Текст финансовые институты банковская система егэ обществознание

Всего: 60    1–20 | 21–40 | 41–60

Добавить в вариант

---

---

---

---

---

---

---

---

---

---

---

---

---

---

---

---

---

---

---

Всего: 60    1–20 | 21–40 | 41–60

2.6 Финансовые институты. Банковская система 

I. Финансовые институты. 
II. Банк. Банковская система. Функции банка. Виды банков. 

I. Финансовые институты. 

Финансовые институты — коммерческие учреждения, осуществляющие финансовые операции, а именно оказывают услуги по перевод средств и предоставлению займов.

•    Банки 
•    Пенсионные фонды создаются частными и государственными компаниями, предприятиями для выплаты пенсий и пособий лицам, вносящим пенсионные взносы в эти фонды. Частные пенсионные фонды собирают часть заработной платы работников с обязательством в будущем выплачивать им пенсии. До их использования по прямому назначению собранные средства вкладывают в покупку ценных бумаг крупных корпораций, доход от которых идёт на увеличение пенсионного фонда. 

Государственные пенсионные фонды, собирающие, например, в США ежегодно сотни миллиардов долларов, вкладывают их в облигации министерства финансов. 

Пенсионный фонд Российской Федерации — самостоятельное финансово-кредитное учреждение, осуществляющее государственное управление финансами пенсионного обеспечения. 
•    Инвестиционные компании — финансово-кредитный институт, аккумулирующий денежные средства юридических и физических лиц через продажу им собственных ценных бумаг. Инвестиционная компания выступает посредником между заёмщиками и частным инвестором, выражая интересы последнего. Привлечённые средства компания размещает в своей стране или за рубежом путём покупки акций и облигаций предприятий. Важно, что разнообразный набор ценных бумаг позволяет этим компаниям уменьшить риск потери капитала и обеспечить стабильность и большую надёжность доходов вкладчиков, поскольку кризис или финансовые неурядицы затрагивают различные отрасли по-разному. 
•    Страховые компании — организации, оказывающие страховые услуги. Они используют средства специальных страховых фондов (отчисления предприятий, граждан), предназначенные для возмещения ущерба, потерь, вызванных неблагоприятными событиями, несчастными случаями. Например, если вы пострадали во время наводнения или пожара (уничтожено имущество или нанесён ущерб физическому здоровью), то вам, если вы застраховали имущество и здоровье, выплачивается сумма определённого размера. 
•    Финансовые компании специализируются на предоставлении потребительского кредита и мелких ссуд индивидуальным заёмщикам. Например, вы можете приобрести товары длительного пользования (холодильник, стиральная машина, мебель), оформив через магазин их покупку в кредит. 
•    Фондовые биржи специализируются на продаже и покупке ценных бумаг. Все сделки в этом учреждении заключаются методом открытого торга. Так, ценные бумаги приобретаются в ходе публичных торгов лицом, предложившим наивысшую цену. Коммерческие банки размещают на них акции и облигации своих клиентов. Фондовые биржи активно участвуют в процессе переливания денежных средств в высокодоходные отрасли экономики, поддерживая их развитие. 
•    Межгосударственные финансово-кредитные институты: Мировой банк, Международный валютный фонд. Европейский банк реконструкции и развития. Международный банк экономического сотрудничества. Они занимаются финансированием и кредитованием разных стран, содействуют мировой торговле, оказывают необходимую помощь в стабилизации финансовой системы развивающихся стран и т. п. 

Деятельность государственных и частных финансовых институтов оказывает значительное влияние на формирование ссудного капитала, его эффективное использование, а также на общеэкономическую и финансовую политику государства. 

II. Банк. Его функции. 

Банк — финансово-кредитное учреждение, производящее разнообразные виды операций с деньгами и ценными бумагами и оказывающее финансовые услуги правительству, юридическим и физическим лицам. 

Банковская система — совокупность действующих в стране банков и других кредитных учреждений и организаций. 

Современная банковская система состоит из двух уровней: верхний — центральный банк и нижний — коммерческие банки; также могут действовать международные банки. 

Центральный банк (Банк России) — национальный банк, осуществляющий монопольную эмиссию денег и являющийся центром финансово-кредитной системы страны. В России это Банк России (Центральный банк РФ). Он независим от органов исполнительной власти, но подотчётен законодательной власти. ЦБ имеет право предлагать на рассмотрение парламента проекты законов. 

Функции Центрального банка: 

• осуществление эмиссии денег, 
• хранение золотовалютных резервов государства; 
• осуществление по поручению Правительства РФ операций с золотом и иностранной валютой, 
• выполнение расчётных операций для Правительства;  
• установление для коммерческих банков нормы обязательных резервов; 
• осуществление кредитования коммерческих банков; 
• установление ключевой ставки (на её основе рассчитываются проценты коммерческих банков по кредитам и вкладам); 
• осуществление лицензирования и контроля деятельности финансовых организаций. 

Коммерческие банки (частные и государственные) — посредники в платежах между субъектами экономики, операциях с ценными бумагами. Коммерческие банки должны получить от Центрального банка лицензию на выполнение своих функций. 

Функции коммерческих банков: 

• привлечение депозитов (вкладов), 
• выдача кредитов, 
• расчётно-кассовые операции, 
• операции с ценными бумагами, иностранной валютой и др. 

Одна из главных задач коммерческих банков — привлечение сбережений граждан и прибыли фирм, их аккумулирование и вложение с целью получения дохода.  

Банковские операции делятся на:
1) активные — операции, связанные с предоставлением кредитов (размещение банковских ресурсов). Примеры: предоставление ссуды под залог товаров, предоставление кредита под залог векселя, предоставление гражданам потребительских кредитов, развитие ипотечного кредитования.
2) пассивные — операции, связанные с мобилизацией денежных доходов и сбережений и их аккумуляции (привлечение средств на счета банков). 

Основные виды бирж:
1) Товарная биржа — форма рынка товаров, продаваемых большими партиями, как правило по образцам.
2) Валютная биржа — осуществляет операции по купле-продаже иностранной валюты.
3) Биржа труда — осуществляет посредничество на рынке труда, регистрирует безработных, помогает трудоустройству.
4) Фондовая биржа- осуществляет организацию обращения ценных бумаг, определяет их рыночную стоимость (прежде всего, акций и облигаций)

Что такое финансовые институты

Основа коммерческих отношений — это деньги. За них люди покупают и продают товары и услуги. Но бывает так, что тот, у кого есть свободный капитал, хочет вложиться в деятельность того, у кого как раз не хватает денег.

Для этой и похожих ситуаций люди придумали финансовые услуги и продукты, а также систему, которая регулирует связанные с ними операции. И называется она финансовый рынок.

Покупатели на таком рынке — это частные или юридические лица, которые хотят заниматься какой-либо деятельностью, но для этого у них не хватает капитала. С этим им помогает вторая сторона — продавцы финансовых продуктов и услуг. Это финансовые институты.

Такие институты предлагают потребителям разные финансовые услуги, которые помогут решить их проблемы. Например:

• привлечение денег: кредиты, займы и другие долговые продукты;

• вложение и преумножение денег: вклады и инвестиции, которые помогут получить дополнительный доход в будущем;

• страхование: продукты, которые помогают защититься от непредвиденных обстоятельств.

Пример

Подруга Оли при встрече рассказала ей о неприятной ситуации, которая недавно с ней приключилась. Когда она была на работе, у неё дома прорвало трубу в ванной. В итоге ремонт у Олиной подруги был испорчен, а ещё ей нужно было выплатить компенсацию соседям, которых она затопила.

После этого Оля подумала, что не хочет повторять ошибок подруги. Она обратилась в страховую компанию и купила полис, который защитит её квартиру на такой случай. Теперь, если в её доме случится потоп или пожар, возмещать стоимость ремонта вместо неё будут страховщики.

Основные финансовые институты

Всего существует 6 финансовых институтов, которые всё это обеспечивают:

• банки;

• страховые и инвестиционные компании;

• пенсионный фонд;

• фондовая биржа;

• межгосударственный финансово-кредитный институт.

В таблице ниже мы собрали их все и описали, какие именно услуги и продукты они предлагают.

Как видно по таблице, первый уровень занимает Центральный банк (ЦБ) России. Взять кредит на новую машину в нём нельзя — у этого учреждения другие задачи:

• защищать и обеспечивать устойчивость местной валюты — рубля;

• развивать национальную платёжную систему и работать над её стабильностью;

• укреплять и совершенствовать банковскую систему;

• защищать стабильность и обеспечивать развитие фондового рынка, контролировать операции на нём.

Центральный банк — это финансовая организация с особым статусом и полномочиями. Он очень важен для экономики государства. Его регулируют федеральные законы и Конституция РФ.

И хотя этот банк не выдаёт деньги гражданам напрямую, он распределяет их по коммерческим банкам. А те уже пользуются ими, чтобы оказывать услуги людям и компаниям. Коммерческие банки, как видно в таблице, занимают второй уровень в банковской системе России.

Видов таких банков — целая россыпь. Они отличаются услугами, которые предоставляют своим потребителям. К примеру, существуют сберегательные банки. В них можно открыть депозит под проценты, чтобы копить сбережения. Страховые банки обслуживают страховые компании — выдают деньги, чтобы возмещать ущерб по договору. А трастовые — помогают компаниям с умом вкладывать свободные денежные средства и преумножать их через инвестиции.

Есть и ещё один вид финансовых учреждений нижнего уровня — это микрофинансовые организации или МФО. Как и коммерческие банки, они выдают кредиты, но между ними есть большая разница в условиях:

• низкие требования: заём может взять почти кто угодно, для этого не нужны справки о доходах и поручители;

• малый срок кредита: обычно их берут «до зарплаты»;

• высокие проценты: как правило, они начисляются каждый день и в разы превышают те, что предлагают обычные банки;

• малые суммы кредита: в МФО обращаются за небольшими займами, которые часто неинтересны коммерческим банкам.

Проверьте себя

Выполните задания ниже, чтобы понять, стоит ли вам ещё раз повторить тему финансовых институтов и банковской системы.

Задание № 1

Прочтите описание ситуаций ниже и определите, в какие финансовые институты нужно обратиться героям, чтобы решить их проблему. Поясните, почему вы выбрали именно такой ответ, опираясь на материалы статьи.

1. Кирилл и Вика хотят разрабатывать компьютерные игры. У них есть отличная идея и навыки, но нет денег, чтобы купить нужные программы, оплатить место на платформе и заплатить актёрам за озвучивание.

2. Таня и Витя накопили миллион рублей и хотят отложить их на учёбу будущим детям.

3. У Артёма появились свободные денежные средства, и он хочет вложить их в акции.

4. Аня только что купила квартиру и хочет в будущем уберечь её от последствий пожаров или природных катаклизмов.

5. Антон хочет купить дом в ипотеку, но решает заодно застраховать своё здоровье на случай, если он заболеет и временно не сможет платить по долгам.

Задание № 2

Подумайте, бывали ли в вашей семье ситуации, когда приходилось обращаться за услугами в разные финансовые институты: банки, страховые компании и т. д.? Опишите их.

Финансовые институты — это тема, которая часто встречается на ЕГЭ по обществознанию. А значит, вам стоит хорошо разобраться в ней, чтобы не потерять драгоценные баллы. На курсах по обществознанию в Skysmart ученики разбирают любые, даже самые сложные темы на понятных каждому примерах из жизни. И всё это — без заучивания. Присоединяйтесь к нам на вводном уроке — это бесплатно!

Банковская система (практикум), 11 кл.

1. Выберите
верные суждения о финансовых институтах РФ.

1) Центральный
банк — национальный банк, осуществляющий эмиссию денег и являющийся
центром финансово-кредитной системы страны.

2) Все финансовые институты принимают
вклады/депозиты.

3) Пенсионные фонды специализируются на
кредитовании продаж потребительских товаров в рассрочку и выдаче
потребительских ссуд.

4) Центральный банк устанавливает учётную
ставку.

5) Финансовые институты оказывают услуги по
переводу средств и предоставлению займов.

2. Выберите
вер­ные суж­де­ния о субъ­ек­тах бан­ков­ской де­я­тель­но­сти.

1) Коммерческие банки могут за­ни­мать­ся
про­из­вод­ством ма­те­ри­аль­ных ценностей.

2) Центральный банк может при­ни­мать де­по­зи­ты
и вы­да­вать кредиты.

3) Центральный банк может уста­нав­ли­вать
опре­де­лен­ные фи­нан­со­вые нормативы, ко­то­рые обя­за­ны со­блю­дать все
кре­дит­ные организации.

4) Коммерческие банки могут за­ни­мать­ся
тор­гов­лей и стра­хо­ва­ни­ем имущества.

5) Коммерческие банки могут за­ни­мать­ся
кре­ди­то­ва­ни­ем предприятий, го­су­дар­ства и населения.

3. Установите
со­от­вет­ствие между функ­ци­я­ми и уров­ня­ми бан­ков­ской системы.

ФУНКЦИИ		УРОВНИ БАН­КОВ­СКОЙ СИ­СТЕ­МЫ
A) монопольная эмис­сия денег Б) кре­ди­то­ва­ние населения B) хранение зо­ло­то­ва­лют­ных ре­зер­вов государства Г) ли­цен­зи­ро­ва­ние фи­нан­со­вых ор­га­ни­за­ций Д) осу­ществ­ле­ние пла­те­жей между фирмами		1) цен­траль­ный банк 2) ком­мер­че­ские банки

4. Выберите
вер­ные суж­де­ния о бан­ков­ской си­сте­ме.

1) Структурным эле­мен­том бан­ков­ской си­сте­мы
яв­ля­ют­ся стра­хо­вые компании.

2) Прием вкла­дов у на­се­ле­ния от­но­сит­ся
к ак­тив­ным опе­ра­ци­ям ком­мер­че­ско­го банка.

3) Центральный банк — хра­ни­тель зо­ло­то­ва­лют­ных
за­па­сов страны.

4) Крупные пред­при­я­тия от­кры­ва­ют
свои де­по­зит­ные счета в Цен­траль­ном банке.

5) К пас­сив­ным опе­ра­ци­ям ком­мер­че­ско­го
банка от­но­сит­ся по­лу­че­ние кре­ди­тов от дру­гих банков.

5. Экономическая
по­ли­ти­ка го­су­дар­ства R ос­но­ва­на на ре­гу­ли­ро­ва­нии объёма де­неж­ной
массы в обращении. По каким при­зна­кам можно установить, что эта по­ли­ти­ка
мо­не­тар­ная (денежно-кредитная)?

1) по­вы­ша­ют­ся та­мо­жен­ные пошлины                                             2)
рас­ши­ря­ет­ся го­су­дар­ствен­ная за­куп­ка то­ва­ров и услуг

3) Цен­траль­ный банк из­ме­ня­ет учётную
став­ку процента         4) вво­дят­ся за­пре­ты на им­порт продукции

5) уста­нав­ли­ва­ет­ся норма обя­за­тель­ных
резервов                       6) уве­ли­чи­ва­ет­ся раз­мер налогов

6. Выберите
вер­ные суж­де­ния о Цен­траль­ном банке РФ. 

1) Цен­траль­ный банк РФ вхо­дит в струк­ту­ру
Пра­ви­тель­ства РФ

2) имеет ис­клю­чи­тель­ное право на эмис­сию
денег

3) предо­став­ля­ет кре­ди­ты ком­мер­че­ским
банкам

4) осу­ществ­ля­ет над­зор за де­я­тель­но­стью
кре­дит­ных организаций

5) об­ла­да­ет пра­вом за­ко­но­да­тель­ной
ини­ци­а­ти­вы по во­про­сам фи­нан­со­во­го регулирования

7. Выберите
верные суждения о финансовых институтах.

1) Финансовыми институтами называют организации,
участвующие в финансово-кредитной системе.

2) Коммерческие банки занимаются
привлечением сбережений домохозяйств.

3) Центральный банк осуществляет денежные
расчёты между гражданами и организациями.

4) Коммерческие банки осуществляют
монопольную эмиссию денег.

5) Коммерческие банки устанавливают
учётную ставку.

8. Выберите
верные суждения о финансовых организациях в РФ.

1) Коммерческие банки осуществляют
монопольную эмиссию национальной валюты.

2) Финансовые институты выступают
посредниками между домохозяйствами и предприятиями.

3) Коммерческие банки осуществляют
кредитование частных лиц и организаций.

4) Финансовые организации могут
специализироваться на кредитовании продаж потребительских товаров.

5) Центральный банк занимается
привлечением на счета сбережений домохозяйств и прибыли фирм.

9. Ниже
приведён пе­ре­чень терминов. Все они, за ис­клю­че­ни­ем двух, ха­рак­те­ри­зу­ют
по­ня­тие «центральный банк». Найдите два термина, «выпадающих» из общего ряда. 

1) эмис­сия денег                                                      2)
ли­цен­зи­ро­ва­ние фи­нан­со­вых организаций

3) уста­нов­ле­ние учётной ставки                         4)
при­ня­тие законов

5) от­кры­тие депозитов                                           6)
обес­пе­че­ние расчётов правительства

10. Центральный
банк при­нял ре­ше­ние о при­оста­нов­ке де­я­тель­но­сти ком­мер­че­ско­го
банка «Прогресс» в связи с про­во­ди­мы­ми по­след­ним рис­ко­ван­ны­ми фи­нан­со­вы­ми
операциями. Какие ещё функ­ции вы­пол­ня­ет Цен­траль­ный банк? 

1) принимает вкла­ды населения                         2)
осуществляет де­неж­ную эмиссию

3) выдаёт кре­ди­ты предприятиям                       4)
регулирует ва­лют­ный курс

5) проводит расчётно-кассовые операции       6)
кредитует банки

11. Экономическая
по­ли­ти­ка го­су­дар­ства R ос­но­ва­на на ре­гу­ли­ро­ва­нии го­су­дар­ствен­ных
рас­хо­дов и го­су­дар­ствен­но­го бюджета. По каким при­зна­кам можно установить,
что эта по­ли­ти­ка фис­каль­ная (бюджетно-налоговая)?

1) по­вы­ша­ют­ся та­мо­жен­ные пошлины                                             2)
рас­ши­ря­ет­ся компетенция Центробанка

3) Цен­траль­ный банк из­ме­ня­ет учётную
став­ку процента         4) вво­дят­ся за­пре­ты на им­порт продукции

5) уста­нав­ли­ва­ет­ся норма обя­за­тель­ных
резервов                       6) уве­ли­чи­ва­ет­ся раз­мер налогов

12. Установите
соответствие между функциями банков и уровнями банковской системы. 

ФУНКЦИЯ БАНКА		УРОВЕНЬ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ
А) посредничество в кредитовании Б) создание кредитных денег (векселей и чеков) В) надзор за деятельностью кредитных организаций Г) аккумуляция денежных средств граждан Д) установление правил бухгалтерского учёта и отчётности для банковской системы РФ		1) Центральный банк 2) коммерческие банки

13. Что
из пе­ре­чис­лен­но­го от­но­сит­ся к пол­но­мо­чи­ям Цен­траль­но­го банка РФ?

1) разработка фи­нан­со­во­го
законодательства

2) определение раз­ме­ра ми­ни­маль­ной по­тре­би­тель­ской
корзины

3) осуществление де­неж­ной эмиссии

4) установление офи­ци­аль­ных кур­сов ино­стран­ных
валют по от­но­ше­нию к рублю

5) предоставление по­тре­би­тель­ских
кредитов

6) лицензирование ком­мер­че­ских банков

14. Запишите
слово, про­пу­щен­ное в таблице. 

Банковская система России
верхний уровень	…       банк
нижний уровень	коммерческие банки	небанковские кредитные организации

15. Банк
R рас­по­ло­жен в де­ло­вом цен­тре сто­ли­цы государства. По каким при­зна­кам
можно установить, что R – ком­мер­че­ский банк?  

1) Банк участ­ву­ет в тор­гах на ва­лют­ной
бирже.                            2) Банк уста­нав­ли­ва­ет учётную ставку.

3) Банк осу­ществ­ля­ет эмис­сию денег.                                              4)
Банк при­вле­ка­ет на де­по­зи­ты сред­ства граж­дан и фирм.

5) Банк ли­цен­зи­ру­ет де­я­тель­ность фи­нан­со­вых
организаций.  6) Банк об­слу­жи­ва­ет расчёты предприятий.

16. Выберите
понятие, которое является обобщающим для всех остальных понятий представленного
ниже ряда.

инвестиционный фонд	коммерческий банк	кредитная организация
страховое общество	сберегательная касса

17. Используя
обществоведческие знания, составьте сложный план, позволяющий раскрыть по
существу тему «Банки и банковская система». План должен содержать не
менее трёх пунктов, из которых два или более детализированы в подпунктах.

18. Банк
рас­по­ло­жен в де­ло­вом цен­тре сто­ли­цы государства. По каким при­зна­кам
можно установить, что это ком­мер­че­ский банк?  

1) Банк выдаёт кре­ди­ты граж­да­нам и
фирмам.                              2) Банк уста­нав­ли­ва­ет учётную став­ку
процента.

3) Банк осу­ществ­ля­ет эмис­сию денег.                                              4)
Банк при­вле­ка­ет на де­по­зи­ты сред­ства граж­дан и фирм.

5) Банк ли­цен­зи­ру­ет де­я­тель­ность фи­нан­со­вых
организаций.  6) Банк об­слу­жи­ва­ет расчёты предприятий.

19. Ниже
приведён пе­ре­чень терминов. Все они, за ис­клю­че­ни­ем двух, ха­рак­те­ри­зу­ют
виды фи­нан­со­вых институтов. Найдите два термина, «выпадающих» из общего
ряда, и запишите в ответ цифры, под которыми они указаны.

1) ин­ве­сти­ци­он­ный фонд                       2)
ком­мер­че­ский банк                     3) артель

4) стра­хо­вая компания                           5)
фон­до­вая биржа                           6) не­ком­мер­че­ская организация

20. Установите
соответствие между видом банка и банковскими функциями. 

ФУНКЦИИ БАНКОВ		ВИДЫ БАНКОВ
А) денежная эмиссия Б) кредитование предприятий В) мобилизация свободных денежных средств населения Г) хранение золотовалютных резервов Д) расчетно-кассовое обслуживание клиентов		1) Банк России 2) коммерческие банки

21. Укажите
в при­ве­ден­ном пе­реч­не ос­нов­ные функции ком­мер­че­ско­го банка. 

1) эмис­сия денег                                                                      2)
вы­пуск цен­ных бумаг

3) осу­ществ­ле­ние кре­дит­ных операций                           4)
уста­нов­ле­ние офи­ци­аль­но­го курса на­ци­о­наль­ной валюты

5) прием вкла­дов от граж­дан и юри­ди­че­ских
лиц

22. Сергей
решил от­крыть своё дело и об­ра­тил­ся в банк за предо­став­ле­ни­ем кре­ди­та
на при­об­ре­те­ние материалов. Какие ещё функ­ции вы­пол­ня­ют ком­мер­че­ские
банки?  

1) осуществление расчётов и платежей                           2)
предоставление стра­хо­вых услуг

3) приём вкладов                                                                     4)
регулирование де­неж­но­го обращения

5) денежная эмиссия                                                              6)
поддержка курса на­ци­о­наль­ной ва­лю­ты

24. Установите
со­от­вет­ствие между функ­ци­я­ми и осу­ществ­ля­ю­щи­ми их банками. 

ФУНКЦИИ		БАНКИ
А) осу­ществ­ля­ют кре­ди­то­ва­ние юри­ди­че­ских лиц Б) про­во­дят эмис­сию банк­нот и монет В) про­во­дят го­су­дар­ствен­ную ва­лют­ную по­ли­ти­ку Г) ре­гу­ли­ру­ют де­я­тель­ность кре­дит­ных ин­сти­ту­тов Д) осу­ществ­ля­ют кре­ди­то­ва­ние фи­зи­че­ских лиц		1) центральные банки 2) коммерческие банки

23. Запишите
слово, про­пу­щен­ное в таблице.

Предоставление гражданам потребительских кредитов		Развитие ипотечного кредитования
	… операции банков
Предоставление кредита под залог векселя		Предоставление ссуды под залог товаров

25. Ниже
приведён ряд терминов. Все они, за ис­клю­че­ни­ем двух, свя­за­ны с де­я­тель­но­стью
Цен­траль­но­го банка. Найдите два термина, «выпадающих» из общего ряда, и
запишите в ответ цифры, под которыми они указаны.

1) эмиссия                                   2)
национализация                           3) учетная став­ка процента

4) амортизация                         5)
норма резервирования               6) лицензирование

26. Выберите
из пе­реч­ня функции, при­су­щие толь­ко Цен­траль­но­му банку. 

1) проведение рас­че­тов и пла­те­жей в хозяйстве                            2)
посредничество в кредите

3) аккумуляция и мо­би­ли­за­ция де­неж­но­го
капитала                  4) управление зо­ло­то­ва­лют­ны­ми за­па­са­ми
страны

5) поддержание устой­чи­во­сти курса рубля                                     6)
осуществление де­неж­ной эмиссии

27. Ниже
приведён перечень функций, выполняемых банками. Все они, за исключением двух,
относятся к сфере деятельности коммерческих банков. Найдите два термина,
«выпадающих» из об­ще­го ряда.

1) открытие и обслуживание
пластиковых карт; 2) покупка и продажа валюты; 3) продажа
дорожных чеков; 4) обслуживание счетов фирм; 5) назначение
учётной ставки; 6) эмиссия денег.

28. Найдите
в приведённом ниже спис­ке ме­ха­низ­мы осу­ществ­ле­ния го­су­дар­ством мо­не­тар­ной
(денежной) политики.. 

1) под­держ­ка и за­щи­та конкуренции                                2)
из­ме­не­ние учётной став­ки рефинансирования

3) обес­пе­че­ние за­щи­ты прав
собственности                   4) ре­гу­ли­ро­ва­ние до­хо­дов населения

5) уста­нов­ле­ние нормы бан­ков­ско­го
резерва                 6) опе­ра­ции на рынке цен­ных бумаг

29. Используя
обществоведческие знания, составьте сложный план, позволяющий раскрыть по
существу тему «Кредит и кредитная политика». План должен содержать не менее
трёх пунктов, из которых два или более детализированы в подпунктах.

Прочитайте текст и выполните
задания 21-24.

В современном мире банки играют важную
роль в развитии экономики, оказывая на неё непосредственное влияние и, по сути,
являясь основой формирования сбалансированного экономического развития.
Банковская система любой страны как центр экономического механизма
взаимодействует со всеми отраслями экономики, с населением, органами
государственной власти, оказывая на них определённое воздействие. Эффективное
функционирование банковской системы становится катализатором общего развития
национальной экономики.

Вместе с тем в условиях существенных
изменений, происходящих в постоянно меняющемся международном экономическом
пространстве, и нарастающей глобальной финансовой турбулентности кредитные
организации для любой финансовой среды могут стать основным источником
повышенной опасности и детонатором кризисных явлений. Это делает ещё более
актуальными проблемы обеспечения безопасности банковской системы в целом и
устойчивости функционирования банковского бизнеса в отдельных
финансово-кредитных институтах.

Банковская безопасность является важнейшей
составляющей системы финансовой безопасности. Поэтому формирование её
эффективной системы, способной быстро и адекватно реагировать на факторы
внешнего воздействия, представляется необходимым условием национальной безопасности
государства. Прежде всего следует определиться с самим понятием «банковская
безопасность» (безопасность банковской системы), поскольку в специальной
экономической литературе оно трактуется отнюдь не однозначно.

В документах Ассоциации российских банков
банковская безопасность трактуется как безопасность кредитных организаций и их
сотрудников, а также как клиентская безопасность – безопасность юридических и
физических лиц, пользующихся услугами кредитных организаций. Вызывает
определённые сомнения понимание банковской безопасности в практике банковского
дела: банкиры чаще всего отождествляют её с обеспечением сохранности имущества
банков и противодействием криминальным операциям, совершаемым с использованием
интернет-технологий в банковской деятельности. На наш взгляд, безопасность
банковской системы следует понимать как состояние, позволяющее коммерческим
банкам обеспечивать эффективное удовлетворение общественных потребностей в
качестве финансово-посреднических институтов, сохраняя при этом целостность и
устойчивость функционирования вне зависимости от внешних и внутренних угроз.

Безопасность банковской системы
формируется под воздействием сложной совокупности внешних и внутренних факторов
политического, макроэкономического, информационно-правового, институционального
характера. Их целесообразно рассматривать как факторы международного,
общегосударственного, регионального и внутри банковского (внутрисистемного)
характера. При этом в качестве внутрисистемных рассматриваются факторы,
действующие внутри банковской системы на всех уровнях.    (по Гладковой
С.Б.)

21. Какую
связь между эффективностью банковской системы и состоянием национальной
экономики прослеживает автор? Какие два фактора, обуславливающие повышение
опасности существования и деятельности кредитных организаций для любой
финансовой среды, он называет? Элементом какой системы, с точки зрения автора,
является банковская безопасность?

22. Опираясь
на знания обществоведческого курса, объясните смысл понятия «банковская
система». Какое определение понятия «банковская безопасность» автор считает
верным? Какие две другие точки зрения на понимание банковской безопасности он
приводит? (Укажите содержание этих точек зрения.)

23. Автор
пишет о различных уровнях банковской системы. Какие кредитные организации
представляют нижний уровень банковской системы РФ? Назовите две любые кредитные
организации. Назовите две любые функции этих кредитных организаций и
проиллюстрируйте каждую примером.

24. Автор
пишет о том, что безопасность банковской системы формируется под воздействием
сложной совокупности различных факторов. Приведите объяснения зависимости
безопасности банковской системы от любых двух приведённых автором факторов.
Каждый раз называйте фактор и приводите объяснение.

29.2 Экономика. «Центральный
банк — это банк, при помощи которого государство вмешивается в дела частных
банков и который в отличие от них может сам печатать нужные ему деньги». (К.
Гёпперт и К. Пат)

Под финансовым институтом понимается учреждение, занимающееся как основной деятельностью операциями по передаче денег, кредитованию, инвестированию и заимствованию денежных средств с помощью различных финансовых инструментов. Основное предназначение финансового института — организация посредничества, т. е. эффективного перемещения денежных средств (в прямой или опосредованной форме) от сберегателей к заемщикам. Первые представляют собой, образно говоря, обладателей «мешка денег», т. е. они готовы передать их за вознаграждение лицу, испытывающему финансовый голод; вторые имеют в портфеле выгодный инвестиционный проект, но не располагают достаточными для его реализации источниками финансирования.

Финансовые институты выполняют множество функций, среди них:

• сбережение финансовых ресурсов (saving);
• собственно посредничество (intermediation);
• финансовая трансформация (maturity transformation);
• передача риска (risk transfer);
• организация валютных операций (foreign exchange operations);
• содействие ликвидности (liquidity);
• организация операций по изменению организационно-правовых форм компаний (going public and going private transactions). Приведем краткую их характеристику.

Сбережение финансовых ресурсов. Появление этой функции предопределяется широко распространенной необходимостью накопления денежных средств для их последующего использования (целевого инвестирования или потребления). Безусловно, средства можно накапливать, не прибегая к помощи финансовых институтов, однако это менее выгодно и небезопасно.

Посредничество является, по сути, основной функцией финансовых институтов и логично дополняет функцию сбережения, поскольку аккумулируя сберегаемые денежные средства и будучи вынужденным платить за них, финансовый институт должен озаботиться об их использовании, приносящем доход, которого будет достаточно не только для выплат сберегателям, но и для получения собственного дохода. Таким образом, средства идут от сберегателя к заемщику, а собственно процесс передачи средств сопровождается возникновением обязательств по их возврату и вознаграждению.

Финансовый посредник, получив денежные средства, выдает взамен обязательство вернуть их на определенных условиях; в свою очередь, полученные средства в определенной комбинации предоставляются финансовым посредником некоторому заемщику также под обязательство их возврата с вознаграждением. В зависимости от используемых финансовых инструментов возврат денежных средств может осуществляться опосредованно, через механизмы рынка капитала.

Финансовое посредничество выгодно по многим обстоятельствам. Во-первых, далеко не все сберегатели являются специалистами по финансовым операциям, разбирающимися в тонкостях ссудозаемных операций. Во-вторых, даже имея определенные знания в подобных операциях, сберегатель, прибегая к услугам профессионалов, освобождается от необходимости поиска конкретного варианта инвестирования средств, т.е. экономит собственное время и ресурсы для занятия своим основным бизнесом. В-третьих, деньги сберегателя начинают «работать», а в противном случае они могли бы бездействовать. В-четвертых, сберегатель получает доход, заставляя по сути финансового посредника эффективно использовать полученные им средства. В-пятых, с помощью посредников можно диверсифицировать, снизить или передать риск другому лицу. В-шестых, финансовые посредники могут аккумулировать большие объемы денежных средств и после их концентрации вкладывать их в проекты, потенциально недоступные мелким инвесторам или сберегателям.

Финансовая трансформация. Смысл этой функции заключается в том, что краткосрочные финансовые активы и обязательства могут трансформироваться в долгосрочные. Достигается это, в частности, путем секъюритизации активов, когда кредитное учреждение собирает предоставленные им кредиты, обеспеченные относительно однородным имуществом, и выпускает ценные бумаги под общее обеспечение. Возможен и обратный вариант, известный, «занимать коротко, ссужать длинно». Например, компания нуждается в инвестиции, но не может привлечь необходимый объем денежных средств на долгосрочной основе. Тогда она делает «короткие» займы и вкладывает их в долгосрочный проект, при этом требуется периодическая пролонгация «коротких» кредитов, а также уверенность в достаточности текущих доходов для выплаты процентов и основной суммы «короткого» кредита. Безусловно, здесь выше риск повышения процентных ставок и, необходима определенная уверенность в возобновляемости источников краткосрочного финансирования.

Передача риска. Подавляющее большинство финансовых операций рисковы по своей природе, поэтому при их осуществлении всегда возникает желание либо избежать риска, либо снизить его уровень. Достигается это различными способами, в частности, получением гарантий и обеспечении передачей части риска финансовому посреднику и др.

Организация валютных операций. В современной экономике подавляющее большинство компаний связано в той или иной остепени с валютными операциями. В развитой рыночной экономике эти операции предопределены желанием компании выйти на международные рынки благ и факторов производства; в развивающейся экономике действуют и другие причины валютных операций — желание создать совместные предприятия, найти иностранного инвестора, открыть зарубежное представительство, приобрести из-за рубежа новую технику и др. Оформление подобных операций в подавляющем большинстве случаев проходит через финансовые институты.

Содействие ликвидности. Любая компания нуждается в наличных денежных средствах (в данном случае речь идет о денежных средствах в кассе и на расчетных счетах), однако каков должен быть их объем — вопрос дискуссионный. Поскольку текущая деятельность, в том числе и в отношении притоков и оттоков денежных средств, по определению не может быть жестко предопределенной, всегда возникает проблема создания страхового запаса денежных средств, которым можно было бы воспользоваться, когда, например, наступил срок погашения кредиторской задолженности, но деньги от дебитора, на которые рассчитывала компания, на счет так и не поступили. Самый простой вариант страховки от подобной коллизии — формирование резерва денежных средств — оказывается не самым выгодным, поскольку деньги, лежащие без движения, не только не приносят доход, но, напротив, приводят к убыткам (например, из-за инфляции). Поэтому наиболее разумным является инвестирование денежных средств в высоколиквидные финансовые продукты, предлагаемые финансовыми институтами, например, в акции, краткосрочные обязательства и т. п.

Организация операций по изменению организационно-правовых форм компаний. Наиболее типичной операцией подобного рода является преобразование компании в акционерное общество. Логика развития бизнеса такова, что по мере становления компании и расширения масштабов деятельности ее учредители либо становятся не в состоянии обеспечить надлежащее финансирование компании, либо по некоторым причинам не желают этого делать. В этом случае компания меняет организационно-правовую форму, преобразуясь, в акционерное общество и благодаря этому, получая возможности дополнительного финансирования. Поскольку подобная процедура достаточно сложна и трудоемка для ее реализации прибегают к помощи специализированного финансового института. 1 

Типы финансовых институтов

Банки, которые делятся:

• на коммерческие — многофункциональные, универсальные учреждения, функционирующие в различных секторах финансового рынка;
• инвестиционные банки, связанные с аккумулированием капитала, предоставлением его на рынке через выпуск и размещение различных ценных бумаг и обеспечивающие обслуживание и участие в эмиссионно-учредительской деятельности нефинансовых компаний, долгосрочное кредитование;
• ипотечные — банки, занятые осуществлением операций по привлечению и размещению ресурсов, связанных с недвижимостью.

Небанковские кредитно-финансовые институты, включающие:

• ломбарды — учреждения, деятельность которых связана с выдачей ссуд под залог движимого имущества;
• кредитные товарищества — объединения, создаваемые для кредитно-расчетного обслуживания своих членов, которыми могут быть кооперативы, арендные предприятия, предприятия малого и среднего бизнеса, физические лица. Их капитал формируется посредством покупки паев и оплаты обязательного взноса участниками. При выходе участника из товарищества он уже не может вернуться. Деятельность кредитных товариществ связана с предоставлением ссуд и осуществлением комиссионных и посреднических операций;
• кредитные союзы — кредитные кооперативы, создаваемые группами частных лиц или несколькими кредитными организациями;
• общества взаимного кредита — вид кредитных организаций, участниками которых могут быть как физические, так и юридические лица. Капитал общества формируется из вступительных взносов его членов;
• страховые общества — кредитные учреждения, деятельность которых связана с реализацией страховых полисов, работой с регулярными взносами населения, помещаемыми затем в ценные бумаги или закладные под жилые строения. Аккумулирование крупных финансовых резервов в страховых обществах связано с регулярным ростом взносов, процентных доходов по облигациям и дивидендов по акциям, принадлежащим страховым компаниям;
• частные пенсионные фонды — юридически самостоятельные Организации, управляемые страховыми компаниями или трастотделами коммерческих банков, ресурсы которых формируются на основе регулярных взносов работающих и отчислений фирм, образовавших пенсионный фонд, а также доходов по принадлежащим фонду ценным бумагам;
• финансовые компании — кредитные учреждения, деятельность которых связана с кредитованием продаж потребительских товаров в рассрочку и выдачей потребительских ссуд, ресурсами которых являются собственные краткосрочные обязательства, размещаемые на рынке, и кредиты банков.

Инвестиционные институты, которые представлены:

• инвестиционными компаниями и фондами — вид финансово-кредитных институтов, аккумулирующих средства частных инвесторов путем эмиссии собственных ценных бумаг и размещающих их в ценные бумаги других эмитентов;
• фондовой биржей — институционально организованный рынок ценных бумаг, работающий на основе централизованных предложений о купле-продаже ценных бумаг, выставляемых биржевыми брокерами по поручениям институциональных и индивидуальных инвесторов;
• инвестиционными дилерами и брокерами — лица, ведущие посредническую деятельность на фондовом рынке, осуществляющие покупку ценных бумаг от своего имени и за свой счет с целью их последующего размещения среди инвесторов.

Финансовый рынок — совокупность финансово-кредитных институтов, формирующих поток финансовых средств между собственником и заемщиком.

Его основная функция — трансформация денежных средств в ссудный капитал.

В состав групп покупателей и продавцов на финансовых рынках входят:

• домашние хозяйства;
• коммерческие организации;
• государства.

Главное предназначение финансовых рынков — эффективное удовлетворение интересов потенциальных продавца и покупателя. 2

Банки

Банк — особый кредитный институт, специализирующийся на аккумулировании денежных средств и размещении их от своего имени с целью извлечения прибыли.

Основное назначение банка — посредничество в перемещении денежных средств от кредиторов к заемщикам и в платежах. В результате свободные денежные средства превращаются в ссудный капитал, приносящий процент.

Работая в сфере обмена, банк осуществляет регулирование денежного оборота в наличной и безналичной формах.

Основные функции банков:

• привлечение (аккумуляция) денежных средств и превращение их в ссудный капитал;
• стимулирование накоплений в народном хозяйстве;
• посредничество в кредите;
• посредничество в платежах;
• создание кредитных средств обращения;
• посредничество на фондовом рынке (в операциях с ценными бумагами);
• предоставление консультационных, информационных и др. услуг.

Банки не просто формируют собственные ресурсы, они обеспечивают внутреннее накопление средств для развития экономики страны. Стимулы к сбережению свободных средств населения и накоплению капитала обеспечиваются гибкой депозитной политикой банка при наличии благоприятной макроэкономической ситуации в стране.

Стимулирующая политика предполагает:

• установление привлекательных процентных ставок по вкладам;
• высокие гарантии сохранности денежных средств вкладчиков;
• достаточно высокий рейтинг надежности банка и доступность информации о его деятельности;
• разнообразие депозитных услуг 

Посредничество в кредите — важнейшая функция банка как кредитной организации. Она обеспечивает эффективное перераспределение финансовых ресурсов в народном хозяйстве на принципах возвратности, срочности и платности. Кредитные операции является главным источником доходов банка.

Посредничество в платежах — изначальная и основополагающая функция банков. В рыночной экономике все хозяйствующие субъекты независимо от форм собственности имеют расчетные счета в банках, с помощью которых осуществляются все безналичные расчеты. На банках лежит ответственность за своевременное выполнение поручений своих клиентов по совершению платежей.

Все операции делятся на пассивные и активные, что находит отражение в балансе банка.

По пассиву банки отражают привлечение средств — образование депозитов, а по активу — их размещение путем выдачи ссуд или инвестирования, например, в ценные бумаги.

Все средства, мобилизованные банками на финансовом рынке представляют собой его ресурсы, та их часть, которая может быть использована для проведения активных операций называется свободный резерв (или кредитный ресурс).

Таким образом, деятельность банков имеет чрезвычайно важное общественное значение. Банки организуют денежно-кредитный процесс и эмитируют денежные знаки.

Конкретным результатом банковской деятельности является банковский продукт.

Банковский продукт — это особые услуги, оказываемые банком клиентам, и эмитируемые им наличные и безналичные платежные средства. Специфика банковского продукта состоит в его нематериальном содержании и ограниченности сферой денежного обращения.

Банковская система как единство постоянно развивающихся и взаимодействующих финансово-кредитных институтов, выполняющих банковские операции как в полном объеме, так и частично, в зависимости от критерия оценки может быть классифицирована следующим образом:

• по форме собственности выделяют государственные, акционерные, кооперативные и смешанные банки. В ряде стран капитал центрального банка принадлежит государству полностью (Россия, Франция), иногда государству принадлежит около 50% (Япония, Швейцария);
• по организационно-правовой форме банки делятся на открытые и закрытые акционерные общества и общества с ограниченной ответственностью;
• по функциональному назначению — эмиссионные (выпуск денег в обращение), депозитные банки — прием вкладов от населения является их основной операцией; коммерческие банки, занимающиеся всеми операциями, разрешенными законодательством;
• по характеру выполняемых операций банки делятся на универсальные и специализированные. Если универсальные банки больше характерны для Европы (снижение риска), то для США — специализированные, так как считается, что специализация повышает уровень обслуживания клиентов, снижает себестоимость банковских операций;
• по числу филиалов — бесфилиальные и многофилиальные;
• по сфере обслуживания — региональные, межрегиональные, национальные, международные; к региональным относятся и муниципальные банки,
• по масштабам деятельности — малые, средние, крупные, консорциумы, межбанковские объединения.

Отдельно выделяются банки специального назначения, которые выполняют операции по указанию органов исполнительной власти, являются уполномоченными банками, финансируют государственные программы.

К элементам банковской системы относят также банковскую инфраструктуру — предприятия и службы, обеспечивающие информационное, методическое, научное, кадровое, коммуникационное обслуживание банков.

В современных банковских системах развитых стран существует два основных типа банков:

• коммерческие;
• центральные. 3

Центральный банк и его функции

Функции центрального банка сводятся к следующему:

• эмиссия денег. Это одна из наиболее важных функций. Хотя в современных условиях наличные деньги менее важны, чем безналичные, банкнотная эмиссия центрального банка сохраняет свое значение, так как наличные деньги по-прежнему необходимы для значительной части платежей;
• хранение золотовалютного резерва страны;
• предоставление кредитов и выполнение расчетных операций для правительственных органов;
• аккумулирование и хранение кассовых резервов коммерческих банков. Каждый банк обязан хранить на резервном счете в центральном банке сумму в определенной пропорции к размеру вкладов;
• кредитование коммерческих банков. Здесь можно провести такие аналогии. Если фирмы, организации и частные лица кредитуются коммерческими банками, то для центрального банка клиентами являются банки коммерческие;
• регулирование и надзор за деятельностью коммерческих банков и других кредитных учреждений. Центральный банк обладает правом выдачи и отзыва лицензий коммерческих банков;
• денежно-кредитное регулирование (совместно с правительством).

Коммерческие банки

По характеру выполняемых операций различают универсальные и специализированные коммерческие банки.

Универсальные банки выполняют широкий круг операций и услуг. Универсальность означает тип банковской деятельности, не ограниченной по отраслям народного хозяйства, составу обслуживаемых клиентов, количеству проводимых операций, регионам.

Специализированные коммерческие банки осуществляют одну или небольшое количество банковских операций. К ним относятся инвестиционные, ипотечные, сберегательные, инновационные, страховые и другие банки. 

Инвестиционные банки проводят операции по выпуску и размещению на фондовом рынке ценных бумаг, получая при этом доход; свой капитал они используют для кредитования различных предприятий и целых отраслей.

Ипотечные банки специализируются на предоставлении долгосрочных ссуд под залог недвижимости.

Сберегательные банки привлекают свободные денежные средства населения, хранят сбережения, осуществляют безналичные расчеты, предоставляют населению кредиты, проводят расчетно-денежные операции по обслуживанию населения, включая операции с ценными бумагами.

Инновационные банки осуществляют кредитование на всех этапах и стадиях инновационного процесса создания и внедрения различных нововведений и научно-технических разработок.

Страховые банки привлекают денежные средства путем продажи страховых полисов. Полученные доходы они вкладывают, прежде всего, в облигации и акции других компаний, государственные ценные бумаги, также предоставляют долгосрочные кредиты предприятиям и государству.

На современном этапе в сфере деятельности коммерческих банков наблюдается тенденция к универсализации, что объясняется влиянием конкуренции. Это выражается не только в увеличении числа предлагаемых клиентам услуг, но и в качественном изменении структуры операций, увеличении объемов операций с ценными бумагами и снижении удельного веса ссудосберегательных операций. 4

Вам наверняка известна
строчка из очень в своё время популярной песни: «Мои финансы поют романсы». И
действительно, в современном мире без финансов прожить очень нелегко.

Так что же такое финансы и
почему им лучше «не петь»? Давайте попробуем в этом разобраться.

Говоря простым языком,
финансы – это денежные средства, ценные бумаги и иные денежные
обязательства семьи, предприятия или государства.

Но если рассматривать
финансовую систему, то под финансами принято понимать совокупность денежных
отношений, организованных государством, в процессе которых осуществляется
формирование, использование общегосударственных фондов, денежных средств для
осуществления экономических, социальных или политических задач.

Финансовые институты – это коммерческие
учреждения, осуществляющие финансовые операции.

Наиболее распространёнными
финансовыми институтами являются:

Банк – это
финансово-кредитная организация (юридическое лицо), производящая разнообразные
виды операций с деньгами и ценными бумагами и оказывающая финансовые услуги
правительству, юридическим и физическим лицам.

Банки имеют право:

·       
привлекать
денежные средства физических и юридических лиц во вклады (например, депозиты
– это денежные суммы или ценные бумаги, которые
вносятся в кредитное учреждение для хранения или со специальной целью);

·       
предоставлять
ссуды (осуществлять кредитование);

·       
осуществлять
кассовые расчёты;

·       
покупать и
продавать валюту, ценные бумаги;

·       
оказывать
иные услуги.

Страховые компании – это финансовые
организации, оказывающие страховые услуги, выступающие в качестве страховщика,
то есть принимающие на себя обязанность возместить страхователю ущерб при
наступлении страхового случая (страхование жизни, здоровья, имущества,
ответственности и так далее).

Инвестиционные компании – это финансовые
организации, собирающие денежные средства частных инвесторов через продажу им
собственных ценных бумаг. Такие компании выступают как посредники между
заёмщиком и частным инвестором, выражая интересы последнего.

Пенсионные фонды – это фонды,
создаваемые частными и государственными компаниями для выплаты пенсий и пособий
по старости или инвалидности лицам, которые вносят взносы в эти фонды.

Фондовая биржа – это
организованный рынок, на котором осуществляют сделки с ценными бумагами и иными
финансовыми документами.

Международные
финансово-кредитные институты – это международные
организации, созданные на основе межгосударственных соглашений в целях
регулирования валютно-кредитных и финансовых отношений для обеспечения
стабилизации мировой экономики. К таким институтам можно
отнести:
Всемирный банк, Международный валютный фонд, Европейский банк реконструкции и
развития и другие.

Самым распространённым и
известным финансовым институтом являются банки.

Совокупность действующих
в стране банков, кредитных учреждений и отдельных экономических организаций,
выполняющих банковские операции, составляют банковскую систему страны.

Обратите внимание на то, что
банки – это не единственные кредитные организации.

Кредитная организация – это юридическое
лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на
основании лицензии Центрального банка Российской Федерации имеет право
осуществлять банковские операции (образуется на основе любой формы
собственности как хозяйственное товарищество).

Банковская система в
России имеет двухуровневую структуру. На верхнем уровне находится Центральный
банк Российской Федерации (Банк России), а на нижнем все остальные коммерческие
банки. Давайте рассмотрим эти два уровня более подробно.

Верхний уровень – Центральный банк
Российской Федерации (Банк России) – принадлежит государству, является главным
финансовым учреждением страны.

Перед Центральным банком
поставлены три цели:

·       
защита и
обеспечение устойчивости национальной валюты –

российского рубля;

·       
развитие и
укрепление банковской системы Российской Федерации;

·       
обеспечение
эффективного и бесперебойного функционирования платёжной системы.

Центральный банк:

·       
осуществляет
эмиссию (выпуск) национальной валюты и регулирование количества денег в стране;

·       
поддерживает
стабильность национальной валюты – российского рубля;

·       
осуществляет
надзор за деятельностью финансово-кредитных учреждений страны и исполнением
финансового законодательства;

·       
предоставляет
кредиты коммерческим банкам;

·       
выпускает и
погашает государственные ценные бумаги;

·       
управляет
счетами правительства и осуществляет кассово-расчётное обслуживание
государственных счетов;

·       
выполняет
зарубежные финансовые операций;

·       
осуществляет
хранение официальных золотовалютных резервов.

Таким образом, Банк России
является, во-первых, эмиссионным банком, во-вторых, организацией,
осуществляющий банковский надзор, а в-третьих, кредитной организацией,
клиентами которой выступают другие банки, государственные структуры и
международные финансовые организации.

Нижний уровень –
коммерческие банки – это универсальные банки, занимающиеся непосредственным
кредитованием всех субъектов экономики, в том числе предпринимательства. 

Главной целью любого
коммерческого банка является получение прибыли.

Коммерческие банки:

·       
аккумулируют
свободные денежные средства предприятий, организаций, населения и превращают их
в капитал;

·       
кредитуют
предприятия, государство и население (кредит – это ссуда,
предоставляемая кредитором заёмщику на основе принципов: возвратности,
срочности, платности);

·       
осуществляют
расчётное-кассовое обслуживание клиентов;

·       
осуществляют
валютно-обменные операции;

·       
занимаются
выпуском и размещением ценных бумаг;

·       
выполняют трастовые
(доверительные) операции:

o   управление средствами,
собственностью;

o   выполнение каких-либо
действий с собственностью – хранение, оформление доверенности, передача третьим
лицам;

o   ведение личных банковских
счетов клиента;

o   создание частных
пенсионных фондов.

Основными банковскими
операциями являются аккумулирование свободных денежных средств и кредитование.
Аккумулирование свободных денежных средств относят к пассивным, а
кредитование — к активным банковским операциям.

Пассивными эти операции
называются потому, что на привлечении денежных средств банки не зарабатывают, а
наоборот, если, например, речь идёт о срочных сберегательных вкладах, то банки
ещё и платят своим клиентам за то, что пользуются их деньгами. Зарабатывают
банки за счёт кредитования, то есть занимаются активными банковскими
операциями.

Можно выделить следующие
виды банков:

·       
Кредитно-финансовые
организации – кредитование определённых сфер и отраслей экономики.

·       
Инвестиционные
банки –
специализируются на финансировании и долгосрочном кредитовании, вкладывая
капитал в промышленность, строительство и другие отрасли, а также в ценные
бумаги.

·       
Ипотечные
банки –
предоставляют ссуды под имущественный залог, чаще всего под недвижимое
имущество.

·       
Сберегательные
банки – привлекают
и хранят свободные денежные средства, денежные сбережения населения, выплачивая
вкладчикам фиксированный процент, возрастающий с увеличением срока хранения.

·       
Инновационные
банки –
кредитуют инновации, то есть обеспечивают освоение нововведений, внедрение
научно-технических достижений.

·       
Иные
кредитные учреждения.

Как вы уже заметили,
банки могут осуществлять операции с ценными бумагами.

Ценная бумага – это документ
установленной формы, который удостоверяет имущественные права, осуществление
или передача которых возможны только при предъявлении этого документа.

Принято выделять
следующие свойства ценных бумаг:

·       
обращаемость — способность
продаваться и покупаться, выступать в виде платёжного инструмента;

·       
стандартность — документ установленной
формы; наличие стандартного содержания (права, форма, правила учёта, виды
участников);

·       
документальность — наличие необходимых
реквизитов;

·       
оборотоспособность
— ценная
бумага может быть объектом гражданско-правовых сделок;

·       
доходность – возможность получать
дивиденды или проценты;

·       
ликвидность – способность к быстрой
реализации и обмену на наличные деньги.

Виды ценных бумаг:

·       
предъявительская – это ценная бумага, имя
владельца которой не фиксируется непосредственно на ней самой, а её обращение
не нуждается ни в какой регистрации, то есть у кого она находится на руках, тот
и имеет право на часть имущества или на доход;

·       
именная – это ценная бумага, имя
владельца которой зафиксировано на её бланке и(или) в её реестре собственников;

·       
ордерная – подразумевает
возможность её передачи другому лицу путём передаточной записи (индоссаманта).

Ценные бумаги также подразделяют
на долевые и долговые.

Долевые ценные бумаги удостоверяют право на
долю в праве собственности на имущество, а также право на долю в прибыли
(акция, инвестиционный пай, ипотечный сертификат участия).

Самый известный вид
долевых ценных бумаг – это акции. Акция – это ценная бумага,
свидетельствующая об участии владельца (держателя акции) в капитале
выпустившего её акционерного общества и дающая ему право на получение части
прибыли этого общества.

Акции бывают разные:

·       
Обыкновенная
акция –
даёт право на участие в управлении предприятием и право на получение дивидендов.

Дивиденды – это часть прибыли акционерного
общества (или иного хозяйствующего субъекта), распределяемая между акционерами,
участниками в соответствии с количеством и видом акций, долей, находящихся в их
владении.

·       
Привилегированная
акция –
даёт право на выплату фиксированных дивидендов и право на первоочередное
получение своей доли капитала при ликвидации предприятия, но не даёт права
голоса при принятии большинства управленческих решений.

Владельцы
привилегированных акций получают свой доход (дивиденды) даже в том случае, если
акционерное общество не получило прибыли.

·        
«Золотая
акция» –
это особая разновидность акции, предоставляющая её владельцу – государству –
особые права по сравнению со всеми другими акционерами с целью государственного
контроля за приватизируемым предприятием.

Такая акция даёт на
определённый период времени государственному органу решающий голос на собрании
акционеров и не подлежит продаже на рынке ценных бумаг.

Долговые ценные бумаги удостоверяют право
требования возврата долга и уплаты процентов за пользование займом
(государственная и муниципальная облигация, облигация, вексель, закладная).

Основными разновидностями
долговых ценных бумаг являются облигации и векселя.

Облигация – это ценная бумага,
удостоверяющая, что её владелец одолжил некоторую сумму фирме или государству,
выпустившим облигацию, и имеет право получить спустя определённое время свои
деньги назад вместе с премией, величина которой также фиксируется при продаже
облигации.

Премия по облигации чаще
всего выплачивается в виде процентов на основную сумму дважды в год.

Вексель – это долгосрочное
долговое обязательство, обязанность вернуть определённую сумму в определённый
срок.

Ценные бумаги продаются и
покупаются на фондовой бирже – специализированном рынке ценных бумаг.

Фондовая биржа выполняет
следующие функции:

·        
мобилизация
средств для долгосрочных инвестиций в экономику и финансирования
государственных программ;

·        
осуществление
купли-продажи акций, облигаций акционерных компаний, облигаций государственных
займов и других ценных бумаг;

·        
установление
в ходе торгов курса ценных бумаг, обращающихся на бирже;

·        
распространение
информации о котировках ценных бумаг и о состоянии на финансовом рынке в целом.

Ценные бумаги можно
купить не только ради получения дивидендов, но и для того, чтобы играть на
изменении их курса, зарабатывая на их купле и продаже.

Курс ценных бумаг – это цена, по которой
продаются и покупаются ценные бумаги. Она может расти или падать в зависимости
от колебания спроса и предложения, экономической и политической ситуации и
целого ряда других причин, которые могут оказать воздействие на рынок ценных
бумаг.

В рамках фондовой биржи
все игроки делятся на инвесторов и спекулянтов.

Инвесторы – покупают ценные бумаги
в расчёте на их долговременную доходность.

Спекулянты – покупают ценные бумаги,
рассчитывая получить доход за счёт изменения их курса.

Можно заработать как на
повышении курса акции, так и на понижении этого курса.

Тех спекулянтов, которые
играют (зарабатывают) на повышении курса акции, принято называть быками, а
тех, которые играют на понижении курса, – медведями.

Говоря о фондовой бирже,
можно встретить такие термины, как дилеры и брокеры.

Дилеры – совершают сделки с
ценными бумагами от своего имени и за свой счёт.

Брокеры – совершают сделки на
фондовой бирже от имени клиентов.

В
конце нашего занятия попробуйте ответить на следующие вопросы:

1.     Что такое финансовые
институты?

2.     Что такое банковская
система?

3.     Какие существуют виды
банков?

4.     Зачем нужны ценные
бумаги?

5.     Что такое фондовая биржа
и каковы её функции?

6 января 2021

В закладки

Обсудить

Жалоба

Финансовые институты и банковская система

Финансовые институты

— коммерческие учреждения, осуществляющие финансовые операции.

Виды финансовых институтов:

1) Банк — финансовая организация, осуществляющая деятельность:

а) по приёму депозитов
б) по предоставлению ссуд
в) по купле-продаже ценных бумаг

2) Страховая компания — компания, оказывающая страховые услуги

3) Инвестиционная компания — финансово-кредитная организация, собирающая денежные средства частных инвесторов

4) Пенсионный фонд — создаваемый частными и государственными компаниями, предприятиями фонд для выплаты пенсий и пособий лицам, вносящим пенсионные взносы в этот фонд

5) Фондовая биржа — организованный рынок, на котором осуществляются сделки с ценными бумагами и иными финансовыми документами

6) Межгосударственный финансово-кредитный институт (например, Международный валютный фонд) — институт, занимающийся финансированием и кредитованием разных стран, содействующий мировой торговле

Банковская система и её структура

— это совокупность действующих в стране банков, кредитных учреждений и отдельных экономических организаций, выполняющих банковские операции

Задачи, решаемые банковской системой

а) обеспечение экономического роста
б) регулирование инфляции
в) регулирование платёжного баланса

Структура банковской системы

1) Центральный банк — является главным финансовым учреждением страны:

— осуществляет эмиссию (выпуск) национальной валюты, регулирование количества денег
— поддерживает стабильность национальной валюты
— осуществляет надзор за деятельностью кредитно-финансовых учреждений
— предоставляет кредиты коммерческим банкам
— выпускает и погашает государственные ценные бумаги
— управляет счетами правительства, выполняет зарубежные финансовые операции

2) Коммерческие банки — кредитные учреждения универсального характера. Осуществляют:

— приём вкладов на текущие счета
— кредитование промышленных и торговых предприятий
— посредническую функцию, в соответствии с которой через эти банки проходят платежи предприятий, организаций и населения
— кредитование населения (потребительский кредит)
— инвестиционные операции
— расчётно-комиссионные и торгово-комиссионные операции

3) Кредитно-финансовые организации и специализированные банки занимаются кредитованием определённых сфер и отраслей хозяйственной деятельности:

— инвестиционные банки, специализируются на финансировании и долгосрочном кредитовании в различные отрасли
— ипотечные банки, предоставляют ссуды под имущественный залог, чаще всего под недвижимое имущество
— сберегательные банки, привлекают и хранят свободные денежные средства, выплачивая вкладчикам процент.