читать договор.

платежей в отделении банка, выдавшего кредит.

В-шестых, стоит помнить о необходимости закрытия кредита. Даже после финального взноса рано расслабляться. Уточните в банке закрытие кредита или получите справку, посмотрите кредитную историю. Раз в год ее можно заказать без оплаты в кредитном бюро. К сожалению, бывает так: Евгений, бравший деньги на новые пластиковые окна, решил досрочно закрыть кредит и перевел средства на карту. Ожидал экономии на процентах, но пришло уведомление от банка — идут проценты. Евгений не оформил досрочное погашение, именно поэтому банк принял ежемесячный платеж, а деньги остались на карте. Поэтому перестраховка в виде справки, что кредит закрыт никогда не помешает.

Учитывая эти шесть несложных правил, вы можете превратить кредит из головной боли в выгодный финансовый инструмент. Но как разобраться во всем многообразии кредитов и каковы основные принципы кредитования?

Возвратность (ценности, переданные в долг будут возвращены кредитору), срочность, платность — вот основные принципы кредитования. В кредитных соглашениях — то есть, в письменных договорах кредитора и должника при предоставлении-получении кредита, подробно оговаривающих условия возвратности, срочности и платности — оговариваются способы страхования, чтобы не нарушить принцип возвратности, а значит, избежать ущерба кредитора. Возвратность и платность ссуды гарантируются целевой направленностью кредитования. Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора.

Необходимость кредита обусловлена закономерностями кругооборота капитала в процессе воспроизводства: на одних участках появляются временно свободные средства, которые выступают как источник кредита, на других — возникает потребность в них.

Главное, что привлекает в них людей, -простота и скорость получения займа наличными, а также большие шансы на положительное решение для тех, у кого подпорчена кредитная история. Не смущают, как правило, даже, мягко говоря, серьезные проценты.

Интересно сопоставить займ в МФО и в банке. Макаров, в силу непредвиденных обстоятельств, только с паспортом за 20 минут взял 10 000 рублей в МФО. В итоге, он платит 2% в день, 60% в месяц, процент за три дня составляет 600 рублей, за 30 дней — 6000 рублей. Но МФО не должны превышать 360% за год. Леушин, долго оформляя и собирая весь необходимый набор документов, взял в банке кредит на 50 000 с 19% годовых. Процент за полгода, то есть за 180 дней, составил 9500 рублей. Таким образом, банковский кредит необходимо брать, когда предвещаются круп-

Таким образом, тема кредитов сохраняет свою актуальность, востребованность и пользуется интересом у населения. Мы считаем, что граждане, должны быть более информированными, финансово-

грамотными, следует избавляться от навязанных необоснованных страхов и брать ответственность за свою жизнь только на себя. Кредит как таблетка, при правильном использовании по назначению она приносит пользу, но при ее злоупотреблении наступает разрушительный эффект. Поэтому кредит — злейший ДРУГ или лучший ВРАГ выбирать только вам.

1. Александрова Н.Г., Александров Н.А. Банки и банковская деятельность для клиентов. — Санкт-Петербург: Питер, 2008. — 224 с.

2. Лаврушина О.И. Деньги, кредит, банки. — М.: Финансы и статистика, 2010. — 320 с.

4. Головин С.Я. Финансы и кредит. — М.: КноРус, 2011. — 360 с.

5. Кузнецова Е.И. Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учебное пособие для студентов вузов, обучающихся по направлениям экономики и менеджмента. — М.: Юнити-Дана, 2012. — 687 с.

LOAN — THE BEST FRIEND OR THE BEST ENEMY?

V.A. Varfolomeeva, Candidate of Economic Sciences, Associate Professor A.E. Rukhmaleva, Student

Saint-Petersburg State University of Aerospace Instrumentation (Russia, St. Petersburg)

Abstract. The article discusses the issue of a low level of financial literacy of citizens, provides general information about the loan, describes its advantages and disadvantages, special conditions for concluding a loan, the necessary rules for its conclusion. The authors in the article explain the consequences of borrowing money from credit institutions, describe various motives and purposes of concluding a loan agreement, compare loans from MFOs and credit banks.

Keywords: credit, debt, money, loan, rights and obligations, microfinance organizations, interest.

Сложно однозначно сказать. Если Вы берете кредиты просто на авось, при этом нигде не работая, то конечно — это скорее враг. А вот если у вас просто временные трудности в жизни и для решения какой-либо проблемы вам требуются деньги, которые появятся у вас позднее, чем вам необходимо — безусловно друзья. Аналогично можно рассмотреть вопрос с ипотекой: есть масса примеров, когда люди берут квартиру в ипотеку, а через пару лет ее стоимость возрастает так, что гасит даже проценты переплаты. В это же время, тот кто решил просто накопить снимает квартиру и переплачивает вдвойне. Конечно тут кредит — друг. При этом не понимаю людей, которые всегда живут в кредит и берут эти кредиты на все. Во всем нужна мера и везде нужно включать голову.

Читайте также:

  

• Итоговое сочинение 64 регион ответы

  

• Сочинение по какому пути идти китаю

  

• Волшебная сказка о животных 5 класс сочинение

  

• Больше всего в людях раздражает отсутствие простоты сочинение

  

• Я читаю стихи о войне сочинение

Перепечатка материалов и использование их в любой форме, в том числе и в электронных СМИ, возможны только с письменного разрешения администрации сайта. При этом ссылка на сайт www.prodlenka.org обязательна. Если вы обнаружили, что на нашем сайте незаконно используются материалы, сообщите администратору — материалы будут удалены. Мнение редакции может не совпадать с точкой зрения автора.

Учредитель: Ковалев Денис Сергеевич. Главный редактор: Ковалев Д.С. Телефон: +7 (812) 318-72-63
Электронный адрес: info@prodlenka.org

Кредит — злейший друг или лучший враг?

• Авторы
• Руководители
• Файлы работы
• Наградные документы

Текст работы размещён без изображений и формул.
Полная версия работы доступна во вкладке «Файлы работы» в формате PDF

Введение

История кредита начинается с древнейших времен. 3000 лет назад, были те, кто давал, и те, кто брал в долг, причем, как правило, согласно действующим законам, должник, не сумевший вовремя погасить свою задолженность, становился рабом кредитора.

В современном понимании история кредитования ведет свое начало со времен промышленной революции (последняя треть XVIII века). Именно тогда на смену ростовщикам пришли полноценные коммерческие банки с развитой филиальной сетью. Такое перераспределение было связано с бурным развитием производства и торговли [5].

Что же такое кредит? Кредит — это система экономических отношений в связи с передачей от одного собственника другому во временное пользование ценностей в любой форме (товарной, денежной, нематериальной) на условиях возвратности, срочности, платности. В настоящее время существует много различных видов и форм кредита: коммерческий, банковский, потребительский, ипотечный, государственный, международный, ломбардный и ростовщический кредит и др.[2].

Все развитые страны живут на кредитах. Не отстает от них и Россия. По данным Объединенного Кредитного Бюро (ОКБ) за 2017 год заемщиков стало больше на 2,1 миллиона человек и тем самым превысило 44,7 миллиона. В конце апреля 2018 года ОКБ подвело итоги кредитной активности российских регионов в январе-марте 2018 года на основании анализа данных 600 кредиторов. Так, было выдано 8,65 миллионов новых кредитов на общую сумму более 1,59 триллиона рублей, что на 53% больше, чем за аналогичный период 2017 года. Если сравнивать в количественном соотношении, то ВЗЯТЬ КРЕДИТ В 2018 ГОДУ пожелало на 22% больше граждан [8]. С другой стороны, с каждым годом растет задолженность по кредитам. Это связано с тем, что люди пытаются компенсировать недостаток денежных средств кредитами, из-за этого же они зачастую неспособны вернуть деньги банку.

Так, что же кредит – это хорошо или плохо?

Объект исследования: кредит.

Предмет исследования: влияние кредита на жизнь человека.

Гипотеза исследования: чтобы брать кредит необходимо понимать какие последствия он может оказать на жизнь человека.

Цель: исследовать роль кредита в жизни человека.

Задачи:

Изучить виды кредита.

Исследовать роль кредита в жизни человека как средства приобретения материальных благ без накопления средств.

Исследовать роль в жизни человека кредита как способа инвестирования.

Теоретическая часть

Сущность, функции и принципы кредита

Кредит — это система экономических отношений в связи с передачей от одного собственника другому во временное пользование ценностей в любой форме (товарной, денежной, нематериальной) на условиях возвратности, срочности, платности.

Возвратность предполагает, что переданные в долг ценности в оговоренной заранее форме (кредитном соглашении), чаще всего денежной, будут возвращены продавцу кредита (кредитору). Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Срочность кредитования — это естественная форма обеспечения возвратности кредита. Она означает, что ссуда должна быть не просто возвращена, а возвращена в строго оговоренный в кредитном соглашении срок. Для этого в кредитном соглашении подробно разрабатывается график погашения кредита и уплаты процентов. Например, график погашения кредита, выданного с условием возврата через 10 лет из 10% годовых, выглядит следующим образом (рис. 1).

Рис. 1. График погашения кредита на 10 лет из 10% годовых

Принцип платности кредита означает, что заемщик денег должен внести определенную единовременную плату за пользование кредитом или платить в течение оговоренного срока.

Виды кредита

На рисунке 2 представлены различные виды и формы кредитов.

Рис. 2. Виды и формы кредита

1. Коммерческий кредит — предоставляемый одними функционирующими предпринимателями другим в виде продажи товаров с отсрочкой платежа. Он оформляется векселем. Его объект — товарный капитал. Целью является ускорение реализации товаров и заключенной в них прибыли.

2. Банковский кредит выдается банками, специальными кредитно-финансовыми учреждениями, функционирующим предпринимателям в виде денежных ссуд. Это основной вид кредита в современных условиях. Объектом банковского кредита служит денежный капитал. Банковский кредит преодолевает границы коммерческого кредита, так как он не ограничен направлением, сроком и суммами кредитных сделок, т.е. он делает кредит более эластичным, расширяет его масштабы, повышает обеспеченность.

3. Потребительский кредит предоставляется потребителям в форме коммерческого кредита (продажа товаров с отсрочкой платежа) и банковского кредита (ссуды на потребительские цели).

4. Ипотечный кредит — это долгосрочные ссуды под залог недвижимости (земли, производственных и жилых зданий).

5.Государственный кредит — совокупность кредитных отношений, в которых заемщиком или кредитором выступают государство и местные органы власти по отношению к гражданам и юридическим лицам.

6. Международный кредит — движение ссудного капитала в сфере международных экономических отношений, связанное с предоставлением валютных и товарных ресурсов на условиях возвратности, срочности и платности. В качестве кредиторов и заемщиков выступают банки, предприятия, государства, международные и региональные организации.

7. Ломбардный кредит — краткосрочный финансовый кредит под залог легкореализуемого движимого имущества.

8. Ростовщический кредит сохраняется как анахронизм в ряде развивающихся стран, где слабо развита кредитная система. Обычно такой кредит выдают индивидуальные лица, меняльные конторы, некоторые банки.

Банковский кредит породил новые формы банковского кредитования: лизинг, факторинг и форфэтинг. Лизинг — это соглашение о долгосрочной аренде движимого и недвижимого дорогостоящего имущества. Кредитные отношения в лизинговой сделке возникают между лизингодателем, которым может быть банк или финансовая компания, и лизингополучателем — фирмой, использующей объекты лизинга в своей деятельности. Лизинг — это сочетание кредита с арендой. Лизинг всегда обслуживается долгосрочным кредитом, который гасится либо денежным платежом, либокомпенсационным платежом(товарами, произведенными на арендованном оборудовании). Факторинг — посредническая операция (дилинг) кредитного учреждения по взысканию денежных средств с должников своего клиента и управление его долговыми требованиями. Форфейтинг является формой кредитования внешнеторговых операций.

В таблице 1 представлены виды кредитов по срокам.

Таблица 1 Виды кредитов по срокам

	Краткосрочный	Среднесрочный	Долгосрочный
На Западе	Менее 1 года	1-3 (5) лет	Более 3 (5) лет
РФ	3-6 месяцев	До 1 года	Более 1 года

Виды кредита по форме и способу предоставления:

1. Привлечение средств во вклады (физические лица) и депозиты (юридические лица). Депозиты до востребования — средства могут изыматься и переводиться по усмотрению владельца, без предварительного уведомления банка. Предназначены для проведения текущих расчетов.

Срочные депозиты — средства, помещенные в банк на хранение на определенный срок с начислением процентов. Сумма вклада должна быть неизменной в течение всего срока договора. При досрочном изъятии может лишиться части процентов или всех процентов.

2. Выпуск и продажа банком ценных бумаг.

3. Открытие банковских счетов.

1.3. Что такое ипотека

Ипотека — форма залога, когда должник закладывает, находящееся в его собственности, недвижимое имущество. Это гарантия возврата задолженности для кредитора. В случае ипотеки на квартиру, необходимо понимать, что в случае ухудшения финансового положения или полной потери платежеспособности, заемщик может потерять свою недвижимость.

Основные характеристики ипотечного кредита:

выдача на длительный срок (5-50 лет);

назначение;

относительно низкие процентные ставки;

оформляется в строгом соответствии с ипотечным законодательством.

Виды ипотечных программ:

стандартные;

социальные;

«Молодая семья»;

для военнослужащих.

Наиболее востребованными являются следующие виды стандартной ипотеки (ипотечных займов):

На покупку жилья на вторичном рынке. Привлекает этот вид оптимальными процентами, относительно небольшим сроком оформления, приемлемыми для большинства условиями.

На недвижимость, находящуюся в процессе строительства. Жилье можно купить на этапе строительства, но застройщика должен одобрить банк. Процентная ставка здесь самая высокая, но само жилье оценивается несколько ниже.

На приобретение участка земли. Заемщик отдает банку в залог равноценную по стоимости недвижимость, а на приобретенном участке может начать новое строительство. Пока ипотека не будет погашена, у финучреждения находится в залоге все, что застройщик возвел на приобретенном участке.

На строительство дома. Можно получить деньги под залог, если у человека имеется собственный участок под застройку. При рассмотрении заявления принимают во внимание принадлежность земли к конкретной категории. В залог идет участок, возводимое жилье и другие сооружения, находящиеся на земле.

На недвижимость за пределами города. Программа предусматривает приобретение загородного дома, таунхауса или коттеджа. Обычно такое жилье находится в экологически чистой зоне, а предложения разрабатывают кредитные организации совместно с застройщиками.

На социальный вид ипотеки могут рассчитывать малоимущие слои населения, числящиеся в очереди на получение жилплощади:

молодые семьи с двумя и более детьми;

семьи, где живет инвалид, поставленный на учет до 1 января 2015 г.;

работники культуры, спорта, соцзащиты;

ветераны;

работники научных центров с государственным статусом;

сотрудники оборонно-промышленного комплекса.

Ипотека для молодой семьи – это фактически та же социальная ипотека, но предназначенная на обеспечение собственной жилплощадью молодых семей. Предельный возраст, позволяющий отнести молодоженов к этой категории— до 35 лет. Здесь сами условия ипотеки не являются льготными, а помощь выражается в предоставлении государственной субсидии и возможности использовать материнский капитал.

Претендовать на получение военной ипотеки могут военнослужащие-контрактники, являющиеся участниками специальной накопительной программы ипотечного кредитования, рассчитанной на военных. На счет военнослужащего в рамках программы НИС, регулярно поступают и индексируются определенные суммы. Когда срок контракта заканчивается, человек может направить накопившиеся средства на приобретение жилья, погасив ими первоначальный взнос или часть ипотечного кредита.

Практическая часть

Кредит как средство приобретения материальных благ
без накопления средств

Среди российских граждан довольно популярным банковским продуктом является потребительское кредитование. В законодательстве РФ под потребительским кредитом понимаются, денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности [6]. Кредиты на потребительские нужды позволяют населению приобрести различные материальные блага без накопления средств.

Рассмотрим молодую семью, у которой родился ребенок, и они нуждаются в отдельном жилье. В силу своего молодого возраста родители не накопили средств на покупку собственной квартиры. Никакой друг не одолжит семье такую сумму денег, и таким возможно «другом», готовым прийти на помощь в трудную минуту, может оказаться потребительский кредит, а именно одна из его форм – ипотечное кредитование. Ипотечное кредитование – это долгосрочный кредит, который предоставляется юридическому или физическому лицу банками под залог недвижимости: земли, производственных и жилых зданий, помещений, сооружений. Он является достаточно популярным способом приобретения жилья в России [1].

Допустим, что эта семья возьмет ипотеку на вторичное жилье за 1 200 000 рублей на 15 лет. Проценты составляют 12%. Воспользовавшись Калькулятором ипотеки онлайн (см. Приложение 1), рассчитаем ежемесячный платеж: он составит 13 202 руб. За весь период выплат банку с учетом процентов покупатель заплатит 2 376 360 рублей, что в почти в два раза больше первоначальной стоимости квартиры. Если бы молодая семья откладывала ежемесячный платеж, то она бы за 7 лет купила квартиру без переплаты.

У ипотеки есть еще отрицательные стороны:

Собственник ограничен в правах. Пока долг не погашен, он ничего не может сделать без разрешения кредитора.

Выплата ежемесячных взносов на протяжении длительного срока.

Невыполнимые, для некоторых потенциальных заемщиков, требования со стороны финучреждений.

Постоянная угроза форс-мажорных обстоятельств, при которых недвижимость можно потерять [1].

Таким образом, для нашей молодой семьи кредит не такой уж «небескорыстный друг», а скорее «враг».

Но что может произойти за 7 лет?

Рассмотрим период «нулевых», когда цены на недвижимость активно росли темпами 30-50% в год (см. Приложение 2). Покупать квартиры было выгодно. Причем, если нет денег, выгодно покупать в ипотеку при условии, что цены растут выше некой планки. Именно тогда в нашей стране очень прочно укоренился миф о том, что недвижимость будет дорожать вечно. Все, у кого были деньги, и у кого их не было, правдами и неправдами пытались хоть что-нибудь купить, поскольку понимали, что уже завтра будет сильно дороже.

В этих условиях денег на покупку квартиры, которые начали копить в 2000 году не хватит в 2007 г. Таким образом, ипотека она и «враг», но «лучшая из врагов».

В 2008 году в России произошел кризис и покупать квартиры стало невыгодно, однако в России традиционно считается, что жилплощадь должна быть непременно своя. Рассмотрим, как можно в условиях переплаты по ипотеке снизить ее величину.

Оставим условия покупки квартиры по ипотеке, рассмотренные ранее. Используя Калькулятор ипотеки онлайн, рассчитаем ежемесячный платеж и переплату по кредиту для нескольких значений первоначального взноса (см. таблица 2). Будем увеличивать первоначальный взнос от минимально возможного на сто тысяч.

Таблица 2. Влияние на величину переплаты по кредиту
первоначального взноса (в рублях)

Первоначальный взнос	100000	200000	300000	400000
Ежемесячный платеж	13 202	12 002	10 802	9 601
Переплата по кредиту	1 276 333	1 160 303	1 044 272	928 242
Разница по переплате		-116030	-116030	-116030

Из таблицы видно, что с увеличением первоначального взноса на 100 тыс. рублей величина переплаты уменьшается на 116030 рублей. Наглядно результат исследования влияния на переплату по ипотеке величины первоначального взноса показан на графике (см. рис. 3).

Есть такое мнение, что у врага меткий взгляд, благодаря ему ты будешь знать свои слабые стороны. Зная о переплате за кредит, у заемщика есть возможности ее уменьшения, например, скопив деньги на больший первоначальный взнос.

Рис. 3 Влияние на величину переплаты по кредиту первоначального взноса

Таким образом, открытая система расчетов ежемесячного платежа по ипотеке характеризует ипотечное кредитование как «хорошего врага», который не будет делать у вас ничего за спиной.

Кредит как способ инвестирования

Теперь рассмотрим другую ситуацию, когда у семьи есть сбережения. Представим, что они рассматривают покупку квартиры с целью инвестиций. В кризис существует множество способов, куда можно проинвестировать, например, банковский депозит. Под депозитным счетом подразумевается денежный вклад, средства с которого вкладчик не может снимать на протяжении определенного срока. Деньги клиента могут использоваться банком для своих нужд, но по истечении означенного в договоре срока должны быть возвращены вкладчику. Особенностью депозитного счета является начисление процентов за хранение средств [9].

Решим задачу, какую выгоду получит семья, если положит на депозит сроком на 1 год 1 200 000 рублей.

На сайте sibso.ru выложена информация о том, что «Сбербанк России разработал на 2019 год линейку отличных вкладов для физических лиц, максимальный процент — до 10,00 % годовых». С помощью Депозитный калькулятор онлайн (см. Приложение 3) рассчитаем в нашей задаче сумму на конец срока, она составит 1 342 917, 26 руб. Таким образом, семье через 1 год выплатят 122 917, 26 руб. Распределив эту сумму на 12 месяцев, получим 10 243, 11 руб.

Семья будет в аренду снимать жилье. Раньше аренда давала владельцу порядка 5-6% годовых, с приходом кризиса эта величина уменьшилась в среднем до 4% годовых. Рассчитаем 4% от 1 200 000 руб.. получим 48 000 руб., разделим на 12 месяцев и таким образом арендная плата за квартиру составит 4000 руб. Таким образом семья, за год получит прибыль 6 243, 11 руб.

Вывод: выбрав депозит, который дает семье 10% годовых, 4% из этих денег мы тратим на аренду чужой квартиры, и еще 6% у нас остается на жизнь.

Однако, когда квартира берется в аренду, кажется, что мы свои деньги отдаем чужому человеку, в то время как покупая, даже в ипотеку, отдаем за свое. В случае с депозитом, мы отдаем не свои кровные, а те, что платят нам банкиры за размещение средств на депозите. При этом помимо 6% разницы между доходом от депозита и стоимостью аренды, мы получаем еще и те 10%, на которые падает цена на квартиру. С экономической точки зрения в кризис арендовать выгодней, чем покупать. Таким образом, кредит в форме депозита, является для человека «другом».

Заключение

В работе рассмотрены возможности кредитования с точек зрения выгоды и опасности для человека в случаях, когда у него имеются накопленные средства и когда их нет. Исследования проводились на примере широко распространенного вида кредита, как ипотека. Учитывая все отрицательные стороны ипотечного кредитования, был сделан вывод, что ипотека для человека является врагом, но лучшим врагом, так как в кредитном договоре открыто прописаны условия кредита и человек всегда, зная их, может правильно спланировать свою жизнь.

Исследования показали, что снизить величину переплаты можно, например, путем увеличения первоначального взноса. Следовательно, лучше накопить деньги на как можно больший первоначальный взнос, а затем брать ипотеку.

Если в стране произошел кризис, то лучше не брать квартиру в ипотеку, а снимать ее в аренду, а деньги, накопленные на покупку квартиры, хранить в банке под депозит. Таким образом, с учетом роста цен на недвижимость депозитный вклад можно считать другом для человека.

Список используемой литературы

https://frombanks.ru/stati/chto-takoe-ipoteka-prostymi-slovami/ Что такое ипотека простыми словами.

http://www.grandars.ru/student/finansy/kredit.html Сущность, функции и принципы кредита

https://calc-ipoteka.ru/ipoteka-na-vtorichnoe-zhile/Ипотечный калькулятор.

http://monetarism.ru/realty-price-chart.shtml График цен на квадратный метр.

http://discovered.com.ua/glossary/istoriya-kredita/ История кредита

Кривошапова С.В., Непрокина М.И. Ипотека как инструмент удовлетворения жилищных потребностей населения//Фундаментальные исследования. – 2015.–№ 10-2.–С.388-392.

https://rg.ru/2017/01/22/za-god-chislo-zaemshchikov-v-rossii-vyroslo-do-447-mln-chelovek.html. Жизнь взаймы

http://www.currencyhistory.ru/news/1592/v-2018-godu-v-rossii-vyroslo-chislo-kreditov

http://znatokdeneg.ru/uslugi-bankov/vklady-i-depozity/depozitnyj-schet-v-banke-eto.html

https://fincalculator.ru/ Депозитный калькулятор онлайн.

Приложение 1

Ипотечный калькулятор

Приложение 2

График цен на квадратный метр

Приложение 3

Депозитный калькулятор онлайн

Просмотров работы: 532

Кредит — злейший друг или лучший враг

Автор:   •  Сентябрь 19, 2019  •  Эссе  •  2,080 Слов (9 Страниц)  •  910 Просмотры

Страница 1 из 9

---

С этим файлом связано 1 файл(ов). Среди них: задание №2 (экономика).doc.
Показать все связанные файлы

---

Подборка по базе: Статистика финансов и кредита.doc, Практическая работа №3_Расчет общей стоимости покупки при приобр, Деньги Кредиты Банки @help_synergy.pdf, Бухгалтерский учет кредитных операций.rtf, Конспект классного часа «А без друзей на свете трудно жить…».doc, Деньги, кредит итоговый.docx, деньги кредит банки.doc, ради чего стоит жить.docx, Деньги, кредит, банки(1).docx, Анализ деятельности кредитных организаций.pdf

---

Выгодно ли жить в кредит?
Кредит — это система экономических отношений в связи с передачей от одного собственника другому во временное пользование ценностей в любой форме (товарной, денежной, нематериальной) на условиях возвратности, срочности, платности.
Многие люди, беря в банках кредит не понимают, какая это обуза. 
Но не всегда кредит плох. Кредиты бывают плохие, и хорошие. И выгодные, и не очень выгодные.
Если человек берет кредит на приобретение автомобиля под определенные проценты, и берет потому что не хочет изымать деньги из своего бизнеса (деньги постоянно должны быть в обороте), который приносит ему больший процент прибыли, то тогда такой кредит оправдан и выгоден. 
Чаще кредиты берут при иных условиях. И очень радуются тому, что можно сразу и быстро что-то купить. Самые дорогие кредиты это потребительские и кредиты по кредитным картам. По таким займам у банков человек, как правило, платит за товар или услугу раза в 2 больше, чем это стоит. Такие кредиты не то, чтобы не выгодны, они с точки зрения математики не умны.
Целевая направленность кредита — создает условия для соблюдения принципов возвратности и платности ссуд, а также в определенной степени и их срочности. Этот принцип предполагает выдачу ссуды под четкую цель ее использования (оговаривается в кредитном соглашении). Целевая направленность ссуды позволяет кредитору четко представлять возможности заемщика по возврату ссуды в срок с процентами. Наиболее стабильным считается кредитование на производительные цели, когда вложенные деньги дают реальную отдачу- прибыль.
Проблема зависимостей непростая, и справиться с ней удается не каждому. Но на  человеческих зависимостях можно хорошо заработать, поэтому о появлении все новых  кредитных организаций сегодня можно прочитать на каждом углу: «Деньги вам!», «Кредит – легко!», «Без поручителей и справок» и пр. Знаю несколько печальных историй о последствиях обращения к такого рода услугам. 

Итак, кредит – это долг, кредит – это стресс. Чем длительнее сроки выплаты – тем длиннее стрессовая ситуация. Никогда заранее не известно, что произойдет с курсом валют, с собственной зарплатой и даже с работой. Так нескольким моим знакомым в России пару лет назад пришлось отдать банкам ипотечные квартиры (одна история закончилась инфарктом, в другом случае пришлось брать большие суммы в долг у родственников, чтобы выплатить кредит). Можете себе представить, как эти люди себя чувствовали: зашкаливающее напряжение, страх, острое чувство вины, хроническая бессонница, психосоматика. И таких примеров множество. В особых случаях большой долг, вызывающий хронический стресс, может стать причиной онкозаболеваний, депрессий и самоубийств.  

Но даже если кредит вполне подъемный, всё же возможны определенные проблемы. Так если кредит выплачивает семья, то взявший кредит, как правило,  пытается экономить и  контролировать траты семьи, по максимуму ужимая расходы. Страх и раздражение могут стать при этом привычным эмоциональным фоном внутрисемейного общения, а покупка пары новых кроссовок для сына при развалившихся старых —  вызвать взрыв обвинений в расточительности. Дети в таком случае чувствуют свою вину, отдаляются, а дальше возникают уже проблемы второго круга и не менее серьезные – проблемы детско-родительских отношений.

Я считаю, что кредит по большей степени злейший друг, чем лучший враг. С древних времен существовало такое понятие, как займ. Например, в Древней Руси было явление ростовщичества — передачи денег в долг под огромный процент, которое не одобрялось людьми, однако монастыри считали это правильным и выдавали ссуды под залог земель или драгоценностей. Любой нуждающийся мог обратиться и получить займ, тем самым выводя себя из неловкого материального положения. Но проблема в том, что не было полной информации у заемщика какую сумму в итоге нужно было выплатить. И исходя из этого, крестьянин или помещик, не сумевший отдать долг, оставался без всего, хотя только что обладал всем. В наше время все операции с финансами подтверждены документами, и люди в праве ознакомиться со всеми аспектами договора о займе перед его, собственно, заключением.

Так почему же кредит злейший друг? Без кредита в наше время практически не обойтись, ведь все что нам нужно для благоустройства своей жизни имеет довольно высокие цены. Но стоит его брать лишь только с постоянным доходом. Ведь если доход непостоянный, есть шанс очутиться в долговой яме, как это было в древние времена, и поплатиться как своим имуществом, так и имуществом поручителей. К примеру, две семьи нуждалась в жилье и приобрели в кредит квартиры. В силу своих финансовых возможностей, одна семья не смогла его уплатить и осталась без дома, а другая, вовремя погашая его осталась в выигрыше. Поэтому постоянный доход — это залог удачного кредитования.

Многие люди оформляя кредиты, в конечном итоге остаются ни с чем, лишь из-за того, что не умеют грамотно ими пользоваться. Благодаря кредитам, многие средние семьи имеют свое жильё, автомобили, кто-то сделал дорогостоящую операцию, кто-то сыграл свадьбу при этом, оставшись в плюсе. Таким образом, кредит, при умелом пользовании может стать другом, хоть и злейшим.

Литературные источники:

1. https://infourok.ru/proektnaya-rabota-po-finansovoj-gramotnosti-vygodno-li-zhit-v-kredit-5268295.html
2. https://nsportal.ru/ap/library/drugoe/2020/02/07/issledovatelskaya-rabota
3. https://school-science.ru/11/14/46307