В современном мире банки играют важную роль в развитии экономики егэ

Версия для печати и копирования в MS Word

Обоснуйте важность банков в
рыночной экономике. Продемонстрируйте плюсы онлайн-банков. Приведите примеры
безопасного поведения пользователя онлайн-банков.

Ответ:

1. Обоснование:

Значение банков в рыночной
экономике заключается в том, что банки обеспечивают мобилизацию денег в
экономике, являются инструментом сдерживания инфляции, низкий уровень которой
необходим для реализации рыночных отношений, а также банки обеспечивают деловую
активность, являясь возможностью для экономически активных граждан открыть свое
дело.

2. Преимущества онлайн-банков (мобайл-банкинга?):

1) безопасность, так как любую
операцию можно самостоятельно отследить;

2) мобильность средств, так как в
любой момент можно осуществить перевод денежных средств другому лицу или на
другой счет, в том числе инвестиционный;

3) доступность, перевод средств можно
осуществить в любой точке мира независимо от того действует ли этот банк на той
или иной территории.

3. Требования для безопасного
мобайл-банкинга (доработать в примеры):

1) соблюдение сохранности
конфиденциальной информации (неразглашение данных банковского счета и
банковских карт);

2) Обеспечение безопасности
устройства и номера телефона (защитить устройства от возможного использования
при утере, установка пин-кода на сим-карту);

3) Использование безопасных точек
интернет подключения (вход в мобильное приложение банка при незащищенном
интернет соединении может привести к получению данных злоумышленниками).

Источник: ЕГЭ Обществознание | Валерия Энгельс | Вебиум

1. Обоснование:

Банковская система является
важнейшим элементом рыночной экономики. Банки осуществляют выдачу кредитов,
аккумулируют денежные средства граждан, осуществляют расчетно-кассовое
обслуживание, что необходимо для экономического роста и взаимодействия
субъектов рыночной экономики и ее функционирования.

2. Преимущества онлайн-банков:

1) возможность совершать
банковские операции быстро;

2) возможность иметь полную
статистику своих банковских операций, что позволяет более грамотно осуществлять
управление финансами граждан;

3) безопасность осуществления
банковских операций онлайн.

3. Примеры безопасного поведения
пользователей онлайн-банков:

1) Неразглашение конфиденциальных
данных. Иван И. не сообщает никому CVV-код карты и другие свои личные данные, если не уверен в том,
что данные будут в безопасности.

2) Следование правилам рационального
экономического поведения в интернете. Анастасия не совершает незапланированных
покупок, ведет статистику трат в приложении своего онлайн-банка.

3) Соблюдение правил безопасности
при общении с сотрудниками банка. Елизавета Петровна общается с представителями
своего онлайн-банка только по защищенным каналам связи: через мессенджер в
приложении банка и официальный  номер
телефона.

Источник: Обществознание | Лицей

Содержание:

Современная экономика представляет собой очень сложную систему, в которой каждая часть тесно связана с другими и играет важную роль. Однако одну из важнейших ролей играет банковская система, которая на современном этапе экономических отношений обеспечивает нормальное функционирование экономики в целом. Сегодня банки должны накапливать излишки наличности, выступать в роли кассиров хозяйствующих субъектов и эмитировать деньги.

Сегодня невозможно представить себе гармонично развитое государство без разветвленной сети банков. Фактически, в современной экономике банки играют роль нескольких сердец, с помощью которых государство может развиваться и становиться экономически и политически сильным. А именно, экономико-политическая, поскольку до сих пор нет политической доктрины, которая рассматривала бы экономику отдельно от политики. Сегодня банки — это экономический инструмент в руках правительства.

До недавнего времени наша банковская деятельность полностью определялась внутренней политикой КПСС. Но в результате политических и экономических потрясений в нашей стране появилось много негосударственных банков, деятельность которых регулируется, с одной стороны, объективными экономическими законами, а с другой — письмами Центрального банка и до сих пор несовершенным законодательством.

Переход к рыночной экономике потребовал новых и более радикальных преобразований в денежно-кредитной сфере. Необходимо в полной мере использовать экономические рычаги, присущие банкам, разрабатывать и внедрять принципиально новые подходы к управлению денежным оборотом страны, в большей степени соответствующие рыночным условиям.

Стимулирование коммерческих банков к ускорению перехода к рыночным отношениям выражается, в частности, в том, что при их организации ослабляется монополизм и рождается конкуренция в банковской сфере. Банковская система стала одной из первых сфер экономики, в которой фактически была осуществлена демонополизация. Организация коммерческих банков на единой основе является первым шагом на пути к созданию денежного рынка. Эти банки самостоятельно устанавливают процентные ставки по кредитам другим банкам. В результате горизонтального движения деньги должны поступать в сектора, которые наиболее эффективно их используют. Это, в частности, выражает влияние банков на структурную перестройку экономики.

Созданные банки характеризуются широким спектром методов ведения банковской деятельности. Это определяется тем, что они полностью независимы в реализации кредитной политики; они не связаны централизованно выдаваемыми инструкциями при выдаче кредитов и проведении ряда других операций. Демократизация банковской системы существенно снижает риск ее бюрократизации и способствует быстрому решению банковских проблем.

Современное понимание природы банка

На вопрос о том, что такое банк, ответить не так просто, как кажется на первый взгляд. Банки — это повседневные денежные магазины. В то же время это или светское толкование не раскрывает сути банка, оно также затушевывает его истинную функцию в экономике. Еще большую путаницу вызывает терминологическое значение слова «банк» («banco» — банк, в котором совершались денежные и кредитные операции), а также такие современные выражения, как база данных, банк работы, книжный банк, которые не имеют никакого отношения к банку как таковому.

По своему экономическому статусу коммерческие банки являются частными корпорациями акционерного типа. Основной целью их деятельности является получение прибыли. Источником дохода коммерческого банка является оплата услуг банка его клиентами и проценты по активам, которыми они управляют.

Деятельность банковских учреждений настолько разнообразна, что сама их природа оказывается весьма неопределенной. В современном обществе банки занимаются всеми видами бизнеса. Они не только организуют денежное обращение и кредитные отношения, но и финансируют национальную экономику, страхование, покупку и продажу ценных бумаг, а в некоторых случаях — посредничество и управление активами. Кредитные организации выступают в качестве консультантов, участвуют в обсуждении национальных экономических программ, ведут статистику и имеют собственные дочерние компании.

Прежде чем ответить на вопрос о сущности банка, важно определить, какие задачи мы ставим перед собой. Ведь знание сущности банка, как и любого другого явления, требует ответа не на вопрос, что используется, какие операции осуществляются или проводятся в процессе его исторического развития, а на вопрос, какие свойства, выражающие его сущностное определение, каковы его особенности, на чем он основан и, наконец, какова внутренняя структура банка и, следовательно, какие операции, вытекающие из его сущностного характера, банк должен осуществлять предпочтительно. Поэтому анализ сущности банка требует, чтобы мы не рассматривали случайный набор вопросов, характеризующих банковскую деятельность, а отвечали на конкретные вопросы, задаваемые методологией. Без соблюдения этих требований вопрос о сущности банка может потерять свою целевую направленность, а анализ может стать пустым описанием осуществляемых банком операций, которые важны, но не проясняют центральный вопрос о том, в чем же заключается истинная сущность банка.

Особенности работы банков

Банк — это организация, которая получает прибыль, оказывая финансовые услуги субъектам хозяйствования.

Обычно банки являются коммерческими, их собственность принадлежит частным лицам. Они создаются с целью получения прибыли. Банки уполномочены привлекать средства третьих лиц и осуществлять с ними банковские операции. Финансовое учреждение размещает средства на свое имя. Банки могут иметь счета, принадлежащие частным лицам или компаниям. Для того чтобы банк мог осуществлять свою деятельность, его руководство получает лицензию от соответствующих государственных органов. Банкам запрещено заниматься любой другой деятельностью, кроме финансовых услуг.

Выделяются следующие типы банков:

• Центральные банки являются регуляторами финансовых рынков. Они имеют право эмитировать деньги и контролировать финансовые потоки в экономике, изменяя ключевую процентную ставку и норму обязательного резерва.
• Коммерческие банки делятся на универсальные, специализированные и сберегательные. Первые выполняют все виды операций, в то время как вторые специализируются на одном сервисе. Сберегательные банки привлекают деньги людей.
• Инвестиционные банки специализируются на инвестициях в ценные бумаги.

Некоторые эксперты ссылаются на розничные банки, которые работают только с физическими лицами. Есть также дочерние банки из промышленных структур. Они обслуживают потребности основной компании.

Ресурсы банка состоят из собственных активов и заемного капитала. Структура капитала состоит из уставного капитала, средств, созданных за счет прибыли, и дополнительного капитала. Заемные средства принадлежат клиентам или другим банкам или вкладываются в облигации и векселя. Коммерческий банк должен показать свои активы на балансе. Они сгруппированы по целям, ликвидности, рискам, срокам погашения и вопросам, упрощающим учет.

Роль банков в российской экономике

Российская банковская система состоит из двух уровней. Верхний уровень принадлежит Банку России. Это мегарегулятор финансового рынка страны. Он не несет ответственности по обязательствам правительства и является государственным учреждением. Совместно с Правительством Российской Федерации разрабатывает основные принципы и направления финансовой политики. Его функции включают в себя:

• Контроль над деятельностью кредитных организаций.
• Выдача и отзыв лицензий на осуществление банковских операций.
• Оказание консультационных и информационных услуг банкам.

Целями его деятельности считаются защита и устойчивость национальной валюты, развитие банковской системы страны и укрепление ее позиций. Это включает в себя обеспечение стабильности, развитие финансового рынка. Их деятельность регулируется Конституцией Российской Федерации, Федеральным законом «О Центральном банке» и другими законами.

Коммерческие банки работают непосредственно с населением и бизнесом. Банк России устанавливает норматив обязательных резервов и изменяет ключевую процентную ставку. Крупнейшими банками страны являются Сбербанк, Внешторгбанк, Газпромбанк и другие.

Банки предоставляют широкий спектр услуг для населения. Их основным источником дохода являются проценты по долгосрочным кредитам для населения. Для измерения потребности в услугах банки используют показатели удовлетворенности услугами, отношения к бренду. Также изучается осведомленность о торговой марке, проводятся исследования интереса к банковским услугам.

Особенность российской банковской системы заключается в том, что она практически не существовала до начала двадцатых годов. Он формировался в течение последних 20 лет, иногда с капельницами, затем снова с скачками роста. Большим шагом стало введение резервных требований, что позволило выполнить обязательства перед вкладчиками, несмотря на кризисную ситуацию. Российская банковская структура характеризуется тем, что большинство операций осуществляется государственными банками. Коммерческие частные банки не имеют одинаковых ресурсов, поэтому они не могут в полной мере конкурировать с государственными банками. Банковская система страны все еще находится в стадии развития.

Роль банков в экономике

Банк обеспечивает связь между покупателями и продавцами путем проведения финансовых расчетов. Она также предоставляет кредиты из заимствованных средств для нужд бизнеса и частных нужд населения. Функции банков заключаются в следующем:

• Безопасная опека над деньгами.
• Перевод денег между предприятиями в форме безналичных расчетов. Расчеты между банками через корреспондентские счета.
• Выдача кредитов, создание дополнительной денежной массы.

Банки несут большую ответственность как перед заемщиками, так и перед вкладчиками. Поэтому их деятельность регулируется и подлежит регулярным проверкам. Условия на финансовом рынке крайне нестабильны, поэтому банки вынуждены справляться с этими колебаниями под влиянием социальных, политических и экономических факторов. На постоянной основе требуется большое количество клиентов, что обусловливает необходимость развития эффективной информационной сети. Существует также вопрос безопасности операций.

Услуги, предоставляемые банками, носят нематериальный характер. Более того, почти все отделения банка так или иначе участвуют в создании готового продукта.

Операции, проводимые банком, могут быть как пассивными, так и активными. Через первые банки создают денежные ресурсы, которые они переводят в операции для получения дохода. Кроме того, денежные учреждения могут выдавать гарантии, приобретать права третьих лиц, получать имущество в доверительное управление, проводить операции с драгоценными металлами, арендовать специальные помещения для хранения. Кроме того, банки могут предоставлять лизинговые, консультационные и информационные услуги.

Современная экономика представляет собой очень сложную систему, каждая часть которой тесно связана с другими и играет важную роль. Но, одну из важнейших ролей играет банковская система, обеспечивающая на современном этапе развития экономических взаимоотношений нормальное функционирование всей экономики в целом. На сегодняшний день банки призваны:

1.Аккумулировать свободные денежные средства,

2.Производить эмиссию.

Сейчас невозможно представить гармонично развитое государство без разветвленной сети банков. И действительно, банки играют в современной экономике роль многочисленных сердец, с помощью которых возможно развитие и становление экономико-политической мощи государства. Именно экономико-политической, так как еще не создана политическая доктрина, в которой экономика рассматривалась бы отдельно от политики. На сегодняшний день, банки являются экономическим инструментом в руках правительства.
До недавнего времени у нас банковская деятельность целиком и полностью определялась внутренней политикой КПСС. Но, в связи с политико-экономическими преобразованиями, в нашей стране появилось множество негосударственных банков, деятельность которых регулируется с одной стороны — объективными экономическими законами, а с другой — письмами Центробанка и несовершенным пока законодательством.
Современные российские банки развиваются очень высокими темпами, если учесть, что первые негосударственные финансовые институты появились в 1988 г., то появление в 1993 г. кредитных карточек как на магнитных, так и на электронных носителях, можно рассматривать как большой прогресс.
Цель этой работы заключается в раскрытии сущности банков и раскрытии их роли в современной экономике.

1.КРЕДИТНЫЕ ОТНОШЕНИЯ И БАНКИ. ФУНКЦИИ ЦЕНТРАЛЬНОГО БАНКА И КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ

«Банк — кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц».

Основное назначение банка — посредничество в перемещении денежных средств от кредиторов к заемщикам и от продавцов к покупателям.

Таким образом, банки являются регуляторами денежного оборота страны.

Банки, как коммерческие предприятия, возникли в связи с потребностями воспроизводства, кругооборота промышленного и торгового капитала.

Разложение натурального хозяйства, рост торговли и товарного обмена резко повысили значение денежных расчетов и кредита.

Переход к наемному труду в широких масштабах приводил к тому, что все большая часть доходов выплачивалась в денежной форме.

Возник регулярный денежный оборот, организацию и техническое обслуживание которого банки взяли на себя.

Банки сосредотачивают у себя огромные массы ссудного капитала путем привлечения свободных денежных средств фирм и правительственных учреждений, сбережений и доходов населения и предоставляют их в ссуду.

По мере укрепления банков и превращения их в самостоятельную отрасль предпринимательства они выступают как совокупный кредитор.

Банки — это предприятия, присущие любой нормально функционирующей экономической формации, занимающиеся кредитованием и финансированием промышленности и торговли за счет денежных капиталов, привлеченных в виде вкладов и путем выпуска собственных акций и облигаций.

В настоящее время банки осуществляют большинство кредитно-финансовых услуг.

Основными операциями банков являются привлечение денежных средств аккумулирование — (вклады, расчетные счета) и предоставление средств в ссуду.

В законе «О банках и банковской деятельности» от 7июля 1995 года говорится, что «банк – это кредитная организация, которая имеет право привлекать денежные средства физических и юридических лиц, размещать их от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности и осуществлять расчетные операции по поручению клиентов».

По функциональному назначению банки можно подразделить на эмиссионные, депозитные и коммерческие.

Эмиссионными являются все центральные банки, их классической операцией выступает выпуск наличных денег в обращение. Они не заняты обслуживанием индивидуальных клиентов.

Депозитные банки специализируются на аккумуляции сбережений населения. Депозитная операция (прием вкладов) служит для данных банков основной операцией.

Коммерческие банки заняты всеми операциями, дозволенными банковским законодательством. Коммерческие банки составляют основное ядро второго яруса банковской системы рыночного хозяйства.

По характеру выполняемых операций банки делятся на универсальные и специализированные.

Универсальные банки могут выполнять весь набор банковских услуг, обслуживать клиентов независимо от направленности их деятельности, как физических, так и юридических лиц.

В числе специализированных банков находятся банки, специализирующиеся на внешнеэкономических операциях, ипотечные банки и др. В отличие от универсальных банков специализированные банки специализируются на определенных видах операций.

В России чаще всего декларируется необходимость развития универсальных банков. Считается, что универсальность деятельности способствует диверсификации и уменьшению риска, более удобна клиенту, поскольку он может удовлетворять потребности в более многообразных видах банковского продукта. Универсальным банкам уделяют значительное внимание в большинстве европейских стран.

Мировой опыт свидетельствует о том, что банки могут развиваться как по линии универсальности, так и по линии специализации. В том и в другом случаях банки могут получить хорошую прибыль, и лишь клиенты могут ответить на вопрос о том, какая линия развития окажется более предпочтительной.

Виды банков можно классифицировать и по обслуживаемым ими отраслям. Это могут быть банки многоотраслевые и обслуживающие преимущественно одну из отраслей или подотраслей (авиационную, автомобильную, нефтехимическую промышленность, сельское хозяйство). В России преобладают многоотраслевые банки, что более предпочтительно с позиции снижения банковского риска. Вместе с тем в стране достаточно представительна прослойка банков, созданных группой предприятий отраслей. Они обслуживают преимущественно потребности своих учредите-лей; у таких банков существенно возрастают риски невозврата кредитов.

По числу филиалов банки можно разделить на бесфилиальные и многофилиальные. Наибольшее число филиалов в России имеет Сберегательный банк РФ. В целом по России на 1января 1997 г. насчитывалось 39549 филиалов, или в среднем 2,5 филиала на каждый коммерческий банк. Наибольшее количество филиалов сконцентрировано в Москве и Московской области. Второе место после Центра занимает Урал, далее –Дальний Восток, Поволжье, Северный Кавказ, Западная Сибирь.

По сфере обслуживания банки делятся па региональные, межрегиональные, национальные, международные. К региональным банкам, обслуживающим главным образом какой-либо местный регион, относятся и муниципальные банки.

По масштабам деятельности можно выделить малые, средние, крупные банки, банковские консорциумы, межбанковские объединения.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (ст. 819 ГК РФ «Кредитный договор»). Определяющим для данного договора является то, что кредиторами могут выступать только банки, а объектом — денежные средства.

За не предоставление кредита банк несет ответственность, установленную законом и договором.

Кредитная система является неотъемлемой и важной частью экономики любой страны, так как от ее функционирования зависит форма и динамика развития страны, и в первую очередь в экономическом плане.

Кредитную систему можно рассматривать в двух аспектах проявления:

– во-первых, кредитная система как совокупность кредитных отношений, форм, способов и типов кредитования;

– во-вторых, кредитная система как совокупность банковских и иных кредитных организаций, работающих в правовом поле, определенном законодательными актами.

Субъектами отношений могут выступать коммерческие организации, население, государство, сами банки.

В кредитных отношениях каждый субъект рынка может выступать в двух лицах, как кредитор и как заемщик.

Кредитные отношения в экономике базируются на определенной методологической основе, одним из элементов которой выступают принципы, строго соблюдаемые при практической организации любой операции на рынке кредита.

Кредитные организации взаимосвязаны между собой и реализуют потребности участников рыночных отношений — коммерческих организаций, физических лиц, институтов государства в денежных средствах или услугах связанных с финансами и денежным оборотом.

Центральный Банк Российской Федерации является мощнейшим центром кредитной системы нашей страны. Его роль очень велика и в условиях нынешней экономики она продолжает возрастать.

Центральный банк Российской Федерации создан на базе бывшего Государственного банка СССР, который располагал широкой сетью филиалов, состоящей из 4,5 тыс. учреждений; он обслуживал 4,8 млн. различных предприятий, учреждений и организаций. Здесь ежедневно проводилось более 9 млн. операций.

Достаточно сказать, что Банк России является регулирующим центром в вопросах налично-денежного оборота, список его функций и задач огромен, однако наиболее важными задачами среди всех прочих является обеспечение устойчивости национальной валюты, снижение темпов инфляции, а также разработка единой государственной денежно-кредитной политики.

В настоящее время деятельность Центрального банка России приобретает огромное значение, поскольку от его эффективного функционирования и правильно выбранных методов, посредством которых он осуществляет свою деятельность, зависит стабильность и дальнейший рост экономического потенциала страны, отдельных секторов экономики, а также укрепление позиций на международном рынке.

Основные функции Центрального банка Российской Федерации.

Центральный Банк Российской Федерации (Банк России) является главным банком страны. Уставный капитал и иное имущество Банка России является федеральной собственностью. Он подотчетен Государственной Думе. Деятельность Банка России регламентируется Конституцией Российской Федерации, Федеральным законом «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)» (с изменениями и дополнениями) и другими федеральными законами.

В соответствии с законом Банк России является юридическим лицом, освобожденным от уплаты всех налогов, пошлин, сборов и других платежей на территории РФ. Государство не отвечает по обязательствам Банка России, а Банк России — по обязательствам государства, если они не были приняты или если иное не предусмотрено федеральными законами.

Центральный банк РФ представляет собой единую централизованную систему с вертикальной структурой управления. В систему входят: центральный аппарат, территориальные учреждения, расчетно-кассовые центры (РКЦ), вычислительные центры, полевые учреждения, учебные заведения и другие организации, в том числе подразделения безопасности и Российское объединение инкассации, которые необходимы для осуществления деятельности Банка России.

Национальные банки республик в составе Российской Федерации являются территориальными учреждениями Банка России. Территориальные главные управления являются обособленными подразделениями, осуществляющими часть его функций на определенной территории. Территориальные главные управления подчиняются Банку России и ему подотчетны. Задачи и функции территориальных учреждений Банка России определяются Положением о территориальных учреждениях Банка России, утверждаемым Советом директоров.

Высший орган Банка России — Совет директоров. Это коллегиальный орган, определяющий основные направления деятельности Банка России и управляющий ею.

В Совет директоров входят: Председатель Банка России и 12 членов Совета. Члены Совета директоров работают на постоянной основе. Они утверждаются Государственной Думой по представлению Председателя Банка, который является одновременно председателем Совета директоров.

В редакции Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» установлен перечень из 18 функций, который не исключает реализацию иных функций в соответствии с федеральными законами. Эти функции можно классифицировать исходя из специфики целевой ориентации и с учетом назначения Банка России. Таких функций пять:

1) функция денежно-кредитного регулирования (регулирующая);

2) функция нормативного регулирования (нормативно-творческая);

3) операционная функция;

4) информационно-аналитическая функция;

5) надзорная и контрольная функции.

В рамках денежно-кредитного регулирования Банк России в соответствии с федеральным законом, определяющим его деятельность, выполняет следующие функции:

— во взаимодействии с Правительством Российской Федерации разрабатывает и проводит единую государственную денежно-кредитную политику;

— монопольно осуществляет эмиссию наличных денег и организует наличное денежное обращение;

— выступает кредитором последней инстанции для всех кредитных организаций, организует систему их рефинансирования.

Деятельность Банка России по созданию нормативных актов (положений, инструкций, приказов), регулирующих банковские операции, порядок учета и отчетности коммерческих банков, дает ему возможность упорядочить и развивать работу кредитных учреждений, создать общую методическую базу, единые стандарты деятельности кредитных организаций, позволяющие им в рамках действующего законодательства осуществлять обслуживание своих клиентов.

По используемой валюте операции могут проводиться в национальной валюте, валюте иностранных государств и с использованием комбинации валют (мультивалютные операции).

По отношению к балансу банка выделяют активные, пассивные и забалансовые операции.

Решающий удельный вес в активах Центрального банка Российской Федерации на конец 2006 года занимали средства, размещенные у нерезидентов, и ценные бумаги, выпущенные нерезидентами. На их долю приходилось 93,6% всех активов. В основном это долговые обязательства Казначейства США, государственные долговые обязательства Германии, Франции, Бельгии и других зарубежных стран.

Наибольшая доля пассивов Центрального банка Российской Федерации на конец 2006 года приходится на денежные средства, сосредоточенные на его счетах (60,8%), и наличные деньги в обращении (33,4%).

По итогам 2006 года прибыль Банка России составляла 19,1 млрд. руб. В основном она была получена за счет доходов от размещения валютных резервов, а также доходов по его операциям с государственными ценными бумагами. В соответствии с российским законодательством Банк России перечисляет 50% фактически полученной им по итогам года прибыли, остающейся после уплаты налогов и сборов, в федеральный бюджет. Прибыль, остающаяся в распоряжении Банка России, направляется Советом директоров в резервы и фонды различного назначения.

В механизме функционирования кредитной системы огромная роль принадлежит коммерческим банкам. Они аккумулируют основную долю кредитных ресурсов, предоставляют клиентам полный комплекс финансового обслуживания, включая выдачу ссуд, прием депозитов, расчеты, покупку-продажу и хранение ценных бумаг, иностранной валюты и т.д. По способу формирования уставного капитала банки подразделяются на акционерные, государственные, частные, кооперативные, смешанные. Во всех странах преобладают акционерные банки.

Коммерческий банк — это предприятие, организующее движение ссудного капитала с целью получения прибыли. Сущность коммерческого банка проявляется в его функциях:

– аккумуляция и мобилизация денежного капитала;

– посредничество в кредите;

– создание кредитных денег;

– проведение расчетов и платежей в хозяйстве;

– организация выпуска и размещения ценных бумаг;

– оказание консультационных услуг.

Аккумуляция и мобилизация денежного капитала. Это одна из старейших функций банков. Мобилизуемые банком свободные денежные средства предприятий и населения, с одной стороны, приносят их владельцам доходы в виде процента, а с другой — создают базу для проведения ссудных операций. Именно с помощью банков происходит сосредоточение денежных средств и превращение их в капитал.

Посредничество в кредите является другой важной функцией коммерческих банков. Прямым кредитным отношениям между владельцами свободных денежных средств и заемщиками препятствует несовпадение объема капитала, предлагаемого в ссуду, с потребностью в нем. Не совпадает и срок высвобождения этого капитала со сроком, на который он требуется заемщику. Непосредственные кредитные связи между владельцами капитала и заемщиками затрудняет также риск неплатежеспособности заемщика. Коммерческие банки, выполняя роль финансового посредника, устраняют эти затруднения. Банковские кредиты направляются в различные сектора экономики, обеспечивают расширение производства. Ссуды предоставляются и потребителям на приобретение товаров длительного пользования, домов, их ремонт и т.д., способствуя тем самым росту уровня их жизни, решению социальных проблем. Заемщиком коммерческих банков выступает и правительство, поскольку государственные расходы нередко не покрываются доходами.

Создание кредитных денег. Особая функция банков — создание кредитных денег в виде банковских депозитов, которые используются с помощью чеков, карточек, электронных переводов. Коммерческие банки образуют депозиты, во-первых, принимая наличные деньги от своих клиентов. При этом общее количество денег в обращении не увеличивается, происходит лишь замена одного вида кредитных денег (банкнот) другим (депозитами).

Банк создает депозиты на основе выдачи банковских ссуд, приобретения у клиентов ценных бумаг, иностранной валюты и золота. При этом происходит увеличение объема денежной массы в обращении. Когда клиент снимает наличные деньги со счета в банке, общая денежная масса остается неизменной: деньги просто переходят из безналичной формы в наличную. Списание денег с депозитного счета (при погашении ссуд, продаже банком своим клиентам ценных бумаг, валюты, золота) ведет к сокращению денежной массы. В промышленно развитых странах коммерческие банки являются главным эмитентом денег.

Проведение расчетов и платежей в хозяйстве. Основная часть расчетов между предприятиями осуществляется безналичным путем. Банки — посредники в платежах. Они осуществляют платежи по поручению клиентов, принимают деньги на счета и ведут учет всех денежных поступлений и выдач.

Организация выпуска и размещения ценных бумаг. Через эту функцию реализуется важная роль банков в организации первичного и вторичного рынков ценных бумаг. Осуществляя для своих клиентов выпуск и размещение акций и облигаций, коммерческие банки имеют возможность направлять капитал для производственных целей, для финансирования государственных расходов. Рынок ценных бумаг дополняет систему кредита и взаимодействует с ней. Например, банки предоставляют посредникам рынка ценных бумаг ссуды для подписки на ценные бумаги новых выпусков, а те продают ценные бумаги банкам для перепродажи. Если компания — учредитель, на имя которой зарегистрированы ценные бумаги, сама продает их, то банк может обеспечивать подписчиков на выпущенные ценные бумаги. С этой целью банк создает консорциум по размещению ценных бумаг. Выпущенные крупными компаниями обязательства на большие суммы банки размещают среди своих клиентов, а не путем свободной продажи на фондовой бирже.

Оказание консультационных услуг. Консультационные услуги коммерческих банков заключаются в консультировании клиентов по таким вопросам, как повышение их кредитоспособности, получение лизинговых и инновационных кредитов, применение новых форм расчетов, использование пластиковых карточек, составление отчетности и др. За последние годы расширяются информационные услуги, связанные со сбором и предоставлением информации о кредитоспособности клиентов коммерческого банка, о рынке банковских услуг, процентных ставках по активным и пассивным операциям и т.д.

Организационная структура коммерческого банка определяется его Уставом, в котором содержатся положения об органах управления банком, их полномочиях, ответственности и взаимосвязи при осуществлении основных банковских операций.

Главным органом управления коммерческим банком является общее собрание акционеров. Оно принимает следующие решения: утверждает и изменяет Устав, выбирает Совет директоров, утверждает годовой отчет, распределяет доходы банка, принимает решения о формировании его фондов, создании и ликвидации филиальной сети, а также, решает и другие важнейшие вопросы деятельности банка.

Организационная структура банка включает функциональные подразделения и службы, число которых определяется экономическим содержанием и объемом выполняемых им операций. Подразделения (отделы) банка формируются по функциональному назначению. Так, операции банка по аккумуляции свободных денежных средств юридических и физических лиц выполняются отделом депозитных операций, учетно-ссудные операции — кредитным отделом, доверительные операции — трастовым отделом и т.д. Большое внимание коммерческие банки уделяют вопросам организации хозрасчета, рентабельности и ликвидности. С этой целью создаются структурные подразделения, которые занимаются вопросами текущей деятельности банка, оказывают организующее воздействие на его работу в целом. В их числе отдел разработки коммерческой деятельности банка; отдел организации хозрасчетной деятельности и отдел по управлению ликвидностью банка. Приведем вариант организационной структуры банка.

Деятельность коммерческих банков в России расширяется, они начинают выполнять новые функции. Теперь банки не только организуют кредитные отношения и опосредствуют расчеты, они также выдают средства на финансирование хозяйства, производят куплю-продажу ценных бумаг, выполняют посреднические и трастовые сделки, консультируют предприятия о порядке осуществления кредитных и расчетных операций и т.д. В этих условиях меняется организационная структура банков.

2. СОЗДАНИЕ «КРЕДИТНЫХ» ДЕНЕГ КОММЕРЧЕСКИМИ БАНКАМИ. ДЕНЕЖНЫЙ МАНИПУЛЯТОР

Деньги в хозяйственном обороте в условиях рынка существовали и существуют всегда. Новые деньги в оборот поступают из банков, создающих их в результате кредитных операций. Вот почему кредитный характер денежной эмиссии является одним из основополагающих принципов организации денежной системы государства.

Понятия «выпуск денег» и «эмиссия денег» — неравнозначны. Выпуск денег в оборот происходит постоянно. Безналичные деньги выпускаются в оборот, когда коммерческие банки предоставляют ссуду своим клиентам. Наличные деньги выпускаются в оборот, когда банки в процессе осуществления кассовых операций выдают их клиентам из своих операционных касс. Однако одновременно клиенты погашают банковские ссуды и сдают наличные деньги в операционные кассы банков. При этом количество денег в обороте может и не увеличиваться.

Под эмиссией же понимается такой выпуск денег в оборот, который приводит к общему увеличению денежной массы, находящейся в обороте. Существует эмиссия безналичных и наличных денег (последняя и называется эмиссией денег в обращение).

В условиях административно-распределительной экономики (по типу бывшего СССР) и ту, и другую эмиссию, как правило, осуществлял Государственный банк. В условиях рыночной экономики эмиссионная функция разделяется: эмиссия безналичных денег производится системой коммерческих банков, эмиссия наличных денег — государственным центральным банком. При этом первична эмиссия безналичных денег. Прежде чем наличные деньги появятся в обороте, они должны отражаться в виде записей на депозитных счетах коммерческих банков.

Главная цель эмиссии безналичных денег в оборот — удовлетворение дополнительной потребности предприятий в оборотных средствах. Коммерческие банки удовлетворяют эту потребность, предоставляя предприятиям кредиты. Однако кредиты банки могут выдавать только в пределах имеющихся у них ресурсов, т.е. тех средств, которые они мобилизовали в виде собственного капитала и средств, находящихся на депозитных счетах. С помощью же этих ресурсов можно удовлетворить лишь обычную, а не дополнительную потребность хозяйства в оборотных средствах. Между тем либо в связи с ростом производства, либо в связи с ростом цен на товары постоянно возникает дополнительная потребность хозяйства и населения в деньгах. Поэтому должен существовать механизм эмиссии безналичных денег, удовлетворяющий эту дополнительную потребность.

Банковский мультипликатор действует независимо от того, предоставлены ли кредиты коммерческим банкам или они предоставлены федеральному правительству. Деньги в этом случае поступят на бюджетные счета в коммерческих банках, а они тоже относятся к привлеченным ресурсам (ПР), поэтому свободный резерв коммерческих банков, где находятся эти счета, увеличится и включится механизм банковского мультипликатора.

Механизм банковского мультипликатора заработает не только от предоставления централизованных кредитов. Он может быть задействован и в том случае, когда центральный банк покупает у коммерческих банков ценные бумаги или валюту. В результате этого уменьшаются ресурсы банков, вложенные в активные операции, и увеличиваются свободные резервы этих банков, используемые для кредитных операций, т.е. включается механизм банковской мультипликации. Включить этот механизм центральный банк может и тогда, когда он уменьшит норму отчислений в централизованный резерв. В этом случае также увеличится свободный резерв системы коммерческих банков, что при прочих равных условиях приведет к росту кредитования и включению банковского мультипликатора.

Рассматривая процесс депозитного расширения, мы предположили, что: 1) деньги не покидают банковскую сферу и не оседают в виде наличности, 2) кредитные возможности используются банками полностью и 3) предложение денег определяется только поведением банковского сектора. Однако, изучая предложение денег, следует иметь в виду, что на его величину оказывает влияние поведение домохозяйств и фирм (небанковского сектора), а также важно учесть тот факт, что коммерческие банки могут использовать свои кредитные возможности не полностью, оставляя у себя избыточные резервы, которые они не выдают в кредит. И при таких условиях изменение величины депозитов имеет мультипликативный эффект, однако его величина будет иной. Выведем формулу денежного мультипликатора:
Денежная масса (М1) состоит из средств на руках у населения (наличные деньги) и средств на текущих банковских счетах (депозиты): М = С + D
Однако центральный банк, который осуществляет контроль за предложением денег не может непосредственно воздействовать на величину предложения денег, поскольку не он определяет величину депозитов, а может только косвенным образом влиять на их величину через изменение нормы резервных требований. Центральный банк регулирует только величину наличности (поскольку он сам ее пускает в обращение) и величину резервов (поскольку они хранятся на его счетах). Сумма наличности и резервов, контролируемых центральным банком, носит название денежной базы (monetary base) или денег повышенной мощности (high-powered money) и обозначается (Н):

Н = С + R,

Каким образом центральный банк может контролировать и регулировать денежную массу? Это оказывается возможным через регулирование величины денежной базы, поскольку денежная масса представляет собой произведение величины денежной базы на величину денежного мультипликатора.

Чтобы вывести денежный мультипликатор, введем следующие понятия:

1) норма резервирования rr (reserve ratio), которая равна отношению величины резервов к величине депозитов:

rr = R/D,

или доле депозитов, помещенных банками в резервы. Она определяется экономической политикой банков и регулирующими их деятельность законами;

2) норма депонирования сr (), которая равна отношению наличности к депозитам: сr = С/D. Она характеризует предпочтения населения в распределении денежных средств между наличными деньгами и банковскими депозитами.

Поскольку С = сr х D, а R = rr х D, то можно записать:

М = С + D = сr х D + D = (сr + 1) х D (1)

Н = С + R = сr х D + rr х D = (сr + rr) х D (2)

Разделим (1) на (2), получим:

Величина [(сr + 1)/ (сr + rr)] представляет собой денежный мультипликатор или мультипликатор денежной базы, т.е. коэффициент, который показывает, во сколько раз увеличится (сократится) денежная масса при увеличении (сокращении) денежной базы на единицу. Как любой мультипликатор, он действует в обе стороны. Если центральный банк хочет увеличить денежную массу, он должен увеличить денежную базу, а если он хочет уменьшить предложение денег, то денежная база должна быть уменьшена.

Заметим, что если предположить, что наличность отсутствует (С=0), и все деньги обращаются только в банковской системе, то из денежного мультипликатора мы получим банковский (депозитный) мультипликатор: multD = 1/ rr . Не случайно банковский мультипликатор часто называют «простым денежным мультипликатором» (simple money multiplier), а денежный мультипликатор — сложным денежным мультипликатором или просто денежным мультипликатором (money multiplier).

Величина денежного мультипликатора зависит от нормы резервирования и нормы депонирования. Чем они выше, т.е. чем больше доля резервов, которую банки не выдают в кредит и чем выше доля наличности, которую хранит население на руках, не вкладывая ее на банковские счета, тем величина мультипликатора меньше. Это можно показать на графике, на котором представлено соотношение денежной базы (Н) и денежной массы (М) через денежный мультипликатор, равный: (сr + 1)/(сr + rr) Очевидно, что тангенс угла наклона равен (cr + rr)/(cr + 1) (рис. 1.).

При неизменной величине денежной базы Н1 рост нормы депонирования от сr1 до сr2 сокращает величину денежного мультипликатора и увеличивает наклон кривой денежной массы (предложения денег), в результате предложение денег сокращается от М1 до М2. Чтобы при снижении величины мультипликатора денежная масса не изменилась (сохранилась на уровне М1, центральный банк должен увеличить денежную базу до Н2. Итак, рост нормы депонирования уменьшает величину мультипликатора. Аналогично можно показать, что рост нормы резервирования (увеличения банками доли депозитов, хранимых в виде резервов), т.е. чем больше величина избыточных, не выдаваемых в кредит, банковских резервов, тем меньше величина мультипликатора.

3.ОСОБЕННОСТИ ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РОССИИ НА СОВРЕМЕННОМ ЭТАПЕ

Современная банковская система России создана в результате реформирования государственной банковской системы СССР. Банки в РФ создаются и действуют на основе ФЗ №395-1 «О банках и банковской деятельности» (последние изменения – 2010 г.), в котором дано определение кредитных организаций, перечислены виды банковских операций, установлен порядок создания, ликвидации и регулирования деятельности банков.

Согласно действующему законодательству, к главным принципам организации банковской системы РФ относятся:

– двухуровневая структура банковской системы;

– банковский надзор, осуществляемый Центральным банком;

– универсальность деловых банков;

– коммерческая направленность деятельности банков.

Двухуровневая архитектура предполагает четкое законодательное разделение функций Центрального банка и коммерческих национальных и иностранных банков и прочих кредитных организаций. Отдельным элементом считается банковская инфраструктура (Агентство страхования вкладов, платежные системы, аудиторские и консалтинговые организации и др.).

Центральный банк РФ выполняет функции денежно-кредитного регулирования, банковского надзора и управления национальной системой платежей. Он может проводить требуемые для этого операции с широким кругом кредитных организаций и государственных органов. Центробанк не работает напрямую с не кредитными организациями и физическими лицами, не занимается прямым кредитованием предприятий и организаций.

Коммерческие банки образуют второй, нижний уровень банковской системы. Они осуществляют посредничество в расчетах, кредитовании и инвестировании, но не принимают непосредственного участия в разработке денежно-кредитной политики. В работе ориентируются на установленные Банком России параметры денежной массы, процентных ставок, темпов инфляции. Также должны выполнять нормативы и требования Центрального банка по уровню капитала, созданию резервов и др.

Принцип универсальности российских банков означает, что они обладают универсальными функциональными возможностями, т.е. имеют право осуществлять все предусмотренные законом и лицензиями операции – как кредитные, так инвестиционные. С одной стороны, это позволяет банкам расширять сферу деятельности и диверсифицировать риски, с другой — возникает риск консервации неэффективных банковских продуктов за счет возможности компенсировать потери на прибыльных направлениях. Также растет зависимость банков от состояния предприятий, акционерами которых они являются.

Принцип коммерческой направленности банков второго уровня предполагает, что целью функционирования банков является извлечение прибыли. Закон «О банках и банковской деятельности допускает создание банков только как организаций, работающих ради получения прибыли.

Среди прочих особенностей, фактически сложившихся в российском банковском секторе, можно отметить его национальных характер. В настоящее время предусмотрен ограниченный режим допуска иностранного капитала в сектор, а создание филиалов иностранных банков прямо запрещено законодательством. При этом допускается создание дочерних банков со стопроцентным участием иностранных инвесторов (82 на 1.01.2010 г). Доля иностранного капитала в уставном капитале всех кредитных организаций на 01.01. 2010 г. составляла 24,53%, что относительно немного: схожие по уровню развития банковские системы стран Восточной Европы отличаются большим проникновением иностранных инвестиций (70% в Польше, более 95% — в Чехии).

Центральный банк (Банк России)– особый публично-правовой институт, являющийся ядром финансовой системы страны и главным регулятором банковской системы. Он выступает прежде всего как посредник между государством и экономикой через банки. В этой роли он призван регулировать денежные и кредитные потоки с помощью законодательно установленных инструментов.

Банк является юридическим лицом с капиталом, сформированным за счет федеральной собственности. Несмотря на то, что ЦБ обладает имущественной самостоятельностью, он подотчетен Госдуме, которая может определять главные направления кредитно-денежной политики и назначать руководство ЦБ.

Деятельность Центрального банка регулируется отдельным актом – ФЗ №86 «О Центральном банке Российской Федерации». Данный закон закрепляет следующие цели деятельности ЦБ РФ:

– защита и обеспечение устойчивости рубля;

–  развитие и укрепление банковской системы РФ;

– обеспечение эффективного функционирования платежной системы.

Очевидно, что Банк России – некоммерческая организация.

Исходя из приведенных выше целей, можно выделить следующие группы функций Банка России:

– основополагающие (разработка и реализация КДП, денежная эмиссия и организация наличного обращения, управление ЗВР);

– установочно-разрешительные (установление правил проведения расчетов внутри страны и с международными организациями, установление правил отчетности, установление валютных курсов);

– регистрационно-лицензионные (госрегистрация кредитных организаций и их лицензирование, приостановление действий лицензий, регистрация эмиссии ценных бумаг кредитными организациями);

– кредитно-надзорные (рефинансирование кредитных организаций, надзор за деятельностью банков и банковских групп);

– операционные (обслуживание счетов бюджетов разных уровней);

– прогнозно-аналитические (прогноз платежного баланса и других показателей, анализ экономики России и обнародование данных).

В целом данный список функций соответствует функциям центральных банков зарубежных стран с похожей организацией банковской системы.

Вероятно, важнейшей из функций является разработка и реализация Банком России кредитно-денежной политики. Она разрабатывается на трехлетний период и включает как качественные, так и количественные показатели. Среди последних выделяют такие ориентиры, как уровень инфляции, показатели денежной массы, процентных ставок и объема ЗВР.

Реализация КДП производится посредством применения законодательно закрепленных инструментов. В их число входят:

– процентные ставки по операциям Банка России. В первую очередь это ставка рефинансирования, размер которой с 29 марта 2010 г. составляет 8,25%, а также ставки по кредитам «овернайт», предоставляемым кредитным организациям для обеспечения платежей по корреспондентским счетам в течение дня (также 8,25%);

– норматив обязательных резервов, депонируемых в ЦБ, непосредственно влияющий на величину денежного предложения. В настоящее время норма резервирования равна 2,5%;

– операции на открытом рынке. Признанный в развитых странах метод, суть которого – купля-продажа ЦБ гособлигаций и прочих ценных бумаг. Долгое время ЦБ использовал данный инструмент для абсорбции избыточной ликвидности, поступавшей в экономику вследствие высоких цен на нефть, однако в настоящее время сальдо предоставления ликвидности положительно, что вызвано стремлением поддержать систему коммерческих банков;

–  рефинансирование кредитных организаций. Может проходить по двум сценариям: под залог ценных бумаг из Ломбардного списка Банка России и под залог векселей и прав требования к предприятиям материального производства;

– политика валютного курса. При этом банк ограничен балансом спроса и предложения на валютном рынке. Проект направлений КДП на 2006-2009 гг. предусматривал снижение государственного регулирования, однако кризисные явления в финансовом секторе откладывают решение этой задачи;

– валютные интервенции. Использование ЗВР позволяет изменить баланс спроса и предложения на валютном рынке. Инструмент активно применялся на начальном этапе кризиса для обеспечения плавной девальвации рубля во избежание шоков и обесценения депозитов;

– установление ориентиров показателей денежной массы;

– прямые количественные ограничения.

Можно с уверенность утверждать, что данный набор инструментов соответствует мировой практике, однако эффективность и пропорции их использования остаются спорными. Вероятно, в ближайшей перспективе Банк России сконцентрирует свои усилия на процентной политике с целью сдерживания роста цен, а также на операциях на открытом рынке, что, однако, требует параллельного развития фондовых институтов.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Рассмотренные нами вопросы свидетельствуют о значительной роли банков в современной экономике страны. Так, банк выполняет сразу несколько важнейших для нормального функционирования экономики страны функций. Будучи финансовым посредником, банки аккумулируют значительные денежные средства, перераспределяя их там где в них существует нехватка. За счет кредитования населения и предприятий банковский сектор обеспечивает ускоренный рост экономики любой страны.

В то же время, роль банков в экономике нашей страны в ее современной истории никогда не была достаточной, о чем можно, к сожалению, констатировать и сейчас, несмотря на очень высокие темпы роста отечественного банковского сектора (около 35 % в год). Это объясняется достаточно низкими основными макроэкономическими показателями отрасли, ее непропорциональным развитием. Это в свою очередь обусловлено более низким уровнем рентабельности в отрасли, высокой монополизацией банковского сектора РФ, постоянно усиливающейся конкуренцией со стороны западных финансовых институтов.

СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1. Агапова Т.А., Серегина С.Ф. Макроэкономика: учебник. – М.: Дело и Сервис, 2002.
   

2. Курс экономической теории: учебник / Под ред. М.Н. Чепурина, Е.А. Киселевой. – Киров: АСА, 2006.
   

3. Макроэкономика. Теория и российская практика: учебник / Под ред. А.Г. Грязновой, Н.Н. Думной. – М.: КноРус, 2008.
   

4. Экономическая теория: учебник / Под ред. И.П. Николаевой. – М.: Проспект, 2009.
   

5. Экономическая теория. Трансформирующаяся экономика: учебное пособие / Под ред. И.П. Николаевой. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2004.
   

6. Экономическая теория. Макроэкономика. Экономика трансформаций: учебник / Под общ. ред. Г.П. Журавлевой. – М.: ИТК «Дашков и Ко», 2009.
   

7. Экономическая теория (политэкономия): учебник / под ред.
   

8. В.И. Видяпина, Г.П. Журавлевой. – М.: ИНФРА-М, 2008.
   

9. Экономическая теория: Экспресс-курс: учебное пособие / Под ред. А.Г. Грязновой, Н.Н. Думной, А.Ю. Юданова. – М.: КноРус, 2008.
   

10. Федеральная служба государственной статистики. Российский статистический ежегодник: статистический сборник / Росстат. – М.: Росстат (сборники за последние годы)
    

11. Закон «О банках и банковской деятельности» от 7 июля 1995года
    

12. Конституция РФ: Принята 12 дек. 1993 г. М., 2007.
    

13. Конституция РФ от 12.12.93г.
    

14. Гражданский кодекс Российской Федерации N 146-ФЗ от 26 ноября 2001 г.

РОЛЬ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ В РАЗВИТИИ ЭКОНОМИКИ: МИРОВОЙ И РОССИЙСКИЙ ОПЫТ

THE ROLE OF BANKING SYSTEM IN DEVELOPMENT OF ECONOMY: WORLD AND RUSSIAN EXPERIENCE

УДК 336+330.34

Басова София Евгеньевна, студентка,

ФГБОУ ВО «Государственный университет по землеустройству», г. Москва Basova S.E. basova.sofiya@yandex.ru

Аннотация

Цель исследования — определить роль банковской системы в развитии экономики страны. В статье содержится анализ банковской системы Российской Федерации, сравнивается опыт развития банковской системы и её влияние на экономику в России и в зарубежных странах, показывается важность формирования эффективной банковской системы с целью оказывания положительного влияния на экономическое развитие.

Annotation

The purpose of the research is the determination of banking system’s role in development of country’s economy. The article contains the analysis of the Russian banking system, the comparison of the development experience of banking systems and its impact on the Russian economy and economies of foreign countries, the importance of forming an effective banking system for positive impact on the economic development.

Ключевые слова: банковская система, экономическое развитие, экономика, экономический рост, банковские функции.

Keywords: banking system, economic development, economy, economic growth, banking functions.

Роль банковской системы в современной экономике нельзя переоценить. От того, насколько успешно построена система, зависит экономическое благосостояние страны, её уровень жизни, экономический рост, релевантность современной экономической модели, эффективность экономики страны в целом. Банковская деятельность в настоящее время очень многообразна: она занимается огромным количеством операций, которые, конечно, имеют влияние на экономику.

Для того чтобы понять и оценить роль банковской системы в экономике страны, необходимо знать структуру системы. В странах с административно-командным режимом управления действует одноуровневая банковская система, особенность которой состоит в том, что все банки (в том числе центральный) выполняют аналогичные функции по кредитно-расчётному обслуживанию хозяйства. Для стран с рыночной экономикой характерна двухуровневая банковская система. Такая система играет важнейшую роль в обеспечении функционирования народного хозяйства. Её особенность — в строгом разделении функций центрального и коммерческих банков.

Разберём структуру российской банковской системы. Она состоит из двух уровней, что характерно для стран с рыночным типом экономики (или, по крайней мере, с достаточно развитыми рыночными отношениями). Двухуровневая система содержит три элемента:

1. Центральный (эмиссионный) банк;

2. Сеть коммерческих банков;

3. Учреждения банковской инфраструктуры.

Коммерческие банки делятся на универсальные и специализированные; также к ним относятся представительства иностранных банков. Специализированные банки включают в себя: ипотечные банки, инвестиционные банки, внутрипроизводственные банки, банки потребительского кредита, сберегательные банки, отраслевые банки.

Для осуществления полного анализа роли банков в развитии экономики выделим основные функции банковской системы:

— кредитование производства, потребностей физических лиц и обращения товаров;

— накопление временно свободных ресурсов, денежных средств, перераспределение последних от продавцов к покупателям, от кредиторов к заёмщикам;

— обеспечение функционирования и развития экономики страны посредством предоставления кредитов и организации расчётной системы.

Из описания этих функций видно, что банковская система влияет на экономическую жизнь общества. Соответственно, от её устойчивости зависит эффективность экономики страны. Рассмотрим подробнее важные банковские функции и операции и разберём, каким именно образом они влияют на экономику.

Центральный банк в странах с относительно развитыми рыночными отношениями является верхним уровнем банковской системы. Истоки центральных банков можно обнаружить в создании монополий на осуществление эмиссионной деятельности1. Собственно, и сейчас они обладают монополией на выпуск денежных средств: это одна из основных функций центральных банков. Они осуществляют учёт эмиссионных операций и контроль правильности их исполнения. Из этого следует, что центральные банки обеспечивают стабильность национальной валюты и

1 Смит В. Происхождение центральных банков / В. Смит ; рус. пер. ИНМЭ. М., 1996. С. 102.

эффективное функционирование платёжной системы. Ценовая стабильность — конечная цель центральных банков.

Центральный банк является проводником государственной денежно -кредитной политики. ЦБ обеспечивают прогнозирование, анализ, организацию и регулирование денежного оборота (в том числе оборот иностранной валюты), кассовых ресурсов. Центральные банки хранят свободные денежные средства.

Центральный банк взаимодействует с международными финансовыми организациями, центробанками иностранных государств, принимает участие в их деятельности и капиталах, представляет свою страну в этих организациях.

Это основные операции и функции центральных банков, которые влияют на эффективность экономики страны.

Стабильность национальной валюты важна, так как её неустойчивость приводит к увеличению темпов инфляции, что может повлечь за собой увеличение издержек производства, а это, в свою очередь, — снижение совокупного предложения, дохода и ВВП. Поэтому центральные банки защищают и обеспечивают устойчивость национальной валюты (её покупательной способности и по отношению к иностранным валютам).

Запас свободных денежных средств для расходов государства, который хранится в центральном банке, важен для экономики. Иногда государство осуществляет так называемые неэффективные расходы для разных целей. Например, при увеличении темпов инфляции происходит «накачка» денежными средствами экономики для стимулирования платёжеспособного спроса.

Таким образом, верхний уровень банковский системы имеет непосредственное влияние на экономику страны. Также ЦБ укрепляет всю банковскую систему в целом, в которую входит огромная сеть коммерческих банков, также напрямую влияющих на экономику. Например, в периоды

напряжённого положения на денежном рынке центральные банки осуществляют кредитование коммерческих банков в виде переучёта векселей, а также перезалога их ценных бумаг. Посредством укрепления состояния коммерческих банков укрепляется вся система.

Второй уровень банковской системы — сеть коммерческих банков, которые являются финансовыми посредниками. Суть финансового посредничества в следующем процессе: коммерческие банки принимают депозиты клиентов и создают новые обязательства, а при выдаче ссуды -новые требования к заёмщику. Этот процесс помогает преодолевать трудности прямого контакта заёмщиков и вкладчиков.

Основные операции, выполняемые коммерческими банками:

1. Предоставление кредитов;

2. Приём депозитов;

3. Осуществление денежных расчётов и платежей.

Как финансовый посредник, коммерческий банк направляет личные сбережения к торговым и промышленным предприятиям, обеспечивая их. Эти сбережения образуются за счёт денежных средств, полученных в виде депозитов от физических и юридических лиц. Благодаря кредитованию предприятий и перераспределению капитала расширяется и совершенствуется производство, повышая эффективность экономики.

Движение денег в связи с перераспределением капитала позволяет обеспечить безопасность по сделкам и, следовательно, значительно сократить издержки, которые сопутствуют обменным операциям. Коммерческие банки несут высокие риски, связанные с этими операциями, так как берут на себя обязательства с фиксированной суммой долга.

Как и центральные банки, коммерческие банки осуществляют денежно-кредитную политику (в процессе выполнения посреднической функции): регулируют денежный поток, его объём и скорость оборота. Это позволяет влиять на инфляцию.

Таким образом, коммерческие банки: обеспечивают экономических агентов денежными средствами, что позволяет агентам реализовывать расширение производства, улучшение технической составляющей и др.; наряду с центральным банком регулируют денежный оборот; берут на себя часть рисков экономических агентов, сопутствующих при ведении экономической деятельности и т.д. Все эти операции развивают экономику страны и способствуют экономическому росту.

На современном этапе формирования рыночных отношений в Российской Федерации роль банковской системы в экономике возросла. Банки помогают хозяйственному прогрессу важнейших секторов экономики, а также направляют её движение в сторону рынка.

В России существует закон, на основе которого происходит создание и функционирование коммерческих банков: «О банках и банковской деятельности в РФ». Банки РФ в соответствии с этим законом предоставляют кредиты, совершают куплю-продажу, а также хранение ценных бумаг и иностранной валюты, выдают гарантии, обязательства и т.д. Коммерческие банки превращают свободные денежные средства в капитал и таким образом накапливают денежные доходы и сбережения. Они, в свою очередь, становятся ссудным капиталом, которым финансируют торговлю, малый и средний бизнес, производство. Это очень важно, поскольку частному бизнесу, присущему рыночной экономике, для развития необходимы вложения. Можно сделать вывод, что коммерческие банки непосредственно влияют на развитие экономики.

В России существуют совместные банки, которые формируют уставный капитал за счёт средств резидентов и нерезидентов. Таким образом привлекаются иностранные инвестиции, увеличивая капитал. При этом Центральный банк РФ устанавливает лимит участия иностранных вложений для возможности становления российских коммерческих банков с защитой от

излишнего влияния зарубежных банков. В России совокупный капитал иностранных банков не должен превышать 15%.

Важную роль в экономике России играют инвестиционные банки, благодаря их учредительным связям и информированности. Они специализируются на эмиссионно-учредительных операциях. Если государство и/или предприятия нуждаются в долгосрочных инвестициях и при этом выпускают облигации и акции, то инвестиционные банки берут на себя часть обязательств: выбор типа ценных бумаг, определение срока, размера, условий эмиссии и т.д. Они гарантируют куплю-продажу выпущенных ценных бумаг за свой счёт или организуя для этого банковские синдикаты.

Как уже было сказано выше, Центральный Банк — верхний уровень двухуровневой системы — имеет монополию на эмиссию денег. Это касается и российской банковской системы, поэтому Банк России осуществляет функцию защиты и обеспечения стабильности рубля. Функционирование Центрального Банка также основано на Федеральном законе «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», а также на других федеральных законах. В соответствии с этими законами Банк России, помимо обеспечения устойчивости национальной валюты, осуществляет укрепление банковской системы и эффективную работу платёжной системы.

Принимая во внимание вышеописанные факты, можно сделать вывод, что банковская система Российской Федерации имеет непосредственное влияние на экономическую ситуацию и что необходимо развивать банковскую систему для экономического благополучия страны.

Для сравнения с российской банковской системой и её влиянием на экономику рассмотрим банковские системы Англии, Японии и Франции и то, какую роль они играют в развитии экономики.

С начала XX века и по настоящее время в двухуровневой английской банковской системе наиболее развиты депозитные, кредитные и торговые банки.

Депозитные банки — это самые крупные банковские монополии, которые также называются розничными. Это универсальные банки, но при этом имеющие собственную концепцию развития, специализацию и круг клиентов. Таких лицензированных организаций в Англии достаточно большое количество, они занимаются выдачей краткосрочных кредитов предприятиям крупной торговли и аристократии под залог надёжных ценных бумаг, а также приёмом денежных вкладов и покупкой краткосрочных векселей. Торговые банки работают в сферах международных финансово -кредитных отношений и внешней торговли, выполняют спекулятивные операции.

В XXI веке особое место занимают также клиринговые банки, которые работают в системе зачётов ценных бумаг и платёжных документов. Все расчёты между банками и другими финансовыми организациями осуществляются только через клиринговые банки.

Принимая во внимание тот факт, что в банковской системе Англии ещё с начала XX века активно развиваются депозитные банки, можно сделать вывод: банковская система стремится оказать положительное влияние через них на экономику страны, финансируя предприятия крупной торговли денежными средствами, полученными из денежных вкладов физических и юридических лиц.

Банковская система Японии — одна из самых мощных банковских систем в мире — состоит из Банка Японии, коммерческих банков и специализированных кредитных институтов американского образца: кооперативных кредитных институтов, почтово-сберегательной сети, трастовых банков и т.п. Трастовые банки Японии (всего их в стране семь с 430 филиалами) осуществляют долгосрочное финансирование.

Кооперативные кредитные институты и почтово-сберегательная сеть кредитуют сельское и лесное хозяйство, совершая около 5% всех вложений. Все эти финансовые учреждения выдают небольшие кредиты малым предприятиям, рабочим и служащим, принимают сберегательные вклады.

Также важно упомянуть о делении на общенациональные, городские и региональные банки. Каждая ступень этого деления кредитует свой уровень предприятий: общенациональные банки, как основа системы, кредитует крупные предприятия, городские и региональные банки — средние и малые предприятия, частные лица, органы местного самоуправления. Банки долгосрочного кредитования и городские банки рефинансируются в основном заёмными средствами посредством купли-продажи валютных финансовых инструментов, выпуском облигаций сроком до пяти лет. Региональные банки и почтовая сеть привлекают средства в виде депозитов, занимая лидирующее положение в этой области.

Банковская система активно принимает участие в укреплении экономики, доказательством чего служит существование таких банков как Японский банк развития и Экспортно -импортный банк Японии (Эксимбанк). Японский банк развития занимается кредитованием различных отраслей экономики, а Эксимбанк — финансированием экспорта технической помощи и оборудования, гарантируя финансовые обязательства во внешней торговле. Япония считает важным укрепление банковской системы, так как имеет чёткое представление о её огромной роли в экономике страны.

В банковской системе Франции различаются коммерческие депозитные банки, специализирующиеся на краткосрочных кредитных операциях, инвестиционные (деловые) банки, которые занимаются финансированием промышленности, и банки среднесрочного и долгосрочного кредита. Основной сферой деятельности некоторых из деловых банков являются операции с ценными бумагами и инвестиции. Они осуществляют

небанковские капиталовложения и владеют пакетами акций различных компаний, фактически контролируя их.

При Банке Франции — центральном банке страны — находится специальный учётный комитет, включающий представителей крупного столичного бизнеса. Многие крупные государственные банки страны ведут борьбу за клиентов, а сами клиенты предпочитают устанавливать отношения с несколькими банками.

Французская банковская система серьёзно укрепляется и контролируется государством: Франция занимает первое место по степени развития государственного регулирования в банковской сфере. Регулирование проводится через Центральный банк и Национальный кредитный совет. Государство осуществляет денежно-кредитную политику, регулируя нормы банковских резервов, учётные ставки и т.п. Государственное вмешательство в банковскую сферу, контроль распределения кредитных ресурсов играют важную роль в осуществлении во Франции государственного программирования экономики.

Рассмотренные зарубежные банковские системы более развиты, чем российская, но каждая система влияет тем или иным образом на развитие экономики своей страны, поэтому и Россия, и зарубежные страны продолжают формирование лучших версий своих банковских систем.

Опыт различных государств показывает важность роли банковской системы в развитии экономики. Именно поэтому до сих пор происходит улучшение функционирования систем с учётом текущего уровня развития экономики.

В итоге банковская система влияет на экономику следующим образом:

• осуществляет кредитование производства, расширяя и совершенствуя его, увеличивая объём продукции, что приводит к росту совокупного предложения и ВВП;

• обеспечивает устойчивость национальной валюты, пресекая высокие темпы инфляции и устанавливая ценовую стабильность;

• обеспечивает прогнозирование, анализ, организацию и регулирование денежного оборота, осуществляя безопасность по сделкам и, следовательно, значительно сокращая издержки, которые сопутствуют обменным операциям;

• осуществляет эмиссию и накапливает свободные денежные средства, которые могут быть направлены на осуществление «неэффективных» расходов для финансирования государственного бюджета, формирования и закрепления диспропорций между совокупным спросом и совокупным предложением;

• способствует инвестированию в различные проекты, которые в дальнейшем будут приносить доход, увеличивая объём ВВП.

В соответствии с вышесказанным можно сделать вывод, что необходимо уделять больше внимания развитию банковской системы, так как она непосредственно влияет на экономическое развитие. Стоит анализировать преимущества вышерассмотренных банковских систем зарубежных стран, усложнять структуру российской банковской системы и делать её более эффективной, так как её роль в экономике страны имеет огромное значение.

Литература

1. Гасанова М. М. Роль коммерческих банков в современной экономике и перспективы его развития // Научно-методический электронный журнал «Концепт». — 2016. — Т. 2. — С. 131-135. — URL: http://e-koncept.ru/2016/ 46028.htm.

2. Константинова Е. М. Сущность банковской системы и ее роль в экономике. С. 4-6. [Электронный ресурс] — URL: https://cyberleninka.ru/ article/n/suschnost-bankovskoy-sistemy-i-ee-rol-v-ekonomike.

3. Малахов Р. Г. Экономическая теория, справочник. С. 196-199, 353357.

4. Неизвестный автор. Роль банков в современной российской экономике [Электронный ресурс]: Учебные материалы. URL: https://works.doklad.ru/view/bUtIyu4Razk/2.html.

5. Смит В. Происхождение центральных банков / В. Смит; рус. пер. ИНМЭ. М., 1996. С. 102.

6. Специалисты сервиса «Автор24». Роль коммерческих банков в рыночной экономике [Электронный ресурс]: Биржа Автор24. URL: https://spravochnick.ru/ekonomika/modeli_rynochnoy_ekonomiki/rol_kommerche skih_bankov_v_rynochnoy_ekonomike/#deyatelnost-kommercheskih-bankov-v-usloviyah-rynochnoy-ekonomiki.

7. Электронный ресурс «Grandars: Энциклопедия экономиста». Банковские системы зарубежных стран. URL: http://www.grandars.ru/student /bankovskoe-delo/bs-zarubezhnyh-stran.html.

Literature

1. Hasanova M. M. The Role of Commercial Banks in Modern Economy and Prospects of Its Development. // The scientific-methodical electronic journal «Concept». — 2016. — Т. 2. — p. 131-135. — URL: http://e-koncept.ru/2016/46028.htm [In Russian].

2. Konstantinova E. M. The Essence of Banking System and Its Role in Economy. p. 4-6. [Electronic resource] — URL: https://cyberleninka.ru/ article/n/suschnost-bankovskoy-sistemy-i-ee-rol-v-ekonomike [In Russian].

3. Malakhov R. G. Economic Theory, handbook. p. 196-199, 353-357.

4. Unknown author. The Role of Banks in the Modern Russian Economy. [Electronic resource]: Educational material. URL:https://works.doklad.ru /view/bUtIyu4Razk/2.html [In Russian].

5. Smith V. The Rationale of Central Banking. 1996. p. 102.

6. The specialists from «Author24» service. The Role of Commercial Banks in Market Economy. [Electronic resource]. URL: https://spravochnick.ru /ekonomika/modeli_rynochnoy_ekonomiki/rol_kommercheskih_bankov_v_rynoch noy_ekonomike/#deyatelnost-kommercheskih-bankov-v-usloviyah-rynochnoy-ekonomiki [In Russian].

7. «Grandars: Economist’s Encyclopedia». Banking Systems of Foreign Countries. URL : http://www. grandars .ru/ student/bankovskoe-delo/bszarubezhnyh-stran.html [In Russian].